ACH est une technologie financière que beaucoup de gens utilisent mais que peu comprennent. ACH est utilisé pour des dizaines de milliards de transactions aux États-Unis chaque année, dont 94 % de la masse salariale. Cependant, de nombreuses personnes le connaissent sous un nom différent et les entreprises ne savent peut-être pas comment inciter davantage de personnes à l'utiliser tout en s'assurant que toutes les personnes impliquées en bénéficient. Dans cet article de blog, nous expliquerons ce qu'est un paiement ACH, comment en effectuer un et les différences entre les paiements ACH, EFT et WIRE.
Qu'est-ce qu'Ach ?
Le Automated Clearing House Network, ou ACH, est un réseau qui permet de transférer électroniquement de l'argent entre des comptes bancaires aux États-Unis. Il est géré par une organisation appelée NACHA, qui s'appelait auparavant la National Automated Clearing House Association.
Nacha est en charge du réseau ACH. Elle établit et applique les règles qui font du réseau de chambres de compensation automatisées un moyen sûr et efficace d'envoyer et de recevoir de l'argent. L'organisation a été créée en 1974 et a été responsable de la façon dont ACH a changé depuis lors. En 2021, plus de 72.6 billions de dollars ont été transférés sous forme de transactions ACH, soit une augmentation de plus de 17 % par rapport à l'année précédente.
Qu'est-ce qu'un paiement Ach ?
Un paiement ACH est un virement électronique de banque à banque. Au lieu d'utiliser des réseaux de cartes, des virements électroniques, des chèques physiques ou des espèces, vous pouvez transférer de l'argent entre des comptes bancaires à l'aide du système Automated Clearing House Network.
Le réseau de chambres de compensation automatisées est situé aux États-Unis et dessert les îles Vierges américaines, Guam, les Samoa américaines et les îles Mariannes du Nord.
Étant donné que les virements internationaux du réseau automatisé des chambres de compensation sont possibles, ils sont souvent transmis par virement bancaire. Par conséquent, les paiements ACH ne sont généralement pas effectués au Royaume-Uni, dans la zone euro ou ailleurs en dehors des États-Unis et de ses territoires (en grande partie en raison de la rapidité). Les paiements ACH sont également appelés transferts ou transactions ACH.
Comment fonctionnent les paiements ACH
ACH signifie Automated Clearing House, ce qui n'est pertinent que puisque l'élément « clearing » implique de nombreuses procédures de sécurité. Même s'il s'agit de paiements électroniques, le transfert prend normalement 2 à 4 jours ouvrables.
Pourtant, l'un des avantages d'effectuer un paiement ACH est que l'argent est déboursé instantanément. Même si l'entreprise que vous payez ne peut pas utiliser les fonds pendant quelques jours, vous saurez qu'elle est en route et elle saura qu'elle a été payée.
Cela simplifie également le rapprochement bancaire car vous n'avez plus à vous occuper de chèques postés mais non encaissés. Vous n'avez donc pas à vous soucier d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte pour couvrir ces chèques, des paiements qui pourraient arriver sur votre compte jusqu'à un mois ou plus après leur envoi.
De plus, en raison de la configuration du système, les paiements du réseau ACH peuvent être interrompus ou renvoyés dans des conditions spécifiques. Il est similaire à d'autres moyens de transmission d'argent. De plus, la plateforme BILL est conçue pour détecter de nombreuses erreurs possibles avant qu'elles ne surviennent, comme le fait de payer accidentellement la même facture deux fois.
Types de paiements ACH
Il existe deux principaux types de transferts ACH, le crédit ACH et le débit ACH, dans la catégorie Paiement direct. La principale distinction entre les deux est de savoir si les fonds sont « poussés » ou « tirés » entre les comptes.
Les clients sont responsables du démarrage du transfert des paiements vers votre entreprise puisque le crédit du réseau de chambre de compensation automatisé pousse les fonds sur un compte. L'argent sera "poussé" du compte bancaire du payeur vers le vôtre.
ACH Debit, en revanche, retire des fonds d'un compte. Une entreprise peut collecter de l'argent directement sur le compte d'un client avec sa permission.
Comment effectuer un paiement Ach
Il existe deux méthodes de paiement ACH. Une méthode consiste à mettre en place un débit automatisé du réseau de la chambre de compensation en fournissant les informations de votre compte bancaire et l'autorisation à l'organisation acceptant le paiement. Alternativement, vous pouvez effectuer un paiement par crédit ACH en ligne depuis votre compte bancaire, en utilisant les informations bancaires du destinataire.
Comment effectuer un paiement par débit ACH
Pour commencer à effectuer un paiement à partir de votre compte bancaire via le débit automatisé du réseau de la chambre de compensation, vous devez fournir à l'entité collectant le paiement les informations et l'autorisation de votre compte. L'organisme pour lequel vous payez vous guidera tout au long du processus d'autorisation.
Il existe de nombreuses modalités d'octroi d'autorisation :
- À l'aide d'un formulaire papier que vous remplissez et renvoyez
- Verbalement au téléphone
- En ligne via un site web ou un formulaire hébergé
Une fois autorisée, l'organisation peut retirer des dons périodiques de votre compte sans votre intervention tant que les paiements restent les mêmes. Toute modification du montant ou de la fréquence des paiements doit vous être communiquée via une notification de paiement client du réseau de chambre de compensation automatisé.
Comment effectuer un paiement de crédit ACH
Vous aurez besoin des coordonnées bancaires de la personne ou de l'organisation à laquelle vous souhaitez transférer de l'argent afin d'effectuer un paiement par crédit du réseau de chambre de compensation automatisé. Vous aurez également besoin d'un certain type de services bancaires par Internet, soit directement auprès de votre banque, soit par l'intermédiaire d'un service tiers. Voici comment effectuer un transfert de crédit sur le réseau automatisé des chambres de compensation :
#1. Services bancaires en ligne
Il est possible que votre banque vous donne accès à des services de paiement de factures en ligne, ce qui simplifie le transfert d'argent. Vous devrez peut-être les contacter pour obtenir cette configuration.
De plus, vous devrez soumettre les informations suivantes via une application mobile ou en accédant à votre compte bancaire en ligne via un PC :
- les coordonnées bancaires du destinataire
- Le montant que vous souhaitez envoyer
- Si le paiement doit être effectué immédiatement ou ultérieurement
Vous devez savoir que le réseau automatisé des chambres de compensation utilise un traitement par lots, ce qui signifie que les virements ne sont pas instantanés. Cependant, ils sont souvent plus rapides que les paiements par débit ACH, comme mentionné ci-dessous.
#2. Processeurs de paiement
Il existe de nombreux processeurs de paiement tiers (TPPP) qui peuvent se connecter à votre compte bancaire et gérer les paiements de crédit ACH. Venmo et PayPal, par exemple, fournissent des services de transfert d'argent qui utilisent le réseau de chambre de compensation automatisé.
Pour effectuer un paiement ACH, connectez-vous à votre application TPPP ou à votre compte en ligne, saisissez les informations bancaires du destinataire, le montant que vous envoyez et toute autre information requise, puis suivez les instructions à l'écran.
Ach Vs. TEF
La principale distinction entre les paiements EFT et ACH est que l'EFT est un mot fourre-tout pour tous les paiements numériques, tandis que le réseau de chambre de compensation automatisé n'est qu'un type de paiement numérique. Néanmoins, ce sont tous deux des paiements numériques et le réseau de chambre de compensation automatisé est une sorte de paiement par TEF. Un paiement du réseau de chambre de compensation automatisé se produit lorsque des fonds sont transférés d'une banque à une autre et sont classés comme un dépôt direct ou un paiement direct.
Avec la popularité croissante des services bancaires en ligne et des transferts d'argent en ligne, le paiement par TEF, y compris le paiement ACH, est fréquemment utilisé pour une variété de transactions. Des exemples, des définitions et des explications sur la façon dont le paiement EFT et le fonctionnement du paiement ACH sont présentés.
Le TEF (transfert électronique de fonds) fait référence aux virements bancaires, virements télégraphiques et autres modes de paiement électroniques utilisés en ligne.
Le paiement ACH est un type de TEF utilisé aux États-Unis par les institutions financières membres de Nacha pour transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre via la chambre de compensation automatisée.
Paiement Ach vs Virement
Bien que les virements électroniques et les paiements du réseau automatisé des chambres de compensation soient deux méthodes de transfert d'argent entre les comptes, ils diffèrent à plusieurs égards. Contrairement aux paiements du réseau automatisé de chambres de compensation, qui sont traités par lots trois fois par jour, les virements électroniques sont effectués instantanément.
Les fonds de virement bancaire sont donc certains d'arriver le même jour, alors que les fonds ACH peuvent prendre plusieurs jours. Les virements bancaires sont également plus chers que les paiements ACH. Bien que certaines banques ne facturent pas les virements, elles peuvent coûter jusqu'à 60 $ aux clients dans d'autres situations.
Les paiements EFT (EFT signifie transfert électronique de fonds) et les paiements du réseau de chambre de compensation automatisé sont interchangeables. Ces deux décrivent le même système de paiement.
Combien de temps faut-il pour traiter un paiement ACH ?
Bien que le réseau automatisé des chambres de compensation soit plutôt rapide, il n'est pas toujours instantané. Les transferts prennent normalement 3 à 5 jours ouvrables, bien que des facteurs tels que l'heure de la journée et le jour de la semaine, ainsi que le type de paiement ACH, influencent la durée du transfert des fonds. Il existe également des transferts ACH le jour suivant et des transferts ACH le jour même, en plus du réseau de chambre de compensation automatisé standard. Les transferts ACH le jour suivant peuvent être réglés en 1 à 2 jours. Selon le moment où le paiement du réseau de chambre de compensation automatisé a été lancé, les transactions ACH le jour même peuvent être effectuées le même jour ou le jour ouvrable suivant. De plus, les transferts du réseau de chambres de compensation automatisés le jour même sont souvent soumis à des frais de traitement le jour même.
Quel est le coût de transaction pour les paiements ACH ?
Les paiements ACH sont souvent moins coûteux à traiter pour les entreprises que les cartes de crédit. Les prix sont déterminés par votre fournisseur de compte marchand (ou par l'entité que vous utilisez pour traiter les paiements du réseau de chambre de compensation automatisé).
Certains processeurs ACH facturent des frais fixes, qui vont généralement de 0.25 $ à 0.75 $ par transaction. D'autres prélèvent des frais forfaitaires en pourcentage, allant de 0.5 % à XNUMX % pour chaque transaction. Les fournisseurs peuvent également facturer un coût mensuel supplémentaire pour les paiements ACH, qui varie. Square utilise les paiements du réseau de chambre de compensation automatisé pour les dépôts, et il n'y a pas de frais pour les détaillants Square.
Avantages des paiements ACH
#1. ACH est moins cher que de recevoir des paiements par carte.
Avec Automated Clearing House Network, les fonds sont transférés directement d'un compte à un autre, en contournant les réseaux de cartes coûteux qui facturent 1.3% à 3.5% comme frais de base.
#2. ACH Debit vous permet de choisir quand vous souhaitez être payé.
Le débit automatisé du réseau de chambre de compensation est un paiement par tirage qui vous permet de choisir la date, la fréquence et le montant du transfert, contrairement aux virements électroniques. Le contrôle de vos paiements entrants garantit à votre organisation un flux de trésorerie plus important.
#3. Réduction des taux d'échec de paiement et augmentation de la fidélisation des clients
Étant donné que les comptes bancaires n'expirent pas ou ne sont pas perdus, les taux d'échec de paiement et de rotation des clients par inadvertance sont nettement inférieurs à ceux des paiements par carte, qui ont un taux d'échec de 10 à 15 %. Dans le cas peu probable d'un échec de paiement, un produit de tentatives intelligentes tel que Success+ peut être utilisé pour retirer automatiquement le paiement de la banque de votre client.
#4. Fini la chasse aux retards de paiement
En éliminant les échecs et les retards de paiement, Automated Clearing House Network Debit libère du temps que les organisations passeraient autrement à faire face à ces difficultés, leur permettant de se concentrer sur d'autres tâches importantes.
#5. L'automatisation économise du temps et de l'argent
Les entreprises peuvent gagner encore plus de temps sur l'administration financière, comme le rapprochement bancaire, en combinant la collecte automatisée des paiements via le débit automatisé du réseau de chambre de compensation avec le logiciel de comptabilité actuel.
#6. Accepter les paiements ACH est simple.
Vous pouvez établir un mandat et fournir un lien à votre client qui remplit le formulaire en ligne en quelques clics seulement ; vous pouvez ensuite percevoir le paiement au besoin.
Inconvénients du traitement des paiements ACH
Bien que le traitement des paiements par le réseau automatisé des chambres de compensation soit peu coûteux et pratique, il présente certaines limites.
#1. La vitesse
Le traitement des paiements ACH peut prendre quelques jours, généralement de trois à cinq jours ouvrables.
#2. Casquettes
Il peut y avoir des limites quotidiennes et mensuelles sur le montant d'argent que vous pouvez déplacer. Le montant maximum pour le transfert du réseau de chambre de compensation automatisé le jour même est de 25,000 XNUMX $.
#3. Délais
Un transfert ne sera pas traité après une heure précise de la journée (ou le lundi si c'est avant un week-end).
#4. Seulement nous
Il est possible que votre banque n'active pas les transactions du réseau de chambre de compensation automatisé vers et depuis des comptes bancaires internationaux.
Exemples de paiements automatisés du réseau de chambres de compensation
Il existe deux types de paiements du réseau automatisé des chambres de compensation. L'argent est "arraché" de votre compte lors des transactions de débit ACH. Les transactions de crédit ACH vous permettent de "pousser" de l'argent vers différentes banques (la vôtre ou celle d'autres). Voici deux exemples de leur fonctionnement dans la nature.
#1. Dépôt direct de la paie
La paie par dépôt direct est offerte par de nombreuses entreprises. Ils utilisent les opérations de crédit du réseau automatisé des chambres de compensation pour déposer des fonds dans les comptes bancaires de leurs employés à des périodes de paie prédéterminées. (Pour configurer cela, les employés doivent donner un chèque annulé ou un compte courant et des informations d'acheminement).
#2. Paiements de factures récurrents
Les clients qui paient régulièrement une entreprise (comme leur assureur ou leur prêteur hypothécaire) peuvent choisir de mettre en place des paiements récurrents. Cela permet à l'entreprise d'effectuer des opérations de débit sur le réseau automatisé des chambres de compensation à la fin de chaque cycle de facturation, en déduisant le montant dû directement du compte du client.
ACH signifie-t-il dépôt direct ?
Oui. Le paiement effectué par l'intermédiaire du réseau de chambre de compensation automatisé est connu sous le nom de « dépôt direct ».
Qu'est-ce qu'un virement bancaire ACH ?
Un ACH est un type de transfert financier électronique qui a lieu entre les banques et les coopératives de crédit via le réseau Automated Clearing House. Le réseau de chambre de compensation automatisé est utilisé pour tous les types de procédures de transfert de fonds, y compris le dépôt direct des salaires et les débits périodiques pour les paiements de routine.
Qu'est-ce qu'un exemple de paiement ACH ?
Dépôt direct de l'employeur (votre chèque de paie) Utilisation d'un compte bancaire pour payer les factures. Déplacer de l'argent d'un compte bancaire à un autre (Venmo, PayPal, etc.) Effectuer un paiement à l'IRS en ligne.
Combien de temps les dépôts ACH prennent-ils ?
Les transferts automatisés du réseau de chambres de compensation prennent généralement un à trois jours ouvrables.
Toutes les banques autorisent-elles les transferts ACH ?
Oui. Toutes les banques aux États-Unis peuvent utiliser le réseau de chambre de compensation automatisé, car tout ce qui est requis pour accepter un transfert ACH est un compte bancaire valide et un numéro d'acheminement.
Combien d'argent pouvez-vous transférer via ACH ?
Il existe des restrictions sur le montant d'argent pouvant être transféré via ACH. Ces restrictions peuvent être par jour, par transaction ou par mois, et peuvent aller de 10,000 25,000 $ à XNUMX XNUMX $ par mois, selon la banque.
Comment puis-je retirer de l'argent d'ACH ?
Un particulier ou un commerçant devra avoir accès à ses propres informations bancaires (y compris le numéro d'acheminement et le numéro de compte), le numéro de compte et le numéro d'acheminement du payeur, un relevé des conditions de paiement, l'autorisation d'effectuer le retrait et l'accès à une institution financière afin pour initier un retrait ACH.
Comment puis-je obtenir ACH depuis mon compte bancaire ?
Pour recevoir un paiement ACH, vous devez fournir le numéro d'acheminement de votre banque ainsi que le numéro de compte du compte courant ou d'épargne dans lequel les fonds doivent être versés.
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Bibliographie
