Les entrepreneurs sont confrontés à de nombreuses responsabilités, allant de la gestion de leurs opérations commerciales à l'exécution personnelle de diverses tâches de construction. Cela entraîne une probabilité accrue de blessures corporelles ou de dommages matériels, ce qui nécessite la mise en place d'une police d'assurance. L'assurance responsabilité civile générale constitue l'élément fondamental de la gestion des risques et joue un rôle crucial non seulement dans le secteur de la construction, mais également dans divers autres secteurs de petites entreprises. Elle offre une couverture pour les réclamations en responsabilité potentielles résultant de blessures et de dommages matériels résultant d’activités commerciales. Cependant, il convient de noter que l’assurance des entrepreneurs peut être coûteuse, complexe et obligatoire pour de nombreux projets. Pour étancher la soif de nombreux entrepreneurs à la recherche de la police d’assurance responsabilité civile générale la moins chère, nous avons examiné ci-dessous une gamme de prestataires.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile générale ?
L'assurance responsabilité civile générale est un type de couverture d'assurance qui couvre spécifiquement divers types de réclamations pouvant être déposées contre une entreprise ou une entreprise. Elle est parfois utilisée de manière interchangeable comme assurance responsabilité civile commerciale (assurance RCG) ou assurance responsabilité civile des entreprises.
Assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs
Le secteur de la construction est connu pour ses risques inhérents, ce qui incite les assureurs à proposer diverses options de couverture pour aider les entrepreneurs en construction et les gens de métier à se protéger contre d'éventuelles difficultés juridiques et financières. Les exigences en matière de couverture d'assurance pour une entreprise peuvent différer en fonction de facteurs tels que la taille, la spécialisation et d'autres variables. Cependant, il est essentiel que les entrepreneurs établissent une base solide de couverture d’assurance en souscrivant une police d’assurance responsabilité civile générale.
Étant donné que l’assurance responsabilité civile générale couvre la majorité des problèmes de responsabilité courants auxquels une entreprise est confrontée, il est essentiel que les entrepreneurs se familiarisent avec ce type de couverture. Cependant, malgré sa large couverture, l’assurance responsabilité civile générale offre peu ou pas de couverture contre un éventail de dangers potentiels importants. Les entrepreneurs seront mieux en mesure d’obtenir des polices d’assurance complémentaires qui atténuent efficacement tous les risques potentiels qu’ils peuvent rencontrer s’ils comprennent parfaitement ce qui couvre et ce qui ne couvre pas la responsabilité civile générale.
L'assurance responsabilité civile générale, contrairement à certains autres types d'assurance commerciale, assure contre les risques qui peuvent survenir dans n'importe quel secteur et est donc presque indispensable pour tout type d'entreprise. Les compagnies d'assurance peuvent différer légèrement dans les couvertures spécifiques qu'elles proposent, mais de manière générale, l'assurance responsabilité civile générale protège les risques tels que les dommages matériels, les dommages causés par la publicité, les dommages corporels et certaines formes de responsabilité du fait des produits. Lorsqu'un preneur d'assurance responsabilité civile générale est poursuivi ou a un recours contre lui en raison de l'un de ces risques assurés, l'assureur peut prendre en charge tout ou partie des dépenses dont l'entreprise est tenue responsable.
La responsabilité civile générale est généralement fournie dans le cadre d’une police d’assurance de propriétaire d’entreprise (BOP) conjointement avec la couverture des biens commerciaux et l’assurance contre les pertes d’exploitation. Cependant, il convient de noter que plusieurs assureurs proposent également une couverture autonome pour l’assurance responsabilité civile commerciale.
Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile générale des entrepreneurs ?
L’assurance responsabilité civile générale des entrepreneurs suit une structure similaire à celle des autres types d’assurance commerciale. Le preneur d'assurance paie des primes régulières à une compagnie d'assurance et, en retour, la compagnie d'assurance assume les responsabilités financières en cas de sinistre. À l’instar d’autres types d’assurance, les polices de responsabilité civile générale des entrepreneurs se composent d’un ensemble standard d’éléments :
- Couverture: Les conditions dans lesquelles un assureur consentira à fournir des règlements de sinistres Cela englobe les différentes catégories d'incidents admissibles à la couverture, ainsi que toute limitation supplémentaire pouvant avoir une incidence sur l'admissibilité, comme des actions délibérées ou illégales.
- Primes: Primes périodiques qu'un preneur d'assurance paie pour maintenir sa couverture d'assurance.
- Franchises : La franchise est l'obligation monétaire qu'un preneur d'assurance doit remplir avant l'activation de la couverture pour un sinistre.
- Limite de politique : Le montant maximum de remboursement qu’une compagnie d’assurance fournira pour les réclamations conformément à une politique. Il peut être établi soit sur une base par sinistre, soit sous forme de limite totale.
Chaque élément de la politique peut potentiellement avoir un impact sur les autres. Par exemple, les polices d’assurance qui offrent une couverture plus large s’accompagnent souvent de primes plus élevées en raison de la plus grande probabilité que l’assureur doive payer une réclamation. D’un autre côté, les polices avec des franchises plus élevées ont généralement des primes inférieures car le preneur d’assurance assume une plus grande partie du risque.
Assurance responsabilité civile générale la moins chère pour les entrepreneurs
L'assurance responsabilité civile générale est essentielle pour tout entrepreneur général du secteur de la construction afin de se protéger contre les réclamations pour blessures corporelles ou dommages matériels.
Chaque entreprise devrait prévoir chaque année de l’argent pour l’assurance responsabilité civile générale. Puisqu’elle protège contre les problèmes juridiques et financiers typiques mais potentiellement coûteux, l’assurance responsabilité civile générale est un incontournable pour les entreprises de tous bords. Cependant, il est important de noter que même si l’assurance responsabilité civile générale est essentielle, les entreprises peuvent néanmoins souscrire une couverture sans engager de coûts excessifs. Tout ce que vous avez à faire est de faire quelques devoirs, en comparant certaines des assurances responsabilité civile générale les moins chères pour les entrepreneurs. Sachant que cela n’est peut-être pas aussi simple qu’il y paraît, nous avons compilé pour vous quelques-unes des meilleures options en 2024 :
Le Hartford.
Hartford est une compagnie d'assurance réputée qui bénéficie d'une situation financière solide, d'un excellent service client et de taux de prime compétitifs. À The Hartford, les SARL paient des frais annuels moyens de 11,059 1,081 $, tandis que les propriétaires individuels sont soumis à des frais annuels moyens de XNUMX XNUMX $.
Le Hartford offre l'assurance responsabilité civile générale la moins chère pour les entrepreneurs dans la majorité des États. Cependant, la localisation de votre entreprise a un impact important sur le prix de votre assurance. Par exemple, les entreprises situées dans des zones à haut risque (par exemple, zones sismiques ou inondables) pourraient devoir payer plus pour leur assurance. Cela est dû au fait qu’il existe un risque accru pour l’assureur dans ces domaines puisque les entreprises sont plus susceptibles de déposer des réclamations.
Cependant, les entrepreneurs de tout le pays pourraient ne pas être en mesure de souscrire en ligne l’assurance responsabilité civile générale de The Hartford. De plus, comme vous devez contacter un agent, l’obtention d’un devis peut prendre plus de temps qu’avec d’autres transporteurs.
Avantages
- Rentable pour les sociétés à responsabilité limitée (SARL) et les entrepreneurs individuels.
- A une note élevée d’AM Best.
- Assurer un haut niveau de satisfaction client.
Inconvénients
- Délai d’exécution des devis plus lent que celui des autres fournisseurs
- Tous les États ne peuvent pas proposer une assurance responsabilité civile générale aux entrepreneurs.
Hiscox
Hiscox est un excellent choix pour les entrepreneurs individuels à la recherche d'une assurance d'entrepreneur général rentable offrant une qualité de service exceptionnelle. De plus, vous avez la possibilité de bénéficier d’une réduction de taux de 5 % lors de l’achat de plusieurs produits d’assurance Hiscox.
Hiscox propose l'assurance entrepreneur la plus abordable pour les entrepreneurs individuels, avec des primes annuelles moyennes de 1,134 85 $ ou XNUMX $ par mois. En plus d'avoir un prix raisonnable, Hiscox offre un compromis décent entre la stabilité monétaire, la satisfaction des clients et le délai d'exécution des devis.
Cependant, il convient de noter qu’Hiscox ne propose actuellement pas de polices dans tous les États. La disponibilité de la couverture varie en fonction de l'État spécifique en question. Si vous envisagez d’améliorer votre police de responsabilité civile générale avec une couverture supplémentaire, comme la responsabilité professionnelle, vos choix pourraient être restreints.
Avantages
- Extrêmement rentable pour les particuliers travaillant en tant qu'entrepreneur individuel.
- Plus rapide qu'avec d'autres entreprises pour recevoir un devis
- 5 % de réduction sur votre tarif lorsque vous souscrivez deux plans d'assurance Hiscox ou plus.
Inconvénients
- Ne fournit pas d'assurance pour l'Alaska
- La disponibilité de la couverture commerciale est sujette à variation selon les États.
Dé
Thimble est une excellente option si vous recherchez un devis d’assurance rapide en raison de son temps de réponse rapide par rapport aux autres fournisseurs. Les entrepreneurs peuvent obtenir rapidement une estimation de leur assurance en remplissant un devis en ligne en 34 secondes en moyenne. Il est essentiel de se rappeler que même si Thimble propose des devis d’assurance instantanés, ses coûts ne sont peut-être pas les plus bas par rapport à ceux d’autres fournisseurs.
Thimble, un fournisseur d'assurance en ligne, propose une assurance responsabilité civile générale efficace et facilement accessible aux entrepreneurs individuels et aux sociétés à responsabilité limitée (SARL). Il offre une couverture nationale avec un délai d’exécution rapide qui surpasse les autres assureurs. En moyenne, les polices Thimble coûtent 1,530 54,109 $ par an pour les entrepreneurs individuels et XNUMX XNUMX $ par an pour les SARL.
D'autre part, l'indice des plaintes de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) indique que Thimble reçoit également un nombre moyen élevé de plaintes de consommateurs. Et la raison derrière cela pourrait être la dépendance de l’entreprise à l’égard du service client en ligne.
Avantages
- Un coût annuel raisonnable pour les propriétaires individuels, soit en moyenne 1,530 XNUMX $.
- Fournir des services de devis rapides.
Inconvénients
- Volume de réclamations clients plus élevé par rapport aux autres assureurs.
- Le coût des SARL est relativement élevé, avec un prix annuel moyen de 54,109 XNUMX $.
Que couvre l’assurance responsabilité civile générale des entrepreneurs ?
En bref, l’assurance responsabilité civile protège financièrement les entreprises dans le cas où l’une de leurs opérations ou de leurs biens met en danger ou endommage un tiers, ou si un accident survient sur les biens de l’entreprise. Une police d'assurance CGL peut payer les frais juridiques liés à une réclamation intentée contre le preneur d'assurance, y compris la défense et les dommages dont le preneur d'assurance est réputé responsable.
Puisqu’il n’existe pas deux polices de responsabilité générale identiques, il est essentiel de vérifier dans la police du transporteur toute condition ou exclusion spécifique susceptible de limiter la portée de la couverture. Néanmoins, la majorité des régimes de responsabilité civile des entreprises couvrent les domaines suivants :
#1. Dommages corporels et matériels
Les éléments de la couverture de responsabilité civile générale les mieux compris sont les dommages matériels et les dommages corporels. Si la négligence d’un assuré entraîne un préjudice corporel, psychologique ou émotionnel à un tiers ou des dommages matériels à un tiers, des réclamations en responsabilité pourraient être payées. Le scénario le plus courant en cas de poursuite pour préjudice corporel est celui d’une personne qui glisse et tombe sur la propriété d’une entreprise.
#2. Blessures personnelles et publicitaires
La publicité et les dommages corporels constituent le deuxième élément typique d’une police d’assurance responsabilité civile générale. La couverture des réclamations pour dommages corporels et publicitaires couvrira certaines préoccupations qui portent atteinte aux droits intellectuels ou personnels de la partie déposant la réclamation.
La diffamation via la calomnie ou la calomnie est un exemple courant de préjudice personnel ou publicitaire.
#3. Frais médicaux
La couverture des frais médicaux est une troisième caractéristique commune à la plupart des polices d’assurance responsabilité civile générale. Quelle que soit la négligence du preneur d’assurance, la couverture de cet article du contrat comprend les frais médicaux en cas de blessure d’une personne sur les biens du preneur d’assurance ou à la suite de ses opérations.
Que ne couvre pas l’assurance responsabilité civile générale des entrepreneurs ?
Les polices de responsabilité civile générale des entrepreneurs ne sont pas conçues pour couvrir tous les risques, en particulier dans un secteur à haut risque comme la construction. Les assureurs peuvent occasionnellement émettre une couverture limitée ou des avenants adaptés à certaines situations. Cependant, d’un point de vue actuariel (parce que l’assureur souhaite réduire son propre risque) ou juridique (en raison de ce qu’un organisme de réglementation de l’État autorise les assureurs à offrir pour une forme de couverture), les assureurs visent généralement à guider leurs clients vers des polices commerciales supplémentaires.
Voici quelques risques que l’assurance RCG pourrait ne pas couvrir et qui pourraient nécessiter un autre type d’assurance commerciale :
- Blessures des employés
- Erreurs professionnelles
- Couverture automobile
- Dommages aux biens d’une entreprise
- Actes intentionnels
- Poursuites des salariés
- Dommages-intérêts punitifs
Combien coûte une police d’assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs ?
Que vous soyez un propriétaire individuel ou une SARL, cela détermine le coût typique de la couverture d'assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs. Une police d'assurance responsabilité civile générale coûte généralement 36,746 2,422 $ pour les SARL et 0 1 $ pour les entreprises individuelles par an. Il s'agit d'une police d'assurance avec une franchise de 2 $, une limite d'occurrence de XNUMX million de dollars et une limite globale de XNUMX millions de dollars.
Quels facteurs affectent le coût de la couverture ?
Les polices de responsabilité civile générale, comme les autres types d’assurance commerciale, sont généralement adaptées aux besoins uniques de chaque entreprise. Ces variables peuvent avoir un impact sur le coût de l’assurance ainsi que sur les types ou les quantités de couverture que vous obtiendrez.
- Industrie
- Taille de l'entreprise et nombre d'employés
- Franchises et limites de couverture
- Emplacement et locaux
- Avenants et couvertures supplémentaires
- Historique des réclamations
Quels types d’entrepreneurs ont besoin d’une assurance responsabilité civile générale ?
En règle générale, la responsabilité civile générale est une police d’assurance commerciale courante pour tous les types d’entreprises. Étant donné que les risques de dommages physiques et matériels sont plutôt importants dans les secteurs de la construction et de la sous-traitance, les entrepreneurs de tous bords peuvent également bénéficier de la mise en place d’une politique. Voici quelques domaines de travaux de construction qui pourraient bénéficier d’une assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs :
- Entrepreneurs généraux
- Bricoleurs
- Électriciens
- Plombiers
- Spécialistes CVC
- Charpentiers
Conclusion
Dans des secteurs tels que la construction, où le risque de blessures corporelles ou de dommages matériels est plus élevé, il est essentiel de disposer de polices d'assurance commerciales solides pour protéger votre entreprise. L’assurance responsabilité civile générale est cette option ; c’est un élément essentiel de la gestion des risques. Il offre une protection cruciale contre les réclamations courantes pouvant survenir en raison de blessures ou de dommages matériels causés par votre entreprise, ce qui en fait un incontournable.
Cependant, comparer les coûts d’assurance pour trouver l’assurance responsabilité civile générale la moins chère pour les entrepreneurs n’est pas aussi simple qu’on pourrait le croire. Bien que ce guide puisse vous aider à naviguer parmi vos options, demander à un courtier de compiler vos informations et d'obtenir trois ou quatre devis auprès d'entreprises qui répondent à vos besoins et à votre tolérance au risque est une option qui vous fera gagner du temps.
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