Lors de la création d'un compte bancaire, divers aspects doivent être pris en compte, notamment le rendement annuel en pourcentage (APY). APY, qui signifie rendement annuel en pourcentage, est une technique permettant de calculer la croissance de votre argent au fil du temps à mesure que vous recevez des intérêts sur vos dépôts. Alors, comment l'APY est-il calculé ? Et comment bénéficier du meilleur taux d'intérêt sur les produits bancaires ? Dans ce guide, vous apprendrez tout ce que vous devez savoir sur l'APY dans le secteur bancaire, y compris son mode de calcul et son fonctionnement.
Qu'est-ce qu'APY ?
Dans le secteur bancaire, le rendement annuel en pourcentage (APY) représente le montant total des intérêts gagnés sur un compte de dépôt sur une année, à condition qu'aucun fonds ne soit ajouté ou retiré pendant cette période. Un taux annualisé est utilisé pour exprimer le rendement annuel en pourcentage. En ce qui concerne les opérations bancaires, l'APY contient votre taux d'intérêt ainsi que la fréquence à laquelle les intérêts sont composés, c'est-à-dire les intérêts que vous gagnez sur votre capital plus les intérêts sur vos revenus. Comme vous pouvez le voir, APY intègre un certain nombre d'éléments pour vous fournir une image complète de votre potentiel de gain sur votre compte bancaire.
Comment l'APY dans le secteur bancaire est-il calculé ?
Dans le secteur bancaire, APY peut être calculé à l'aide d'une formule. Pour utiliser le calcul, vous devez connaître le taux d'intérêt du compte en question. Mais encore une fois, pourquoi l'APY dans le secteur bancaire est-il calculé ?
En effet, la méthode vous aidera à estimer combien votre argent augmentera au fil du temps. Ceci est essentiel si vous avez spécifié des objectifs financiers.
Formule APY:
La formule APY ressemble à ceci :
APY = (1 + r/n)n + 1
Dans cette formule, r représente le taux d'intérêt sur un compte bancaire, et n est le nombre de périodes pendant lesquelles les intérêts sont composés.
Il existe de nombreuses façons d'exécuter ces chiffres, notamment à l'aide d'une feuille de calcul, mais la méthode la plus simple consiste souvent à utiliser une calculatrice APY. N'oubliez pas que vous n'aurez pas besoin de calculer l'APY très souvent, car votre banque ou votre coopérative de crédit fournit généralement ces informations.
Comparer APY entre les investissements
Comprendre l'APY dans le système bancaire vous permet de comparer différentes options d'épargne. En supposant que vous aviez 1,000 0.55 $ à déposer, vous pouvez choisir entre un compte d'épargne à rendement élevé de 0.75 % et un CD de 12 mois à XNUMX %. Le compte d'épargne vous permet d'effectuer des dépôts mensuels supplémentaires, contrairement au CD.
Par conséquent, quel est le meilleur investissement en termes d'APY ? Le CD a l'APY le plus élevé des deux.
Mais gardez à l'esprit que vous ne pouvez normalement pas ajouter d'argent à un CD après l'investissement initial. Dans l'exemple suivant, votre CD rapporterait 7.50 $ d'intérêts sur un an si les intérêts sont composés quotidiennement.
Si vous choisissez le compte d'épargne avec l'APY inférieur, vous y mettez 100 $ chaque mois. Si les intérêts sont composés chaque jour, vous auriez gagné 12.03 $ après un an. Même si le CD a un APY plus élevé, si vous ajoutez de l'argent au compte d'épargne bancaire à APY élevé, vous gagnerez plus d'intérêts au fil du temps, et c'est quelque chose à considérer lors de la comparaison des choix d'épargne.
L'APY est-il variable ?
Selon le type de compte bancaire de dépôt que vous choisissez, l'APY peut être variable ou fixe. L'APY sur un compte d'épargne ou du marché monétaire est fréquemment variable. Cela implique qu'il est lié à un taux de référence sous-jacent.
Si le taux de référence augmente ou diminue, votre APY peut suivre. Les taux des comptes d'épargne sont fréquemment ajustés en réponse aux changements du taux des fonds fédéraux. Les banques peuvent réduire l'APY fourni aux épargnants si la Réserve fédérale abaisse les taux d'intérêt.
L'APY que vous gagnez sur les CD est généralement fixe. Un CD est un compte à terme, ce qui signifie que vous vous engagez à conserver votre argent sur le compte pendant une durée déterminée. En échange, vous recevrez un taux d'intérêt fixe plutôt qu'un taux variable jusqu'à l'échéance du CD.
Si vous décidez de reconduire le CD lorsqu'il arrive à échéance, le nouveau taux que vous gagnez peut augmenter ou diminuer en fonction du taux de référence. Néanmoins, il existe quelques exceptions à cette règle. Certaines banques proposent des CD « augmenter votre taux » ou des CD « bump-up », qui vous permettent d'augmenter votre taux et votre APY pendant la durée de votre CD ; cependant, ce n'est pas habituel pour les comptes de CD conventionnels.
Quelle est la différence entre APR et APY ?
En général, APY fait référence au montant des intérêts que vous gagnerez pendant vos opérations bancaires, tandis que APR se rapporte au montant des intérêts que vous paierez pendant vos opérations bancaires.
Le rendement annuel en pourcentage (APY) est le pourcentage du montant total des intérêts gagnés sur un compte d'épargne ou un investissement sur une année, en fonction du taux d'intérêt et de la fréquence de composition.
Le TAP est le taux annuel en pourcentage qui reflète le coût d'emprunt sur une année, c'est-à-dire le montant que vous payez pour emprunter de l'argent chaque année. Recherchez des APY élevés sur les comptes bancaires pour gagner plus d'intérêts sur votre argent, et des APR faibles sur les prêts, les cartes de crédit et autres fonds empruntés.
Taux de dividende par rapport au rendement annuel en pourcentage (APY)
Les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif appartenant à leurs membres qui versent des revenus aux membres sous forme de dividendes plutôt que d'intérêts.
Pour calculer les dividendes, utilisez les éléments suivants formule:
A = P (1 + t)
- A représente le montant total d'argent accumulé après n années, y compris les intérêts.
- P indique le montant principal (votre dépôt initial ou votre facture de carte de crédit initiale)
- r désigne le taux de dividende annuel (sous forme décimale)
- t désigne le nombre d'années (période) pendant lesquelles la somme est placée
La formule pour un compte avec un solde de 10,000 1 $ et un taux de dividende de XNUMX % ressemblerait à ceci :
10,001 10,000 $ = 1 0.0001 $ (1 + XNUMX*XNUMX)
APY représente vos revenus de dividendes potentiels sur une année en fonction du taux de dividende et de la fréquence de capitalisation.
Comment fonctionne l'intérêt composé ?
La capitalisation se produit régulièrement, souvent quotidiennement ou mensuellement. Les intérêts composés quotidiennement sont plus rentables que les intérêts composés mensuellement.
À moins que vous n'ayez affaire à des sommes importantes, la différence est généralement trop minime pour vous en préoccuper, mais chaque petit détail s'additionne. Par exemple, 100,000 2.00 $ dans un compte APY à 2,020.08 % rapportent 2,018.44 2,000 $ lorsque les intérêts sont composés quotidiennement, XNUMX XNUMX $ lorsque les intérêts sont ajoutés mensuellement et XNUMX XNUMX $ lorsque les intérêts sont composés annuellement pendant un an. (Pour plus d'informations, consultez notre explicatif sur les intérêts composés.)
Lors de la recherche d'un nouveau compte d'épargne ou d'un CD, un APY élevé devrait être un objectif prioritaire. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus votre argent augmentera rapidement. Et vous devriez examiner à quelle fréquence ce taux est composé – certains comptes peuvent vous permettre de gagner un peu plus car ils sont composés quotidiennement plutôt que mensuellement.
Que signifie le rendement annuel en pourcentage (APY) pour les comptes bancaires ?
Il existe plusieurs types de produits financiers qui offrent un rendement, notamment :
- Comptes chèques rémunérés
- Comptes d'épargne traditionnels
- Comptes d'épargne à haut rendement
- Comptes du marché monétaire
- Certificats de dépôt
APY peut vous informer en un coup d'œil de la croissance potentielle de votre argent en un an.
En général, plus le rendement annuel en pourcentage (APY) d'un compte portant intérêt est élevé, mieux c'est. Par conséquent, l'APY, ainsi que les frais, les exigences de dépôt minimum et d'autres caractéristiques, est une considération clé lors de l'ouverture d'un nouveau compte d'épargne, d'un compte du marché monétaire ou d'un autre compte portant intérêt.
Comment trouver le meilleur APY
Si vous souhaitez mettre l'accent sur la croissance de vos revenus au fil du temps, vous devez rechercher le meilleur compte d'épargne APY. L'obtention du meilleur APY nécessite une étude préalable pour évaluer différentes banques et comptes bancaires.
Comment trouver l'APY le plus élevé pour les comptes d'épargne :
Savoir où chercher le meilleur compte d'épargne APY est la première étape. Cela implique généralement de déterminer s'il faut ouvrir un compte d'épargne dans une banque ordinaire, une coopérative de crédit ou une banque Internet.
Parce qu'elles ont réduit les coûts administratifs, les banques en ligne ont tendance à fournir des APY plus élevés aux épargnants que les banques physiques. Les coopératives de crédit offrent également des APY compétitifs à leurs membres.
Tenez compte des points suivants lorsque vous comparez les APY des comptes d'épargne dans les banques en ligne :
- Comment ce compte répond à vos exigences
- Si ou si l'APY est plat ou à plusieurs niveaux
- Quels frais vous devrez payer
Les banques peuvent proposer un TAEG unique pour un compte d'épargne, quel que soit le solde. Par conséquent, vous pouvez obtenir le même APY sur un solde de 1,000 100,000 $ qu'une personne ayant un solde de XNUMX XNUMX $.
Pourtant, certaines banques ont une structure de revenus à plusieurs niveaux, récompensant les personnes ayant des soldes plus importants avec un taux plus élevé. En outre, certaines banques adoptent l'approche inverse, offrant un APY supérieur sur les soldes inférieurs à un niveau particulier.
Il est également essentiel d'évaluer les compromis que vous faites, le cas échéant, en matière de frais bancaires. Si vous recevez un APY plus élevé mais que vous devez payer des frais de maintenance mensuels importants pour maintenir votre compte d'épargne actif, les intérêts que vous gagnez peuvent être compensés.
Une autre chose à laquelle il faut faire attention est les APY d'introduction. Les banques peuvent fournir un APY promotionnel plus élevé pour la première année d'ouverture de votre compte, puis le réduire à un APY inférieur par la suite. Si vous rencontrez un compte d'épargne avec un APY attrayant, veillez à déterminer si le taux est permanent ou seulement pour une durée limitée.
Comment trouver l'APY le plus élevé pour les comptes chèques :
Si vous souhaitez gagner des intérêts sur votre compte courant, vous devrez peut-être faire des recherches. Les comptes chèques à haut rendement ne sont pas aussi largement disponibles que les comptes d'épargne à haut rendement. Ceux-ci peuvent être disponibles dans les banques traditionnelles, mais ils sont généralement réservés aux clients qui ont des montants plus importants ou qui sont prêts à payer des frais plus élevés pour gagner des intérêts.
Les banques en ligne peuvent fournir des comptes chèques à haut rendement. Vous n'aurez pas accès à une succursale, mais en effectuant des opérations bancaires en ligne, vous pourriez gagner le meilleur APY lors de la vérification tout en payant moins de frais ou en ayant des restrictions de solde minimum inférieures.
Tenez compte des limites quotidiennes de retrait et de dépôt, des limites d'écriture de chèques, de l'accès aux services bancaires mobiles et de l'accès aux guichets automatiques lorsque vous comparez les APY des comptes chèques. Abandonner la commodité pour gagner un APY plus élevé peut ne pas en valoir la peine à long terme.
Pourquoi les banques font-elles APY ?
Ils le pratiquent car APY est destiné à aider les consommateurs à comparer les comptes bancaires. Simplement, plus l'APY est élevé, plus vous pouvez gagner d'argent et plus votre solde bancaire augmentera rapidement.
L'APY est-il payé mensuellement ?
APY est payé par tranches fixes. Certains APY, par exemple, sont payés quotidiennement, tandis que d'autres sont payés mensuellement ou annuellement.
Puis-je retirer de l'argent d'APY ?
Les règles d'Atal Pension Yojana (APY) stipulent qu'une fois que le souscripteur atteint l'âge de 60 ans, il peut se retirer du programme et commencer à recevoir sa rente. Toutefois, l'Abonné peut quitter APY avant l'âge de 60 ans sous certaines conditions.
Comment calculez-vous les intérêts mensuels sur APY ?
Une fonction d'intérêt est calculée mensuellement en divisant le taux annuel par 12, car il y a 12 mois dans une année. Ce processus nécessite la conversion d'un pourcentage en un nombre décimal. Exemple : supposons que votre APR ou APY est de 10 %.
Quelles banques paient l'APY le plus élevé ?
Voici les meilleurs taux d'intérêt des comptes d'épargne :
- Direct populaire – APY : 4.40 %
- CIT Bank – APY : 4.05 %
- Économies sur le pain - APY : 4.00 %
- Citibank – APY : 3.85 %
- Marcus par Goldman Sachs – APY : 3.75 %
- Banque Synchrony – APY : 3.75 %
- Accès des citoyens - APY : 3.75 %
- Banque Barclays - APY : 3.60 %
En résumé
Le rendement annuel en pourcentage (APY) sur votre compte bancaire ou de placement indique le montant des intérêts que vous recevrez en fonction de la fréquence de composition. L'avantage des intérêts composés est que vous ne gagnez pas seulement des intérêts sur l'argent que vous déposez ; vous gagnez également des intérêts sur les intérêts accumulés, ce qui peut augmenter votre montant de façon exponentielle.
Lors de la recherche d'un nouveau compte, APY n'est pas la seule chose à considérer. Renseignez-vous sur les frais tels que les frais de maintenance mensuels et les frais administratifs, qui peuvent grignoter vos revenus. Avant de vous inscrire, assurez-vous de comprendre le coût total du produit en connaissant l'APY et en lisant les petits caractères sur le compte.
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Bibliographie
