Un défaut de paiement survient lorsque les remboursements ne sont pas effectués pendant une période prolongée. Lorsqu'un prêt fait défaut, il est confié à une agence de recouvrement de créances, dont la mission est de contacter l'emprunteur et de recouvrer les impayés. De plus, le défaut de paiement d'un prêt non garanti réduira considérablement votre pointage de crédit, nuira à votre capacité à obtenir un crédit futur et pourrait entraîner la confiscation de vos biens personnels. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer des paiements en temps opportun, vous devez contacter votre prêteur ou votre agent de gestion des prêts pour discuter de la modification des conditions de votre prêt ou de la manière de supprimer le défaut. Nous discuterons également des conséquences d'un défaut de paiement sur un prêt.
Qu'est-ce qu'un défaut de paiement sur un prêt ?
Le défaut de remboursement d'un prêt survient lorsque l'emprunteur ne rembourse pas suffisamment ou en temps voulu le principal du prêt. Si vous n'avez pas effectué au moins le paiement minimum sur votre prêt pendant un certain nombre de mois consécutifs, conformément aux termes de l'accord de prêt, le prêteur peut déclarer le prêt en défaut.
Lorsque vous contractez un prêt, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'une facture de carte de crédit, d'un prêt étudiant ou de tout autre type de prêt personnel, vous signez un contrat avec votre prêteur qui vous lie légalement aux conditions du prêt.
Cependant, la durée pendant laquelle un prêt peut être en retard (délinquant) avant le défaut est spécifiée dans l'accord de prêt. Les prêts hypothécaires ont souvent un délai de grâce de 30 jours, tandis que certains prêts étudiants de 270 jours ont des délais de grâce plus longs. Il détaillera également les mesures que votre prêteur peut prendre contre vous si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.
Comment fonctionne le défaut de paiement
Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt, votre pointage de crédit chutera et vous paierez des taux d'intérêt exorbitants sur tous les futurs prêts que vous contracterez. Dans le cas de prêts en défaut garantis par une garantie, la banque aurait le droit de prendre possession de la garantie. Les prêts immobiliers, le financement automobile et les prêts personnels non garantis sont les formes les plus courantes de crédit à la consommation garanti. La gravité des répercussions d'un manquement à des obligations non garanties comme les cartes de crédit et les prêts étudiants varie. Le salaire du débiteur peut être saisi dans des situations extrêmes pour couvrir la dette. Les prêteurs peuvent éventuellement prendre d'autres mesures à la suite d'un défaut, selon la nature du prêt. Voici quelques exemples :
#1. Hypothèques
Votre maison est la garantie de votre hypothèque, donc si vous ne faites pas vos paiements, le prêteur peut saisir votre maison et en prendre possession. Les règles de l'État régissent les détails de la procédure de forclusion. Cependant, les saisies non judiciaires, qui n'obligent pas le prêteur à aller en justice et peuvent donc aller beaucoup plus vite, sont autorisées dans certains États, tandis que les saisies judiciaires, qui exigent que le prêteur reçoive un jugement des tribunaux, sont requises dans d'autres. .
#2. Prêts étudiants
En cas de défaut sur un prêt non garanti, les prêts étudiants privés sont normalement traités de la même manière que les prêts à la consommation et les cartes de crédit. Cependant, la procédure pour les prêts étudiants fédéraux est différente. Si plus de 30 jours se sont écoulés depuis votre dernier paiement sur un prêt fédéral, vous êtes maintenant considéré comme étant en retard. Elle est considérée comme ayant fait défaut sur son prêt après 270 jours. Le gouvernement fédéral a la capacité inhabituelle de saisir vos revenus en cas de défaut de paiement d'un prêt étudiant, mais les créanciers de la plupart des autres types de dettes doivent d'abord intenter une action en justice pour recouvrer.
#3. Prêts auto
Si vous êtes en défaut sur un prêt automobile, le prêteur peut essayer de récupérer ses pertes en reprenant possession et en vendant votre véhicule. Si le produit de la vente de la voiture ne suffit pas à couvrir le solde du prêt, le prêteur peut vous poursuivre en justice et demander un jugement pour le solde restant.
Que se passe-t-il si un prêt tombe en défaut ?
Si un prêt tombe en défaut, il est de la responsabilité de l'agence de recouvrement de contacter l'emprunteur et de recouvrer les éventuels retards de paiement. Si vous faites défaut sur un prêt, cela peut détruire votre cote de crédit, vous empêcher d'obtenir de nouveaux prêts et même entraîner la saisie de vos effets personnels.
Défaut sur un prêt Conséquences
Il y aura des conséquences en cas de défaut sur un prêt, qu'il soit non garanti ou non. Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt, les prêteurs vous considéreront comme un client à haut risque et pourraient éviter de vous prêter à l'avenir. Voici quelques-unes des conséquences d'un défaut de paiement sur un prêt.
#1. Les frais et dépenses augmentent
La dette peut augmenter à la suite d'un défaut de paiement sur un prêt. Si vous êtes en retard avec un paiement, vous pouvez encourir des frais de retard, des pénalités et éventuellement des frais juridiques.
En fait, lorsque vous incluez les intérêts composés, le montant total de la dette que vous devez augmentera rapidement avec le temps. Si vous ne parvenez pas à effectuer votre paiement mensuel à temps, les frais financiers seront appliqués au total du prêt en cours et les intérêts que vous devez augmenteront en conséquence.
#2. Préjudice financier à votre crédit
Le défaut de remboursement d'un prêt aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Il existe un certain nombre d'éléments qui composent votre pointage de crédit, mais l'historique des paiements représente l'essentiel de ce pointage. Que vous ayez un solde sur une carte de crédit, un prêt ou une marge de crédit, cela affectera votre situation financière globale.
De plus, certains prêteurs signaleront les retards de paiement comme des défauts de paiement. Si vous sautez un paiement et qu'il est en défaut, cela n'affectera pas votre pointage de crédit pendant 30 jours, mais cela nuira à votre pointage par la suite.
#3. Problèmes légaux
En dernier recours, les institutions financières remettront les prêts en cours aux agences de recouvrement. Le processus de recouvrement peut avoir des répercussions négatives sur votre crédit, mener à des décisions de justice et vous coûter de l'argent. Les agents de recouvrement peuvent être une douleur majeure dans le cou dans certaines situations malchanceuses
De plus, les prêteurs peuvent saisir les salaires et même saisir les actifs avec une décision de justice. Aussi, lisez DÉFAUT DE PRÊT : comment sortir d'un défaut de prêt
Qu'est-ce qui est considéré comme un défaut de paiement ?
Lorsqu'un emprunteur cesse d'effectuer ses paiements prévus sur un prêt ou enfreint autrement les conditions du prêt, le prêt est dit en défaut. Votre situation financière actuelle peut en souffrir et vos objectifs financiers futurs peuvent être entravés si vous ne remboursez pas vos prêts.
Le défaut de paiement est-il une infraction pénale ?
Le défaut de paiement d'un prêt non garanti est considéré comme une infraction civile plutôt qu'un acte criminel. Les droits de l'emprunteur persistent même après le défaut, et la banque doit les honorer. Certaines personnes perdent leur emploi, deviennent invalides ou subissent d'autres baisses de revenu inattendues et sont donc incapables de faire face aux remboursements de leur prêt.
Qu’est ce qu' Défaut sur un prêt non garanti?
Vous vous inquiétez peut-être des conséquences d'un défaut de paiement d'un prêt non garanti, comme un prêt personnel, un prêt scolaire ou une marge de crédit. Après tout, votre accord écrit de remboursement de la dette est la base principale d'un prêt non garanti. Alternativement, si vous faites défaut sur un prêt garanti comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, vous risquez de perdre la garantie (la maison ou le véhicule, respectivement) que vous avez donnée en garantie.
Qu'est-ce qu'un prêt non garanti ?
Un prêt non garanti est un prêt qui ne nécessite pas la mise en gage d'une garantie, telle qu'une voiture ou un compte d'épargne, afin de garantir le prêt. Au lieu de cela, un prêteur examinera votre pointage de crédit pour déterminer le degré de danger que vous représentez en tant qu'emprunteur. Ainsi, des cotes de crédit plus élevées sont généralement nécessaires pour l'approbation de prêts non garantis.
De plus, les prêts personnels sont un type populaire de crédit non garanti. Les montants des prêts à usage personnel peuvent varier de 1,000 50,000 $ à XNUMX XNUMX $, avec des mensualités fixes.
Les conséquences d'un défaut de paiement sur un prêt non garanti
Il y a généralement une période de grâce avant que les retards de paiement ne soient signalés aux agences d'évaluation du crédit. Cependant, si vous continuez à sauter des paiements sur un prêt, vous pouvez vous attendre à encourir des frais ou des pénalités de retard, à voir votre salaire saisi et à voir une baisse significative de votre pointage de crédit (de 40 à 80 points).
Cependant, un prêteur peut éventuellement renvoyer un compte en souffrance à une agence de recouvrement dans le but d'exiger le remboursement. Votre dossier de crédit inclura tous les efforts de recouvrement jusqu'à sept ans. Un calendrier typique pour les prêts non garantis ressemble à ceci :
| jours 0- 30 | Délai de paiement minimum pendant lequel aucun frais ne sera imposé |
| 30-60 jours | Il peut y avoir des répercussions sur votre pointage de crédit si vous payez en retard, y compris des frais et des augmentations de taux d'intérêt. |
| 60-120 jours | Il est possible que le prêteur exige le remboursement intégral. Lorsque l'équipe de recouvrement d'un prêteur signale le compte d'un client, des problèmes se profilent à l'horizon. Votre compte de carte de crédit peut être fermé. |
| 120-180days | Un prêteur annule la dette et la vend à une agence de recouvrement ; à ce stade, une action en justice peut être intentée ou une offre de règlement peut être faite. |
| 270 jours | En raison du fait que les prêts étudiants ont le délai de grâce le plus court de toute forme de prêt non garanti, ils sont désormais considérés comme en souffrance. |
Une valeur par défaut peut-elle être supprimée ?
Si un défaut a été inclus dans l'erreur, alors seulement pouvez-vous demander sa suppression. Les particuliers doivent s'attendre à des effets négatifs sur leur crédit pendant cinq ans après un défaut. Une fois qu'un défaut a été payé, le statut passera à "payé", mais il ne pourra pas être supprimé.
Comment faire supprimer une valeur par défaut
Le défaut de paiement d'un prêt ne peut pas être supprimé d'un rapport de solvabilité (à moins qu'il n'ait été inclus par inadvertance), mais son impact négatif peut être réduit. Voici des façons de réduire la valeur par défaut.
#1. Prendre contact avec l'institution financière
Contactez votre prêteur dès que possible si vous pensez que vous ne pourrez pas effectuer les versements de votre prêt à temps. Faites-leur savoir ce qui se passe et voyez si vous pouvez élaborer un plan de paiement qui vous permettra de rattraper le retard. Au lieu d'engager le temps et l'argent nécessaires pour les recouvrements, la plupart des prêteurs préfèrent travailler avec vous pour trouver une solution avant que vous ne tombiez en défaut.
#2. Obtenez vos prêts étudiants fédéraux fixes ou consolidés
Deux stratégies pour sortir du défaut de paiement des prêts étudiants fédéraux sont la réhabilitation et la consolidation.
En réadaptation, vous déterminerez un nouveau plan de remboursement en fonction de votre revenu discrétionnaire. Neuf paiements mensuels consécutifs à temps supprimeront le statut par défaut de votre prêt et de votre dossier de crédit.
Consolidez vos dettes fédérales en souffrance dans un nouveau prêt de consolidation directe et remboursez-le avec un plan axé sur le revenu.
Troisièmement, mais moins habituel, est de rembourser le prêt en totalité. Cela ne fonctionnera pas pour la plupart des débiteurs, mais si vous n'avez pas remboursé votre prêt mais que vous avez gagné une aubaine, vous pourrez peut-être le rembourser.
#3. Vous devriez obtenir de l'aide si vous sentez que vous en avez besoin
Une agence de conseil en logement ou en crédit à but non lucratif est un bon point de départ si vous vous sentez perdu face à votre dette. Un conseiller en crédit possède la formation et l'expérience nécessaires pour évaluer votre situation financière, vous conseiller sur vos options et vous aider à établir des priorités et à négocier avec vos créanciers ou à élaborer un plan de gestion de la dette.
Comment puis-je sortir d'un prêt?
Le remboursement des obligations financières est une tâche difficile. Payer les factures et mettre de l'argent de côté pour une urgence peut parfois sembler une bataille difficile. Cependant, si vous ne payez que les intérêts et les paiements minimums sur vos dettes, cela peut prendre des mois, voire des années, pour vous désendetter. Voici les moyens de sortir d'un prêt.
- Mettre plus que le strict minimum
- Mettre en œuvre la stratégie de glissement de la dette.
- Refinancement de la dette
- Ne payez pas plus que nécessaire.
- Évaluez votre plan financier.
Conclusion
Le défaut de paiement de votre prêt est une décision financière désastreuse que vous devez éviter à tout prix. Il est crucial d'avoir une bonne relation avec votre prêteur, mais vous avez d'autres options. Le défaut de paiement et ses répercussions désagréables peuvent être évités avec une certaine planification à l'avance.
FAQ sur le défaut de paiement d'un prêt
Puis-je aller en prison pour ne pas avoir payé un prêt non garanti ?
Ils ne mettront pas en prison le débiteur défaillant. Le défaut de paiement est une infraction civile qui peut également entraîner des accusations criminelles. Cependant, cela signifie qu'un véritable défaillant de prêt ne fera jamais face à des accusations criminelles. Vous pouvez discuter avec le prêteur d'un plan de remboursement si vous êtes un véritable défaillant.
Comment arrêter un avis par défaut ?
- Évitez à tout prix d'obtenir un nouveau crédit. Veuillez attendre au moins six mois avant de faire une demande de crédit supplémentaire.
- Il est important d'être rapide avec les paiements.
- Optez pour l'option initiale.
Comment contester un défaut ?
Entrez en contact avec le créancier qui a déposé le défaut ; vous devrez fournir des pièces justificatives, y compris des relevés de carte de crédit ou bancaires et des reçus, pour prouver votre cas. De plus, contactez les bureaux de crédit si le créancier conteste le marquage par défaut et prétend qu'il a fait une erreur.
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