Vous vous demandez comment vous débarrasser du PMI d'un prêt FHA avec fonds propres sans refinancement. Cet article vous donnera toutes les informations dont vous avez besoin sur la façon de vous débarrasser de PMI tôt ! Les remboursements d'intérêts et de capital de votre prêt hypothécaire ne sont pas les seules choses que vous devez payer.
David Dye, propriétaire de Goldview Realty en Californie et courtier hypothécaire enregistré en Californie, affirme que tous ces facteurs affectent le montant du PMI que vous paierez. Continuez à lire pour en dévoiler plus!
Qu'est-ce que le PMI ou Private Mortgage Insurance ?
Si votre ratio prêt-valeur (LTV) est inférieur à 80 %, vous devrez payer le PMI, qui est une sorte d'assurance hypothécaire. Si vous mettez moins de 20% sur une propriété, le prêteur la considère comme un risque plus élevé et vous devrez donc payer pour le PMI.
Un prêt garanti par le gouvernement, comme un prêt FHA, s'accompagne de frais d'assurance hypothécaire supplémentaires. Étant donné que ces prêts sont garantis par le gouvernement fédéral, l'assurance prêt hypothécaire (IM) n'est pas privée.
Le PMI n'est pas la même chose que l'assurance hypothécaire pour les prêts garantis par le gouvernement, qui sont assurés par la Federal Housing Administration. Si vous ne respectez pas votre prêt hypothécaire, vous serez couvert par l'assurance prêt hypothécaire du prêteur.
En règle générale, le PMI ne vous coûtera pas plus de 2% du total annuel de votre hypothèque, mais cela peut être beaucoup moins. Dans la plupart des cas, le PMI est inclus dans votre versement hypothécaire mensuel. Le PMI peut cependant être éliminé.
Trois façons de se débarrasser de PMI
Il est essentiel de connaître les exigences à l'avance afin de pouvoir vous débarrasser de votre PMI.
Selon Walda Yon, responsable des programmes de logement au Latino Economic Development Center, il est normalement nécessaire d'améliorer la valeur et l'équité de la propriété, ou de payer l'hypothèque pendant un certain nombre d'années pour se débarrasser du PMI.
Vous devrez également payer une assurance hypothécaire pendant deux ou cinq ans avant de pouvoir vous débarrasser du PMI avec des fonds propres. C'est ce qu'on appelle une "période d'assaisonnement".
Un historique de paiement solide et des versements hypothécaires en cours sont également des conditions préalables pour se débarrasser du PMI sur un prêt FHA.
Jetons un coup d'œil aux trois moyens disponibles :
#1. Demander l'annulation du PMI à 80 % du LTV
Pour éviter de payer le PMI si vous n'aviez pas assez de fonds propres au moment de l'achat, vous devrez déposer au moins 20 % du prix d'achat en tant que acompte.
Même si votre ratio prêt-valeur (LTV) tombe en dessous de 80 %, votre prêteur ne se débarrassera pas instantanément des primes PMI. Vous devrez nous contacter et nous en faire la demande.
Votre prêteur peut vouloir une évaluation pour prouver que la valeur de la propriété n'a pas diminué, mais pas toujours. Vous pouvez être admissible à réduire le PMI si la valeur de la maison a augmenté en raison d'une appréciation ou de mises à niveau.
Parce que si vous renoncez au PMI avec une réévaluation, cela peut déclencher une période d'acclimatation, alors parlez-en d'abord à votre prêteur.
Dye conseille de contacter d'abord votre agent de prêt pour savoir comment se débarrasser tôt du PMI. De nombreux prêteurs peuvent exiger des emprunteurs qu'ils paient évaluation, qui peut aller jusqu'à 500 $. Exécuter les chiffres est la meilleure façon de s'assurer que vous économisez.
#2. Attendez l'annulation automatique du PMI à 78% LTV.
Votre prêteur est tenu d'annuler automatiquement votre couverture PMI par le Loi sur la protection des propriétaires le jour où votre ratio prêt-valeur atteindra 78 % sur la base du calendrier de paiement initial.
Si vous effectuez des paiements supplémentaires et que votre ratio prêt/valeur atteint 78 % plus tôt que prévu, contactez le prêteur pour faire éliminer le PMI plus tôt.
#3. Refinancer votre prêt
Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être votre seule option pour vous débarrasser plus tôt du PMI, selon votre scénario spécifique. Pour la plupart, c'est le cas avec les prêts FHA et USDA.
Les frais de clôture, qui varient de 2% à 6% du montant du prêt, doivent être pris en compte lors du refinancement pour se débarrasser du PMI. Un taux PMI mensuel minuscule ne vaut peut-être pas la peine de payer des centaines de dollars pour s'en débarrasser.
Vous pouvez intégrer les frais de refinancement dans votre nouveau prêt, mais vous aurez besoin de fonds propres suffisants pour les couvrir et maintenir votre LTV en dessous de 80 %.
Il peut également être judicieux de refinancer un prêt hypothécaire traditionnel pour éviter la période d'acclimatation. Si vous avez effectué d'importantes rénovations sur votre propriété ou si vous vivez dans un quartier qui s'apprécie rapidement, le PMI peut être éliminé plus tôt.
Quelle que soit la durée de votre hypothèque initiale, vous pouvez refinancer pour supprimer le PMI. Cependant, vous devez comparer les avantages d'éviter le PMI par rapport au coût du refinancement pour vous débarrasser du prêt PMI ou FHA.
Autres façons de se débarrasser du PMI avec équité
Dans de nombreux cas, vous pouvez éviter le PMI en versant un gros acompte sur une maison ou en accumulant lentement la valeur nette de la propriété. Cependant, ce ne sont pas les seuls moyens d'éviter les PMI.
Il existe d'autres approches, bien que plus difficiles, pour accomplir la tâche à accomplir. Bien que ces stratégies ne conviennent pas à tout le monde, il est important de bien comprendre leur fonctionnement.
Cela vous aidera à vous assurer que vous ne finissez pas par éviter les PMI en faisant un choix mal informé.
#1. Pas d'hypothèques PMI
Faites attention au taux d'intérêt de l'hypothèque si le prêteur annonce qu'il n'a pas besoin d'assurance hypothécaire privée (PMI) même si l'acompte est inférieur à 20 %.
Selon Dye, c'est une astuce marketing de la part de nombreux prêteurs, qui ne promettent aucun PMI avec aussi peu que 5 ou 10 % d'acompte.
Le taux d'intérêt est fixé plus haut pour compenser le coût du PMI. Vous pourriez finir par payer plus pour le prêt global si le taux d'intérêt est plus élevé. Un jour, vous n'aurez peut-être pas à payer de primes PMI, mais votre taux d'intérêt sera plus élevé.
Même une augmentation modérée du taux d'intérêt peut entraîner d'énormes dépenses supplémentaires, et cela est particulièrement vrai pour les prêts dont les durées de remboursement sont plus longues.
Par exemple, une augmentation du taux d'intérêt d'un quart de point de pourcentage pourrait entraîner une augmentation de 10,000 200,000 $ du montant total que vous êtes responsable de rembourser sur un prêt dont le solde du capital est de XNUMX XNUMX $.
Par conséquent, si vous envisagez un prêt qui ne nécessite pas de PMI, comparez le taux d'intérêt à celui d'autres prêts pour vous assurer que vous économiserez de l'argent.
#2. Accroître un deuxième prêt
Vous devrez peut-être simplement déposer 5 ou 10% du prix d'une maison pour éviter l'assurance hypothécaire privée (PMI).
Selon Thomas Bayles, vice-président senior chez Mortgage Capital Partners à Los Angeles, le prêteur est généralement principalement préoccupé par le LTV sur le prêt hypothécaire initial.
Bayles a aidé les acheteurs à éviter le PMI en versant un acompte de 10 % et en finançant les 10 % restants avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
Si vous souhaitez adopter cette technique, faites vos recherches et assurez-vous que les chiffres s'additionnent.
Les deuxièmes hypothèques et les prêts immobiliers traditionnels ont des taux d'intérêt plus élevés que les HELOC, qui ont des taux variables qui peuvent augmenter après une période initiale.
Un HELOC a un calendrier de remboursement plus court qu'une hypothèque normale et peut comporter des frais de remboursement anticipé ou un paiement forfaitaire.
Par conséquent, vous devez toujours comprendre comment un HELOC peut affecter vos paiements mensuels à l'avenir. Si vous voulez vous débarrasser du PMI avec des fonds propres, prêts de ferroutage peut être une option pour vous.
Avant de le faire, cependant, vous devez vous assurer que vous comprenez tous les tenants et les aboutissants d'un deuxième prêt.
Dans tous les autres cas, vous devez continuer à utiliser l'une des approches les plus conventionnelles pour prévenir les PMI.
#3. Hypothèques VA
Les prêts hypothécaires qui bénéficient du soutien du Département américain des anciens combattants n'ont jamais besoin de souscrire une assurance hypothécaire.
Toutefois, si vous souhaitez obtenir un prêt VA, vous devez tenir compte du coût de financement initial, qui peut atteindre 3 % du montant total du prêt.
C'est peut-être moins cher que le PMI, mais ce n'est peut-être pas une aussi bonne affaire qu'il n'y paraît.
Cela dépendra du coût des frais de financement. Certains vétérans peuvent être exemptés du paiement des frais de financement. Il est dans votre intérêt de discuter d'un prêt VA avec votre prêteur actuel ou le représentant VA de votre région.
Conclusion
Comme indiqué précédemment, pour réduire les risques, les prêteurs hypothécaires demandent aux emprunteurs ayant de faibles acomptes d'acheter des PMI. Il est souvent exigé par les prêteurs pour des hypothèques qui représentent plus de 80 % de la valeur d'une maison.
Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt, la banque recevra une partie de son investissement initial grâce au PMI. L'assurance hypothécaire privée ne couvre évidemment pas la valeur totale de l'hypothèque.
Si vous ne respectez pas votre hypothèque, la banque vendra la propriété pour recouvrer une partie de ses pertes. Nous espérons que cet article sur la façon de se débarrasser du PMI sans refinancement vous a été utile !
Comment se débarrasser de la FAQ PMI
Comment pouvez-vous vous débarrasser de PMI sur un prêt Fha?
Un historique de paiement solide et des versements hypothécaires en cours sont également des conditions préalables pour se débarrasser du PMI sur un prêt FHA.
Qu'est-ce que le PMI ou Private Mortgage Insurance ?
Un PMI ou une assurance hypothécaire privée est une sorte d'assurance hypothécaire.
- RENTE INDEXÉE SUR ACTION : définition, avantages et inconvénients
- Sweat Equity : Définition et comment le calculer
- PRIME DE RISQUE SUR ACTION : définition, exemple et comment la calculer
- CAPITAUX PROPRES : Formule et mode de calcul
- FORMULE TOTAL EQUITY : vue d'ensemble, formule et exemples.
- CAPITAUX PROPRIÉTAIRES : définition, formule, calculs et applications
