Une maison peut être un atout précieux dans votre portefeuille financier. Cependant, comme une maison n'est pas un compte bancaire, cette valeur peut être difficile à obtenir en cas de besoin. Heureusement, il existe différentes options de financement disponibles pour vous aider à convertir la valeur de votre maison en argent comptant. La marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est l'un de ces choix puisqu'elle vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. La valeur nette correspond à la différence entre la valeur marchande actuelle de la maison et le montant dû sur votre prêt hypothécaire. Ici, dans ce guide, nous allons tout analyser sur la marge de crédit sur valeur domiciliaire, son fonctionnement, son calcul, son taux et une comparaison entre la marge de crédit sur valeur domiciliaire et le prêt.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est une deuxième hypothèque qui vous permet d'emprunter de l'argent sur la valeur de votre propriété. Vous pouvez utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour emprunter de l'argent et le rembourser en plusieurs versements, tout comme une carte de crédit.
Un HELOC vous permet d'emprunter sur votre équité, qui est la valeur de votre propriété moins le montant dû sur votre hypothèque principale. Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez recevoir un HELOC au lieu d'une deuxième hypothèque. Lorsque vous recherchez un prêt, emprunter sur la valeur nette de votre maison vous rapportera souvent le meilleur taux.
Comment fonctionne une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Un HELOC, comme une carte de crédit, vous permet de tirer sur votre limite de dépenses aussi souvent que vous en avez besoin. Vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison, rembourser et recommencer. Vous aurez plusieurs alternatives pour emprunter de l'argent sur ce compte. Il convient également de noter que vous pouvez y accéder via un virement en ligne, une carte bancaire dans un guichet automatique ou un point de vente (un peu comme une carte de débit), ou en écrivant des chèques à partir du compte si le prêteur les émet.
Les taux d'intérêt sur la plupart des HELOCs sont ajustables. Cela signifie qu'à mesure que le taux d'intérêt de référence change, le taux d'intérêt de votre HELOC change également. Cependant, comme un HELOC est garanti par rapport à la valeur de votre propriété, le taux d'intérêt est souvent plus élevé que celui d'une carte de crédit.
Le prêteur commencera par un taux indexé, puis appliquera une majoration en fonction de votre profil de crédit pour déterminer votre taux. En général, plus la majoration est faible, plus votre pointage de crédit est élevé. Le balisage est connu sous le nom de marge, et vous devriez vouloir le voir avant de vous inscrire sur le HELOC.
Il y a deux phases d'un HELOC:
Pendant le tirage, vous pouvez emprunter de l'argent sur votre compte jusqu'à concurrence du montant autorisé.
- La période de remboursement correspond au moment où vous ne pouvez plus retirer d'argent et devez finir de rembourser ce que vous avez déjà retiré.
- Les paiements ne commencent pas pendant la période de remboursement ; vous devez effectuer des versements minimaux pendant toute la durée du prêt. Durant les deux phases, des intérêts sont imposés sur votre solde.
Les paiements minimums mensuels sont souvent uniquement pour les intérêts pendant la période de tirage, mais vous pouvez payer le principal si vous souhaitez économiser de l'argent à long terme. La durée de la période de tirage varie, mais elle est généralement de 10 ans.
Vous remboursez le prêt par mensualités qui comprennent à la fois le principal et les intérêts pendant la période de remboursement. Lorsque le principal est ajouté, les paiements mensuels peuvent monter en flèche par rapport à la période de tirage. Le délai de remboursement varie, mais il est généralement de 20 ans.
Vous devrez peut-être un montant forfaitaire énorme - ou un paiement forfaitaire - à la fin du prêt pour rembourser tout capital non payé pendant la durée du prêt. Si cela semble onéreux, il existe quelques alternatives que vous pourriez envisager. La recherche d'un prêteur qui vous permet de bloquer les taux sur les retraits, par exemple, rendra les paiements plus prévisibles. Si vous avez déjà un HELOC, vous pourriez payer plus que le minimum légal pour réduire le principal plus rapidement. Vous pouvez également modifier les conditions du prêt en effectuant un refinancement auprès d'un nouveau prêteur.
Comment calculer la ligne de crédit sur valeur domiciliaire
Pour calculer votre marge de crédit estimée pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous voudrez utiliser le calcul suivant :
Multipliez : (la valeur de votre maison) ✕ (pourcentage LTV de votre prêteur) = montant maximal de capitaux propres empruntables
Soustraire : (Montant maximum de capitaux propres empruntables) − (ce que vous devez actuellement sur votre prêt hypothécaire) = votre limite de crédit HELOC
Exemple de calcul de la ligne de crédit sur valeur domiciliaire :
En continuant avec notre scénario précédent, supposons que vous découvriez un prêteur prêt à vous fournir un HELOC LTV de 80 %. Votre maison vaut 250,000 180,000 $, mais vous devez 80 XNUMX $. Pour obtenir votre limite de crédit sur cette marge de crédit hypothécaire, multipliez la valeur de votre maison par XNUMX % et déduisez votre solde actuel.
250,000 80 ✕ 200,000 % = XNUMX XNUMX
200,000 - 180,000 = 20,000
Dans ce scénario, vous pourriez potentiellement obtenir une limite de crédit allant jusqu'à 20,000 XNUMX $.
Taux actuels de marge de crédit sur valeur domiciliaire
Les taux varient selon le prêteur et le taux annuel en pourcentage, ou TAP, qui vous est proposé sera fortement influencé par des critères tels que votre pointage de crédit, votre dette existante et le montant que vous souhaitez emprunter. La plupart des marges de crédit hypothécaires, en revanche, sont indexées sur un taux de base connu sous le nom de taux préférentiel, qui est le taux de crédit le plus bas que les prêteurs sont prêts à offrir à leurs emprunteurs les plus attrayants. Pour calculer une offre de taux, les prêteurs analyseront le profil d'un emprunteur et ajouteront une marge au taux préférentiel.
Vous devez également savoir que la plupart des HELOC ont des taux variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt que vous payez fluctuera avec les mouvements du marché. Vous pourrez peut-être obtenir une marge de crédit hypothécaire à taux fixe qui vous permet de passer d'un taux variable à un taux fixe, mais ces prêts peuvent inclure des restrictions sur le nombre de fois que vous pouvez retirer de l'argent et le montant maximum que vous pouvez retirer. chaque fois.
Qu'est-ce qu'un bon taux de marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Vos actifs et responsabilités financiers, votre pointage de crédit et des circonstances économiques plus larges indépendantes de votre volonté contribuent tous à un taux de ligne de crédit hypothécaire décent. En général, tout taux inférieur à la marge de crédit hypothécaire moyenne serait considéré comme un taux favorable.
Les taux de valeur nette des maisons ont augmenté de façon spectaculaire en 2022, principalement en raison de ce que la Réserve fédérale faisait avec les taux d'intérêt - une tendance qui pourrait durer jusqu'au premier trimestre de 2023. Cependant, les prêteurs offrent fréquemment des taux promotionnels alléchants afin d'acquérir votre entreprise. Assurez-vous simplement que vous serez d'accord avec le nouveau taux (probablement plus élevé) lorsqu'il sera réinitialisé dans six à un an.
Inconvénients et avantages d'un prêt HELOC
Les HELOC peuvent être des outils financiers importants, mais ils ne conviennent pas à toutes les situations. Voici les inconvénients et les avantages les plus importants à connaître avant de demander un prêt HELOC :
Inconvénients
- Soyez prêt à payer un peu d'argent à l'avance. Il peut vous être demandé de payer des frais de dossier, une évaluation de la maison, une recherche de titre et des frais d'avocat avant d'acquérir un HELOC. Ces frais initiaux plus élevés peuvent ne pas être utiles si vous n'avez pas besoin d'emprunter une somme d'argent substantielle. Si vous avez besoin d'aide pour rembourser votre prêt hypothécaire, une carte de crédit peut être une meilleure option.
- Votre maison est utilisée comme garantie. S'endetter comporte des risques, en particulier ceux liés à votre maison. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer des paiements sur votre HELOC, vous risquez de perdre votre maison car elle sert de garantie pour le prêt.
- Vos taux d'intérêt et vos versements pourraient augmenter. Vous devez également garder un œil sur les éventuelles augmentations de taux ou de paiements dues aux fluctuations du marché. Si votre taux d'intérêt augmente ou si votre période de tirage se termine et que vous devez passer des paiements d'intérêts uniquement aux paiements complets, vos finances peuvent être jetées dans une boucle. Assurez-vous que vos fonds peuvent résister à l'incertitude.
Avantages
- La consolidation de dettes peut se faire à un taux d'intérêt réduit. Un HELOC peut être une bonne option si vous souhaitez consolider vos prêts à un taux d'intérêt inférieur. Vous n'avez qu'à payer des intérêts sur ce que vous devez maintenant.
- Les fonds peuvent être dépensés pour n'importe quoi. Les HELOC sont adaptables et peuvent être utilisés pour tout ce dont vous avez besoin d'argent, comme les factures médicales, les frais de scolarité ou d'autres dépenses.
- Il vous donne accès à une importante somme d'argent. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être votre meilleure option pour emprunter une grosse somme d'argent pour des projets de réparation domiciliaires coûteux.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire vs prêt
Bien que les marges de crédit et les prêts sur valeur domiciliaire soient similaires à certains égards, ils diffèrent à d'autres. La ligne de crédit sur valeur domiciliaire et le prêt sont tous deux des prêts émis par un prêteur en fonction de la valeur nette de votre propriété. Ces prêts sur valeur domiciliaire sont également garantis par votre maison, donc si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements mensuels, vous risquez de perdre votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire ont des mensualités et des taux d'intérêt fixes. Contrairement aux HELOC, vous ne pouvez pas ajouter d'argent de prêt à votre prêt sur valeur domiciliaire, il est donc préférable que vous sachiez exactement de combien de financement vous avez besoin.
Quelle est la durée d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Un HELOC a un plafond de crédit et une période d'emprunt, qui est généralement de dix ans. Pendant cette période, vous pouvez utiliser votre ligne de crédit pour retirer de l'argent (jusqu'à votre limite de crédit) au besoin.
Est-ce qu'un HELOC est une bonne idée en ce moment ?
Si vous savez exactement combien vous devez emprunter et que vous voulez la sécurité d'un taux fixe et d'un paiement mensuel, les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être une alternative appropriée. Les HELOC ont des taux d'intérêt variables, ce qui les rend moins prévisibles. Cependant, les taux devraient baisser cette année, donc l'acquisition d'un HELOC peut être la meilleure option.
Quel est l'inconvénient d'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Taux d'intérêt plus élevé qu'un HELOC: Parce que les prêts sur valeur domiciliaire ont souvent des taux d'intérêt plus élevés que les marges de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez finir par payer plus d'intérêts tout au long de la durée du prêt. En garantie, votre maison sera utilisée : votre pointage de crédit en souffrira si vous n'effectuez pas vos paiements mensuels à temps.
Qu'est-ce qu'un exemple de prêt HELOC ?
Supposons que la valeur estimative de votre maison est de 200,000 85 $. 170,000 % de 170,000 120,000 $ est de 50,000 XNUMX $. Si vous devez encore XNUMX XNUMX $ sur votre prêt hypothécaire, déduisez ce montant, ce qui vous laisse une marge de crédit maximale sur valeur nette de XNUMX XNUMX $.
Quelle est la différence entre le prêt sur valeur domiciliaire et la marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Un prêt sur valeur domiciliaire vous fournit l'argent dont vous avez besoin sous la forme d'un paiement forfaitaire et a généralement un taux d'intérêt fixe. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d'emprunter ou de retirer de l'argent d'un montant maximum accessible à plusieurs reprises.
Quel est l'avantage d'un HELOC?
Contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire, qui vous donnent une somme forfaitaire, les HELOC vous permettent d'emprunter de plus petites sommes au fil du temps, vous permettant de ne prendre que ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. N'emprunter que ce dont vous avez besoin vous aidera à économiser de l'argent sur les paiements mensuels et à éviter les dettes inutiles (et les frais d'intérêt).
Comment fonctionne la valeur nette de la maison ?
La valeur nette du logement est la partie de votre maison que vous possédez en propre, par opposition à la participation du prêteur. C'est la proportion de votre maison.
Combien de temps faut-il pour obtenir un HELOC ?
Environ deux à six semaines. Demander et recevoir un HELOC prend généralement deux à six semaines. Le temps qu'il faut pour obtenir un HELOC est déterminé par la rapidité avec laquelle vous, en tant qu'emprunteur, pouvez fournir au prêteur les informations et la documentation nécessaires, ainsi que le temps de souscription et de traitement du HELOC du prêteur.
Quel est le meilleur prêt ou l'équité ?
Les avantages financiers à long terme du financement par emprunt peuvent l'emporter sur ceux du financement par actions. Avec le financement par actions, les investisseurs auront droit à des bénéfices et, si l'entreprise est vendue, ils recevront également une partie des revenus. Cela réduit le montant d'argent que vous pourriez gagner si vous étiez propriétaire de l'entreprise.
Pourquoi les fonds propres sont-ils meilleurs que les prêts ?
Il n'y a pas de prêt à rembourser avec un financement par capitaux propres. L'entreprise n'a pas à effectuer de mensualités de prêt, ce qui est particulièrement crucial si l'entreprise ne génère pas de profit immédiatement. Ceci, à son tour, vous permet d'investir plus d'argent dans votre entreprise en expansion.
Conclusion
Si vous avez besoin d'une grosse somme d'argent sur une base récurrente pour répondre à vos besoins de réparation à domicile, un HELOC peut être une option intelligente pour vous. Un prêt sur valeur domiciliaire peut être une meilleure alternative si vous savez exactement combien d'argent vous avez besoin pour un projet et préférez un calendrier de paiement mensuel fixe.
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Bibliographie
