Une reprise de possession apparaîtra sur votre dossier de crédit pendant sept ans après avoir cessé de faire des paiements sur le prêt. Une fois que le prêteur a signalé la reprise de possession, cela peut prendre 30 à 60 jours pour qu'elle apparaisse sur votre dossier de crédit. Cet article explique combien de temps un repo reste sur votre crédit.
Vue d’ensemble
Si vous perdez votre voiture, votre score diminuera de 50 à 150 points. Votre rapport de crédit affichera une mauvaise note pendant 7 ans après la date de la reprise de possession. Si vous parlez au prêteur, vous pourrez peut-être élaborer un plan qui empêchera votre crédit de se détériorer. S'ils ne le font pas, il existe des services pour les sortir du repo et réparer leur crédit (comme Credit Glory).
Une voiture reprise de possession vous fait plus de mal que le simple fait qu'elle vous a été retirée, ce qui peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Votre pointage de crédit diminuera en raison du solde insuffisant que vous devrez peut-être encore et des paiements de prêt automobile que vous n'avez pas effectués avant que la voiture ne vous soit enlevée. Ne vous inquiétez pas, vous pouvez faire des choses pour améliorer vos antécédents de crédit et votre pointage. Tout d'abord, vous devez savoir ce qu'est un « solde déficitaire ».
Toute dette de prêt restante après la reprise d'une voiture est appelée «solde déficitaire». Si votre voiture a été emportée et vendue pour rembourser votre dette, l'argent de la vente n'a peut-être pas été suffisant pour couvrir le coût d'une reprise de possession, les frais de reprise de possession, les intérêts qui se sont accumulés pendant la période de reprise de possession et tout autre frais et amendes. Si vous n'avez pas remboursé votre prêt automobile, l'entreprise qui vous a accordé le prêt peut vous poursuivre en justice pour obtenir le « solde déficitaire ».
Pour en savoir plus
Dans cette situation, si vous choisissez la « reprise de possession volontaire », vous pouvez économiser de l'argent. Vous pouvez éviter d'avoir à payer certains frais à votre prêteur pour la reprise de votre voiture si vous la lui restituez vous-même avant qu'elle ne soit reprise par le prêteur. Vous pourrez peut-être élaborer un plan avec la société prêteuse si vous pouvez prouver que vous avez essayé de bonne foi de rembourser la dette.
Si votre voiture est emportée, il y aura un enregistrement d'un jugement de délinquance contre vous dans la section des archives publiques de votre rapport de crédit. La décision sera utilisée pour calculer votre pointage de crédit, et si cela vous nuit, cela nuira à votre pointage et rendra plus difficile pour vous d'obtenir un crédit à l'avenir.
Les prêteurs qui ne consultent que votre rapport de solvabilité ne sauront pas pourquoi les choses ont mal tourné, car ils ne verront que ce qu'il y a sur le rapport. Lorsqu'ils décident de vous prêter ou non de l'argent, ils ne regardent pas qui vous êtes ni combien d'argent vous avez maintenant.
Au lieu de cela, ils regardent un nombre qui représente le risque de vous prêter de l'argent. Ils verront une tendance à ne pas rembourser les prêts, le coût supplémentaire de la reprise de possession et le temps et l'argent qu'un prêteur doit consacrer à aller en justice. Une société de prêt ne peut pas prendre un tel risque car elle doit répondre à d'autres personnes, comme les assurés et les investisseurs.
Comment obtenez-vous un pointage de crédit ?
Un pointage de crédit est un nombre qui montre à quel point vous prenez soin de votre argent. Le pointage de crédit d'une personne peut être considéré comme une mesure de sa fiabilité en tant que débiteur. C'est un nombre à trois chiffres qui provient d'une formule. La plupart des cotes de crédit se situent entre 300 et 850. Il est préférable d'obtenir une cote plus élevée.
Les modèles de notation de crédit tiennent compte de centaines de facteurs différents. Les informations des rapports de crédit sont utilisées, mais le temps est également pris en compte. Votre score peut changer considérablement en peu de temps en fonction de vos paiements les plus récents, des paiements manqués et du montant de crédit dont vous disposez. Les bonnes et les mauvaises informations sont prises en compte, mais les bonnes informations ont plus de poids. En général, cependant, les mauvaises choses font baisser votre score et les bonnes choses l'augmentent.
FICO est un moyen bien connu de déterminer le pointage de crédit de quelqu'un. Votre score FICO est basé sur la façon dont vous avez payé vos factures dans le passé, le montant de vos dettes, les types de crédit que vous utilisez, le montant de votre crédit qui est nouveau et la durée de votre crédit. Selon la Réserve fédérale, les modèles de notation de crédit examinent les principaux éléments :
- Paiements et argent reçu.
- somme d'argent que les gens doivent.
- Le temps qu'il faut pour obtenir un financement pour un dossier de crédit.
- On pense que l'historique de paiement d'une personne est la partie la plus importante pour déterminer sa solvabilité. C'est une autre raison pour laquelle il est important de payer votre prêt automobile et vos autres dettes à temps chaque mois.
Pour en savoir plus
Votre pointage de crédit est une grande partie de la raison pour laquelle un prêteur décidera de vous accorder ou non un crédit. Les prêteurs seront plus enclins à vous accorder un crédit si vous avez un bon historique de crédit. L'un des moyens les plus importants d'obtenir une bonne cote de crédit pour vous faire économiser de l'argent consiste à vous offrir un taux d'intérêt plus bas. Lorsque la cote de crédit d'une personne est faible, elle doit payer un taux d'intérêt plus élevé.
Lorsque vous avez un mauvais crédit, vous devez payer plus pour vos prêts. Cela rend votre dette totale plus importante et plus difficile à rembourser. À un moment donné, vous pourriez même commencer à penser que le dépôt de bilan est une bonne idée. Vous pouvez réparer votre crédit, mais évitez les solutions rapides des sociétés de réparation de crédit. Fixer votre crédit revient plus à préparer un repas dans une mijoteuse qu'à le faire livrer par McDonald's.
Les modèles de notation de crédit sont utilisés pour déterminer si quelqu'un devrait obtenir un prêt pour une maison, une voiture ou pour lui-même. Ils sont également utilisés dans certaines décisions d'embauche. Lorsque vous avez un mauvais crédit, il est plus difficile d'obtenir des cartes de crédit, un prêt immobilier, un prêt personnel ou une voiture. Cependant, une mauvaise cote de crédit ne doit pas rester mauvaise pour toujours.
Les informations contenues dans un rapport de crédit
La plupart des rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de crédit incluent les informations suivantes sur l'emprunteur :
- Données sensibles (nom, adresse, date de naissance et numéro de sécurité sociale).
- Données accessibles gratuitement (privilèges, faillites, jugements, saisies de voitures, etc.).
- Registres de paiement pour tous les comptes de crédit ouverts, garantis et non garantis (prêts automobiles, hypothèques, prêts scolaires, cartes de crédit, prêts personnels, etc.) (prêts automobiles, hypothèques, prêts scolaires, cartes de crédit, prêts personnels, etc.).
- Un enregistrement de ce que l'agence de recouvrement a fait. Une liste des entreprises qui ont demandé votre dossier de crédit.
Obtenir un élément de pension retiré de votre rapport de crédit
Si vous pouvez trouver un règlement de dette et de nouvelles conditions avec le prêteur après l'apparition de la mise en pension sur votre dossier de crédit, le montant du déficit et la reprise de possession peuvent être supprimés. Pour que cela fonctionne, vous auriez probablement besoin d'une grosse somme d'argent tout de suite. Les créanciers ne sont pas susceptibles d'accepter une offre de règlement de la dette à moins qu'ils obtiennent une grosse somme forfaitaire en une seule fois.
Que le règlement de la dette puisse ou non vous aider à retirer votre dossier de crédit de votre dossier de crédit, il est toujours judicieux de vérifier votre rapport de crédit pour détecter les erreurs et de contester celles qui sont erronées si vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit. La Réserve fédérale affirme qu'Experian, Equifax et TransUnion ont des informations sur plus d'un milliard de comptes de crédit et plus de 200 millions de personnes. Lorsque les gens sont en charge de bases de données aussi volumineuses, il est facile de voir comment des erreurs peuvent se produire.
Les agences de renseignements sur les consommateurs font souvent des erreurs lorsqu'elles essaient de fusionner des enregistrements et de les placer dans les mauvais dossiers. Vérifiez vos numéros de compte, les dates de paiement passées et d'autres informations personnelles pour vous assurer qu'il n'y a pas eu d'erreurs. Il est également important de vérifier à nouveau pour s'assurer que rien n'a été oublié.
Pour en savoir plus
Vous pouvez comparer les informations de votre rapport aux vôtres en demandant une copie gratuite. Si vous le demandez, vous pouvez acquérir un rapport de solvabilité gratuit une fois par an auprès de chaque bureau. Ces trois sociétés sont Experian, TransUnion et Equifax. En raison de la pandémie de 2021, les gens peuvent temporairement demander un rapport aux bureaux de crédit aussi souvent qu'une fois par semaine.
Parce qu'ils ne doivent divulguer que des informations véridiques, l'agence de renseignements sur le consommateur doit enquêter sur votre réclamation. Vous pouvez contester une erreur sur votre dossier de crédit en ligne. Informez vos prêteurs et fournisseurs de services de prêt des erreurs d'écriture afin qu'un dossier puisse être produit.
Comment pouvez-vous réparer votre crédit après que votre voiture a été emportée ?
Après avoir enlevé quelque chose, vous pouvez réparer ou reconstruire votre crédit. Il est important de faire la différence entre ces deux étapes. L'objectif de la réparation de crédit est d'obtenir de mauvaises informations retirées du dossier de crédit d'une personne. D'autre part, reconstruire votre crédit signifie prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit. La première étape pour bâtir votre crédit est de garder un œil sur votre dossier de crédit. Si vous le faites quotidiennement, vous resterez au courant de vos paiements et identifierez les erreurs plus tôt. Un pointage de crédit FICO gratuit peut être utilisé pour garder un œil sur vos progrès.
en respectant toujours les échéanciers de paiement. C'est la meilleure chose que vous puissiez faire pour vous protéger, car effectuer des paiements à temps représente la plus grande partie (35%) de votre score FICO.
Se débarrasser de sa dette. Le remboursement de la dette réduit l'utilisation du crédit (dette actuelle en pourcentage du crédit disponible). Rembourser une dette peut améliorer votre pointage de crédit en réduisant le ratio dette/crédit.
En outre, vous devez lutter contre l'envie de demander plus de crédit. Lorsque vous faites une demande de nouveau crédit, une enquête approfondie sera ajoutée à votre dossier de crédit. Lorsqu'un prêteur potentiel examine votre rapport de solvabilité, cela s'appelle une «enquête approfondie». Pour chaque demande sérieuse, quelques points peuvent être retirés de votre pointage de crédit. Après une mise en pension, avoir une cote de crédit faible est un moyen infaillible de se voir refuser un nouveau crédit.
Pouvez-vous contester une reprise de possession ?
En tant qu'emprunteur, vous avez le droit de contester toute information négative, y compris les reprises de possession, qui apparaît sur votre dossier de crédit si vous pensez qu'elle est inexacte.
Vous devriez commencer par obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité une fois par an auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) et examiner attentivement chaque rapport pour en assurer l'exactitude. Des détails tels que les numéros de compte, les soldes, les dates d'échéance et les modalités de paiement sont inclus. Si vous pensez que ces informations sont inexactes, vous pouvez les contester en contactant le bureau de crédit qui vous les a fournies (généralement par courrier ou par téléphone).
Le délai standard pour qu'un bureau de crédit confirme l'exactitude d'un rapport est de 30 jours. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, le bureau doit soit mettre à jour les informations, soit supprimer la liste si elle s'avère inexacte. Vous pouvez déposer une plainte auprès de la FTC si le bureau refuse d'enquêter sur vos préoccupations concernant l'inexactitude.
Comment pouvez-vous reconstituer votre crédit après une reprise de possession ?
Si votre crédit a été endommagé en raison d'une reprise de possession, ne vous inquiétez pas ; ça peut être réparé. Il est important de faire la distinction entre les deux méthodes en raison des différences qu'elles présentent. Un service de réparation de crédit aide les consommateurs en contestant les éléments négatifs sur leurs rapports de crédit. La reconstruction du crédit, d'autre part, implique de prendre les mesures essentielles pour augmenter votre cote de crédit. Les moyens par lesquels le crédit peut être établi sont :
Réalisation d'une enquête de crédit. Continuez à le faire régulièrement pour éviter de prendre du retard sur les paiements et autres mésaventures. Un pointage de crédit FICO gratuit est un autre moyen de suivre vos progrès.
Payer ses factures à temps La mesure préventive la plus efficace consiste à effectuer des paiements à temps, ce qui représente 35 % de votre score FICO. Des efforts de désendettement sont en cours. Réduisez votre ratio d'utilisation du crédit (le montant total de la dette que vous devez en pourcentage de votre crédit disponible) en effectuant des remboursements réguliers à temps. Le remboursement de la dette peut améliorer votre pointage de crédit, car il représente 30 % de votre pointage total.
Une autre idée intelligente consiste à résister à l'envie de recommencer à utiliser votre carte de crédit. Une enquête approfondie sera enregistrée dans votre dossier de crédit chaque fois que vous demanderez un nouveau crédit. Lorsqu'un prêteur potentiel vérifie votre rapport de solvabilité, on dit qu'il a effectué une « enquête approfondie ». Votre pointage de crédit peut baisser de quelques points pour chaque requête rigoureuse. Tenter de demander un nouveau crédit après une mise en pension est vain en raison de l'impact négatif que cela aura sur votre pointage de crédit.
Pouvez-vous supprimer un repo de votre crédit ?
Si la reprise de possession était légale et correcte, la seule façon de l'enlever de votre rapport de solvabilité (autre que d'attendre sept ans) est de rembourser la totalité de la dette, puis de parler au prêteur de la suppression de l'article. Les autres choix sont :
- Déposer une plainte auprès d'une ou plusieurs agences d'évaluation du crédit
- Lorsqu'un client engage un intermédiaire, il paie quelqu'un pour gérer ses affaires à sa place.
Combien de temps faut-il pour effacer un dépôt ?
Si vous ne respectez pas les paiements de votre voiture, vous risquez de perdre votre voiture. Cela peut ruiner votre crédit et vous empêcher d'emprunter de l'argent à l'avenir. Cela fait sept ans que vous avez cessé de rembourser le prêt.
Combien de temps après une reprise de voiture puis-je acheter une maison ?
Après sept ans, la reprise de possession n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit et n'affectera pas votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un autre produit de crédit. Les délais d'attente pour les demandes de prêt hypothécaire peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre et d'une personne à l'autre, en fonction de facteurs tels que les antécédents de crédit et le pointage.
De combien de points un repo fait-il baisser votre pointage de crédit ?
Si quelqu'un prend votre voiture, cela peut faire baisser votre pointage de crédit de 100 points ou plus. Il est important de se rappeler que les emprunteurs subprime ont un score FICO de 669 ou moins, tandis que les emprunteurs avec un score de 800 ou plus sont considérés comme ayant d'excellents scores.
Une cession volontaire vaut-elle mieux qu'une mise en pension ?
Un rachat volontaire montre que vous avez essayé de trouver un moyen de rembourser la dette avec le prêteur. Cela peut sembler mieux aux futurs prêteurs potentiels qu'une reprise de possession. Dans tous les cas, cela n'aura probablement pas un grand effet sur votre pointage de crédit.
Qu'advient-il d'un Repo après 7 ans?
Dans ce cas, après sept ans, seuls les montants en souffrance jusqu'à la mise à jour du compte seront apurés. Dans tous les autres cas, le rapport affichera le même historique du compte qui a toujours été là.
Est-ce qu'un repo va sur votre crédit si vous récupérez la voiture?
Après avoir effectué ces paiements, le prêt sera remboursé et vous récupérerez la voiture. Vous récupérerez votre voiture et serez rattrapé par les remboursements de votre prêt, mais la reprise de possession restera sur votre dossier de crédit. Dans certains endroits, vous pourrez peut-être «racheter» si vous devez encore de l'argent sur une voiture.
Pouvez-vous obtenir une autre voiture après une reprise de possession ?
Une fois qu'une voiture a été reprise par la banque, vous pouvez toujours l'acheter, mais vous devez être prudent. Votre meilleur pari est d'acheter une voiture d'occasion bon marché sans contracter de prêt.
Que se passe-t-il si vous avez un repo sur votre crédit ?
Jusqu'à sept ans après une reprise de possession, de mauvaises choses peuvent encore arriver à cause de cela. Les reprises de possession peuvent causer beaucoup de dommages à votre crédit, ce qui rend plus difficile pour vous d'obtenir des prêts en ce moment. Ils pourraient également montrer aux prêteurs que vous pourriez ne pas être en mesure d'effectuer des paiements sur les biens que vous achetez.
Pouvez-vous négocier après la reprise ?
Même après qu'une voiture a été reprise par le prêteur, il est toujours possible de trouver une solution. Votre prêteur peut être disposé à vous parler des arriérés de prêt comme solution possible.
Dois-je rembourser une reprise de possession ?
Si vous souhaitez récupérer votre voiture après sa reprise de possession, vous devrez payer le solde restant sur le prêt auto dans la majorité des États. Cependant, il est possible que vous ayez des choix alternatifs. Selon votre lieu de résidence et les conditions de l'accord de votre crédit auto, vous pourriez être amené à payer le solde restant de votre crédit auto afin de récupérer votre véhicule après sa reprise de possession.
Quelles mesures pouvez-vous prendre pour améliorer votre crédit après une mise en pension ?
Le choix final que vous avez est de faire un effort pour améliorer votre cote de crédit pendant que vous attendez le minimum de sept ans requis pour qu'une reprise de possession soit supprimée de votre dossier de crédit. Cela implique d'être à jour sur tous vos paiements et obligations de prêt, de les payer intégralement et à temps, et d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit uniquement lorsque vous êtes dans une position où vous pouvez confortablement vous le permettre.
Pourquoi les reprises de possession se produisent-elles ?
Lorsqu'un emprunteur prend du retard sur les paiements d'un actif acheté à crédit, généralement pendant trois mois ou plus, le prêteur a le droit légal de reprendre possession de l'actif. Si le prêteur estime que le propriétaire du bien ne sera pas en mesure d'actualiser les paiements, le prêteur peut choisir de récupérer la propriété de l'actif.
Les reprises de possession surviennent le plus souvent dans le cadre de prêts automobiles ; cependant, ils s'appliquent à tout prêt nécessitant une garantie, comme lorsque vous achetez des meubles à crédit auprès d'une entreprise de meubles.
Êtes-vous encore redevable après une reprise de possession ?
Oui, un prêteur a le droit légal de vous poursuivre pour l'argent du « solde déficitaire », qui fait référence au montant d'argent encore impayé sur la voiture. Lorsqu'un créancier reprend possession de la garantie, l'étape suivante standard consiste à tenter de la revendre afin de récupérer une partie de ses pertes. Lorsqu'un client achète un article qui perd de la valeur avec le temps, comme une voiture, le prêteur ne pourra pas récupérer le montant total du prêt car la voiture vaut maintenant moins que lorsque le consommateur l'a achetée pour la première fois.
De plus, lorsqu'un prêteur vend des articles à un prix inférieur à celui qui leur est dû, il ira après l'acheteur pour récupérer la différence.
Puis-je obtenir un prêt après une reprise de possession ?
Après un véhicule repris, la réponse rapide est oui, vous êtes toujours éligible pour recevoir un prêt. D'un autre côté, le nombre de créanciers qui sont prêts à tenter leur chance avec un emprunteur dont le crédit est médiocre ou qui a des notes défavorables sur son dossier de crédit est plutôt faible. Ceux qui sont désireux de travailler avec vous pourraient exiger que vous payiez des taux d'intérêt plus élevés ainsi que des frais.
D'un autre côté, il existe des prêteurs qui sont connus pour leur fiabilité et qui ont approuvé des demandes incluant des reprises de possession. Vous devriez essayer de trouver quelqu'un qui a un bon crédit pour cosigner le prêt pour vous afin que vous ayez plus de chances de le faire approuver et de meilleurs taux d'intérêt.
Vous pouvez également essayer de renforcer votre demande en vous efforçant d'améliorer votre pointage de crédit et votre historique de paiements.
Qu'advient-il d'un Repo après 7 ans?
Votre dossier de crédit continuera de refléter une reprise de possession pendant une période de sept ans.
Dans ce cas, les seuls défauts de paiement qui seront éliminés sont ceux qui ont atteint la barre des sept ans depuis qu'ils se sont produits, c'est-à-dire le moment où le compte est devenu courant. L'historique du compte restant sera inclus dans le rapport dans son intégralité.
Conclusion
Certaines des mauvaises choses qui peuvent apparaître sur votre rapport de crédit sont les reprises de possession et les saisies. La « reprise de possession » est l'acte de prendre un bien légalement détenu afin de rembourser une dette. Si vous ne pouvez pas rembourser un prêt, la banque ou le prêteur peut le reprendre. Lorsque vous obtenez un prêt pour acheter quelque chose, la chose que vous achetez est utilisée comme garantie pour prouver que vous rembourserez le prêt.
COMBIEN DE TEMPS UN REPO RESTER SUR VOTRE CRÉDIT
Pouvez-vous payer pour supprimer un repo ?
Si une reprise de possession semble totalement légitime et factuelle, la seule option pour la faire supprimer (autre que d'attendre sept ans) est de rembourser le prêt en totalité, puis de négocier avec le prêteur pour que l'élément soit retiré de votre dossier de crédit.
Quels sont les effets d'un repo ?
Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements mensuels de voiture et que le solde devient trop important, la voiture peut être reprise. Les effets de cela peuvent rester sur votre rapport de crédit aussi longtemps que sept ans. De plus, cela peut vous coûter beaucoup d'argent. Vous risquez non seulement de vous faire reprendre possession de votre automobile, mais également de devoir combler la différence si la banque est en mesure de la vendre à un prix inférieur à celui que vous devez sur le prêt.
Si vous essayez de vous cacher du dépôt, que se passera-t-il ?
Une société de reprise de possession autorisée tentera de reprendre le contrôle de votre véhicule au nom du propriétaire légal du véhicule. Si vous tentez de cacher la voiture pour échapper à la reprise de possession, le propriétaire risque de ne plus honorer votre accord.
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Bibliographie
