Un prêt non conforme est un prêt accordé à un emprunteur qui ne répond pas aux critères conventionnels d'émission de prêt, tels qu'un ratio prêt/valeur excessif, une mauvaise qualité de crédit et aucune garantie.
Prêt non conforme
Tout prêt qui n'est pas partiellement garanti par un ministère ou un organisme du gouvernement est considéré comme un prêt non conforme. Comme ils ne respectent pas les réglementations des agences gouvernementales, ces prêts sont dangereux. Ainsi, les prêteurs ne peuvent pas les revendre à des entreprises comme Freddie Mac ou Fannie Mae. Le taux d'intérêt de ce prêt est plus élevé car il est plus risqué. Il est donc conseillé d'épuiser tous les moyens conventionnels avant de déposer une demande pour ce prêt.
De plus, un prêt qui ne correspond pas aux exigences de financement de la banque est également qualifié de non conforme. Le montant du prêt dépasse la capacité de remboursement conforme pour un certain nombre de raisons, telles qu'un crédit insuffisant, une utilisation non conventionnelle de l'argent ou la garantie utilisée comme garantie. Les prêts non conformes sont la meilleure option pour les personnes ayant un mauvais crédit qui souhaitent toujours acheter une maison ou refinancer. Ce sont des prêts qui ne répondent pas à toutes les exigences dont la banque a besoin pour les financer.
Aperçu non conforme
Un prêt non conforme est un prêt qui est mis à la disposition des emprunteurs qui ne satisfont pas aux exigences de prêt standard établies par les banques et autres prêteurs importants. Par exemple, ils pourraient être intéressants si vous avez de mauvais antécédents de crédit, des antécédents de faillite ou des difficultés à vérifier vos revenus parce que vous travaillez pour vous-même.
Les prêts non conformes sont courants chez les prêteurs à fort capital. Parce qu'ils sont plus risqués, leurs taux d'intérêt sont plus élevés. Un prêteur d'argent fort peut facturer 8 % d'intérêts, alors que le taux hypothécaire fixe moyen était de 4 % au début de 2019. Le débiteur peut obtenir un financement, ce qui est utile.
Les fournisseurs d'argent dur traitent les prêts beaucoup plus rapidement que les prêteurs normaux, de sorte que les emprunteurs peuvent obtenir de l'argent rapidement. Dans le cas d'un effondrement du marché du logement, un emprunteur avec un prêt non conforme peut se retrouver "à l'envers" dans son hypothèque, devant plus que la valeur nette de la maison et incapable de la vendre suffisamment pour rembourser son hypothèque.
Tout prêt immobilier qui ne répond normalement pas aux exigences de prêt habituelles des grandes banques est également qualifié de non conforme. C'est l'inverse de ce qu'on appelle un hypothèque "de premier ordre". La plupart des prêts non conformes ont des exigences plus faciles à respecter, ce qui les rend parfaits pour les personnes qui ont besoin de moyens plus flexibles pour obtenir des prêts.
Les prêts FHA, VA et USDA sont quelques prêts non conformes qui ont des normes financières plus clémentes. La Federal Housing Administration (FHA), le Department of Veterans Affairs (VA) et le United States Department of Agriculture (USDA), qui soutiennent chacun l'un de ces prêts, ont chacun leurs propres exigences pour les candidats, telles que les revenus maximaux autorisés ou restrictions géographiques.
Prêt conforme vs prêt non conforme
- Les prêts conventionnels sont tous des prêts conformes, mais tous les prêts conformes ne sont pas conventionnels.
- Tous les prêts jumbo conventionnels sont non conformes.
- Les prêts non conformes ne satisfont pas aux critères d'achat de Freddie Mac ou de Fannie Mae.
- Étant donné que les prêts conformes comportent moins de risques, le prêteur hypothécaire peut parfois avoir besoin de moins de documentation.
- Classiquement, les taux d'intérêt des prêts conformes sont plus bas.
- Les prêts pour les emprunteurs non conformes ont des exigences de pointage de crédit plus laxistes.
- Contrairement aux prêts conformes, les prêts non conformes laissent aux emprunteurs des marques négatives sur leur historique de crédit (comme les faillites, etc.).
Les prêts conformes et non conformes ont leurs avantages et leurs inconvénients.
Prêts conformes
- Il existe de nombreux prêts conformes disponibles. Presque tous les prêteurs les fournissent.
- Ils ont souvent des frais et des taux d'intérêt inférieurs pour les prêts hypothécaires. en particulier contrairement aux alternatives non conformes.
- Les prérequis sont évidents. Étant donné que la plupart des prêteurs adhèrent aux règles de Fannie et Freddie, il est simple de déterminer si vous êtes admissible.
Prêt conforme aux inconvénients
- Le surendettement n'est pas autorisé. Un prêt conforme ne vous sera pas accessible si vous souhaitez acheter un bien plus cher.
- Si vous avez un mauvais crédit ou un ratio DTI élevé, vous ne serez pas éligible. Un prêt conforme pourrait ne pas être une option pour vous si vous n'êtes pas un emprunteur qualifié.
Avantages des prêts non conformes
- Les prêteurs sont plus adaptables. Même si vous ne remplissez pas les conditions de Freddie Mac et Fannie Mae, vous pouvez toujours être admissible à un prêt non conforme. Pour explorer vos alternatives, recherchez des prêteurs qui travaillent avec des consommateurs avec un mauvais crédit, des acheteurs d'une première maison ou des spécialistes des prêts jumbo.
- Vous êtes en mesure d'emprunter plus d'argent. Vous pouvez emprunter de l'argent pour acheter une maison plus chère si vous êtes éligible à un prêt jumbo qui dépasse les limites de Fannie Mae et Freddie Mac.
Inconvénients des prêts non conformes
- Les frais et les taux d'intérêt sont souvent supérieurs à ceux des prêts conformes. Avec un prêt non conforme, le prêteur peut assumer plus de risques et facturer un taux d'intérêt plus élevé.
- Certains prêts non conformes peuvent être plus difficiles à obtenir. Les prêts jumbo peuvent être plus difficiles à obtenir que les prêts conformes, contrairement aux prêts garantis par le gouvernement, qui sont souvent plus simples à obtenir. Pour être admissible à un prêt jumbo, les prêteurs veulent généralement un acompte plus important et un meilleur crédit.
Prêt conventionnel non conforme
Les prêts non conformes classiques ont un taux d'intérêt fixe ou révisable. Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe ne changeront pas. Les prêts hypothécaires à taux ajustables ont souvent des taux d'intérêt plus bas et des versements mensuels de lancement. Le taux d'intérêt augmentera toutefois si votre assurance habitation ou vos taxes foncières changent.
Un prêt conventionnel non conforme nécessite généralement un acompte moins élevé. Il n'y a aucune exigence pour un acompte si vous êtes admissible à un Prêt USDA ou VA. Vous avez de la chance si vous souhaitez acheter une propriété chère, car des prêts jumbo vous sont proposés. Par rapport aux prêts conformes, ce type de prêt non conforme conventionnel offre des plafonds de prêt plus importants.
Vous avez immédiatement plus d'options pour le type de propriété que vous pouvez acheter, car les prêts conventionnels non conformes sont moins restrictifs en ce qui concerne les conditions de prêt, les acomptes et les maximums. La chance peut être de votre côté si vous avez une mauvaise cote de crédit ou des notes défavorables sur votre rapport. Les prêts non conformes conventionnels sont soumis à moins de restrictions. Même si vous avez une faillite à votre dossier, vous pouvez toujours être approuvé. Mais gardez à l'esprit que les taux d'intérêt sur ces prêts sont généralement plus élevés.
Prêt conforme 2022
Le prêt conforme 2022 a été récemment publié par la Federal Housing Finance Agency (FHFA), et personne n'a été surpris de voir que les prêts avaient grimpé de façon spectaculaire à 647,200 18 $ dans la plupart des régions du pays. La plus forte hausse d'une année sur l'autre des limites de prêt de mémoire récente est une augmentation de XNUMX %. Cela pourrait être d'une grande aide pour les personnes transférées qui ont besoin de plus de pouvoir d'achat et qui souhaitent migrer.
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) établit chaque année de nouvelles limites de prêt de base pour une variété de types de prêts immobiliers afin de refléter la moyenne nationale des prix des logements. La majorité des prêts aux États-Unis sont des prêts conventionnels, parfois appelés prêts conformes, qui sont assurés par Fannie Mae et Freddie Mac. Comme vous pouvez vous y attendre, certains acheteurs de maison peuvent demander un prêt supérieur aux restrictions conformes. Ils pourraient être éligibles à un prêt jumbo, un type de prêt non conforme, dans certaines circonstances.
An Prêt du gouvernement FHA est un autre type d'hypothèque populaire (Administration fédérale du logement). Le nouveau prêt conforme aura un montant maximum de 647,200 970,800 $ dans la plupart des États-Unis et de 1 2022 $ dans les zones à coût élevé à compter du 2022er janvier XNUMX. De plus, vous n'avez pas à attendre XNUMX pour en bénéficier. Aujourd'hui, de nombreux prêteurs offrent déjà des limites de prêt plus importantes.
Pourquoi un prêteur préférerait-il n'émettre que des prêts conformes ?
Les prêts conformes sont ceux que les prêteurs préfèrent accorder car ils peuvent être regroupés et revendus sur le marché hypothécaire secondaire. Par rapport aux autres options hypothécaires, les prêts conformes ont souvent des taux d'intérêt plus bas.
Les prêts non conformes ont-ils des taux d'intérêt plus élevés ?
Les prêts hypothécaires non conformes ont souvent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts conformes. Les prêts non conformes se présentent sous beaucoup plus de formes et de tailles et ont beaucoup plus de caractéristiques que les prêts conformes. Même si ce n'est pas toujours le cas.
Quels sont les trois types de prêts conformes conventionnels ?
Les trois types de prêts conformes conventionnels suivants sont :
- Prêt conventionnel non conforme.
- Prêts conventionnels à taux fixe.
- Prêts conventionnels à taux révisable.
Quelle est la signification de non-conforme ?
Non conforme signifie non conforme aux normes, standards ou conventions acceptés. Non-conformité (comme avec les exigences ou les spécifications d'un contrat ou une loi).
Conclusion
En règle générale, les prêts non conformes sont la meilleure option pour les personnes qui souhaitent acheter une propriété malgré un pointage de crédit inférieur, mais qui ne sont pas en mesure de répondre aux exigences des prêts conformes. Il est crucial de se rappeler une fois de plus que les prêts non conformes facturent souvent des taux d'intérêt plus élevés au fil du temps.
Les prêts qui ne respectent pas les normes de prêt conventionnelles ou celles d'un prêteur ou d'une banque traditionnelle sont considérés comme non conformes. D'autres sources de prêt devront être utilisées pour financer les prêts qui ne répondent pas à ces critères. Toute personne ne remplissant pas les conditions de crédit des prêteurs traditionnels peut obtenir un crédit immobilier grâce à des prêts immobiliers non conformes.
Les prêts non conformes sont également une méthode fantastique pour reconstruire votre crédit, et si vous pouvez montrer un solide historique de paiements à temps, certains prêteurs vous permettront de refinancer un prêt immobilier plus conventionnel à l'avenir.
FAQ sur les prêts non conformes
Quel est le type de prêt le plus courant aux États-Unis ?
Le type de prêt le plus courant en Amérique est le prêt hypothécaire à taux fixe, également connu sous le nom de prêt conventionnel.
Un prêt conforme est-il meilleur qu'un prêt conventionnel ?
Si vous avez un crédit solide ou excellent, un prêt conventionnel est souvent meilleur lorsque votre taux d'intérêt hypothécaire et vos frais PMI diminuent.
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