PROTECTION CONTRE LES DÉCOUVERTS : Définition et fonctionnement

Avec la protection contre les découverts, un locataire avec un solde de 550 $ peut retirer 700 $ sans crainte d'insuffisance de fonds. Ce service est proposé à un coût par les banques car la transaction nécessite un traitement supplémentaire. Cependant, votre banque fournit un tel service pour s'assurer que vos transactions sont couvertes si vous n'avez pas suffisamment de fonds sur votre compte courant. Dans cet article, nous discuterons plus en détail de la protection contre les découverts Wells Fargo, de la protection contre les découverts Bank of America, du compte courant Chase et de son fonctionnement.

Qu'est-ce que la protection contre les découverts ?

La protection contre les découverts est un programme de votre banque qui garantit que vos transactions sont couvertes si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte courant Chase. La banque transférera automatiquement l'argent d'un autre compte lié vers le compte à découvert. Bien que la banque puisse vous facturer ce service, il est normalement beaucoup moins cher que de payer des frais de découvert. La politique de la Banque concernant la protection contre les découverts, y compris si des frais sont perçus ou non, diffère. Pour déterminer si la protection contre les découverts vous convient, demandez à votre institution financière de vous expliquer les détails.

Comprendre la protection contre les découverts

La protection contre les découverts peut vous aider à économiser de l'argent sur les frais de découvert. Lorsque vous effectuez un découvert avec ce service, un prix vous sera toujours facturé, mais il sera inférieur aux frais de découvert habituels de la banque : 12.50 $ au lieu de 35 $. De plus, la protection contre les découverts garantit que la personne que vous payez reçoit son argent le plus rapidement possible.

Avec le service de protection contre les découverts de Wells Fargo, vous pouvez lier jusqu'à deux comptes éligibles à votre (vos) compte(s) courant(s), comme un compte d'épargne et un compte de crédit. La banque utilisera les fonds de vos comptes liés pour couvrir toutes les transactions que le solde de votre compte courant ne peut pas prendre en charge.

Quel que soit le nombre de transactions à couvrir, la banque ne facturera qu'un seul transfert de garantie de découvert ou des frais d'avance chaque jour. Des frais de 12.50 $ seront facturés pour les espèces transférées d'un compte d'épargne ou une ligne de crédit hypothécaire. Le coût d'une avance sur carte de crédit varie. Les intérêts commencent à s'accumuler à partir de la date à laquelle l'avance est faite, selon le montant de l'avance.

Comment fonctionne la protection contre les découverts

Auparavant, la protection contre les découverts était automatiquement ajoutée à tous les comptes courants par les banques grand public, mais vous devez désormais la demander ou l'accepter explicitement. La protection contre les découverts est utilisée lorsqu'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte. Alternativement, vous pouvez avoir suffisamment de fonds sur votre compte, mais ils sont en attente et ne sont pas encore utilisables.

Votre compte est à découvert lorsque la banque autorise un achat par débit qui dépasse le solde de votre compte. Habituellement, il y a deux résultats. Premièrement, si suffisamment d'argent est disponible sur un compte associé, la banque transfert de fonds entre vos comptes. Deuxièmement, la banque peut décider de payer la transaction en votre nom, vous plaçant ainsi que la banque dans une relation contractuelle. Dans tous les cas, la banque peut choisir de facturer des frais de découvert car la transaction nécessite un traitement supplémentaire.

Chasse à la protection contre les découverts

Les taux de découvert avec Chase sont de 34 $, avec une limite quotidienne de trois frais de découvert. Si l'achat ou le découvert est de 5 $ ou moins, Chase peut renoncer à ces frais. Les frais de découvert ne sont pas pratiques et les coûts rendent difficile d'économiser de l'argent tout en mettant votre compte en danger. Selon votre compte, Chase peut renoncer aux frais de découvert.

La protection contre les découverts vous protège contre le dépassement de vos fonds disponibles en transférant de l'argent de votre compte d'épargne Chase. Cela couvre toutes les transactions, vous permettant d'être plus flexible avec vos dépenses. Cependant, la sécurité de découvert contribue à votre limite mensuelle de retrait d'épargne de six par période de relevé. Il y a des frais de retrait de 5 $ après les six premiers retraits. Si vous effectuez plus de six retraits, Chase peut immédiatement suspendre votre compte pour une protection contre les découverts. Vous pourriez changer votre compte d'épargne Chase en compte courant, mais vous perdriez votre protection contre les découverts ainsi que tout intérêt potentiel gagné sur votre épargne.

Protection contre les découverts Wells Fargo

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles Wells Fargo est la banque la plus accessible du pays. Ils ont récemment pris des mesures pour renforcer la transparence des frais et offrir aux clients davantage d'incitations. Leurs choix de services bancaires aux entreprises s'adaptent aux besoins de toute entreprise et peuvent évoluer avec vous. Ils offrent trois options de vérification d'entreprise régulières ainsi qu'une vérification d'entreprise analysée pour les entreprises ayant des exigences d'aptitude plus complexes.

Wells Fargo, comme la plupart des banques, facture aux clients des frais de découvert pour couvrir la protection contre les découverts ou les articles qui dépassent le solde de leur compte. Les frais de découvert chez Wells Fargo varient de 12.50 $ à 35 $. Lorsque vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte courant chez Wells Fargo, il y a des conséquences. Le type de transaction et les comptes associés affectent principalement les coûts que vous payez.

Comment Wells Fargo traite les découverts

Voici la manière dont Wells Fargo gère les découverts :

#1. Pour les transactions quotidiennes

Wells Fargo ne couvrira pas les transactions aux guichets automatiques ou les transactions de débit courantes qui dépassent le solde de votre compte. Plutôt que de facturer des frais, il refuse.

#2. Pour les chèques et les factures ordinaires : 

Lorsqu'il s'agit de chèques et de paiements de factures périodiques, l'institution, comme beaucoup d'autres, utilise sa discrétion. Des frais de découvert vous seront facturés si ces paiements sont effectués sans avoir suffisamment d'argent sur votre compte.

Frais de découvert chez Wells Fargo

Wells Fargo propose deux services de protection contre les découverts : la sécurité des découverts et les services de découvert par carte de débit. En revanche, il peut redémarrer à tout moment ou se terminer à tout moment. Lorsqu'un consommateur active les deux services et qu'un découvert se produit, Wells Fargo utilisera d'abord la protection contre les découverts car il offre les frais les moins chers des deux services.

Vous pouvez lier jusqu'à deux comptes éligibles à votre compte courant avec le service de protection contre les découverts de Wells Fargo, comme Chase Savings et un compte de crédit. La banque utilisera les fonds de vos comptes liés pour couvrir toutes les transactions que le solde de votre compte courant ne peut pas prendre en charge.

Wells Fargo facture un transfert ou une avance de protection contre les découverts par jour, pour toutes les transactions, qu'elles soient grandes ou petites. Un retrait en espèces d'un compte d'épargne ou d'une marge de crédit entraînera des frais de 12.50 $. En raison de l'effet du coût variable sur les avances de fonds effectuées par cartes de crédit, le taux d'intérêt sur ces avances augmente quotidiennement.

Vous pouvez choisir de demander à la banque d'accepter les transactions par carte de débit et guichet automatique Wells Fargo si vous n'avez pas assez d'argent dans vos comptes chèques ou d'épargne pour bénéficier de la protection contre les découverts lorsqu'une transaction est effectuée à l'aide du service de découvert par carte de débit. La plupart du temps, un découvert de 35 $ est facturé par article.

Techniques pour réduire les frais de découvert :

Voici deux stratégies pour réduire vos frais de découvert :

• Pour utiliser avant que la fonction de découvert n'entre en jeu, liez votre compte courant à une autre source de fonds (comme une épargne ou une carte de crédit).
• Renseignez-vous sur une marge de crédit à découvert et voyez s'il s'agit d'un choix moins coûteux.

 Exemples de protection contre les découverts

• Une nouvelle règle de la Réserve fédérale entre en vigueur le 15 août 2017, interdisant aux banques de facturer des frais de sécurité de découvert à moins qu'un client ne l'ait demandé. Il est possible que vous ayez décidé de vous inscrire à la protection contre les découverts parce que :
•  Vous ne voulez pas être désolé si votre carte de débit est refusée.
• Vous pensez que cela vous sera utile en cas d'urgence, par exemple lorsque vous êtes à court d'essence.
• Vous le considérez comme un prêt à taux d'intérêt élevé et à court terme.

Protection contre les découverts par Bank of America

Bank of America a annoncé aujourd'hui des améliorations majeures à ses services de découvert, y compris l'élimination de Fonds non suffisants (NSF) en février et la réduction des frais de découvert de 35 $ à 10 $ en mai. En mai, l'entreprise cessera de facturer des frais de transfert pour son service de protection contre les découverts Balance Connect. Les revenus des frais de découvert seront réduits de 97 % par rapport aux niveaux de 2009, grâce à ces améliorations et à d'autres au cours de la dernière décennie, ainsi qu'à des produits de pointe qui peuvent aider les clients consommateurs à éviter les frais de découvert, tels que le compte SafeBalance® sans frais de découvert. Aide à l'équilibre.

"Nous avons apporté des changements importants à nos services et solutions de découvert au cours de la dernière décennie, réduisant la dépendance des clients aux découverts et fournissant des ressources pour aider les clients à gérer leurs comptes de dépôt et leurs finances globales de manière responsable", a déclaré Holly O'Neill, présidente de Bank of America. de la Banque de détail. "Nous avons consulté notre Conseil consultatif communautaire national (NCAC) tout au long du processus pour obtenir des conseils et des commentaires sur nos améliorations proposées." Ces prochaines actions fourniront encore plus d'aide et de responsabilisation à nos clients alors qu'ils travaillent pour atteindre le bien-être financier à long terme.

Comment puis-je éviter les frais de découvert ?

L'approche la plus simple pour éviter les pénalités de découvert est de garder le solde de votre compte positif à tout moment. Vérifiez régulièrement le solde de votre compte et, si vous payez certaines factures par paiement automatique (comme votre carte de crédit), assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir le montant avant le paiement chaque mois.

Vous pouvez également essayer de vous inscrire à la protection contre les découverts de votre compte bancaire, mais assurez-vous qu'il n'y a aucun frais lié de quelque manière que ce soit. Si votre banque ou coopérative de crédit facture des frais pour le transfert de fonds à partir d'un compte bancaire lié, envisagez de passer à un compte sans frais.

Les avantages de la protection contre les découverts

La protection contre les découverts présente les avantages suivants :

• Même si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte bancaire, votre transaction sera toujours compensée, ce qui permet d'accélérer les transactions lorsque vous êtes pressé, comme dans une station-service ou un service au volant. Cela peut également vous épargner de l'embarras.
• C'est souvent beaucoup moins cher que d'engager des frais de découvert.
• Cela peut permettre aux chèques d'être compensés, ce qui vous permet d'éviter les frais de chèque retourné par le marchand.
• En cas d'urgence, il peut donner accès à des finances.
•  Le chèque sera compensé, qu'il s'agisse d'un paiement d'urgence ou d'une simple erreur.
•  Un partenaire commercial peut ne pas savoir que les fonds de votre compte bancaire personnel sont bas, ou un propriétaire peut ne pas être au courant de la situation financière d'un locataire.
• Il est possible d'éviter d'encourir des frais de découvert.
•  Ce service est souvent moins cher que d'engager des frais de découvert.
• En cas d'urgence, vous avez accès aux finances, même si votre compte bancaire n'a pas assez de fonds pour couvrir une transaction.

Les inconvénients de la protection contre les découverts

La protection contre les découverts présente également plusieurs inconvénients :

• Vous devez payer les frais imposés par votre banque.
• Il n'y a aucune garantie que les frais de découvert seront complètement éliminés. De nombreuses banques facturent des frais pour chaque transfert de protection contre les découverts, ce qui peut entraîner plusieurs amendes le même jour.
• des fonds insuffisants sur le compte d'épargne peuvent refuser des transactions.
• Cela peut encourager dépenses pour ceux qui ne sont pas conscients des dépenses importantes.
• Même si vous ne dépassez pas votre compte, vous devez payer des frais.
• Certaines banques limitent la couverture ou facturent des frais. Avant de consentir à la protection contre les découverts, assurez-vous de bien comprendre la couverture de Bank of America.
• Votre transaction peut échouer si les comptes liés sont insuffisants.
• Le simple fait d'avoir une protection contre les découverts ne signifie pas que c'est une bonne idée. Vous devez toujours gérer votre compte bancaire, qu'il soit auprès de Bank of America ou non, budgétiser vos dépenses et comprendre vos restrictions financières avant de demander une protection contre les découverts.
• Bank of America peut résilier le statut de membre si le programme de protection contre les découverts est excessif, en particulier si votre compte bancaire reste négatif pendant une période prolongée.

À combien s'élève généralement la protection contre les découverts ?

L'assurance découvert est souvent gratuite dans les banques en ligne, mais avec les banques traditionnelles, vous pouvez vous attendre à payer entre 10 $ et 12.50 $ à chaque transfert.

Pouvez-vous retirer de l'argent avec une protection contre les découverts ?

Une fonction facultative appelée protection contre les découverts aide à payer les transactions d'achat qui dépassent votre limite de crédit autorisée et qui seraient généralement rejetées en raison d'une trésorerie insuffisante. La protection contre les découverts ne s'applique pas aux retraits aux guichets automatiques, aux paiements de factures effectués via l'application ou aux transferts d'argent à d'autres personnes.

Un découvert vaut-il mieux qu'un prêt ?

Assurez-vous de rembourser votre découvert dès que possible pour éviter de payer des taux d'intérêt excessifs si vous ne parvenez pas à obtenir un découvert sans intérêt. D'autre part, un prêt est probablement un meilleur choix si vous avez besoin d'emprunter une somme considérablement plus importante, peut-être pour payer des rénovations importantes ou vitales.

Un découvert est-il pire qu'un prêt ?

En particulier pour les emprunts à long terme, les taux d'intérêt sur un découvert peuvent être supérieurs à ceux d'une carte de crédit ou d'un prêt personnel. Votre cote de crédit et votre capacité future à obtenir du crédit peuvent être affectées par un endettement élevé. Il n'y a pas d'échéancier fixe pour les remboursements comme c'est le cas avec un prêt personnel ou une carte de crédit.

Comment fonctionne le découvert ?

En retirant plus d'argent de votre compte courant qu'il n'y en a, ou en vous mettant « à découvert », vous pouvez emprunter de l'argent par le biais de votre compte courant. Cela vient généralement avec des frais. N'oubliez pas qu'un découvert est une forme de prêt, même si vous pouvez en demander un à votre banque ou qu'elle peut simplement vous l'accorder.

FAQ sur la protection contre les découverts

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