Le refinancement d'un prêt immobilier consiste à contracter un nouveau prêt pour remplacer celui existant. Plus intéressant encore, vous conservez votre actif mais bénéficiez d'un nouveau prêt avec de nouvelles conditions. Le processus de refinancement suit les mêmes procédures que l'obtention d'une nouvelle maison, la demande de prêt, l'évaluation de la maison et la clôture.
Ici, dans cet article, nous parlerons davantage du refinancement d'un prêt immobilier, des taux, des coûts et de son fonctionnement, ainsi que de la façon de refinancer un prêt avec un mauvais historique de crédit.
Signification du refinancement d'un prêt immobilier
Le refinancement consiste à réévaluer le prêt et l'état de remboursement d'une personne ou d'une entreprise. De plus, c'est le processus de remplacement d'un prêt existant par un nouveau qui rembourse l'obligation du précédent. Pour que l'ensemble de la procédure en vaille la peine, le nouveau prêt doit de préférence avoir de meilleures conditions ou des caractéristiques qui dynamisent vos finances.
Comment fonctionne le refinancement d'un prêt immobilier ?
Les consommateurs cherchent généralement à refinancer certaines obligations financières pour obtenir de meilleures conditions de prêt, souvent en réponse à l'évolution des conditions économiques. Les objectifs de refinancement courants incluent l'abaissement du taux d'intérêt fixe pour réduire les paiements tout au long de la durée du prêt. Aussi, modifier la durée du prêt, ou passer d'un prêt hypothécaire à taux fixe à un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) ou vice versa.
Les emprunteurs peuvent également refinancer parce que leur pointage de crédit s'est amélioré ou parce que leurs intentions financières à long terme ont changé. Ou peut-être empruntent-ils pour rembourser des obligations existantes en les combinant en un seul prêt à faible taux d'intérêt.
L'environnement des taux d'intérêt est la raison la plus courante pour refinancer un prêt. Comme les taux d'intérêt fluctuent, de nombreux consommateurs préfèrent se refinancer lorsque les taux baissent. La politique monétaire nationale, le cycle économique et la compétitivité du marché déterminent si les taux d'intérêt augmentent ou diminuent pour les consommateurs. Ces variables ont un impact sur les taux d'intérêt de toutes sortes de produits de crédit, y compris les prêts non renouvelables et les cartes de crédit renouvelables. Dans un contexte de hausse des taux, les emprunteurs qui ont des produits à taux d'intérêt variable finissent par payer plus d'intérêts. Alors que dans un environnement de baisse des taux, c'est le contraire qui est vrai.
Lors du refinancement d'un prêt immobilier, l'emprunteur doit approcher son prêteur avec la demande et remplir une nouvelle demande de prêt. Par la suite, le refinancement consiste à réévaluer les conditions de crédit et la situation financière d'un particulier ou d'une entreprise. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants sont des exemples de prêts à la consommation couramment pris en compte pour le refinancement.
En outre, les entreprises peuvent également tenter de refinancer des dettes hypothécaires commerciales. De nombreux investisseurs commerciaux peuvent examiner leurs bilans d'entreprise à la recherche de prêts commerciaux accordés par des créanciers susceptibles de profiter de taux de marché plus bas ou d'une meilleure cote de crédit.
Options de refinancement de prêt immobilier
Il existe différentes variétés de refinancement d'un prêt immobilier. Le type de prêt qu'un emprunteur choisit est déterminé par ses besoins. Parmi ces options de prêt de refinancement figurent :
#1. Refinancement par encaissement
Les retraits sont typiques lorsque la valeur de l'actif sous-jacent qui sert de garantie pour le prêt augmente. En outre, cela implique de supprimer la valeur ou les capitaux propres de l'actif en échange d'un montant de prêt plus important. En d'autres termes, si la valeur d'un article augmente sur le papier, vous pouvez accéder à cette valeur par le biais d'un prêt plutôt que de le vendre.
Cette option augmente le montant global du prêt mais offre à l'emprunteur un accès rapide à des liquidités tout en conservant la propriété de l'actif.
#2. Refinancement à taux et durée
Il s'agit du type de refinancement de prêt le plus répandu. Lors du refinancement de votre prêt, vous remboursez le prêt précédent et le remplacez par un nouveau contrat de prêt dont les paiements d'intérêts sont inférieurs.
#3. Refinancement en espèces
Un refinancement en espèces permet à l'emprunteur de rembourser une partie de la dette en échange d'un ratio prêt-valeur (LTV) inférieur ou de versements de prêt moins chers.
#4. Refinancement de consolidation
Un prêt de consolidation peut être un moyen efficace de refinancement dans certains cas. Lorsqu'un investisseur obtient un prêt unique à un taux d'intérêt inférieur à son taux d'intérêt moyen actuel sur de nombreux produits de crédit, on parle de refinancement de consolidation.
De plus, ce type de refinancement oblige le consommateur ou l'entreprise à demander un nouveau prêt à un taux d'intérêt inférieur, puis à utiliser le nouveau prêt pour rembourser sa dette actuelle, laissant son solde total impayé avec des paiements de taux d'intérêt nettement inférieurs.
Refinancer un prêt avec un mauvais crédit
Selon le type de prêt que vous demandez, il existe des exigences pour refinancer un prêt immobilier avec un mauvais crédit. Bien sûr, un propriétaire de maison avec un mauvais crédit a une chance de refinancer un prêt en utilisant des programmes de financement fédéraux ou des programmes de prêt avec des exigences de pointage de crédit plus clémentes.
Peoples Bank Mortgage, située en Caroline du Sud, par exemple, propose un prêt de portefeuille «nouvelle chance» qui vous permet d'obtenir un refinancement de prêt immobilier même si votre crédit a été mauvais au cours des deux années précédentes.
Cependant, pour être admissible à l'aide du programme, vous devez également respecter certaines normes. Un critère standard est qu'il y ait un «avantage net tangible» pour vous de refinancer, comme gagner un taux inférieur d'au moins 0.5% ou choisir un terme plus court. Par conséquent, si vous n'êtes pas en mesure de répondre aux exigences d'un programme, votre demande de prêt sera rejetée.
Vraiment, le refinancement d'un prêt vous ferait une meilleure affaire. Néanmoins, avant de prendre une décision, vous devez étudier vos choix de refinancement et les évaluer en profondeur. Procédez comme suit :
#1. Sélectionnez une option de prêt de refinancement FHA
Pour les propriétaires de maison avec de mauvaises cotes de crédit, la FHA offre une variété d'options de refinancement de prêt. Une stipulation majeure : votre prêt doit déjà être un prêt FHA pour être admissible. Les prêts FHA sont les suivants :
- FHA rationaliser le refinancement : Pour être éligible à ce programme, vous devez déjà avoir une hypothèque FHA et être à jour sur les paiements. Les prêts de refinancement simplifiés de la FHA sont classés en deux types : éligibles au crédit et non éligibles au crédit. Ce dernier ne nécessite pas une évaluation de la maison, une vérification de crédit complète ou un examen de votre ratio dette-revenu. Cependant, vous devrez peut-être payer un taux d'intérêt un peu plus élevé que si vous refinancez avec un prêt éligible au crédit.
- Refinancement à taux et à terme de la FHA : Si vous avez un taux d'intérêt élevé, vous pouvez bénéficier de ce type de financement de la FHA. Il est destiné à aider les emprunteurs à refinancer leur résidence principale et à réduire leurs factures mensuelles de logement. Contrairement au refinancement rationalisé de la FHA, cette option nécessite une vérification de crédit et une nouvelle évaluation. Pour être admissible, vous devez avoir effectué six versements hypothécaires consécutifs à temps et en totalité.
#2. Parlez avec votre prêteur actuel
En raison de votre prêt précédent, vous avez peut-être déjà une relation avec votre prêteur actuel. Par conséquent, il peut être prudent de rencontrer d'abord votre prêteur, d'expliquer votre position et de déterminer vos options. Renseignez-vous également auprès de votre prêteur sur le coût et les types de programmes de refinancement de prêt disponibles, en particulier pour les propriétaires ayant une mauvaise cote de crédit.
D'autre part, si vous n'êtes pas satisfait des alternatives de votre prêteur, n'hésitez pas à contacter d'autres prêteurs et à faire le tour. Tous les prêteurs n'offrent pas les mêmes types de prêts, et un prêteur peut être mieux adapté à votre poste qu'un autre.
#3. Envisagez un prêt de refinancement VA
Si vous avez déjà une hypothèque adossée à la VA, vous pouvez refinancer avec le prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL), qui ne nécessite souvent pas de cote de crédit ni d'évaluation. De plus, il n'y a pas de frais annuels pour garantir le prêt. Avec un prêt VA, vous pouvez refinancer jusqu'à 100 % de la valeur de la propriété. Pour obtenir ce prêt VA, vous devez cependant passer par une banque privée, une entreprise de crédit hypothécaire ou une caisse populaire.
#4. Prendre en compte un prêt de refinancement de portefeuille
Une option de refinancement de prêt de portefeuille est une option qui n'est pas disponible sur le marché secondaire et doit être obtenue auprès d'un prêteur. Les banques et les courtiers en hypothèques peuvent établir leurs propres règles pour ce type de prêt, de sorte que leurs exigences seront très probablement différentes des exigences de prêt ordinaires.
Les prêteurs examineront toujours de près vos finances et vos antécédents de crédit si vous demandez un prêt de refinancement de portefeuille, bien que les restrictions puissent être moins strictes. ils peuvent également être plus indulgents avec leurs exigences minimales en matière de pointage de crédit. Cependant, assurez-vous simplement qu'on ne vous propose pas un taux d'intérêt excessivement élevé en échange de normes souples.
La plupart des experts pensent qu'un refinancement de prêt en vaut la peine tant qu'il coûte moins de 0.75 % sur votre taux d'intérêt et qu'il prévoit de rester dans votre maison pendant plusieurs années, même avec toutes les dépenses de refinancement. Selon Freddie Mac, le coût moyen de refinancement d'un prêt est de 5,000 2 $. En général, vous devez vous attendre à payer entre 5 % et XNUMX % du montant total du prêt.
Taux et frais de refinancement d'un prêt immobilier
Les taux d'intérêt plus bas sont l'une des principales raisons de refinancer un prêt immobilier, car cela peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars au fil du temps. De plus, cela peut entraîner des paiements mensuels moins chers, ce qui peut vous aider à gérer votre trésorerie mensuelle.
Le refinancement d'un prêt immobilier coûte de l'argent, mais selon les circonstances, cela peut valoir la peine. Vous devrez payer des frais de clôture qui comprennent les frais de création, d'évaluation de la maison et d'enregistrement, entre autres. De plus, le refinancement de prêt peut vous aider à économiser de l'argent à long terme tout en réduisant votre paiement mensuel. Cependant, avant de procéder, vous devez analyser les taux et les coûts de refinancement d'un prêt immobilier.
Voici quelques-uns des facteurs de refinancement de prêt immobilier qui influencent vos coûts totaux :
- Le montant du prêt et le type de lieu
- Que vous achetiez ou non des points de réduction
- Qu'il s'agisse d'un refinancement en espèces ou non
- Frais facturés pour les services liés à la clôture du prêt, tels que les frais d'évaluation et de titre
Inconvénients du refinancement de prêt
Même encore, le refinancement n'est pas toujours une sage décision d'investissement. Voici quelques inconvénients :
Ce n'est pas bon marché. Selon le prêteur et les taux de la juridiction, le refinancement du prêt immobilier peut représenter entre 3% et 6% du solde impayé. Quelques exemples de ces frais et coûts sont ceux associés au processus de demande ainsi que ceux associés aux phases d'octroi et d'évaluation du prêt. Les frais de clôture des gros prêts, tels que les hypothèques, peuvent atteindre des dizaines de milliers de dollars.
De plus, si vous étalez les remboursements de votre prêt sur une plus longue période, vous finirez par payer plus d'intérêts. Par conséquent, la réduction de vos mensualités peut vous faire économiser de l'argent au départ, mais les coûts d'emprunt plus élevés auxquels vous devrez faire face au cours de la durée du prêt peuvent les compenser.
Si vous refinancez un prêt, vous risquez de perdre certains de ses aspects bénéfiques. Les prêts étudiants du gouvernement, en revanche, sont plus indulgents si vous rencontrez des difficultés financières, car ils offrent des options de report de paiement ou d'abstention qui vous donnent une brève pause dans le paiement des paiements. De plus, si vous choisissez une carrière dans la fonction publique, vous pourriez être admissible à une remise de prêt pouvant aller jusqu'à 2,500 XNUMX $. Il est peut-être dans votre intérêt de conserver ces prêts à faible taux d'intérêt.
Enfin, lorsque vous refinancez, vous augmentez potentiellement le risque pour votre propriété. Si vous manquez à vos versements hypothécaires, par exemple, certains États reconnaissent les prêts immobiliers sans recours qui n'autorisent pas les prêteurs à confisquer autre chose que la garantie. Les prêts avec recours, en revanche, permettent aux prêteurs de vous tenir responsable de votre dette même s'ils saisissent votre garantie.
De combien de fonds propres ai-je besoin pour refinancer ?
En règle générale, afin de refinancer le prêt, votre maison doit avoir au moins 20 % de capitaux propres. La plupart des propriétaires ont suffisamment de fonds propres pour refinancer, car les prêteurs ne vous permettent normalement d'emprunter que jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison sur une hypothèque ordinaire.
Le refinancement nuit-il à votre crédit ?
Votre pointage de crédit baissera momentanément chaque fois que vous refinancerez un prêt, non seulement en raison de la question difficile sur votre dossier de crédit, mais aussi parce que vous contractez un nouveau prêt et que vous n'avez pas encore établi votre capacité à le rembourser.
Quel avantage y a-t-il à refinancer sa maison ?
Diminution du taux d'intérêt (APR) un petit versement mensuel. une période de remboursement plus courte. la capacité de vos fonds propres à être prélevés à d'autres fins.
A quel moment vaut-il la peine de refinancer ?
Une règle générale stipule que si le nouveau taux est d'au moins 1 % inférieur au taux que vous avez actuellement, le refinancement sera avantageux. Déterminez si les économies mensuelles sont suffisantes pour améliorer considérablement votre vie ou si les économies totales sur la durée du prêt vous seront avantageuses.
Y a-t-il un négatif au refinancement ?
Le refinancement présente de nombreux inconvénients, mais le plus important est qu'il est coûteux. Vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser le précédent, vous devrez donc couvrir la majorité des mêmes frais de clôture que lorsque vous avez acheté la maison pour la première fois, tels que les frais de montage, l'assurance titres, les frais de dossier et les frais de clôture. frais.
Le refinancement est-il aussi difficile que d'obtenir un prêt hypothécaire?
Bien qu'il implique bon nombre des mêmes processus, le processus de refinancement est souvent moins difficile que le processus d'achat d'une maison. Bien qu'il puisse être difficile d'estimer la durée de votre refinancement, le délai moyen est de 30 à 45 jours.
Conclusion
Le refinancement peut être avantageux, surtout si vous avez des restrictions qui vous empêchent de rembourser vos dettes antérieures. Cependant, avant de commencer un refinancement de prêt immobilier avec un mauvais crédit, il est fortement recommandé de revoir les taux et de peser vos choix.
Articles Relatifs
- 6 conseils pour un refinancement compétitif des propriétés commerciales
- Refinancement de crédits : pourquoi est-ce un choix intelligent ?
- Processus de souscription manuelle pour les prêts hypothécaires, FHA et VA
- Guide de refinancement de la calculatrice hypothécaire : aperçu, comparaisons et tout ce dont vous avez besoin
- Refinancer un prêt : ce que cela signifie et comment cela fonctionne (guide détaillé)
Quel est le point de refinancement ?
Le refinancement consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, idéalement à un taux d'intérêt inférieur. De plus, le refinancement peut vous permettre de réduire votre paiement mensuel, d'économiser de l'argent sur les intérêts tout au long de la durée de votre prêt, de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt et de puiser dans la valeur nette de votre maison si vous avez besoin de liquidités à quelque fin que ce soit.
Vaut-il la peine de refinancer ma maison en ce moment ?
En règle générale, si les taux hypothécaires sont de 1 % ou moins que votre taux actuel, il est logique de refinancer. Une vérification de crédit, une évaluation, des frais de montage et des frais de clôture doivent tous être additionnés pour déterminer vos économies possibles sur le refinancement.
Quels sont les principaux motifs de refinancement ?
Les meilleures raisons de refinancer votre hypothèque
- Réduisez votre taux d'intérêt
- Consolider la dette à taux d'intérêt élevé.
- Éliminer l'assurance hypothécaire.
- Économisez de l'argent pour une nouvelle maison.
- Faites des folies sur les achats de luxe avec un refinancement en espèces.
- Optez pour un prêt à plus long terme.
- Remboursez votre maison plus rapidement si vous n'avez pas atteint d'autres objectifs financiers
Quel est le risque de refinancement
Les emprunteurs font face à des risques de refinancement s'ils ne peuvent pas refinancer leur dette existante avec de nouveaux prêts. Le risque de refinancement peut affecter n'importe quelle entreprise ou personne, qu'il soit dû à une baisse de la qualité du crédit ou à des changements sur le marché.
Le refinancement affecte-t-il votre crédit ?
Une nouvelle dette réduit votre pointage de crédit, mais le refinancement remplace un prêt existant par un prêt d'environ le même montant, de sorte que l'impact sur votre pointage de crédit est négligeable.
