L'un des meilleurs investissements que l'on puisse faire est dans sa propre maison. Grâce au refinancement, les propriétaires peuvent utiliser leur propriété comme un moyen de tirer parti de leur investissement. Le refinancement de l'hypothèque de votre maison peut être une sage décision financière pour diverses raisons. L'une des motivations les plus courantes pour le refinancement est d'accéder à la valeur nette de votre maison et d'obtenir des liquidités. De plus, le refinancement peut vous aider à réduire votre versement hypothécaire mensuel ou à raccourcir la durée de votre prêt. Dans cet article, nous allons approfondir les moyens de refinancer une maison qui est payée avec un mauvais crédit, la cote de crédit nécessaire et les raisons de ne pas refinancer votre maison.
Vue d’ensemble
Le processus de refinancement d'une maison consiste à remplacer votre hypothèque existante par une nouvelle, comportant généralement un montant principal et un taux d'intérêt révisés. L'établissement prêteur procède à l'utilisation de l'hypothèque mise à jour pour régler la précédente, ce qui se traduit par un seul prêt et un seul paiement mensuel pour vous. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les particuliers choisissent de refinancer leur maison. On peut envisager d'utiliser un refinancement en espèces pour tirer parti de la valeur nette de leur maison ou d'explorer un taux et un refinancement à terme pour obtenir un taux d'intérêt plus favorable et / ou réduire leurs paiements mensuels. Le refinancement peut être utilisé pour éliminer une personne d'un prêt hypothécaire, ce qui est souvent observé en cas de divorce. Il est également possible d'inclure une personne supplémentaire sur l'hypothèque.
Comment refinancer une maison qui est remboursée
Les propriétaires qui possèdent une propriété libre de toute dette impayée sont dans une position favorable pour tirer parti de la valeur nette de leur maison à diverses fins, comme financer des études collégiales ou entreprendre des rénovations domiciliaires. Ainsi, pour refinancer une propriété entièrement remboursée, il faut demander un nouveau prêt et satisfaire aux critères d'éligibilité en matière d'endettement, de revenus et de crédit. Vous trouverez ci-dessous des moyens de refinancer une maison qui est remboursée :
#1. Assurez-vous de répondre aux exigences de prêt
C'est un bon moyen de refinancer une maison qui est remboursée. Lorsqu'il s'agit de trouver le prêteur idéal pour vos besoins, être propriétaire peut vous procurer un avantage distinct. En supposant que vous avez remboursé un type de dette en cours, comme une hypothèque, les prêteurs ont tendance à vous considérer plus favorablement en raison de votre responsabilité démontrée. Il est important de noter que même avec la souscription, le respect des critères de ratio dette-revenu (DTI) et de crédit décrits dans les directives hypothécaires reste une condition préalable.
Le ratio dette / revenu (DTI) est une mesure financière cruciale qui détermine si vos paiements mensuels de dette se situent dans une fourchette raisonnable, vous permettant de maintenir une marge confortable avec vos revenus annuels. Selon le programme de prêt, les normes du ratio dette-revenu (DTI) peuvent être différentes. Cependant, il est préférable de maintenir le DTI en dessous de 41 %. Il est conseillé d'informer votre prêteur si vous avez l'intention de consolider d'autres dettes, telles que des cartes de crédit, des hypothèques ou des prêts étudiants, en plus du refinancement. Lors de la consolidation de dettes, les prêteurs tiennent compte des chiffres définitifs.
#2. Vérifier l'équité
C'est une autre façon de refinancer une maison qui est remboursée. Le montant maximum qui peut être refinancé est déterminé par la valeur estimative de la propriété. Le calcul des capitaux propres implique la déduction de la dette de la valeur marchande équitable. Comme il n'y a pas de dette impayée sur votre propriété, l'intégralité de sa valeur actuelle représente 100% des capitaux propres. L'institution prêteuse lance un processus d'évaluation pour déterminer la juste valeur marchande de votre propriété.
Le processus de retrait de fonds d'une propriété est communément appelé « refinancement par encaissement ». Cela ne garantit pas l'accès à tous les fonds propres, car il peut y avoir des limites de retrait. Le refinancement en espèces pour 100% de la valeur d'une maison est rare. De nombreuses applications logicielles limitent l'accès aux actions pour éviter les fluctuations du marché et les problèmes financiers.
#3. Placer les prêts sur valeur domiciliaire les uns contre les autres
Au fur et à mesure que vous vous lancez dans votre quête d'aide financière, chaque prêteur que vous approchez vous fournira une estimation de prêt. Plongez dans les subtilités des prêts et juxtaposez-les les uns aux autres pour déterminer quel prêteur offre les conditions les plus favorables. Au-delà du taux d'intérêt et du calendrier de paiement, il est sage de jeter un coup d'œil au taux annuel effectif global (APR), à la durée du prêt, aux intérêts globaux courus et aux frais de prêt embêtants.
#4. Négocier les conditions du prêt
Une fois que vous avez examiné les options de prêt, pourquoi ne pas essayer de négocier avec les prêteurs ? Imaginez ceci : le prêteur A vous offre le meilleur taux d'intérêt, mais vous voulez vraiment emprunter au prêteur B. Pourquoi ne pas essayer de négocier avec le prêteur B dans cette situation et voir s'il peut égaler ou même battre le taux inférieur que le prêteur A a offert ? Lorsque vous engagez des négociations, il est important de garder un œil attentif sur les prêteurs qui pourraient tenter de modifier d'autres conditions de prêt pour satisfaire vos demandes.
#5. Soyez conscient de votre position
Lorsque vous payez pour votre maison, vous devenez l'heureux propriétaire d'une résidence à 100 %. Bien qu'il soit sans aucun doute crucial d'avoir des fonds propres suffisants, ce n'est qu'une des conditions préalables que vous devez remplir pour refinancer une maison qui est remboursée.
Comment refinancer une maison avec un mauvais crédit
Il existe de nombreuses façons de refinancer votre maison avec un mauvais crédit, y compris en travaillant pour renforcer votre cote de crédit. Cependant, si vous n'avez pas le temps ou les fonds nécessaires pour augmenter votre pointage de crédit, voici quelques étapes plus immédiates pour refinancer une maison avec un mauvais crédit :
#1. Collaborez avec votre prêteur actuel
Lorsque vous envisagez de refinancer une maison avec un crédit médiocre, il est conseillé d'engager une conversation avec votre prêteur existant pour explorer les options potentielles. En tant que client actuel, vous pouvez bénéficier d'une plus grande clémence en ce qui concerne les exigences de crédit, en particulier si vous avez un historique de paiement positif. Votre prêteur est susceptible de garder votre entreprise.
Même si votre prêteur actuel autorise un refinancement, obtenez des estimations de plusieurs prêteurs pour obtenir les meilleurs taux. Il est conseillé d'envoyer toutes vos candidatures dans les 45 jours si vous choisissez cette option. FICO le reconnaîtra comme un achat de taux et ne vous pénalisera pas pour plusieurs requêtes de crédit difficiles au cours de cette courte période.
#2. Passez en revue le programme de refinancement VA
Les vétérans, les militaires et les conjoints éligibles peuvent refinancer leur hypothèque avec un financement VA. Un prêteur peut exiger une cote de crédit de 620, même si la VA ne le fait pas.
#3. Programmes FHA Refi
Une autre alternative au refinancement soutenue par le gouvernement passe par la Federal Housing Administration (FHA). En général, les prêts garantis par la FHA ont des restrictions plus souples et, selon le programme, ils permettent aux prêteurs de devenir éligibles au refinancement avec des cotes de crédit aussi basses que 500. Cela est possible car la FHA garantit les prêts.
#4. Rechercher un cosignataire
Vous pouvez également demander à un parent ou à un ami de confiance avec un bon crédit de cosigner le prêt. Si vous êtes en défaut de paiement, le cosignataire serait légalement responsable du prêt et le prêteur pourrait le poursuivre en justice. Le crédit du cosignataire en souffrira également si des paiements sont manqués. Ainsi, si vous choisissez de suivre cette voie, vous devez être conscient que cela peut avoir des répercussions importantes pour la personne qui cosigne le prêt avec vous. Assurez-vous que tout le monde est d'accord sur les conditions du prêt et qu'ils sont prêts à prendre le risque.
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Pointage de crédit nécessaire pour refinancer une maison
La plupart des programmes de financement exigent une cote de crédit minimale de 620 pour refinancer un prêt immobilier, bien que cela varie. En matière de refinancement, les prêteurs offrent généralement de meilleures conditions et des taux d'intérêt plus bas aux emprunteurs qui ont des cotes de crédit plus élevées. La stratégie la plus efficace pour obtenir des offres de taux compétitifs lors d'un refinancement consiste à travailler d'abord sur l'amélioration de votre pointage de crédit.
De plus, un refinancement « traditionnel » à taux et durée est un moyen de modifier le taux d'intérêt ou la période de remboursement de l'hypothèque. Dans la plupart des cas, une cote de crédit de 620 ou plus est requise pour refinancer une maison unifamiliale.
Raisons de ne pas refinancer votre maison
Le refinancement pour profiter de la baisse des taux d'intérêt est une décision logique qui peut se traduire par des économies importantes. Bien que la déclaration puisse contenir une certaine vérité, il est impératif de prendre en compte divers facteurs avant de finaliser tout accord. Dans certaines situations, opter pour le refinancement peut ne pas être la décision la plus pratique, car cela peut potentiellement affecter votre situation financière globale. Il pourrait être judicieux de se pencher sur plusieurs options d'investissement immobilier avant d'en choisir une. Ici, nous explorerons les raisons de ne pas refinancer votre maison.
#1. Le coût de celui-ci
Vous êtes tenu de payer des frais de clôture chaque fois que vous obtenez un prêt hypothécaire, y compris lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire existant. Le pourcentage du montant du prêt qui va vers les frais de clôture se situe généralement entre deux et six pour cent. Les espèces sont généralement acceptées au moment de la clôture pour le paiement des frais de clôture. Ainsi, si vous souhaitez limiter vos dépenses initiales au minimum, vous pouvez choisir d'inclure vos frais de clôture dans le coût global du prêt, ou vous pouvez négocier avec le prêteur pour que vos frais de clôture soient couverts en échange de taux d'intérêt plus élevés. .
#2. Vous courez le risque d'accumuler encore plus de dettes
Vous devez également avoir un plan distinct sur la façon dont vous avez l'intention de dépenser l'argent qui sera mis à votre disposition lorsque vous refinancerez. Ceci est particulièrement important à garder à l'esprit si vous avez l'intention de retirer de l'argent de la valeur nette de votre maison. Donc, si vous avez l'intention de réinvestir votre capital dans une autre maison, dans des études ou pour une autre raison, vous devez vous assurer d'évaluer les coûts par rapport aux rendements potentiels.
#3. Frais de clôture coûteux
Il n'existe pas de refinancement sans frais sur le marché actuel. Soit vous payez comptant les frais de clôture, soit vous payez un taux d'intérêt plus élevé. Aucune des deux options n'est bonne. Dans certaines circonstances, vous pourrez peut-être intégrer les frais de clôture à votre prêt. D'autre part, vous serez responsable de continuer à payer des intérêts sur les frais de clôture pendant toute la durée de votre prêt.
#4. Admissibilité
Vous devrez peut-être attendre qu'une certaine période se soit écoulée depuis la clôture de votre prêt initial avant de pouvoir refinancer. Il est également possible que vous souhaitiez attendre quelques années après l'expiration de la pénalité pour défaut de paiement de votre prêt avant de refinancer.
#5. Temps accru pour atteindre le seuil de rentabilité
L'une des principales raisons de ne pas refinancer est le temps qu'il faudra pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt. Le seuil de rentabilité est le nombre de mois qu'il faut avant de commencer à économiser de l'argent. Vous aurez récupéré la totalité de votre mise de fonds initiale pour le refinancement à la fin de la période de rentabilité.
En essence
Le processus de refinancement de votre maison peut vous permettre de modifier la durée de votre hypothèque existante, facilitant ainsi un remboursement plus rapide ou une réduction de vos mensualités. Il peut également servir de moyen d'obtenir des liquidités lors de l'encaissement de vos investissements. Cependant, il n'est pas conseillé de considérer votre maison comme un moyen de générer rapidement de l'argent, en particulier si vous avez l'intention de l'utiliser pour le remboursement de vos dettes. Pour atténuer la nécessité de puiser dans la valeur nette de votre propriété lors de situations financières difficiles, il est conseillé de vous concentrer sur l'augmentation de votre épargne et la création d'un fonds d'urgence solide.
Quand pouvez-vous refinancer une maison ?
Il n'y a généralement pas de période de grâce pour le refinancement d'une maison. Même si votre prêteur actuel exige un intervalle de six mois entre les prêts, vous êtes libre de refinancer avec un nouveau prêt. Cependant, un refinancement par encaissement doit avoir lieu au moins six mois après la clôture la plus récente (souvent 180 jours).
Pourquoi refinanceriez-vous une maison ?
La possibilité de réduire votre taux d'intérêt actuel est une incitation majeure à envisager un refinancement.
Bibliographie
- fuséemortgage.com
- nerdwallet.com
- weekand.com
- forbes.com
- lendingtree.com
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