Un cosignataire est une personne qui est entièrement responsable du remboursement de la dette avec l'emprunteur initial. Ces personnes peuvent être des parents, des amis ou des partenaires. Mais juste pour que vous compreniez parfaitement ce que signifient ces termes, cet article vous montrera qui est un cosignataire et quel est son travail lorsqu'il s'agit d'une hypothèque, d'un bail et de prêts personnels. Commençons par connaître la différence entre un cosignataire et un garant (cosignataire vs garant).
Cosignataire vs Garant
Un cosignataire et un garant (cosignataire vs garant) ne sont pas identiques car ce sont simplement d’autres locataires. Le cosignataire signe le contrat de location avec le locataire et est autorisé à résider dans l'unité. Un cosignataire peut être un parent ou une connaissance qui accepte de partager la responsabilité financière du loyer, des frais et de tout dommage. Cette personne peut vivre dans l'appartement et payer sa propre part du loyer tout en acceptant simultanément la responsabilité du reste du loyer si l'autre locataire ne paie pas.
La distinction la plus importante entre un cosignataire et un garant est qu'un cosignataire est instantanément responsable du bail, tout comme le locataire. Un garant n'est tenu de payer le loyer que lorsque le locataire ne le fait pas.
Quand un propriétaire a-t-il besoin d'un cosignataire ou d'un garant ?
Il existe diverses raisons pour lesquelles et quand un propriétaire peut croire qu'un demandeur a besoin d'un cosignataire ou d'un garant pour signer les documents de bail. Les propriétaires ont souvent mis en place un ensemble de critères de location pour se protéger et éviter d'accepter des candidats qui ne paient pas les frais de location ou ne gèrent pas la propriété. Si un locataire ne remplit pas une ou plusieurs de ces conditions. Un cosignataire peut être nécessaire pour un locataire s'il :
- Avoir un crédit faible ou nul ?
- Ne répondent pas aux critères financiers (généralement trois fois le loyer)
- Historique de location insuffisant
- Absence d'antécédents professionnels cohérents
- Impossible d'obtenir des références de propriétaire ou d'employeur.
Bien qu'il existe d'autres choix, comme facturer un dépôt de garantie plus important. Ou demandez à l'avance le premier et le dernier mois de loyer. Cependant, avoir besoin d'un cosignataire ou (vs) garant est l'approche la plus efficace pour s'assurer que le bail est payé. Si votre locataire ne paie pas le requis bail ou charges. L'obligation de le faire à leur place incombe alors légalement au cosignataire ou au garant. N'oubliez pas que le coût du dépôt de garantie et les frais d'emménagement peuvent toujours être contingents. Selon les conclusions de la sélection des locataires.
Les propriétaires doivent-ils vérifier l'historique d'un cosignataire ou d'un garant ?
En tant que propriétaire, vous devez sélectionner chaque cosignataire et garant de la même manière que vous évaluez chaque candidat qui demande à louer votre maison. Preuve de revenus et d'emploi (généralement sous forme de talons de chèque de paie ou de relevés bancaires). Et une vérification de crédit complète peut être exigée. Ce travail a beaucoup de responsabilité légale, donc avant d'accepter un candidat. Assurez-vous que leur cosignataire ou garant est suffisamment compétent pour occuper ce poste. Et d'ailleurs, le but d'obtenir un cosignataire ou un garant est d'assurer. Tout d'abord, en tant que propriétaire, vous recevez des paiements mensuels et générez un revenu locatif constant à partir de votre propriété.
Quelle est la fonction d'un cosignataire ou d'un garant ?
Si le locataire ne paie pas le loyer, le cosignataire et le garant sont également responsables. C'est à vous et à vos autorités locales de déterminer combien de temps un garant ou un cosignataire est tenu de payer un loyer en retard. Si le locataire ne paie pas le loyer rapidement et que vous imposez un retard de paiement, il sera alors ajouté au paiement du loyer. Si le locataire continue de ne pas payer le bail, le cosignataire ou le garant sera tenu de le faire (ainsi que les frais de retard, le cas échéant). Fournissez des précisions sur la participation du cosignataire ou du garant au contrat de location. Précisez quand ils sont tenus de payer un loyer ou des frais, et comment ils le feront. Enfin, comment seront-ils informés des éventuels paiements manquants ?
Dois-je donner la préférence aux candidats qui n'ont pas besoin d'un cosignataire ou d'un garant en tant que propriétaire ?
Les propriétaires ont le pouvoir de sélectionner le candidat le plus compétent. Vous avez le droit de refuser l'entrée d'un locataire potentiel s'il a besoin d'un cosignataire ou d'un garant. Surtout s'ils sont par ailleurs éligibles. Si un autre locataire éligible répond à toutes vos normes de location, vous avez le droit légal d'accepter sa demande plutôt qu'une autre, qu'il n'ait pas été ou non le premier en ligne. Vous avez la liberté de choisir le locataire approprié pour vous et votre propriété résidentielle. Tant que votre décision est fondée sur des motifs raisonnables et est conforme à la législation sur le logement équitable.
Cosignataire hypothécaire
L'hypothèque du cosignataire ne se limite pas aux seules hypothèques. Les prêts personnels, les prêts scolaires et les prêts automobiles peuvent tous avoir un cosignataire.
Le type de prêt que vous contractez détermine si vous pouvez avoir un cosignataire. Les cosignataires sont le plus souvent utilisés pour deux types de prêts hypothécaires : les prêts conventionnels et les prêts FHA. Examinons les exigences pour les deux types de prêts.
Exigences de cosignataire pour un prêt hypothécaire conventionnel
Si vous souhaitez faire une demande de prêt traditionnel avec un cosignataire. Ils doivent signer le prêt et s'engager à rembourser l'hypothèque si le locataire principal ne le fait pas. Le cosignataire, cependant, n'a pas à être inscrit sur le titre de la maison. Pour évaluer si vous pouvez obtenir un prêt, le créancier examine à la fois votre crédit et celui du cosignataire.
Les créanciers évalueront votre ratio et celui de vos cosignataires dette-revenu (DTI) lors de l'examen de votre demande. Lorsqu'il s'agit de ce qui constitue un DTI acceptable, chaque prêteur a son propre ensemble de critères. Connaître vos propres ratios et ceux de vos co-dettes au revenu peut vous aider à obtenir un prêt.
Exigences de cosignataire pour l'hypothèque FHA
Prêts FHA sont des prêts garantis par le gouvernement. Il vous permet d'acheter une maison avec aussi peu que 3.5 % de mise de fonds et un pointage de crédit inférieur. Si vous souhaitez obtenir une hypothèque FHA avec un cosignataire (vous pouvez en avoir jusqu'à deux), votre coclient doit répondre à quelques exigences de base.
Avant tout, votre cosignataire doit être un membre de votre famille ou un ami proche. Les prêteurs hypothécaires considèrent que les parents ci-dessous conviennent aux cosignataires de prêt FHA :
- Grands-parents et parents (y compris beaux-parents, adoptifs et nourriciers)
- Enfants adultes (y compris beaux-parents, adoptifs et nourriciers)
- Frères et sœurs (y compris beaux-parents, adoptifs et nourriciers)
- Oncles et tantes
- Beaux-parents
- Partenaires domestiques ou conjoints
Si le cosignataire est un ami proche. Vous devez envoyer une lettre supplémentaire à votre prêteur hypothécaire détaillant votre relation et pourquoi votre copain souhaite vous aider.
Votre coclient non-occupant doit également passer la majeure partie de l'année aux États-Unis. Si vous obtenez moins de 20 % d'acompte, ils doivent avoir un DTI de 70 % ou moins. Le cosignataire d'une hypothèque Fha doit être sur la propriété de la maison.
Prêts personnels cosignataires
Chaque fois que vous souhaitez un prêt personnel, vous avez besoin d'une source de revenu stable et d'un bon à exceptionnel pointage de crédit. Il peut être difficile de trouver un créancier qui vous acceptera si vous n'avez pas ces éléments. Si vous approuvez un prêt, vous pourriez être aux prises avec un taux d'intérêt élevé.
C'est alors qu'un cosignataire peut être utile. Un cosignataire est quelqu'un qui a un bon crédit et un revenu stable. Typiquement un membre de la famille ou un ami proche comme nous l'avons dit précédemment. Le cosignataire se porte garant des prêts personnels et est solidairement responsable de leur remboursement. Si vous n'êtes pas en mesure de remplir vos cotisations mensuelles, le cosignataire sera tenu responsable. Car avoir un cosignataire réduit le risque du créancier. Ils sont plus susceptibles de vous accorder un prêt hypothécaire et de vous proposer des plans de remboursement avantageux.
Les prêteurs qui acceptent les prêts personnels avec un cosignataire
Bien que tous les fournisseurs de prêts personnels à faible taux d'intérêt ne vous permettent pas d'ajouter un cosignataire à votre demande en ligne et physique, certains le font. Voici les sociétés de prêts hypothécaires qui acceptent les cosignataires sur les demandes.
#1. LibertéPlus
Le pourcentage le plus bas pouvant être obtenu auprès de FreedomPlus est exclusivement accessible lorsque vous ajoutez un cosignataire éligible à votre demande de prêt personnel.
#2. Route des Lauriers
Si vous ne respectez pas les normes de prêt de Laurel Road. Joindre un cosignataire à votre demande de prêt personnel peut vous aider à entrer. Laurel Road effectue un tirage de crédit souple, vous permettant de vérifier l'admissibilité de votre prêt sans affecter votre pointage de crédit.
#3. Club de prêt
LendingClub accorde essentiellement des prêts à des clients ayant de bonnes cotes de crédit et de faibles ratios dette/revenu. Et aussi un rapport de crédit qui démontre un long historique de crédit avec un large éventail de lignes de crédit. Si vous ne remplissez pas ces conditions, LendingClub peut vous autoriser à souscrire à une demande conjointe, ce qui augmente vos chances d'obtenir un prêt.
#4. Flux de lumière
LightStream est un emprunteur sur Internet qui propose une variété de prêts personnels, à la fois sûrs et non garantis. Ils acceptent les cosignataires, ce qui peut vous aider à obtenir un prêt personnel sans exiger de garantie.
#5. Services financiers OneMain
OneMain Financial sert les clients avec un mauvais crédit. Ils autorisent les applications combinées, ce qui peut vous aider à demander un bon taux que vous ne le feriez autrement.
#6. StyloFed
PenFed peut être une excellente option si vous avez besoin d'un prêt personnel modeste. Vous pouvez emprunter aussi peu que 600 $ jusqu'à 50,000 XNUMX $ à diverses fins financières. Vous pouvez également vous inscrire auprès d'un cosignataire, ce qui peut vous permettre d'obtenir des prêts personnels à des taux d'intérêt réduits.
Gardez à l'esprit que vous n'avez pas besoin d'être membre de PenFed pour postuler. Vous devrez participer à la coopérative de crédit si vous réussissez et souhaitez contracter le prêt.
#sept. SoFi
SoFi fournit généralement des prêts personnels à ceux qui ont un crédit solide à excellent. Cela pourrait être une option appropriée si vous souhaitez consolider une dette (comme une dette de carte de crédit). Ou emprunter pour des projets de rénovation domiciliaire. Leurs prêts personnels ne sont pas sûrs, ce qui signifie que vous n'avez pas à fournir de garantie, ils acceptent également un cosignataire. Ce qui peut augmenter vos chances de vous qualifier.
#8. Petites banques et coopératives de crédit
Alors que la plupart des grandes banques n'offrent plus de prêts personnels, les petites banques et les coopératives de crédit le font. Beaucoup d'entre eux vous permettent également d'ajouter un cosignataire à votre demande. Ce qui pourrait vous aider à bénéficier d'un taux d'intérêt moins cher. C'est une bonne idée de vérifier auprès de votre banque ou coopérative de crédit locale pour connaître les taux disponibles. Vous pourrez peut-être bénéficier d'un taux plus élevé si vous possédez déjà un compte bancaire chez eux.
Ce qu'il faut considérer avant de faire appel à un cosignataire pour des prêts personnels
Si vous avez un crédit mauvais ou moyen, demander des prêts personnels avec un cosignataire peut améliorer vos chances d'acceptation. Un cosignataire peut également vous obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez vous-même. Mais, il y a quelques choses que vous devez savoir avant de demander à quelqu'un de cosigner un prêt :
1. Si vous vous effondrez sur vos factures mensuelles, votre cosignataire sera dans une situation terrible. Ils devront rembourser les remboursements du prêt, surtout s'ils n'en ont pas vraiment les moyens. Ou risquez de voir leur crédit détruit et croyez-moi, personne ne veut un crédit terrible. Si cela se produit, vous pouvez être certain que votre lien personnel avec cette personne en souffrira.
2. Votre cosignataire est toujours responsable du prêt. Il est difficile d'extraire un cosignataire d'un prêt personnel après l'émission du prêt. Cela implique que votre cosignataire peut être tenu responsable du prêt pendant des années jusqu'à ce qu'il soit remboursé. C'est la raison lors de la demande de prêt. Il est essentiel que vous et votre cosignataire potentiel compreniez pleinement les dangers et les avantages de la consignation.
Puis-je être supprimé en tant que cosignataire ?
Il est possible de retirer un cosignataire d'un prêt auto. Si vous aviez un cosignataire sur le prêt initial mais que vous n'avez plus besoin ou que vous ne souhaitez plus cette relation, vous pouvez faire retirer le cosignataire. Vous avez la possibilité de demander une libération de cosignataire, de refinancer le prêt ou de vendre le véhicule et de rembourser le prêt initial.
Pourquoi est-il risqué d'être cosignataire ?
Le principal inconvénient de cosigner un prêt pour quelqu'un d'autre est que vous vous engagez à payer l'hypothèque si l'emprunteur principal fait défaut. Garantir un prêt est risqué tant pour votre crédit que pour votre lien avec l'emprunteur.
De quelle cote de crédit un cosignataire a-t-il besoin ?
Plus de 700.
Une cote de crédit décente et un historique de crédit solide sont des conditions préalables pour demander à un ami ou à un membre de la famille de cosigner une demande de prêt ou de carte de crédit. De nombreuses institutions financières et sociétés de cartes de crédit n'accepteront pas de cosignataire à moins qu'elles n'aient une cote de crédit de 700 ou plus.
Puis-je cosigner si j'ai beaucoup de dettes ?
Vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire approuvé ne s'amélioreront pas si votre cosignataire a beaucoup de dettes par rapport à ses revenus. Même si un prêteur hypothécaire tient compte du bon crédit d'un cosignataire, un endettement astronomique l'empêchera tout de même d'obtenir un prêt.
La cosignature nuit-elle à votre crédit ?
La cosignature ne nuit pas à votre crédit. Cependant, si la personne à qui vous confiez ne paie pas, cela peut vous affecter négativement.
Que se passe-t-il si vous êtes cosignataire ?
Cela signifie que vous avez l'obligation de rembourser intégralement le prêt si l'emprunteur ne le fait pas.
Quelles sont les règles pour un cosignataire ?
Le cosignataire sera celui qui paiera le loyer si le locataire ne le fait pas.
Deuxièmement, les revenus, les actifs, la cote de crédit et le ratio d'endettement du cosignataire doivent tous être examinés dans la demande de prêt.
Conclusion
Un cosignataire est une personne qui est entièrement responsable du remboursement de la dette, avec l'emprunteur initial. Cette personne peut être un parent, un ami ou un partenaire.
