La souscription est le processus d'évaluation des risques pour protéger les investisseurs, les banques, les compagnies d'assurance et d'autres institutions financières. Un souscripteur effectue généralement cette analyse des risques pour faire des recommandations sur les prêts, les investissements et les polices d'assurance. Si vous êtes intéressé par la finance, vous devriez en apprendre davantage sur la souscription afin de pouvoir poursuivre une carrière dans ce secteur. Cependant, dans cet article, nous allons vous expliquer ce qu'est la souscription, tant en immobilier qu'en assurance. Nous explorerons également le processus de souscription et l'importance de la souscription.
Qu'est-ce que la souscription
La souscription consiste à assumer un risque financier moyennant des frais, soit par une personne, soit par une entreprise. La plupart du temps, ce risque provient de prêts, d'assurances ou d'actifs. Le mot « souscripteur » vient de la pratique consistant à faire signer à chaque preneur de risque sous le montant total du risque qu'il était prêt à assumer en échange d'une prime fixe.
Même si son fonctionnement a évolué au fil du temps, la souscription reste une partie très importante du monde des affaires.
Processus de souscription
Le processus de souscription indique que les prêteurs vérifient les revenus, les actifs, les dettes et les registres publics de l'emprunteur avant d'accepter le prêt. Ensuite, un expert financier appelé « souscripteur » examine les comptes et détermine le niveau de risque qu'un prêteur est prêt à prendre en échange d'un prêt.
Les souscripteurs déterminent la part du risque d'un client que l'assureur doit assumer en le couvrant. Ils examinent le risque et le danger du client, ainsi que le montant de la couverture à accorder, le montant à payer et si le client a besoin ou non d'une assurance.
Le financement manuel est le plus souvent utilisé lorsqu'une entreprise entre en bourse pour la première fois. Parce qu'un investisseur qui détient un grand nombre d'actions dans une entreprise est une source clé de financement pour la matière première, ce qui rend l'économie plus stable.
Les souscripteurs ont pour tâche importante d'examiner le pointage de crédit d'un utilisateur potentiel et de décider s'il est judicieux de lui accorder un crédit. Ils examinent les antécédents de crédit du client en examinant des éléments tels que ses antécédents financiers, ses comptes et la valeur des titres qu'il offre.
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Qu'est-ce que la souscription dans l'immobilier
Souscription immobilière est le processus d’examen d’une demande de prêt pour évaluer le degré de risque encouru. L'examinateur examinera les finances de l'emprunteur et la valeur de la propriété pour déterminer si la transaction est bonne. La souscription est une partie importante du processus de transaction, car elle permet aux investisseurs et aux prêteurs d'ignorer les maisons qui ne fonctionneront pas.
En termes simples, la souscription immobilière est similaire à la procédure de pré-approbation de prêt. Les deux regardent les fonds d'un emprunteur pour voir si un accord est possible. La souscription est différente car elle tient compte du montant du risque et, dans de nombreux cas, demande plus d'informations à l'emprunteur. Les prêteurs n'ont pas toujours besoin de ce long processus, c'est pourquoi de nombreux acheteurs apprennent (avec l'aide d'un conseiller financier) comment souscrire eux-mêmes une transaction.
Que fait un souscripteur immobilier ?
Le travail d'un souscripteur consiste à se renseigner sur l'emprunteur et l'investissement pour déterminer le degré de sécurité d'un prêt. Le ratio de couverture du service de la dette (DSCR) est l'un des éléments les plus importants qu'ils examineront. Le revenu d'exploitation net d'un investissement est comparé au montant total du prêt pour déterminer cette mesure. Cela montrera si l'entreprise gagnera suffisamment d'argent pour rembourser le prêt. Le souscripteur examinera cela et quelques autres choses pour décider si un prêt doit être accepté ou non.
De plus, c'est le travail du souscripteur d'assurer suffisamment de garanties pour garantir le prêt. La plupart des prêts immobiliers utilisent la propriété comme garantie, ce qui signifie que si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur pourrait prendre la propriété. Pour l'acheteur immobilier, cela signifie s'assurer que la valeur de la propriété ne dépasse pas le montant du prêt. Le souscripteur déterminera le montant du prêt en utilisant le montant de l'estimation. Si, pour une raison quelconque, le montant du prêt est supérieur à la valeur de la propriété, le prêteur n'accordera probablement pas le prêt.
Facteurs à considérer
Au cours du processus de souscription, quelques éléments clés seront examinés pour déterminer la qualité d'une opportunité d'investissement. Si votre investissement répond aux conditions suivantes, il sera probablement qualifié de faible risque.
#1. Croissance des loyers
Le souscripteur examinera le montant actuel du loyer que la propriété rapportera ainsi que les éléments qui affecteront les prix de location futurs de la propriété. Cela peut inclure des choses comme la façon dont le marché change avec les saisons et comment l'économie et le nombre d'emplois dans la région modifient l'offre et la demande du marché locatif.
#2. Taux de vacance
De la même manière, le taux de vacance du bien sera également pris en compte. Une maison unifamiliale sera complètement vacante entre un locataire qui déménage, des réparations en cours et un nouveau locataire qui emménage. Une propriété multifamiliale, en revanche, continuera à produire des revenus des autres locataires.
#3. Prévision de trésorerie
L'augmentation des loyers et le taux d'inoccupation indiqueront au souscripteur les flux de trésorerie d'une propriété. Le flux de trésorerie net d'un immeuble tient compte de la somme d'argent qu'il rapporte et du coût de sa réparation et de son entretien. Le danger de l'investissement diminue à mesure que le flux de trésorerie net augmente.
#4. Retours potentiels
Les souscripteurs examineront le rendement potentiel d'un immeuble de placement. Essentiellement, la propriété sera évaluée pour voir si elle créera plus d'argent qu'il n'en coûtera à entretenir. Plus l'investissement est bon, plus le taux de rendement est élevé.
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Qu'est-ce que l'assurance de souscription
En souscrivant une assurance, la compagnie d'assurance évalue la perte et le gain potentiels de la vente d'une police à un client. Une compagnie d'assurance doit savoir quel risque elle prend lorsqu'elle offre une couverture. Il doit également savoir quelle est la probabilité que quelque chose se passe mal et le forcer à payer une réclamation. Cette approche fonctionne pour assurer une maison, une voiture, un conducteur, la santé d'une personne ou même sa vie.
Le souscripteur d'assurance détermine la prime d'assurance à facturer en échange de la prise en charge de ce risque après examen du risque. Comment les entreprises décident-elles du niveau de risque qu'elles sont prêtes à prendre ? C'est à ce moment que l'assurance entre en jeu. La souscription est un processus compliqué qui comprend des données, des statistiques et des lignes directrices d'actuaires. Tout ce travail aide les souscripteurs à déterminer la probabilité que la plupart des risques se produisent. Ensuite, les compagnies d'assurance peuvent fixer des primes en fonction du montant du risque.
Par exemple, supposons que quelqu'un appelle une entreprise d'assurance automobile pour demander à souscrire une police. Dans le cadre de la décision de leur accorder ou non une police, un agent d'assurance peut examiner la qualité de leur conduite. Un conducteur avec un mauvais dossier de conduite peut être considéré comme un client à haut risque, de sorte que la compagnie d'assurance peut décider de le couvrir mais lui facturer une prime plus élevée pour compenser.
Comment fonctionne la souscription d'assurance
Les souscripteurs sont des experts en assurance formés qui connaissent les risques et savent comment les prévenir. Ce sont des experts en évaluation des risques. Ils utilisent leurs connaissances et leurs compétences pour décider si et combien couvrir quelque chose ou quelqu'un.
Le souscripteur regarde tout ce que votre agent lui dit. Ensuite, ils décident si l'entreprise veut tenter sa chance avec vous. Ce travail comprend également :
- Examiner les faits pour découvrir le risque
- Déterminer le type de couverture du contrat ou les risques couverts par l'assurance
- l'entreprise accepte de couvrir, et dans quelles circonstances ?
- Modification éventuelle de la couverture par le biais d'un avenant
- Essayer de trouver des moyens de réduire les risques de réclamations futures
Vous pouvez discuter avec votre agent ou votre courtier des moyens d'obtenir une assurance en cas de problème.
#1. Évaluation de la situation
Lorsqu'une évaluation plus approfondie est nécessaire, comme lorsqu'une personne couverte a fait de nombreuses réclamations, lorsque de nouvelles polices sont émises ou lorsqu'il y a des problèmes de paiement, un souscripteur peut intervenir.
Par exemple, disons qu'une conductrice nommée Marie a déposé trois réclamations pour bris de glace sur son assurance automobile au cours des cinq dernières années. A part ça, elle n'a jamais eu d'accident de voiture. La compagnie d'assurance veut continuer à l'assurer, mais elle veut aussi que le risque en vaille la peine. Au cours des cinq dernières années, elle a versé 1,500 300 $ en réclamations de verre, mais Mary ne paie que 100 $ par an pour la sécurité du verre. Seulement XNUMX $ est sa dépense.
Le souscripteur examine le dossier et décide de modifier les conditions de Mary lors du renouvellement. L'entreprise s'engage à la payer intégralement, mais sa franchise ira jusqu'à 500 $.
De plus, l'assureur offre une deuxième option : il renouvellera la police, mais ne couvrira qu'une petite quantité de dommages aux vitres. C'est ainsi que le souscripteur réduit le risque tout en offrant à Marie les autres prestations d'assurance dont elle a besoin, comme l'assurance responsabilité civile et l'assurance collision.
#2. Évaluer les changements lorsqu'ils surviennent
Lorsque quelque chose semble hors de l'ordinaire, les souscripteurs d'assurance examinent souvent les polices et les informations sur les risques. Ce n'est pas parce que vous avez déjà demandé ou obtenu une assurance qu'un souscripteur ne réexaminera pas votre dossier. Lorsque les conditions de l'assurance changent ou que le risque change, un assureur peut intervenir.
#3. Travailler avec des courtiers ou des agents
Un agent ou un courtier propose des polices d'assurance. Le souscripteur décide si la compagnie d'assurance doit vendre cette couverture ou non. Votre agent ou courtier doit présenter un argumentaire solide qui convaincra l'assureur que le risque que vous représentez est bon.
Les agents ne peuvent généralement pas prendre de décisions qui vont au-delà des règles de base du manuel de souscription. Cependant, certains agents peuvent décider qu'ils ne peuvent pas vous couvrir en fonction de ce qu'ils savent de la façon dont leur entreprise prend des décisions en matière d'assurance. Ils ne peuvent pas prendre des dispositions spéciales pour vous fournir une assurance sans le consentement du souscripteur.
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Importance de la souscription
Dans de nombreuses entreprises, l'importance de la souscription est de trouver le meilleur prix pour le risque que les souscripteurs assument. Il aide à déterminer les primes et les montants de couverture dans les banques. En assurance, cela aide à déterminer le juste prix du risque d'investissement. Et sur le marché des valeurs mobilières, cela aide à comprendre Primes et les montants de couverture.
Les « émetteurs » de la société, ou les personnes chargées de distribuer les actions, peuvent choisir de faire souscrire des actions. Si le numéro n'est pas souscrit, il se peut qu'il n'obtienne pas suffisamment d'abonnés. Même si seulement 90% des abonnements nécessaires sont payés, l'argent doit être restitué en totalité. En conséquence, l'émetteur doit agir rapidement pour solliciter l'aide de preneurs fermes afin de mener à bien l'émission d'actions.
Qu'est-ce qu'un autre terme pour la souscription ?
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Qu'est-ce que le processus de souscription dans le secteur bancaire ?
La souscription signifie simplement que votre prêteur vérifie les détails de vos revenus, de vos actifs, de vos dettes et de vos biens pour vous donner l'approbation finale du prêt. Un souscripteur est un spécialiste financier qui examine vos finances et détermine le niveau de risque qu'un prêteur est prêt à prendre s'il choisit de vous accorder un prêt.
Que fait exactement un souscripteur ?
Un souscripteur est une partie, généralement membre d'une organisation financière, qui analyse et assume le risque d'un tiers dans le financement, l'assurance, les prêts ou les investissements pour une dépense, généralement sous la forme d'une commission, d'une prime, d'un écart ou d'un intérêt.
Quels sont les deux types de souscription ?
Types de souscription. Les prêts, les assurances et les actions sont les trois principaux types de souscription.
Quels sont les trois éléments principaux de la souscription ?
Les souscripteurs de prêts examinent le revenu, la valeur de la propriété et les cotes de crédit pour décider si un prêt sera remboursé. Une hypothèque fait souvent partie du processus d'approbation du prêt. Lors d'un investissement immobilier, on s'intéresse à la fois au passé de l'emprunteur et à l'objet pour lequel il souhaite un prêt.
Quels sont les objectifs de la souscription ?
L'objectif principal de la souscription est de s'assurer que le risque pris par l'assureur correspond au risque pris dans la structure de tarification. Il y a souvent une tendance à la mauvaise sélection, que le souscripteur doit essayer d'arrêter.
Qu'est-ce que le risque de souscription ?
Le risque de souscription est le risque de perte dont un assureur est responsable. Le risque de souscription en assurance peut résulter d'une estimation erronée des risques liés à la création d'une police d'assurance ou de causes incontrôlables. Pour cette raison, les coûts de l'assureur peuvent être beaucoup plus élevés que les paiements qu'il reçoit.
Bibliographie
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