Le programme de relance hypothécaire est toujours une bonne nouvelle pour la plupart des propriétaires. C'est parce qu'il leur offre la possibilité d'acquérir une maison à des taux inférieurs. Dans cet article, vous verrez divers programmes de relance hypothécaire dont vous pouvez bénéficier. Et si vous vous demandez si le Congrès dispose d'un programme de relance hypothécaire, vous le découvrirez dans ce chapitre.
Le programme de relance hypothécaire
Il n'y a jamais eu de meilleur moment pour que de nombreuses personnes deviennent propriétaires. Les prix des maisons augmentent rapidement, et si vous avez du mal à suivre vos paiements, une variété de programmes de refinancement hypothécaire sont disponibles pour vous aider.
Les taux hypothécaires atteignent des niveaux historiquement bas et les propriétaires pourraient économiser beaucoup d'argent sur leurs paiements mensuels. Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas refinancer parce que le solde de votre prêt hypothécaire est proche ou même supérieur à la valeur marchande de votre maison ? Il pourrait y avoir de bonnes nouvelles pour vous aussi.
Heureusement, la valeur des propriétés à travers le pays a considérablement augmenté. Il y a de moins en moins de propriétaires sous-marins.
Par conséquent, même sans programme particulier comme HIRO ou FMERR, de nombreux propriétaires peuvent être en mesure de refinancer. Il vaut la peine d'examiner votre admissibilité au refinancement pour voir si vous êtes admissible à des taux d'intérêt bas et à un paiement mensuel inférieur.
Quel programme de relance hypothécaire est disponible en 2023 ?
#1. Programme de refinancement abordable pour la maison
Le HARP (Home Affordable Refinance Program) était dans le programme d'avril 2009 à fin 2018. Il a aidé plus de 3.5 millions d'emprunteurs à refinancer efficacement leurs prêts hypothécaires Fannie Mae ou Freddie Mac.
Pour fournir un allégement de refinancement similaire à HARP, les programmes Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) et Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) ont été développés ces dernières années.
Ces nouveaux programmes sont essentiels car les taux hypothécaires ont chuté de façon spectaculaire au cours des 18 derniers mois. Début janvier 2021, le taux hypothécaire fixe sur 30 ans a atteint un creux historique de 2.65 %.
Même en octobre 2021, les taux hypothécaires à taux fixe sur 30 ans oscillaient juste en dessous ou légèrement au-dessus de 3 %.
Les propriétaires dont la valeur des maisons était trop faible par rapport à leurs charges hypothécaires se voyaient interdire de profiter de ces taux d'intérêt record et des économies mensuelles importantes qui les accompagnaient.
C'est là que HIRO et FMERR entrent en jeu. Les deux programmes permettaient aux propriétaires de refinancer leurs prêts hypothécaires Fannie Mae ou Freddie Mac même s'ils étaient «sous l'eau» ou devaient plus que la valeur marchande de leur maison. Malgré le fait que ces initiatives de secours soient temporairement suspendues, de nombreux propriétaires découvrent qu'ils peuvent toujours se refinancer à un paiement moins cher en raison de l'augmentation des capitaux propres et des taux d'intérêt bas.
#2. HIRO : le programme de stimulation hypothécaire pour la classe moyenne
En raison d'un faible nombre de candidats, Fannie Mae a temporairement arrêté le programme HIRO. Avec l'expansion de la valeur nette de leur propriété à travers le pays, de nombreux propriétaires sont désormais en mesure de refinancer sans avoir besoin d'un programme spécifique comme HIRO. Communiquez avec un prêteur pour déterminer vos niveaux de fonds propres et si vous êtes admissible à un refinancement.
Certains parlent même du programme HIRO comme d'un programme de relance pour la classe moyenne. Pourquoi? Premièrement, il remplace HARP, un programme de prêt créé par le Congrès en 2009 pour aider des millions de propriétaires à refinancer leur hypothèque et à obtenir un taux hypothécaire réduit sans équité requise.
Deuxièmement, le prêt HIRO aide les propriétaires sous-marins à réduire leurs taux et leurs paiements à un moment où les taux d'intérêt sont à un niveau historiquement bas.
Un refinancement peut remettre beaucoup d'argent dans les poches des Américains de la classe moyenne, stimulant ainsi l'économie ainsi que le ménage au quotidien.
HIRO a des avantages supplémentaires. Vous pourriez être admissible à une dispense d'évaluation, ce qui peut vous faire économiser des centaines de dollars. Même si vous avez besoin d'une évaluation, la valeur n'est pas pertinente. Vous pouvez emprunter 200,000 175,000 $ sur une maison d'une valeur de XNUMX XNUMX $ et pourtant refinancer pour obtenir un taux d'intérêt moins cher.
Cela laisse potentiellement des milliers de propriétaires qui se sont peut-être inscrits au HARP 2009 mais n'en ont pas eu l'occasion avant l'expiration du programme du gouvernement fédéral.
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Admissibilité HIRO
Les qualifications HIRO sont simples, mais elles sont essentielles. Vous pouvez être admissible à HIRO si vous remplissez les critères suivants :
- Fannie Mae* est propriétaire de votre prêt hypothécaire actuel.
- Votre prêt doit avoir débuté après le 1er octobre 2017.
- Au moins 15 mois se sont écoulés entre la date de la note du prêt précédent et la date de la note du nouveau prêt immobilier.
- Au cours des six derniers mois, vous avez effectué tous vos paiements à temps.
- Pour une habitation à un logement occupée par le propriétaire, le solde de votre prêt hypothécaire est de 97.1 % ou plus en proportion de la valeur marchande de la maison.
Si vous remplissez ces conditions, vous êtes extrêmement susceptible de bénéficier de tarifs moins chers, mais vous devez agir rapidement avant que les tarifs n'augmentent. Discutez avec votre prêteur hypothécaire de vos possibilités d'allégement de la dette.
#3. FMERR : Programme de refinancement de secours amélioré.
En raison d'un faible nombre de candidats, Freddie Mac a temporairement suspendu le programme FMERR. Avec l'expansion de la valeur nette de leur propriété à travers le pays, davantage de propriétaires sont désormais en mesure de refinancer sans avoir besoin d'un programme spécifique comme FMERR. Communiquez avec un prêteur pour déterminer vos niveaux de fonds propres et si vous êtes admissible à un refinancement.
Le programme Enhanced Relief Refinance (FMERR) de Freddie Mac a été créé pour aider les propriétaires disposant d'une valeur nette minimale à profiter de taux d'intérêt historiquement bas et à réduire leurs paiements mensuels.
Admissibilité à la FMERR
Vous pouvez être admissible à la FMERR si vous répondez aux critères suivants :
- Freddie Mac est propriétaire de votre hypothèque actuelle*.
- Votre prêt a commencé le 1er novembre 2018 ou après.
- Pour une résidence à un logement occupée par le propriétaire, votre LTV doit être d'au moins 97.01 %.
- Au cours des six derniers mois, vous avez effectué tous vos paiements à temps.
- Pour une habitation à un logement occupée par le propriétaire, le solde de votre prêt hypothécaire est de 97.1 % ou plus en proportion de la valeur marchande de la maison.
Si vous remplissez ces conditions, vous êtes extrêmement susceptible de bénéficier de tarifs moins chers, mais vous devez agir rapidement avant que les tarifs n'augmentent. Discutez avec votre prêteur hypothécaire de vos possibilités d'allégement de la dette.
Existe-t-il un programme de relance hypothécaire du Congrès?
Malgré le fait qu'il n'y ait pas de relance hypothécaire actuelle du Congrès, une aide fédérale est disponible pour les propriétaires.
Le président Joe Biden a signé le célèbre plan de sauvetage américain en mars 2021, qui prévoyait des paiements de relance hypothécaire à pratiquement tous les ménages. Il a également apporté une aide financière spéciale aux propriétaires qui étaient - ou sont - en difficulté financière à la suite de l'épidémie de COVID-19.
Le Fonds d'assistance aux propriétaires (HAF) est conçu pour vous aider avec vos versements hypothécaires mensuels, ainsi que vos taxes foncières, votre assurance habitation, les frais d'association des propriétaires (HOA) et les factures de services publics.
Bien qu'il s'agisse de fonds fédéraux, ils ont été distribués aux États pour l'administration. Vous faites une demande d'aide auprès de l'agence de financement du logement de votre État.
Ces subventions ont certaines limites d'admissibilité. Votre dette hypothécaire doit être de 548,250 XNUMX $ ou moins pour être admissible, et la majorité des fonds sont destinés aux emprunteurs ayant des revenus moyens ou inférieurs à la moyenne.
Négociation d'abstention hypothécaire
La plupart des agents hypothécaires sont impatients de traiter avec les emprunteurs qui sont en retard sur leurs versements hypothécaires.
Si votre hypothèque appartient à Fannie Mae ou Freddie Mac, ou s'il s'agit d'un prêt garanti par le gouvernement (FHA, VA ou USDA), vous avez des droits plus définis. Vous pourrez peut-être arrêter ou réduire vos versements hypothécaires pendant une période d'abstention convenue (jusqu'à 18 mois dans les cas extrêmes).
Bien sûr, vous devrez toujours l'argent et devrez le rembourser à un moment donné dans le futur. Néanmoins, vous ne devriez pas rencontrer de frais supplémentaires, d'intérêts ou de pénalités avec ces prêts.
Prêts FHA, VA et USDA : prêts garantis par le gouvernement
Si vous avez un prêt garanti par le gouvernement, tel qu'un prêt FHA, VA ou USDA, vous ne pourrez pas participer aux programmes HIRO ou FMERR.
Pourtant, il existe une autre excellente option de refinancement disponible pour aider les propriétaires à réduire leur taux d'intérêt hypothécaire - même si la valeur marchande de leur maison est faible par rapport au total de leur hypothèque.
Même si votre prêt hypothécaire est sous-marin, vous pourrez peut-être le refinancer s'il est soutenu par la Federal Housing Administration, le Department of Veterans Affairs ou le United States Department of Agriculture.
Des alternatives Streamline Refinance sont disponibles via les programmes de prêts FHA, VA et USDA. Ce sont des prêts de refinancement rapides et économiques avec moins de restrictions d'admissibilité. Ces services de refinancement simplifiés nécessitent moins de paperasse et coûtent moins cher qu'un refinancement traditionnel.
Rationaliser l'admissibilité au refinancement
- Vous pouvez être qualifié pour un refinancement Streamline si vous répondez aux critères suivants :
- Vous avez un prêt de la FHA, VA ou USDA.
- Vous profiterez clairement du refinancement, comme un taux hypothécaire moins cher ou un paiement mensuel.
- Il n'y a eu aucun paiement manqué au cours des six derniers mois.
Si vous remplissez ces conditions, vous êtes extrêmement susceptible de bénéficier de tarifs moins chers, mais vous devez agir rapidement avant que les tarifs n'augmentent. Discutez de vos finances spécifiques et des solutions de rechange avec votre prêteur hypothécaire.
VA rationaliser le refinancement
Bien qu'il ne s'agisse pas d'un programme formel de relance hypothécaire, les emprunteurs VA peuvent utiliser le refinancement VA Streamline, également connu sous le nom de prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL), qui permet aux militaires et à leurs familles de profiter de taux d'intérêt bas et de réduire leur versement hypothécaire mensuel rapide et abordable.
Les emprunteurs peuvent intégrer tous les frais de clôture dans le nouveau prêt et les rembourser sur la durée du prêt, ce qui constitue un avantage important de l'IRRRL. Cela implique que vous pouvez réhypothéquer sans investir d'argent franc.
Le refinancement VA Streamline est l'une des meilleures options hypothécaires sur le marché pour les emprunteurs qui souhaitent réduire leur taux d'intérêt sans prélever d'argent sur la valeur nette de leur maison.
Admissibilité au refinancement VA Streamline
Vous devez répondre aux critères de service minimum de la VA pour être éligible à un refinancement VA Streamline. La plupart des anciens combattants, y compris la Garde nationale et les réservistes, ainsi que leurs familles, sont éligibles.
En règle générale, vous pouvez être admissible à un refinancement VA Streamline sans pointage de crédit, vérification des revenus ou des actifs, ni évaluation de la propriété. Cela signifie que vous serez en mesure de refinancer rapidement et à moindre coût.
Vous pouvez être qualifié en plus de répondre aux exigences de service minimum si vous répondez aux critères suivants :
- Au cours des six derniers mois, vous avez effectué tous vos paiements à temps.
- Cela fait au moins 210 jours que vous avez conclu votre prêt existant.
- Vous profiterez clairement de la nouvelle hypothèque, comme un taux hypothécaire moins cher ou un paiement mensuel.
En conclusion,
Avec la disparition de l'influence de COVID, le Congrès a réduit une grande partie de sa relance hypothécaire de l'ère COVID. Heureusement, les programmes d'allégement hypothécaire sont toujours accessibles aux propriétaires dans le besoin. L'allégement hypothécaire peut prendre différentes formes. Que vous ayez besoin d'un taux d'intérêt et d'un paiement réduits ou d'une interruption complète des paiements, nous espérons que vous trouverez les options de notre article utiles.
FAQ sur la relance hypothécaire
Le Congrès a-t-il un programme de relance hypothécaire ?
Le Congrès n'a pas de programme de relance hypothécaire pour le moment.
Existe-t-il un programme gouvernemental d'allégement hypothécaire?
La loi CARES et le plan de sauvetage américain qui a suivi sont tous des programmes gouvernementaux d'allégement hypothécaire.
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