ASSURANCE PROPRIÉTAIRE : Qu’est-ce que c’est et que couvre-t-elle ?

C’est une chose d’avoir des propriétés locatives et une autre de se protéger, ainsi que votre investissement, des pertes imprévues. En tant que propriétaire, avoir la bonne couverture d’assurance pour votre bien locatif peut être la clé pour atténuer les risques et assurer la longévité de votre investissement. Votre meilleur pari en termes de protection de qualité est de souscrire une police d’assurance habitation complète. Ce guide explore de quoi il s’agit et, plus important encore, ce qu’il couvre et les meilleurs fournisseurs. Notre mission est simplement de vous aider à prendre des décisions éclairées pour protéger votre propriété locative.

Qu’est-ce qu’une police d’assurance propriétaire ?

L’assurance propriétaire est un type de police d’assurance conçue pour protéger les personnes qui possèdent des immeubles de placement ou des immeubles locatifs. Elle couvre les risques spécifiques à la location d'un bien immobilier et offre une protection financière aux propriétaires dans diverses situations. L’assurance habitation est souvent conseillée aux propriétaires qui louent leur maison, leur appartement ou leurs espaces commerciaux à des locataires. Il contribue à protéger l’investissement du propriétaire et constitue un filet de sécurité en cas d’événements ou de responsabilités imprévus. Si vous êtes un propriétaire et que vous souhaitez souscrire une couverture pour votre bien locatif, veuillez lire attentivement les conditions, les limites de couverture et les exclusions pour vous assurer que leurs besoins spécifiques sont correctement satisfaits.

Caractéristiques de la police d’assurance propriétaire

Bien que la couverture spécifique puisse varier selon les assureurs, les caractéristiques typiques de l’assurance propriétaire peuvent inclure :

#1. Dommages à la propriété

Les dommages matériels couvrent la structure physique du bien locatif contre des périls tels que l'incendie, le vandalisme ou les catastrophes naturelles. Il peut également couvrir d’autres structures de la propriété, comme des remises ou des garages.

#3. Assurance responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile vous protège si un locataire ou un visiteur est blessé dans le bien loué et que le propriétaire est jugé légalement responsable. Il peut couvrir les frais juridiques et les frais médicaux.

#4. Perte de revenus locatifs

Si le bien locatif devient inhabitable en raison de dommages couverts, cette couverture permet d'indemniser le propriétaire pour la perte de revenus locatifs pendant le processus de réparation ou de reconstruction.

# 5. Assurance du contenu

Certaines polices incluent une couverture pour les biens personnels du propriétaire à l’intérieur du bien locatif, tels que les appareils électroménagers ou les meubles fournis au locataire.

#6. Frais juridiques

La couverture des frais juridiques aide à couvrir les frais juridiques au cas où le propriétaire aurait besoin d'intenter une action en justice contre un locataire ou s'il serait impliqué dans un procès lié au bien locatif.

Couverture de la police d’assurance du propriétaire

Sous la couverture d’assurance propriétaire, nous examinerons ce qu’elle couvre, ce qu’elle ne couvre pas, ainsi que les couvertures supplémentaires que vous pouvez obtenir avec une police d’assurance propriétaire.

Que couvre l'assurance propriétaire ?

En un mot, l’assurance propriétaire couvre la responsabilité civile et la perte de revenus locatifs si une propriété subit des dommages dus à un risque couvert, comme un incendie, la rendant inhabitable et incapable de générer des revenus locatifs. De plus, la couverture comprend la résidence principale, les structures individuelles situées sur les lieux et les biens personnels appartenant au preneur d'assurance.

Voici les couvertures que vous verrez probablement dans les polices d’assurance des propriétaires :

#1. Biens personnels

La notion de biens personnels dans le contrat d’assurance d’un propriétaire fait référence aux éléments utilisés pour entretenir le bien locatif. Autrement dit, il s’agit de l’indemnisation des effets personnels servant à l’entretien du bien loué.

#2. Couverture des autres structures

La police peut étendre la couverture aux structures qui ne sont pas physiquement attachées à la propriété, comme une clôture.

#3. Couverture du logement

Le concept de couverture d'habitation fait référence à la disposition de la police d'assurance qui offre une protection financière pour la structure physique d'une propriété résidentielle. L'assurance du propriétaire fournit généralement une couverture pour les dommages physiques ou les pertes subies par la propriété en raison de divers problèmes, notamment le vent, la grêle et l'incendie.

Ce que l’assurance propriétaire ne couvre pas

Les polices d’assurance propriétaire ne couvrent pas la perte ou les dommages causés aux biens d’un locataire. Par exemple, en cas d’inondation causant des dommages aux appareils électroménagers d’un locataire, l’assurance du propriétaire ne couvre pas les biens du locataire.

Couverture supplémentaire du propriétaire à considérer

L’assurance propriétaire peut également offrir d’autres couvertures dans une police. Voici quelques-unes des couvertures facultatives que vous pouvez souvent ajouter à une police :

Cambriolage
Vandalisme
Codes du bâtiment
Inondations

Les autres couvertures comprennent :

Frais de service des pompiers
Effondrement de propriété
L'enlèvement des débris
Arbres, arbustes et plantes

Coût de la police d’assurance propriétaire

Selon l'Insurance Information Institute, il existe une augmentation d'environ 25 % du coût d'une police d'assurance propriétaire par rapport à une police d'assurance propriétaire offrant une couverture similaire.

L’assurance propriétaire est-elle la même chose que l’assurance parapluie ?

Non, l’assurance propriétaire et l’assurance parapluie ne sont pas identiques et répondent à des objectifs différents. L’assurance habitation vise à protéger les propriétaires qui louent leur bien. Elle couvre généralement la structure physique du bien locatif ainsi qu’une couverture responsabilité civile. D’un autre côté, l’assurance parapluie est une forme plus large d’assurance responsabilité civile qui offre une couverture supplémentaire en plus des polices sous-jacentes que vous avez peut-être déjà souscrites, comme l’assurance automobile ou habitation.

Quelle est la différence entre HO5 et HO6 ?

La police HO5 est une police d'assurance complète pour les propriétaires avec une large couverture pour la structure et les biens personnels, tandis que la police HO6 est spécifiquement conçue pour les propriétaires de copropriété, répondant à leurs besoins uniques liés à la propriété d'un condo.

Que ne couvre pas la police d’assurance d’un propriétaire ?

Il y a des exclusions dans chaque police d’assurance. Voici quelques-unes des exclusions d’une police d’assurance propriétaire typique :

Biens personnels du locataire
Négligence du locataire
Usure normale
Propriété inoccupée
Les dégâts des inondations
Dommages causés par le tremblement de terre
Actes intentionnels

L’assurance propriétaire couvre-t-elle les dommages causés par les ouragans ?

Oui, certains fournisseurs proposent une couverture pour les dommages causés par les ouragans. Cependant, cela dépend des termes et conditions spécifiques décrits dans la politique. Dans de nombreux cas, les polices d’assurance standard des propriétaires couvrent certains types de risques liés aux conditions météorologiques, mais il est important de revoir les détails de la police pour comprendre l’étendue de la couverture.

Quelle catastrophe n’est généralement pas couverte par l’assurance des biens ?

Voici quelques-uns des sinistres non couverts par l’assurance des biens :

Inondations
Tremblements de terre
Dolines
Coulées de boue
Accidents nucléaires.
Guerre et terrorismeActes intentionnels
Usure normale

Police d'assurance des propriétaires commerciaux

L’assurance des propriétaires commerciaux est une forme de couverture d’assurance spécialement conçue pour les propriétaires qui possèdent et gèrent des propriétés commerciales. Il s’agit d’immeubles de bureaux, d’espaces commerciaux et d’entrepôts. La politique prévoit une indemnisation en cas de dommages matériels, une indemnisation pour la perte de revenus locatifs et une responsabilité pour les blessures ou les dommages résultant d'incidents survenus dans les locaux. L’objectif principal de cette police d’assurance est de protéger l’investissement financier du propriétaire et d’atténuer les dépenses liées aux réparations ou à la reconstruction du bien en cas de sinistre.

De quelle assurance les propriétaires commerciaux ont-ils besoin ?

L’objectif principal de l’assurance habitation commerciale est de garantir une protection complète de son bien contre toutes les menaces potentielles qu’il peut rencontrer. Avec de nombreuses personnes utilisant les locaux, une propriété commerciale peut présenter un danger pour quelqu'un ou quelque chose dans diverses circonstances ; par conséquent, les propriétaires doivent disposer de polices d’assurance appropriées pour garantir une couverture suffisante. Les propriétaires commerciaux doivent prendre en compte plusieurs aspects, tels que le type de propriété, le niveau de risque et d’autres considérations pertinentes, lorsqu’ils déterminent la couverture d’assurance appropriée. À la lumière de ces considérations, les propriétaires devront peut-être envisager un ou plusieurs des types de politiques suivants :

#1. Assurance des biens commerciaux

L'assurance des biens commerciaux protège les propriétaires contre les incendies, les inondations, les tempêtes, le vol et le vandalisme. Cela comprend également la responsabilité légale en cas de blessures du locataire et de glissades et chutes sur la propriété louée. Si une urgence oblige les locataires à partir, la police peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires. L’assurance des biens commerciaux protège les actifs des propriétaires contre les pertes imprévues.

#2. Assurance responsabilité civile générale

L'assurance responsabilité civile générale couvre les propriétaires d'entreprises pour les dommages corporels causés par les locataires ou les employés, les dommages matériels et les dommages corporels et publicitaires. Cela comprend également les réclamations pour performance et négligence du propriétaire. Les propriétaires possédant plusieurs propriétés bénéficient de cette couverture puisqu’elle les protège des frais de poursuite.

#3. Assurance revenu

Les propriétaires d’immeubles locatifs qui dépendent des revenus locatifs ont besoin de cette protection pour les aider si leur propriété devient inhabitable ou cesse de gagner de l’argent. Les propriétaires peuvent protéger leurs revenus contre les imprévus qui interdisent la perception des loyers grâce à l’assurance revenu. Il compense les revenus locatifs perdus en raison de dommages causés par un incendie, du défaut du locataire ou d'autres raisons pour lesquelles les locataires manquent de paiements.

D'autres incluent:

Assurance contre les inondations et les tremblements de terre
Assurance avec rachat de franchise éolienne
Assurance parapluie commerciale

Meilleure police d’assurance propriétaire

Voici quelques-uns des meilleurs fournisseurs de polices d’assurance propriétaire :

#1. Ferme d'État

La première sur notre liste des meilleures polices d’assurance propriétaire est State Farm. La principale raison pour laquelle State Farm figure sur notre liste est les nombreux modules complémentaires contenus dans ses polices d'assurance propriétaire. Cela inclut les biens commerciaux, la restauration de l'identité, une ordonnance de loi, etc. Actuellement, State Farm a une note A++ d'AM Best et une note mondiale S&P AA.

Les propriétés appartenant aux assurés, y compris les maisons unifamiliales, les unités multifamiliales et les immeubles d’habitation, sont toutes entièrement couvertes par les plans des propriétaires de State Farm. Elle comprendra également une couverture pour la responsabilité civile générale, la perte de revenus, les pannes d'équipement et les pertes liées aux systèmes de chauffage et de climatisation, entre autres risques potentiels. De plus, la police d'assurance couvrira toutes les autres structures reliées à votre propriété, telles que les clôtures, les bâtiments de stockage et les garages.

La couverture d'assurance de chaque propriétaire est distincte en raison des diverses circonstances associées à chaque propriété. State Farm offre la possibilité de personnaliser la couverture en incorporant diverses fonctionnalités supplémentaires, telles que la compromission des données et la restauration de l'identité. Ces dispositions supplémentaires servent à faciliter le processus de rétablissement pour les entreprises touchées par des violations de données ou les propriétaires victimes d'usurpation d'identité. Selon State Farm, l'inclusion de la couverture des ordonnances ou des lois est automatique, avec un montant minimum prévu. Cette couverture est destinée à compenser la perte de valeur et les coûts supplémentaires résultant des lois ou règles locales qui affectent la construction ou la réparation de structures endommagées par un sinistre assuré.

#2. Avant toute chose

Cette liste des meilleures polices d’assurance propriétaire ne serait pas complète sans Foremost. Cela est dû aux nombreux avantages dont bénéficient les propriétaires lorsqu’ils choisissent de louer leur logement. Foremost Insurance Company offre une couverture sur mesure pour répondre aux besoins spécifiques des individus, qu'ils possèdent un seul bien locatif ou plusieurs propriétés. Si vous êtes un propriétaire qui achète, vend ou gère des propriétés, c’est idéal car cela garantit que des garanties adéquates sont en place. Une autre caractéristique qui distingue Foremost est qu’il offre une couverture supplémentaire, ce qui est rare chez la plupart des fournisseurs. Cela comprend, entre autres, la perte de revenus locatifs, les limitations de responsabilité, les dommages corporels, les dommages à d'autres structures, les coûts de réparation et les dégâts des eaux résultant des égouts et des canalisations. Les notations de solidité financière de la société ont été attribuées à la note A+ par AM Best.

Foremost propose également une couverture facultative du coût de remplacement, qui peut rembourser entièrement la valeur de votre propriété sans aucune déduction pour amortissement. Essentiellement, Foremost se distingue en regroupant tous les immeubles locatifs sous une politique de propriétaire unifiée, offrant une solution pratique et économiquement efficace.

#3.Voyageurs

Travelers Insurance propose des polices d’assurance propriétaire traditionnelles adaptées aux maisons unifamiliales et aux unités multifamiliales. Cela permet aux propriétaires de sauvegarder leurs structures, ainsi que les éventuelles dépendances qui les accompagnent. L’un des aspects les plus étonnants de ce système est qu’il peut être personnalisé pour répondre à des exigences spécifiques tout en évitant une couverture inutile. Comme State Farm, Travelers a une note A++ pour sa solidité financière par AM Best. Avec une police d'assurance propriétaire Travelers, vous pouvez obtenir une couverture pour de nombreux risques, notamment les dommages, le vol, la responsabilité civile des locaux, les frais médicaux et la perte d'usage. Même si j'aime le fait qu'il offre une gamme diversifiée de réductions à ses clients qui choisissent de regrouper plusieurs polices ou de conserver un dossier sans réclamation pendant une durée déterminée, il y a un mais : vous devrez travailler avec un agent parce que vous avez gagné. Je n'obtiens pas beaucoup d'informations sur leur couverture de propriétaire.

#4. Liberté Mutuelle

La police d'assurance propriétaire de Liberty Mutual offre une couverture complète pour les structures physiques et la responsabilité, conformément aux pratiques normales du secteur. Outre le vent et la grêle, la couverture comprend également la juste valeur locative. Une caractéristique notable qui distingue ce fournisseur est son assistance aux réclamations 24 heures sur 24. De plus, des rabais sont offerts aux particuliers qui choisissent de combiner leur police d’assurance habitation avec une police d’assurance propriétaire ou à ceux qui ont conservé un dossier sans sinistre pendant cinq ans ou plus. En raison de sa note A décernée par AM Best et Standard & Poor's, Liberty Mutual est bien connue comme un important fournisseur d'assurance habitation et automobile. Malheureusement, vous devrez parler à un agent pour tirer le meilleur parti de cette couverture.

#5. Famille américaine

American Family Insurance propose une gamme complète d’options d’assurance propriétaire qui peuvent être adaptées aux besoins individuels. Dans le cadre de ces régimes, les propriétaires bénéficieront automatiquement d’une couverture de responsabilité civile générale pour leur structure locative. Puisque la couverture traditionnelle n’est jamais suffisante, American Family propose des compléments tels qu’une assurance contre les inondations et une couverture pour les structures auxiliaires, notamment les hangars, les clôtures et les garages. Malheureusement, vous devrez parler à un agent pour tirer le meilleur parti de cette couverture.