Il est crucial d'utiliser le crédit du prêteur pour compenser les frais d'achat de votre maison. Un prêteur hypothécaire vous facturera un taux d'intérêt plus élevé pour couvrir vos frais de clôture. Cependant, c'est une institution financière ou une banque hypothécaire qui offre et garantit des prêts immobiliers. Ainsi, les frais de clôture pourraient augmenter le prix d'achat de votre maison de 3 à 6 %. Cela signifie que, si vous utilisez un crédit prêteur sur une hypothèque, vous pourriez payer plus au cours du prêt mais moins au départ. Par conséquent, l'utilisation d'une carte de crédit de prêteur supplémentaire entraînera un taux d'intérêt plus élevé. Voyons voir comment ça fonctionne.
Qu'est-ce que le crédit prêteur ?
Le crédit d'un prêteur survient lorsqu'un prêteur accepte de payer une partie ou la totalité des frais de clôture d'un emprunteur en échange du consentement du client à un taux d'intérêt de prêt plus élevé. Plus il y a de crédit, plus la hausse des taux d'intérêt est importante.
Au cours des phases finales de votre prêt, votre prêteur hypothécaire paiera des services tels qu'une évaluation de la maison et toute inspection antiparasitaire nécessaire par votre état. Le prêteur vous facture ensuite ces services comme frais de clôture. Si votre prêteur vous accorde un crédit sur votre prêt hypothécaire, cela signifie qu'il absorbera vos frais de clôture et les supportera lui-même. En échange, vous payez moins à l'avance, mais acceptez d'accepter un taux d'intérêt plus élevé que si vous payiez les frais de clôture avec votre propre argent.
Comment fonctionnent les crédits des prêteurs ?
Lorsque vous achetez un bien immobilier, vos versements hypothécaires sur votre crédit prêteur servent principalement à rembourser la solde principal et intérêts. Cependant, il y a des frais uniques liés à financer une maison. Les frais de clôture sont introduits. Les frais de clôture sont une composante attendue du coût d'achat et de refinancement immobilier. Frais de tiers tels que l'assurance titres et les frais d'entiercement, les frais de prêteur et tout autre élément prépayé nécessaire tel que impôts fonciers et l'assurance habitation peuvent toutes être incluses.
Ces dépenses, comme vous pouvez le penser, peuvent bientôt s'accumuler. En règle générale, les acheteurs doivent s'attendre à payer entre 3 % et 8 % du montant du prêt en frais de clôture. Certains acheteurs recherchent des crédits auprès de prêteurs pour réduire le stress financier à court terme dû aux frais de clôture. Les prêteurs acceptent de supporter un pourcentage des frais de clôture lors de l'application de crédits à une transaction. Ils compensent les pertes à court terme en facturant un taux d'intérêt plus élevé que sans crédits. Les emprunteurs peuvent bénéficier de crédits prêteurs sous certaines conditions.
À quoi peuvent servir les crédits des prêteurs ?
Vous pouvez utiliser les crédits du prêteur pour payer les frais et les frais de clôture. Parmi les nombreux exemples, citons, mais sans s'y limiter :
- Frais de montage de prêt
- Frais d'expertise
- Frais de règlement
- Titre protégé
- Impôts payés d'avance
- Frais de séquestre
Est-ce une bonne idée d'accepter une carte de crédit de prêteur ?
Les crédits des prêteurs aident les acheteurs à rendre leur propriété abordable en réduisant ou en éliminant les frais de clôture. Pour la même raison, ils peuvent vous faciliter le refinancement. Cependant, un crédit prêteur présente des inconvénients. Avant d'utiliser le crédit du prêteur sur votre transaction hypothécaire, pesez les avantages et les inconvénients. Gardez votre situation personnelle à l'esprit lorsque vous lisez les parties suivantes. Il n'y a pas de solution unique. Avant de procéder, consultez votre conseiller financier, si vous en avez un, ainsi que nos experts en prêt immobilier.
Combien de carte de crédit des prêteurs puis-je obtenir ?
De nombreux facteurs peuvent compliquer l'obtention d'une carte de crédit auprès d'un prêteur pour un prêt hypothécaire, et certains d'entre eux peuvent être indépendants de votre volonté. Peut-être que vous débutez avec le crédit et que vous avez un profil de crédit mince, ou peut-être que vous avez fait quelques erreurs de crédit dans le passé et que votre historique de crédit n'est pas excellent. Supposons que vous empruntez 180,000 30 $ et que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans avec un taux d'intérêt de 0.375 % et sans points ni crédit du prêteur. Si vous décidez de conserver votre hypothèque pendant une longue période et que vous pouvez vous permettre de payer des frais de clôture supplémentaires à l'avance, vous pouvez appliquer 4.875 point à votre taux d'intérêt. Il en résulte un taux d'intérêt de 675 pour cent. Vous pouvez accepter de dépenser 14 $ de plus en frais de clôture pour économiser XNUMX $ par mois sur votre versement hypothécaire.
D'un autre côté, vous pouvez décider que vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir tous les frais de clôture et demander un crédit au prêteur pour couvrir les dépenses. Si votre taux d'intérêt s'élève à 5.125 %, le prêteur peut payer 675 $ pour les frais de clôture. Cependant, votre mensualité paiement de l'hypothèque augmenterait de 14 $. De toute évidence, ces circonstances peuvent avoir des conséquences financières distinctes. Chacun a une situation financière unique, nécessitant des conseils individualisés. Par conséquent, il est essentiel de considérer ce qui peut fonctionner le mieux pour vous maintenant et à l'avenir.
Quand utiliser un crédit prêteur ?
Il y a quelques avantages qui accompagnent les crédits des prêteurs. L'utilisation des crédits des prêteurs pour vous aider à payer vos frais de clôture pourrait être une décision financière prudente dans certaines circonstances. Par exemple, si le acompte et d'autres frais associés à l'achat d'une propriété ont épuisé vos ressources, vous voudrez peut-être étudier la possibilité de recevoir des crédits du prêteur pour vous aider à alléger la pression financière de vos frais de clôture. L'utilisation des crédits des prêteurs peut vous aider à échapper aux difficultés financières et à étirer votre budget. Pour certains, 5,000 15 $ peuvent être plus difficiles que XNUMX $ par mois.
En outre, l'utilisation des crédits du prêteur peut être une bonne idée si vous n'avez pas l'intention de rester dans la maison pendant toute la durée du prêt ou si vous envisagez d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire. Il est possible que l'augmentation marginale de votre taux d'intérêt n'ait aucun impact sur vous dans un proche avenir.
Comment les crédits des prêteurs sont-ils déterminés ?
Les crédits des prêteurs sont similaires à l'opposé des points d'escompte, qui permettent aux emprunteurs de payer de l'argent supplémentaire en une seule fois en échange d'un taux d'intérêt réduit. Dans la plupart des cas, le montant d'un crédit prêteur est déterminé et calculé en pourcentage du montant total du prêt. Si vous sélectionnez cette alternative, la divulgation finale ou l'estimation de prêt pour votre prêt inclura non seulement les crédits du prêteur, mais également les points hypothécaires. Vous serez en mesure d'établir laquelle des options disponibles est la mieux adaptée à votre situation si vous consultez un agent de crédit ou un courtier en hypothèques.
Il est possible que les coûts associés à la fermeture soient beaucoup plus élevés que vous ne l'aviez prévu. Lors de l'achat d'une maison, ils représentent 3 à 6 % de la valeur du prêt. Cela se traduit par un paiement supplémentaire de 6,000 12,000 $ à 200,000 XNUMX $ en frais de clôture si vous achetez une propriété avec un prêt de XNUMX XNUMX $. Ces dépenses s'ajoutent au montant que vous versez comme acompte pour la propriété. Le financement par un prêteur peut sembler une option attrayante lorsque les frais de clôture sont élevés. D'un autre côté, ces crédits pourraient ne pas être aussi avantageux qu'ils le semblent initialement.
Avantages et inconvénients de la carte de crédit du prêteur
Les cartes de crédit sont souvent considérées comme un signe d'indépendance financière, en particulier chez les jeunes adultes. Aujourd'hui, les consommateurs qui cherchent à emprunter de l'argent ont de nombreuses possibilités, que ce soit pour un achat spécifique, pour compléter leurs revenus entre les périodes de paie ou pour démarrer une petite entreprise. Les cartes de crédit sont devenues l'une des options de paiement les plus populaires parmi les clients en raison des nombreux avantages qu'elles offrent par rapport aux espèces et aux cartes de débit. Il présente également des problèmes particuliers lorsqu'il n'est pas utilisé correctement, ce qui aide à expliquer pourquoi, selon l'enquête annuelle d'Experian sur l'état de la dette de crédit en Amérique, le
Les cartes de crédit peuvent constituer un excellent complément à votre plan financier quotidien. Cependant, avant d'ouvrir plusieurs cartes, considérez les avantages et les inconvénients suivants :
Avantages du prêteur Carte de crédit
Les crédits des prêteurs présentent quelques avantages. Disséquons-les.
- Coûts initiaux réduits: Les frais de clôture varient en fonction du type de prêt que vous obtenez, mais ils représentent généralement 3 à 6 % du montant du prêt. Compte tenu de cela, les crédits des prêteurs peuvent réduire ou éliminer un obstacle à l'achat ou au refinancement d'une maison.
- Peut potentiellement acheter une maison plus rapidement: Devoir verser une mise de fonds est l'un des aspects les plus difficiles de l'achat d'une maison. Cependant, la réduction ou l'élimination des frais de clôture peut vous permettre de mettre plus d'argent de côté et d'acheter une maison plus tôt si le paiement accru vous laisse toujours avec un ratio d'endettement admissible.
Inconvénients de Carte de crédit du prêteur
Les crédits des prêteurs ont aussi leurs inconvénients. Parlons-en.
- Vous paierez un supplément pendant la durée du prêt: Votre taux d'intérêt sera plus élevé si vous contractez un crédit auprès d'un prêteur, ce qui augmentera vos coûts d'emprunt. Vous échangez des dépenses initiales moins élevées contre des frais plus élevés plus tard.
- Versements hypothécaires plus élevés : Vos versements hypothécaires seront plus élevés en raison de votre taux d'intérêt plus élevé.
- Coûts plus élevés lors du refinancement : Lorsque vous refinancez votre hypothèque existante, vous remboursez la totalité du montant de l'hypothèque. Étant donné que le taux d'intérêt est plus élevé que celui de votre prêt initial, vous devrez peut-être refinancer avec un montant de prêt un peu plus élevé pour le rembourser, ce qui peut entraîner des frais de clôture plus élevés.
Comment comparer une hypothèque avec le crédit d'un prêteur
Si vous envisagez un prêt immobilier avec des crédits de prêteur, tenez compte du coût à long terme. Avec les crédits des prêteurs, vous pourrez peut-être effacer vos frais initiaux. Accepter un taux d'intérêt plus élevé, par contre, implique que vous paierez plus d'intérêts à long terme. De plus, votre mensualité sera plus importante. Si vous conservez votre prêt pendant 30 ans, les intérêts « supplémentaires » pourraient l'emporter sur les frais de clôture initiaux.
La plupart des acheteurs de propriété, cependant, ne conservent pas leurs hypothèques pendant tout le temps. En une dizaine d'années, ils vendent ou refinancent. Un tout petit peu intérêt plus élevé le taux peut ne pas avoir d'importance si vous n'avez besoin du prêt que pour quelques années. Pour déterminer si les crédits des prêteurs en valent la peine, examinez combien de temps vous souhaitez conserver l'hypothèque avant de vendre ou de refinancer. Vous devriez également rechercher des prêts sans frais de clôture auprès d'autres sociétés de prêt hypothécaire.
Étant donné que chaque prêteur conçoit ses crédits différemment, vous pouvez en trouver un qui couvre le même montant de frais de clôture qu'un autre, mais qui facture un taux d'intérêt moins élevé. Aussi, comparez les offres à un niveau égal. Si vous comparez les taux d'un prêteur offrant un prêt hypothécaire sans frais à un autre qui couvre uniquement les frais de montage, vous remarquerez une différence significative. Par conséquent, assurez-vous que tous les prêteurs que vous examinez couvrent le même montant et les mêmes types de frais de clôture. Toute estimation de prêt du prêteur indiquera les frais de clôture et les crédits du prêteur. Ces documents permettent de comparer facilement les offres de prêt hypothécaire côte à côte afin de découvrir la meilleure aubaine.
Quels sont les exemples de prêteurs ?
Les prêteurs sont considérés comme des créanciers. Les exemples courants incluent les banques, les coopératives de crédit et les prêts entre pairs (P2P).
Comment fonctionne un prêteur ?
L'emprunteur continue souvent à effectuer des paiements mensuels aux prêteurs jusqu'à ce que le montant total soit perçu. Le prêteur facture à l'emprunteur un taux d'intérêt, qui est une proportion du montant emprunté, en échange du prêt d'argent.
Devez-vous rembourser un crédit prêteur ?
Les crédits des prêteurs ne sont pas de l'argent gratuit, alors gardez cela à l'esprit. Lorsque le prêteur augmente le taux d'intérêt de votre prêt, vous payez tout ce que vous empruntez en crédits sur la durée de votre prêt.
Comment sont calculés les crédits des prêteurs ?
Les crédits des prêteurs sont souvent exprimés en pourcentage du montant du prêt et peuvent apparaître comme un « pourcentage négatif » ou des « points négatifs » sur votre estimation de prêt ou votre déclaration de clôture.
Qui est connu comme le prêteur ?
La Reserve Bank sert de « prêteur en dernier ressort » et de banquier pour les banques.
FAQ sur le crédit des prêteurs
Y a-t-il une limite au crédit du prêteur?
La limite de crédit du prêteur pour les prêts conformes chez Better Mortgage est de 5,000 XNUMX $. Il n'y a pas de limite de crédit pour les prêts jumbo.
Les crédits des prêteurs peuvent-ils changer?
les crédits du prêteur ne peuvent être réduits que s'il y a un changement de circonstance ou un autre événement déclencheur.
A quoi sert un crédit prêteur ?
Le crédit du prêteur aide à compenser vos frais de clôture et réduit le montant que vous devez payer à la clôture.
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