Un cosignataire est une personne qui, avec l'emprunteur, assume l'entière responsabilité d'un prêt. En cas de défaut de paiement de l'emprunteur principal, le cosignataire sera tenu financièrement responsable du remboursement de la dette. Un cosignataire a généralement une bonne cote de crédit et un bon historique. Ce aide l'emprunteur principal dans l'obtention d'un prêt pour acheter une maison, une voiture, ou pour contracter un prêt personnel ou un prêt étudiant. Dans tous les cas, vous avoir sur la demande peut améliorer les chances d'acceptation de l'emprunteur principal, surtout s'il a un mauvais crédit ou des ressources financières limitées.
Malheureusement, la cosignature peut ne pas être aussi avantageuse pour vous. En vérité, il existe plusieurs risques associés au fait d'être cosignataire. Si on vous a demandé d'en être un, il est essentiel de comprendre vos exigences et vos responsabilités en tant que cosignataire avant de signer des documents.
Qu'est-ce qu'un cosignataire ?
Lorsqu'une autre personne, généralement un ami ou un membre de la famille, n'est pas en mesure de se qualifier pour un prêt par elle-même, un cosignataire intervient. Cela peut être dû au fait qu'elle est jeune et qu'elle n'a pas encore développé un historique de crédit, ou cela pourrait être parce qu'ils ont eu des problèmes financiers dans le passé et que leur crédit en a souffert.
Un cosignataire agit comme un plan de secours pour le prêteur. Ils ont généralement un bon crédit et un revenu stable. Les prêteurs sont plus susceptibles d'approuver un prêt lorsque deux personnes sont responsables de son remboursement. Au moins l'un d'entre eux est un emprunteur hautement qualifié.
Pourquoi les cosignataires sont bénéfiques
Si vous êtes un étudiant étranger ayant l'intention de demander un prêt aux États-Unis, pratiquement tous les prêteurs vous demanderont d'avoir un cosignataire. D'un autre côté, si vous êtes un étudiant citoyen américain, un cosignataire pourrait augmenter vos chances d'acceptation et améliorer le taux d'intérêt accordé. De nombreux étudiants, en particulier les étudiants de premier cycle, ont un faible revenu et aucun pointage de crédit. Que vous ayez besoin ou non d'un cosignataire, il y a deux raisons principales pour lesquelles un cosignataire peut vous aider avec votre prêt étudiant étranger :
- Les cosignataires peuvent augmenter la probabilité d'approbation.
- Les cosignataires peuvent vous aider à réduire votre taux d'intérêt.
Quel est le processus d'obtention d'un prêt avec un cosignataire ?
Lorsqu'un cosignataire est présent, les prêteurs sont plus susceptibles d'accorder des conditions de prêt favorables, telles qu'un taux d'intérêt réduit, des conditions de remboursement plus flexibles et des coûts moins élevés.
Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur a le droit de vous poursuivre, vous et votre cosignataire, pour obtenir l'argent. Vous êtes tous les deux également responsables du remboursement de la totalité de la somme empruntée.
Exigences de prêt des emprunteurs
L'un des éléments les plus importants de l'approbation d'un prêt est votre historique d'emprunt. Les prêteurs veulent vérifier que vous avez emprunté de l'argent dans le passé et que vous l'avez remboursé à temps. De même, ils veulent savoir si vous êtes actuellement en souffrance sur des prêts. Si vous avez déjà des problèmes financiers, ils hésiteront à sanctionner davantage de prêts.
Les prêteurs voudront également vérifier que vous avez suffisamment de revenus pour rembourser vos prêts. Il s'agit à la fois des prêts existants et du nouveau prêt que vous recherchez. Ils calculer un ratio dette/revenu, qui examine quelle part de votre revenu mensuel est maintenant affectée au paiement de la dette. Dans le cas d'une admissibilité à un prêt hypothécaire, plus le pourcentage est petit, de préférence pas plus de 43 %, mieux c'est.
Votre ratio dette-revenu est calculé en divisant le total des paiements mensuels de votre dette par votre revenu mensuel brut avant impôt. Il serait de 25 % si vous gagniez 4,000 1,000 $ par mois et que vous en dépensiez XNUMX XNUMX $ en remboursement de dettes.
Inconvénients des cosignataires
Un cosignataire est responsable d'un prêt même s'il n'effectue jamais de paiement. Par conséquent, leur dossier de crédit en souffre. Les futurs prêteurs remarqueront sur leurs rapports de solvabilité que la personne a cosigné et peut être tenue de rembourser ce prêt. Cela pourrait signifier la différence entre l'approbation et le rejet.
Les cosignataires doivent être tout à fait certains qu'ils n'auront pas besoin d'emprunter au cours des prochaines années, ou qu'ils ont suffisamment de revenus et de crédit pour qu'un prêt supplémentaire sur leur dossier de crédit n'ait pas d'impact significatif.
Si le cosignataire est incapable ou refuse de rembourser le prêt et que l'emprunteur principal fait défaut, le cosignataire en souffrira. C'est comme s'ils avaient demandé et obtenu le prêt eux-mêmes. Si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur enregistrera les paiements manquants dans les bureaux de crédit, et le bon crédit du co-signataire en souffrira.
Cela peut être un problème si l'emprunteur saute quelques paiements sans trouver le cosignataire. Le cosignataire peut ne jamais avoir à payer quoi que ce soit, mais les paiements manquants peuvent toujours nuire à son crédit, et il peut ne pas en être conscient jusqu'à ce qu'il demande un nouveau prêt.
Trouver un cosignataire
Commencez par vos amis, votre famille et toute autre personne qui vous défendra si vous avez besoin d'un cosignataire. Vous avez besoin de quelqu'un qui est désireux de vous aider et qui vous connaît suffisamment bien pour prendre le risque. Considérez ceux qui vous font confiance et savent à quel point vous travaillerez dur pour rembourser le prêt.
Le cosignataire idéal est un emprunteur chevronné disposant de suffisamment de liquidités supplémentaires pour couvrir votre prêt dans le pire des cas.
Les membres de votre famille vous connaissent peut-être mieux que quiconque, mais ils doivent également être en sécurité financière. Il est inutile de demander à quelqu'un avec un très mauvais crédit (ou sans revenu) de cosigner. Un crédit solide stimule votre candidature et un revenu décent sert de filet de sécurité au cas où votre vie prendrait une tournure inattendue.
Lorsque vous demandez de l'aide, soyez ouvert et honnête. Ce n'est pas le moment d'être gêné par vos finances. Envisagez de révéler vos revenus et vos informations d'emploi, car ils définiront votre capacité à rembourser le prêt par vous-même.
Assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de votre prêt, y compris les versements mensuels, le total des frais d'intérêts et d'autres aspects. Le prêteur est-il prêt à laisser partir le cosignataire après un certain nombre de paiements ponctuels ? Discutez de ces spécificités avec votre cosignataire potentiel.
Ne soyez pas surpris si personne ne veut cosigner pour vous. Beaucoup de gens trouvent cela trop dangereux. Même s'ils veulent aider, ils peuvent ne pas se sentir à l'aise de mettre leur avenir ou les finances de leur famille en danger.
Si vous ne parvenez pas à trouver un cosignataire
Si vous avez besoin d'un cosignataire mais que vous n'en avez pas, il peut y avoir d'autres possibilités. Vous remarquerez peut-être que votre pointage de crédit augmente après avoir pris des mesures pour développer votre crédit, mais cela vous obligera à attendre un peu avant d'emprunter. Faites de petits emprunts, remboursez-les, puis recommencez. Vous pouvez même augmenter vos chances d'approbation en utilisant des tactiques telles que l'obtention d'un prêt garanti en espèces.
Si vous détenez quelque chose de précieux et que vous le mettez en garantie pour le prêt, vous pourrez peut-être emprunter sur sa valeur. Les prêteurs exigent une garantie, que ce soit sous la forme d'un cosignataire ou d'un actif qu'ils peuvent saisir et vendre pour récupérer leurs pertes. Bien sûr, cela est dangereux car si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous perdrez l'actif.
Envisagez de contracter un prêt moindre. Vous pouvez être approuvé car des prêts plus petits signifient des paiements moins élevés, que votre salaire peut être en mesure de supporter.
Vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée sans l'aide d'un cosignataire. Les cartes sécurisées nécessitent souvent un dépôt et ont une limite de crédit inférieure, mais l'utilisation appropriée d'une telle carte peut vous aider à établir votre historique de crédit et votre pointage.
Quelle est la relation entre les taux d'intérêt et les cosignataires ?
Les prêteurs qui ont besoin d'un cosignataire évalueront votre demande au cours du processus de demande pour déterminer s'ils sont disposés à accorder un prêt étudiant. Le prêteur déterminera s'il pense qu'il sera remboursé en examinant les antécédents financiers de l'emprunteur et du cosignataire et en demandant :
- La demande de prêt étudiant sera-t-elle approuvée?
- Si oui, quel est le taux d'intérêt qui s'appliquera?
Le coût d'un emprunt est représenté par le taux d'intérêt. Le taux d'intérêt peut fluctuer dans une fourchette en fonction de la solvabilité du cosignataire et de l'emprunteur. Quelqu'un avec un bon crédit recevra un taux d'intérêt plus bas puisque le prêteur prend moins de risques.
Est-il nécessaire que je paie pour un cosignataire ?
Plusieurs services et particuliers proposent des services de cosignature, où vous pouvez payer quelqu'un pour cosigner pour vous, mais soyez prudent si vous décidez d'utiliser cette option. Vous paierez une petite charge, et si vous faites défaut, le cosignataire sera responsable du remboursement de la totalité du montant de votre prêt. Si quelque chose semble être trop beau pour être vrai, c'est très probablement le cas.
Les personnes qui promettent de cosigner peuvent être des escrocs. Méfiez-vous de toute personne qui vous demande votre numéro de compte bancaire ou des informations similaires, ou qui exige un paiement initial sans aucun moyen de s'assurer qu'elle donne suite à l'arrangement. Demandez-vous pourquoi cet individu serait prêt à prendre des risques pour quelqu'un qu'il ne connaît même pas en échange d'une somme aussi modique.
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Puis-je me débarrasser d'un cosignataire sans refinancement ?
Un cosignataire peut être retiré sans refinancement. Cependant, le prêteur demandera presque toujours à l'emprunteur de refinancer le prêt. En effet, l'emprunteur est peu susceptible de bénéficier du même taux et des mêmes conditions sans le cosignataire, selon Marlowe.
Comment puis-je savoir si je suis cosignataire ?
Si vous vous demandez si vous avez déjà été cosignataire, il existe quelques indices révélateurs.
Selon Rich Tambor, directeur des risques de OneMain Financial, "les cosignataires sont tenus de signer les documents de prêt expliquant les termes et conditions de l'engagement". "Vous devez également signer et obtenir une copie de l'avis au cosignataire, qui est un avis exigé par la Federal Trade Commission pour vous être envoyé."
Quelle est la ligne de fond? Vous ne pouvez pas être cosigné à votre insu et sans votre approbation.
Est-il possible que devenir cosignataire nuise à votre crédit ?
Oui, être cosignataire du prêt de quelqu'un d'autre peut nuire à votre crédit.
"Les cosignataires doivent comprendre que le prêt apparaîtra sur leurs rapports de solvabilité et qu'ils sont légalement responsables du paiement", déclare Mike Boyle, vice-président des opérations de prêt chez Freedom Financial Network, fournisseur de réduction de dette. "De plus, si le cosignataire souhaite demander un prêt par lui-même - qu'il s'agisse d'une maison, d'un véhicule, personnel ou autre - l'encours de la dette pourrait avoir un impact sur la demande."
Droits et devoirs du cosignataire
Si vous songez à cosigner un prêt pour quelqu'un que vous connaissez, vous devez d'abord comprendre vos droits et devoirs en tant que cosignataire.
#1. Propriété
Malheureusement, être cosignataire ne vous accorde pas la propriété de la maison, de l'automobile ou de toute autre garantie que le prêt paie. Vous n'êtes qu'un garant financier, et si le signataire initial ne rembourse pas l'obligation, vous êtes le suivant.
#2. Remboursement des dettes
La chose la plus cruciale à retenir est que vous êtes financièrement responsable. Bien que l'emprunteur principal doive effectuer les versements mensuels prévus du prêt, cela ne garantit pas qu'il le fera. S'ils ne le font pas, c'est à vous de prendre le relais. Vous pouvez également devoir des amendes, des frais de retard, des intérêts supplémentaires et d'autres frais en fonction du retard.
#3. Examen de la demande
Lorsque vous acceptez de devenir cosignataire pour quelqu'un, vos antécédents de crédit, votre pointage de crédit, vos revenus, vos dettes, votre emploi et d'autres faits financiers sont tous susceptibles d'être évalués dans le cadre de la demande de prêt. Par conséquent, lorsque l'emprunteur principal présentera sa demande, vous serez très certainement soumis à une vérification de crédit rigoureuse.
#4. L'effet du crédit
Étant donné que toutes les actions sur le prêt sont liées à la fois à l'emprunteur principal et à vos rapports de solvabilité, agir en tant que cosignataire peut finalement nuire à votre pointage de crédit si l'emprunteur effectue des paiements en retard.
Être cosignataire, en revanche, peut aider à améliorer votre pointage de crédit si l'emprunteur effectue régulièrement des paiements à temps.
#5. Exclusion du prêt
Vous pouvez demander une libération de cosignataire si le signataire principal du prêt cesse d'effectuer des paiements ou prend du retard. Il s'agit d'un document que l'emprunteur principal doit signer pour vous dégager des responsabilités liées au prêt.
Le prêteur doit également approuver le co-déménagement. du signataire (ce qu'il ne fera que si l'emprunteur principal peut démontrer qu'il a le crédit et l'historique nécessaires pour gérer les paiements).
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Considérations pour un cosignataire
Si on vous a demandé de cosigner le prêt de quelqu'un, vous avez beaucoup à considérer. Votre bon crédit peut aider un ami ou un être cher à atteindre ses objectifs financiers, mais est-ce avantageux pour vous ? Avant de signer sur la ligne pointillée, considérez ce qui suit :
#1. Le type de prêt pour lequel vous cosignez
Parce qu'il y a une garantie en jeu - une maison, une voiture ou un autre bien - les prêts garantis sont plus risqués pour les emprunteurs. Tout risque supplémentaire pour l'emprunteur principal est donc un risque supplémentaire pour le cosignataire. (Par exemple, un HELOC peut sembler être une solution simple pour aider votre enfant à rembourser une facture médicale importante, mais cela met également sa maison en danger.) Où serez-vous s'il ne peut pas suivre ses paiements HELOC ainsi que son présent prêt immobilier ?)
#2. Votre situation financière actuelle
Cosignataires avec bonnes cotes de crédit, Les rapports de solvabilité sans défaut et les dossiers complets de paiements fiables et ponctuels sont préférés par les prêteurs. Ils voudront également que vous ayez un travail constant et des revenus vérifiés. Est-ce applicable à votre situation financière? Si c'est le cas, êtes-vous prêt à mettre votre bon crédit en jeu pour cosigner le prêt ?
#3. Avantages à long terme d'être cosignataire
Si vous cosignez un prêt pour aider votre enfant à fréquenter l'université ou à établir un crédit dès le début, le risque peut en valoir la peine à long terme. Si vous aidez simplement un ami à rembourser une dette de carte de crédit ou à acheter une voiture qui est hors de sa fourchette de prix, ce n'est probablement pas la meilleure décision pour vous ou pour lui.
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Quelle est la distinction entre un cosignataire et un coemprunteur ?
En termes simples, la principale distinction entre un coemprunteur et un cosignataire est le niveau d'engagement dans le prêt.
Étant donné qu'un emprunteur cosignataire est sur le prêt et qu'il est censé effectuer des paiements, un coemprunteur a une plus grande responsabilité (et propriété) qu'un cosignataire.
Cosigners
Un cosignataire s'engage à assumer la responsabilité du remboursement du prêt si l'emprunteur principal ne parvient pas à effectuer un paiement. Le cosignataire a généralement un meilleur crédit ou un revenu plus élevé que l'emprunteur principal, qui ne pourrait pas recevoir de prêt sans le soutien d'un cosignataire.
Si un jeune sans crédit établi demande un prêt personnel pour démarrer une entreprise, la banque peut considérer que l'octroi du prêt est trop risqué à moins qu'une personne disposant d'un crédit supérieur accepte de partager la responsabilité légale du remboursement. Même s'il n'a pas besoin du prêt, un parent ayant un bon crédit peut accepter de cosigner en espérant que son enfant le remboursera.
Les cosignataires sont généralement des amis proches ou des membres de la famille de l'emprunteur initial. En règle générale, un cosignataire est un parent, un membre direct de la famille ou un conjoint.
Comment cela fonctionne ?
Un cosignataire agit en tant que garant au nom de l'emprunteur principal. Les cosignataires acceptent d'assumer l'obligation de remboursement si l'emprunteur principal n'effectue pas les paiements dus ; sinon, les paiements sont le devoir de l'emprunteur principal.
Dangers du cosignataire
Les cosignataires, comme les coemprunteurs, assument le risque financier. Les cosignataires sont légalement tenus de payer l'encours de la dette si l'emprunteur initial ne le fait pas.
Pour qui est le meilleur cosignataire ?
Si un seul des emprunteurs bénéficiera du prêt et que l'emprunteur principal accepte d'effectuer lui-même les paiements, la cosignature est généralement préférable. Cela peut être logique pour un conjoint à faible revenu ou un étudiant sans crédit.
Co-emprunteurs
Un coemprunteur, également appelé codemandeur, est une personne qui partage la responsabilité du remboursement d'un prêt avec une autre personne. Lorsque vous faites une demande de prêt avec un co-emprunteur, vous rassurez le prêteur sur le fait que vous disposez de plusieurs sources de revenus pouvant servir au remboursement du prêt.
Par exemple, si deux personnes décident de créer une entreprise ensemble, elles peuvent contracter un prêt personnel en tant que co-emprunteurs et travailler ensemble pour le rembourser. Les deux bénéficient immédiatement de l'emprunt et rejoignent l'accord en sachant qu'ils effectueront chacun des paiements.
Les candidats qui ont des coemprunteurs sont plus susceptibles d'être approuvés pour des montants de prêt plus élevés, car ils présentent moins de risques pour les prêteurs.
Comment cela fonctionne ?
Outre que les deux coemprunteurs sont responsables des remboursements du prêt, les actifs qui garantissent le prêt, comme une maison ou une automobile, peuvent appartenir aux deux coemprunteurs.
Dangers du coemprunteur
Le danger le plus important du co-emprunt sur un prêt est que chaque co-emprunteur est responsable du remboursement dès le début. Tout acte posé par un coemprunteur qui a une influence sur le prêt aura un effet sur l'autre emprunteur.
Pour qui est le meilleur coemprunteur ?
Si un seul des emprunteurs bénéficiera du prêt et que l'emprunteur principal accepte d'effectuer lui-même les paiements, la cosignature est généralement préférable.
Comment décidez-vous d'être coemprunteur ou cosignataire ?
Si vous avez le choix entre la cosignature et le co-emprunt, la meilleure approche dépend de vos objectifs de prêt. Voici ce à quoi vous devriez penser pour chaque option.
Cosignataires
Vous n'aurez pas à fournir de garantie ni à accepter la responsabilité des paiements réguliers si vous avez un cosignataire. De plus, si vous effectuez des paiements à temps en tant qu'emprunteur principal, votre pointage de crédit peut s'améliorer.
En revanche, si vous faites défaut, le cosignataire sera redevable des paiements. De plus, ils ne pourront pas utiliser les fonds du prêt et pourraient avoir des difficultés à obtenir l'approbation de prêts supplémentaires.
Co-emprunteurs
Si vous partez avec un co-emprunteur, il bénéficiera directement du prêt. Vous pourriez potentiellement être admissible à des taux d'intérêt moins élevés et à des montants de prêt plus importants, surtout si vous avez tous les deux un bon crédit.
L'inconvénient est que vous partagez l'obligation d'effectuer des paiements. De plus, vous pourriez avoir besoin de garanties et constater une baisse de votre pointage de crédit en raison de retards de paiement.
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Que dois-je faire avant de co-emprunter ou de co-signer ?
Avant de co-emprunter ou de cosigner une demande de prêt, ayez une discussion ouverte avec l'autre emprunteur. Déterminez si le prêt est vraiment nécessaire, évaluez les alternatives et analysez la situation financière et les ambitions futures de chacun.
C'est aussi une bonne idée de se pencher sur les droits des coemprunteurs et des cosignataires dans votre état. Il peut avoir son propre ensemble de garanties concernant la propriété et le crédit.
Un cosignataire est-il requis pour tous les prêts ?
Non, un cosignataire n'est pas requis pour tous les prêts. Certains prêts, comme les prêts personnels, peuvent nécessiter un cosignataire, tandis que d'autres, comme les prêts automobiles, ne le peuvent pas.
Quelle est la différence entre un co-emprunteur et un co-signataire ?
Un coemprunteur est une personne qui est conjointement responsable du prêt et qui en est également propriétaire, tandis qu'un cosignataire n'est responsable du prêt qu'en cas de défaillance de l'emprunteur.
Un cosignataire peut-il être poursuivi si l'emprunteur ne respecte pas le prêt ?
Oui, un cosignataire peut être poursuivi si l'emprunteur ne respecte pas le prêt, car il est responsable du remboursement du prêt si l'emprunteur n'est pas en mesure de le faire.
Comment un cosignataire fait-il une demande de prêt ?
Un cosignataire peut demander un prêt en remplissant une demande de prêt et en fournissant ses informations personnelles et financières, tout comme l'emprunteur.
Un cosignataire peut-il obtenir un prêt sans l'emprunteur ?
Non, un cosignataire ne peut pas obtenir un prêt sans l'emprunteur, car il n'est responsable du prêt qu'en cas de défaillance de l'emprunteur.
En conclusion
En fin de compte, il est essentiel de se souvenir de ce qui est en jeu. Bien que la cosignature puisse augmenter votre crédit si l'emprunteur principal effectue des paiements à temps, il existe un certain nombre de dangers à considérer. La cosignature d'un prêt pourrait compromettre non seulement votre pointage de crédit, mais potentiellement vos perspectives financières pour les années à venir. Avant d'accepter d'être cosignataire, considérez l'ensemble de vos responsabilités, risques et récompenses.
FAQ sur les cosignataires
Qu'est-ce qui qualifie quelqu'un de cosignataire ?
Bien qu'un pointage de crédit ne soit pas nécessaire, un cosignataire aura normalement besoin d'un crédit dans la fourchette très bonne ou exceptionnelle - 670 ou plus. Un pointage de crédit dans cette fourchette qualifie généralement quelqu'un comme cosignataire, mais chaque prêteur a ses propres exigences.
Tout le monde peut-il être cosignataire ?
N'importe qui peut, en théorie, être cosignataire d'un prêt. En pratique, il s'agit plutôt d'un membre de la famille ou d'un ami proche. Pour utiliser un cosignataire, vous devez informer le prêteur que vous souhaitez qu'une autre personne cosigne le prêt.
Un ami peut-il cosigner un prêt ?
Un copain peut certainement servir de cosignataire pour un prêt automobile. Il n'est pas nécessaire que quelqu'un soit connecté à vous pour qu'il soit votre cosignataire. En réalité, il peut s'agir de toute personne ayant une cote de crédit suffisamment décente et prête à vous soutenir sur un prêt automobile.
Êtes-vous plus susceptible d'être approuvé pour un prêt avec un cosignataire ?
Vous améliorez vos chances d'approbation.
Parce qu'un cosignataire assume une partie de la responsabilité du prêt, en avoir un réduit le risque du prêteur. En raison de cet avantage, ils sont plus susceptibles d'approuver votre demande de prêt.
Qui obtient le crédit sur un prêt cosigné ?
Si vous êtes cosignataire d'un prêt, la dette pour laquelle vous signez apparaîtra sur votre rapport de solvabilité ainsi que sur le rapport de solvabilité de l'emprunteur principal. Cela peut aider même un cosignataire à créer un meilleur historique de crédit tant que l'emprunteur principal effectue tous les paiements convenus dans les délais.
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