Chaque année, environ un foyer assuré sur vingt aux États-Unis reçoit une réclamation. Alors que la structure de votre maison actuelle est généralement couverte au coût à neuf dans le cadre de votre couverture d'habitation (jusqu'à certaines limites), vos autres biens ne sont pas toujours couverts. La plupart des polices d'assurance habitation, par défaut, remboursent les pertes pour les biens en fonction de la valeur de rachat réelle (ACV), qui est la valeur de la propriété volée ou endommagée moins la dépréciation. Cependant, ce n'est pas votre seule option. Certains assurés préfèrent une caractéristique de valeur à neuf connue sous le nom de valeur à neuf (RCV). Les deux types de couverture ont des avantages et des inconvénients, il est donc important de peser les deux options lors de la sélection d'une politique. Dans cet article, nous discuterons de la police d'assurance de la valeur de rachat réelle, de la façon dont elle est calculée et de la façon dont elle diffère des coûts de remplacement.
Qu'est-ce que l'assurance de la valeur de rachat réelle
L'assurance de la valeur de rachat réelle (ACV) est le montant égal au coût de remplacement moins la dépréciation d'un bien endommagé ou volé au moment du sinistre. La valeur réelle de la propriété qui pourrait être vendue est toujours inférieure au coût de remplacement.
Comment fonctionne la valeur de rachat réelle
Les compagnies d'assurance utilisent parfois la police de la valeur de rachat réelle pour déterminer le montant qui sera versé à un titulaire de police après la perte ou l'endommagement de la propriété ou du véhicule assuré. Il n'y a pas d'assurance sur la valeur de rachat réelle, par exemple ; c'est une idée fausse commune.
Par exemple, si une automobile est détruite dans un accident, la compagnie d'assurance paiera généralement la valeur de rachat réelle du véhicule après avoir calculé son coût de remplacement et déduit des facteurs tels que la dépréciation et l'usure. L'assureur paierait le montant requis pour remplacer l'article couvert par un article neuf de même nature dans le cadre de la couverture du coût de remplacement.
Dans le secteur de l'assurance IARD, la valeur de rachat réelle est utilisée pour évaluer les biens assurés. La valeur de rachat réelle est calculée en soustrayant l'amortissement du coût de remplacement, tandis que l'amortissement est calculé en déterminant la durée de vie prévue d'un article et en déterminant le pourcentage de cette durée de vie restante. La valeur de rachat réelle est calculée en multipliant ce pourcentage par le coût de remplacement.
Amortissement récupérable par rapport à la valeur de rachat réelle
La différence entre le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle est appelée amortissement récupérable. Un bien se déprécie et perd de la valeur avec le temps. La couverture du coût de remplacement comprend l'amortissement récupérable. Cela vous permet de déduire la valeur du bien endommagé ou détruit. Il n'est généralement pas inclus dans une police d'assurance à valeur de rachat réelle.
Supposons que vous dépensiez 1,000 400 $ en outils pour gérer votre entreprise. Trois ans plus tard, vos outils sont volés dans l'immeuble où se trouve votre entreprise. La valeur de rachat réelle des outils est déterminée par votre assureur à 400 $. Vous recevrez un chèque de réclamation de 600 $ moins la franchise si vous avez une police d'assurance à valeur de rachat réelle. Vous pourrez peut-être réclamer les XNUMX $ d'amortissement si vous avez une couverture RCV.
Comment les compagnies d'assurance déterminent-elles la valeur de rachat réelle ?
L'assurance de la valeur de rachat réelle est calculée en calculant le coût de remplacement d'un objet spécifique et en soustrayant la dépréciation. Les compagnies d'assurance attribuent une durée de vie à un objet et calculent l'amortissement en fonction du pourcentage de sa durée de vie restante. La valeur de rachat réelle d'un article est calculée en multipliant ce pourcentage par le coût de remplacement.
Lorsque vous déposez une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance, un expert en sinistres sera désigné pour déterminer le coût de votre réclamation. Si vous avez accepté d'évaluer vos articles couverts à leur valeur de rachat réelle, l'expert en sinistres calculera combien il en coûterait actuellement pour remplacer votre article perdu ou endommagé par un article similaire, puis déduira la perte de valeur due à la dépréciation de ce montant. .
Coût de remplacement par rapport à la valeur de rachat réelle
La distinction entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement est simple. Alors que le VCA est déterminé par la valeur dépréciée de vos biens perdus, volés ou endommagés, le coût de remplacement est déterminé par le coût de remplacement de votre article endommagé par un tout nouveau modèle. Si vous avez une police de valeur à neuf, le chèque que vous recevrez sera supérieur à celui que vous recevriez si vous aviez une police ACV, mais vous paierez une prime plus élevée.
Comment choisir entre une valeur de rachat réelle et une police d'assurance valeur à neuf ?
Si votre budget est serré, une police d'assurance habitation à valeur de rachat réelle est une meilleure option qu'une police d'assurance habitation à coût de remplacement, car votre prime sera moins élevée. Si vous n'avez pas beaucoup d'objets de valeur à assurer, le VCA peut suffire. Encore une fois, si votre maison n'est pas remboursée ou est financée, votre couverture d'habitation inclura très probablement une couverture du coût de remplacement jusqu'à concurrence des limites de votre police. Toutefois, si cela convient à votre situation, vous pouvez choisir une couverture de la valeur de rachat réelle.
Si vous avez beaucoup d'articles plus anciens, vivez dans une zone à haut risque ou avez beaucoup de biens à assurer, les politiques de coût de remplacement peuvent être une bonne idée. La couverture du coût à neuf a une prime plus élevée, mais cela signifie que vous paierez moins cher lorsque viendra le temps de remplacer tout ce qui est endommagé ou volé à la suite d'un sinistre couvert.
Exemple de police d'assurance à valeur de rachat réelle dans une réclamation
Sandra a payé 500 $ pour son canapé dans un magasin de meubles local il y a huit ans. Elle s'apprête à déménager et espère vendre le canapé lors d'un vide-grenier. Elle aimerait récupérer 500 $, mais elle sait que cela n'arrivera pas.
Un canapé peut valoir 500 $ neuf, mais vous ne vous attendriez jamais à payer autant pour le même canapé après 8 ans d'utilisation. Le bénéfice réel de Sandra sur la vente du canapé est comparable à sa valeur en espèces.
Comment déterminez-vous la valeur de rachat réelle d'une police d'assurance ?
Plutôt que de calculer la valeur de rachat réelle d'une police d'assurance au hasard, comme on pourrait le faire lors d'une vente de garage, les assureurs utilisent l'amortissement. L'amortissement est une technique comptable qui répartit la valeur d'un élément sur sa durée de vie prévue.
Autrement dit, si Sandra voulait déprécier la valeur de son canapé, elle déterminerait d'abord son espérance de vie. Supposons qu'elle décide qu'un canapé a une espérance de vie raisonnable de 10 ans.
Le canapé de Sandra a 8 ans, ce qui signifie qu'il a vécu 8/10 de sa durée de vie prévue ou 80 % ; il s'est déprécié de 80 %. Le canapé n'est plus qu'à 20 % de sa durée de vie. Sandra multiplie la valeur d'origine du canapé par le pourcentage de sa durée de vie restante pour calculer la valeur réelle de la police d'assurance :
- 500 20 $ x 100 % = XNUMX XNUMX $
Sandra pourrait ainsi demander 100 $ pour son divan lors de la vente de garage selon son calcul de dépréciation. C'est son estimation de la valeur réelle en espèces. Il s'agit d'une version simplifiée de la façon dont les compagnies d'assurance calculent la valeur de rachat réelle.
Comment fonctionne l'ACV dans le secteur de l'assurance ?
Les polices des compagnies d'assurance ajoutent une étape supplémentaire au processus de calcul de la valeur de rachat réelle. Les compagnies d'assurance ne fondent pas leurs calculs sur le prix d'achat initial d'un article; à la place, ils utilisent le coût de remplacement.
Le coût de remplacement est le coût pour remplacer un article par un article similaire (ou pour le réparer, selon le coût le moins élevé). Cela peut sembler être une distinction mineure, mais elle est essentielle.
Exemple
Sandra doit acheter un nouveau canapé après avoir vendu son ancien dans un vide-grenier et avoir déménagé. Elle aimait son vieux canapé, alors elle va au magasin de meubles pour chercher un remplaçant. Elle est stupéfaite d'apprendre que des canapés comparables valent maintenant 700 $ !
Le coût de remplacement du canapé de Sandra est de 700 $ dans ce cas, même si elle n'a payé que 500 $ à l'origine. Les assureurs s'engagent à remplacer les objets perdus ou endommagés par des neufs lorsqu'un bien est assuré pour son coût de remplacement. Ils ne s'attendent pas à ce que les gens voyagent dans le temps pour acheter de nouveaux articles à des prix historiques. Ils ne s'attendent pas non plus à ce que les gens remplacent les articles endommagés par des articles de qualité inférieure. C'est ce que signifie « coût de remplacement ».
Par conséquent, si un assureur calculait la valeur de rachat réelle de l'ancien canapé de Sandra, il l'aborderait un peu différemment qu'elle. Ils commenceraient par calculer combien coûterait un nouveau canapé comparable à Sandra : 700 $. Ensuite, ils détermineraient combien de temps ce canapé devrait durer.
Pour déterminer la durée de vie utile de divers types de biens, les assureurs utilisent des normes. L'assureur est d'accord avec Sandra dans ce cas : un canapé doit durer 10 ans. Avec ces chiffres à l'esprit, voici comment l'assureur calculerait l'ancien canapé de Sandra :
- 700 20 $ x 140 % = XNUMX XNUMX $
(coût de remplacement) x (pourcentage de la durée de vie prévue restante) = (valeur de rachat réelle)
La valeur de rachat réelle du canapé de Sandra est déterminée à 140 $ par l'assureur. Si le canapé de Sandra avait été détruit dans un incendie avant qu'elle ne puisse le vendre, son assureur lui aurait versé 140 $ en valeur réelle. L'évaluation de 100 $ de Sandra et l'évaluation de 140 $ de l'assureur ne différaient qu'en termes de valeur d'origine par rapport au coût de remplacement. Comme vous pouvez le voir, le coût de remplacement est un concept d'assurance important.
Quel est un exemple de valeur de rachat réelle ?
Exemple de valeur de rachat réelle
Un téléviseur comparable coûte aujourd'hui 3,500 50 $. La télévision détruite n'avait que 1,750% (cinq ans) d'âge. La valeur de rachat réelle est de 3,500 50 $, ce qui équivaut à XNUMX XNUMX $ (coût de remplacement) multiplié par XNUMX % (durée de vie utile restante).
Quel est le meilleur ACV ou RCV ?
Si vous avez une couverture de valeur à neuf (RCV), votre police paiera le coût de la réparation ou du remplacement de votre bien endommagé sans tenir compte de la dépréciation. Votre police paiera le coût amorti pour réparer ou remplacer votre propriété endommagée si vous avez une couverture de valeur de rachat réelle (ACV).
Quelle est la différence entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement en assurance ?
La différence est que l'assurance du coût de remplacement couvre l'intégralité du coût de remplacement de vos articles, tandis que l'assurance de la valeur de rachat réelle ne couvre que la valeur dépréciée. Vous aurez assez d'argent pour remplacer vos biens si vous avez une assurance valeur à neuf.
Quelle est la formule de la valeur réelle en espèces ?
La valeur de rachat réelle est égale au coût de remplacement moins toute dépréciation (ACV = coût de remplacement – dépréciation). Il représente la valeur monétaire que vous pourriez vous attendre à recevoir si vous vendiez l'article sur le marché.
Les compagnies d'assurance paient-elles la valeur à neuf ?
Si vos effets personnels sont volés, endommagés ou détruits à la suite d'un sinistre couvert et que votre police inclut une couverture RCV, votre assureur vous remboursera l'intégralité des frais de remplacement des objets à leur valeur actuelle.
Pouvez-vous négocier la valeur totale de la perte ?
Quand ils totalisent votre voiture. La procédure de négociation de la perte totale est simple. Un véhicule est légalement considéré comme une perte totale si le coût des réparations et des réclamations supplémentaires est égal ou supérieur à 75 % de la juste valeur marchande, encore une fois, généralement négociable.
La valeur de rachat réelle est-elle la même que la juste valeur marchande ?
Les termes « valeur marchande » et « valeur de rachat réelle » ont des significations différentes. Les évaluateurs utilisent juste valeur marchande déterminer le prix d'un bien immobilier. La valeur de rachat réelle est un type de norme d'assurance qui détermine le montant que votre assureur vous paiera si votre maison ou votre voiture est endommagée.
Quelle valeur l'assurance utilise-t-elle pour totaliser une voiture ?
L'assureur décidera de déclarer ou non votre véhicule en perte totale en fonction de la valeur réelle en espèces de votre voiture immédiatement avant le dommage. Vous pouvez estimer la juste valeur marchande de votre voiture à l'aide d'outils tels que Kelley Blue Book ou en consultant le prix de vente de voitures similaires dans votre région.
En essence
Les compagnies d'assurance utilisent des polices à valeur de rachat réelle pour déterminer le montant à payer à un titulaire de police après une perte ou un dommage. J'espère que vous trouverez cet article instructif.
FAQ sur l'assurance de la valeur de rachat réelle
La valeur en espèces est-elle la même que la valeur marchande ?
En revanche, lorsqu'elles remboursent les assurés pour les pertes, les compagnies d'assurance préfèrent sans doute la valeur de rachat réelle (ACV), également connue sous le nom de valeur marchande. La valeur de rachat réelle est égale au coût de remplacement moins l'amortissement (ACV = coût de remplacement - amortissement).
Qu'est-ce que les experts en sinistres utilisent pour déterminer la valeur de la voiture ?
Votre compagnie d'assurance automobile examinera le kilométrage, l'âge, les signes d'usure et l'historique des accidents de votre véhicule pour déterminer son ACV. Votre VGG correspond au coût de remplacement du véhicule moins la franchise pour l'assurance collision ou l'assurance tous risques.
Comment State Farm détermine-t-il la valeur marchande réelle ?
Nous calculons la valeur de votre véhicule en fonction de son année, de sa marque, de son modèle, de son kilométrage, de son état général et des principales options, moins votre franchise et les taxes et frais d'État applicables. Nous paierons le propriétaire, le titulaire du privilège ou les deux.
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