En raison du coût croissant des études collégiales, plus d'étudiants que jamais empruntent pour financer leurs factures. Alors que certains étudiants choisissent des prêts privés, à partir de 2023, environ 43 millions d'emprunteurs détiennent des prêts étudiants fédéraux.
Les prêts fédéraux directs peuvent être subventionnés ou non. Les deux formes de prêts présentent des avantages importants, tels que des options de remboursement flexibles, des taux d'intérêt bas, la possibilité de consolider des prêts et des programmes d'abstention et d'ajournement. Cependant, en quoi un prêt direct subventionné et non subventionné et les intérêts diffèrent-ils ? Nous nous concentrons sur les caractéristiques les plus importantes de chaque type de prêt afin que vous puissiez décider lequel vous convient le mieux.
Qu'est-ce qu'un prêt direct non subventionné ?
Les prêts directs non subventionnés (également appelés prêts Stafford non subventionnés) sont des prêts étudiants fédéraux avec des taux d'intérêt fixes qui sont accessibles aux étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs. Étant donné que le besoin financier n'est pas requis, même les étudiants issus de ménages aisés peuvent bénéficier de prêts directs non subventionnés.
Principaux avantages
- Pour l'année universitaire 2022-2023, les étudiants de premier cycle paieront un taux d'intérêt fixe de 4.99 %.
- Les étudiants diplômés et professionnels paieront un taux d'intérêt fixe de 6.54% pour l'année universitaire 2022-2023.
- Il n'y aura aucun paiement pendant que vous êtes à l'école.
- L'admissibilité n'est pas déterminée par un besoin financier démontrable ou par la solvabilité.
- Il existe d'autres options de remboursement disponibles, y compris des plans de remboursement basés sur le revenu.
Comment faire une demande de prêt direct non subventionné
- Sur StudentAid.gov, remplissez la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA®) ou de renouvellement FAFSA (pour les étudiants qui reviennent).
- Votre lettre d'attribution d'aide financière vous sera envoyée par la poste ou par courriel par le bureau d'aide financière de votre école. Cette lettre décrira votre aide financière disponible, y compris les prêts directs subventionnés et les prêts directs non subventionnés (le cas échéant).
- Pour accepter une aide financière, y compris des prêts étudiants, contactez votre bureau d'aide financière.
- Signez toute pièce justificative, telle que le Master Promissory Note (MPN).
Admissibilité aux prêts directs non subventionnés
La majorité des étudiants qui sont admissibles à une aide fédérale sont admissibles à un prêt direct non subventionné.
Peu importe la situation financière de votre famille. Même les familles aisées peuvent être éligibles.
Obligatoire:
- citoyen, ressortissant ou non-citoyen qualifié des États-Unis
- Avoir un diplôme d'études secondaires ou son équivalent (par exemple, GED)
- Inscrit à un programme accrédité menant à un diplôme ou à un certificat au moins à mi-temps
- Il n'y a pas de prêts étudiants fédéraux existants en défaut.
- Répondre aux exigences générales de l'aide fédérale aux étudiants.
Pas nécessaire:
- Enquête de crédit
- Cosigniste
- Demande de prêt séparé
Taux d'intérêt des prêts directs non subventionnés
Les taux d'intérêt des prêts directs non subventionnés sont fixes et ne changent pas pendant la durée du prêt.
Chaque année, le 1er juillet, les taux d'intérêt des nouveaux prêts déboursés à compter de cette date sont réinitialisés.
Taux d'intérêt des prêts aux étudiants privés
- Les taux variables commencent à : 2.49 % APR
- Les taux fixes commencent à : 3.75 % APR
Les TAP les plus bas indiqués pour les prêts étudiants privés sont offerts aux candidats les plus solvables pour les prêts de premier cycle et incluent une réduction du taux d'intérêt de 0.25 % lorsqu'ils sont inscrits aux paiements automatiques. Taux d'intérêt au 15 septembre 2022.
Taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux
Pour les prêts consentis du 1er juillet 2022 au 30 juin 2023
| étudiant | 4.99% |
| Diplômé | 6.54% |
| Prêts PLUS | 7.54% |
L'intérêt sur un prêt direct non subventionné commence à s'accumuler (s'accumuler) à la date à laquelle le prêt est déboursé pour la première fois. Si vous ne payez pas les intérêts au fur et à mesure qu'ils courent, ils seront capitalisés (ajoutés au total du prêt) lorsque vous commencerez à rembourser, augmentant ainsi le montant du prêt.
Frais de prêt direct non subventionné
Les frais actuels pour les prêts directs (1er octobre 2022 - 30 septembre 2023) sont de 1.057 %. Chaque remboursement de prêt est soumis à des frais. Vous pouvez demander que le montant du prêt soit augmenté pour couvrir les frais, jusqu'au maximum annuel du prêt, auprès du bureau d'aide financière du collège.
Plafonds de prêt direct : combien pouvez-vous emprunter ?
Le programme de prêts directs a des limites de prêt annuelles et globales qui s'appliquent au montant que vous pouvez emprunter :
- Les limites d'emprunt annuelles définissent le montant que vous pouvez emprunter chaque année universitaire.
- Les limites globales (également appelées limites cumulatives) définissent le montant que vous pouvez emprunter dans le cadre du programme de prêt.
En tant qu'étudiant de premier cycle sur l'aide financière. Comment puis-je augmenter mes limites de prêt?
#1. Remplacer la dépendance
Si votre situation familiale est inhabituelle (par exemple, un parent en prison), contactez le bureau d'aide financière de votre école et demandez une dérogation pour dépendance afin d'obtenir des limites d'étudiants indépendants.
#2. Refus du prêt Parent PLUS
Si la demande de prêt Parent PLUS de vos parents est refusée, vous serez admissible aux mêmes limites de prêt que les étudiants indépendants. Pour plus d'informations, contactez le bureau d'aide financière de votre école.
Les limites de prêt sont également limitées au coût annuel de la fréquentation du collège.
Les dépenses suivantes sont incluses dans les frais de participation :
- Frais et frais de scolarité
- Gîte et le couvert
- Livres
- Essentiels
- Matériel
- Transports
- Frais divers personnels
Combien d'argent pouvez-vous obtenir ?
Le programme fédéral de prêts directs a des limites annuelles maximales d'emprunt pour les prêts subventionnés et non subventionnés. Il existe également une limite d'emprunt totale.
#1. Étudiants de premier cycle
S'ils dépendent toujours financièrement de leurs parents, les étudiants de premier cycle peuvent emprunter un total de 5,500 3,500 $ en prêts subventionnés et non subventionnés. Seuls 9,500 3,500 $ du montant sont admissibles à des prêts bonifiés. Pour leur première année d'études de premier cycle, les étudiants indépendants et les étudiants à charge dont les parents ne sont pas admissibles aux prêts Direct PLUS peuvent emprunter jusqu'à XNUMX XNUMX $. Les prêts subventionnés sont également limités à un maximum de XNUMX XNUMX $.
Avec chaque année suivante d'inscription, la limite de prêt augmente. Pour les étudiants à charge, le plafond global des prêts subventionnés est de 31,000 57,500 $. Le plafond global pour les étudiants indépendants est doublé à 23,000 XNUMX $, avec le même plafond de XNUMX XNUMX $ sur les prêts subventionnés.
Méfiez-vous des prêteurs prédateurs. De grandes entreprises ont été détectées accordant illégalement des prêts à des personnes peu susceptibles de les rembourser et suggérant une abstention de prêt fédérale plutôt que de meilleurs choix de secours.
#2. Étudiants en école doctorale
Les étudiants diplômés et professionnels ont un maximum d'emprunt total de 138,500 65,500 $ en prêts directs, dont 2012 XNUMX $ peuvent être subventionnés. Les étudiants diplômés et professionnels, en revanche, ne sont éligibles aux prêts non subventionnés que depuis XNUMX.
#3. Premiers emprunteurs
Pour ceux qui appartiennent à ce groupe entre le 1er juillet 2013 et le 1er juillet 2021, le nombre d'années universitaires pour lesquelles vous pouvez obtenir des prêts subventionnés directs est limité. La période éligible maximale est de 150 % de la durée déclarée du programme. En d'autres termes, si vous vous inscrivez à un programme menant à un diplôme de quatre ans, la durée maximale pendant laquelle vous pouvez recevoir des prêts subventionnés directs est de six ans. Les prêts directs non bonifiés ne sont pas soumis à un tel plafond.
Si la première distribution de votre prêt subventionné direct a eu lieu le 1er juillet 2021 ou après, il n'y a pas de limite de temps sur la durée pendant laquelle vous pouvez le recevoir.
Intérêts sur les prêts subventionnés et non subventionnés
Les prêts fédéraux offrent certains des taux d'intérêt les plus bas disponibles, en particulier par rapport aux prêteurs commerciaux, qui peuvent facturer aux emprunteurs un taux annuel en pourcentage (TAEG) à deux chiffres :
Les prêts directs subventionnés et non subventionnés pour les étudiants de premier cycle ont un TAEG de 3.73 % pour les prêts accordés le 1er juillet 2021 ou après, mais avant l'année scolaire du 1er juillet 2022.
Les prêts non subventionnés pour les étudiants diplômés et professionnels ont un TAP de 5.28 %. Et, contrairement à certains prêts étudiants privés, ces taux sont fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas pendant la durée du prêt.
Il y a encore une chose à mentionner concernant l'intérêt. Alors que le gouvernement fédéral paie les intérêts sur les prêts subventionnés directs pendant les six premiers mois après l'obtention de votre diplôme et pendant les périodes d'ajournement, vous devez payer les intérêts si vous reportez un prêt non subventionné ou si vous suspendez l'un ou l'autre type de prêt.
Les programmes de remboursement axés sur le revenu peuvent entraîner une réduction des paiements mensuels, mais vous pouvez toujours les effectuer dans 25 ans.
Remboursement des prêts subventionnés et non subventionnés
Lorsque viendra le temps de commencer à rembourser vos prêts, vous aurez de nombreuses alternatives. À moins que vous ne demandiez une autre option à votre prêteur, vous serez automatiquement inscrit au plan de remboursement standard. Ce plan vous permet d'effectuer des paiements mensuels égaux jusqu'à dix ans.
#1. Plan de remboursement progressif
En comparaison, le plan de remboursement gradué commence par des versements moindres et les augmente progressivement. Ce plan offre également une période allant jusqu'à dix ans, mais la structure de paiement le rend plus cher que l'option Standard. Il existe également de nombreux programmes de remboursement basés sur le revenu disponibles pour les étudiants qui ont besoin d'une flexibilité de paiement mensuel.
#2. Remboursement basé sur le revenu
Le remboursement basé sur le revenu vous oblige à payer 10 à 15 % de votre revenu mensuel discrétionnaire et vous permet d'étaler le remboursement sur 20 ou 25 ans. Les plans axés sur le revenu ont l'avantage de réduire votre coût mensuel. Cependant, plus vous tardez à rembourser les prêts, plus vous paierez d'intérêts au total. De plus, si votre plan vous permet d'obtenir une remise d'une partie de votre dette de prêt, vous devrez peut-être la déclarer comme revenu imposable.
L'avantage est que les intérêts sur les prêts étudiants sont déductibles d'impôt. À partir de 2021, vous pouvez déduire jusqu'à 2,500 XNUMX $ d'intérêts payés sur un prêt étudiant qualifié sans avoir à détailler.
Les déductions diminuent votre revenu imposable pour l'année, réduisant ainsi votre facture d'impôt ou augmentant le montant de votre remboursement. Si vous avez payé 600 $ ou plus en intérêts sur un prêt étudiant tout au long de l'année, votre agent de prêt vous enverra le formulaire 1098-E à utiliser à des fins fiscales.
Quelle est la différence entre les prêts directs fédéraux subventionnés et non subventionnés ?
Le gouvernement fédéral accorde les deux types de prêts, qui doivent être remboursés avec intérêt. Cependant, le gouvernement paiera une partie des intérêts sur les prêts bonifiés.
Les prêts non subventionnés sont-ils une mauvaise chose ?
Les prêts non subventionnés présentent de nombreux avantages. Ils sont disponibles pour les études de premier cycle et des cycles supérieurs, et les étudiants n'ont pas besoin de démontrer un besoin financier pour être éligibles. N'oubliez pas que les intérêts commencent à s'accumuler dès que vous contractez le prêt, mais vous n'avez pas à le rembourser avant d'avoir obtenu votre diplôme, et il n'y a pas de vérification de crédit lorsque vous faites une demande, contrairement aux prêts privés.
Les prêts bonifiés sont-ils préférables aux prêts non bonifiés ?
Si vous êtes admissible, les prêts bonifiés offrent de nombreux avantages. Bien que ces prêts ne soient pas toujours meilleurs que les prêts non subventionnés, ils offrent aux emprunteurs un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts non subventionnés. Le gouvernement paie les intérêts pendant que l'étudiant est à l'école et pendant les six mois suivant l'obtention du diplôme. Les prêts subventionnés, en revanche, ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle qui démontrent un besoin financier.
Conclusion
Les prêts directs subventionnés et non subventionnés peuvent tous deux être utilisés pour aider à payer les études collégiales. N'oubliez pas que l'un ou l'autre type de prêt doit éventuellement être remboursé, et avec intérêt. Considérez donc combien vous devrez emprunter et quelle option de remboursement conviendra le mieux à votre budget.
FAQ sur les prêts directs non subventionnés
Quel est le meilleur prêt direct subventionné ou non subventionné ?
Lorsque l'on compare les prêts subventionnés et non subventionnés, les prêts subventionnés arrivent en tête. Si vous êtes admissible, vous paierez moins de frais d'intérêt et économiserez de l'argent sur la durée de votre prêt grâce à un prêt subventionné. Cependant, tout le monde ne sera pas éligible à un prêt bonifié.
Combien de temps avez-vous pour rembourser les prêts non subventionnés ?
Vous pourrez sélectionner un plan de remboursement qui correspond à vos besoins. Selon le plan de remboursement que vous choisissez, le montant que vous payez et le temps nécessaire pour rembourser vos prêts seront différents. Les durées de remboursement des prêts varient de 10 à 25 ans. Examinez la section Remboursement des prêts étudiants du site Web de l'aide fédérale aux étudiants.
Quel est le meilleur prêt pour le collège ?
Votre meilleure option est un prêt bonifié. Le gouvernement fédéral paie les intérêts sur ces prêts pendant que vous êtes à l'université.
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Bibliographie
