Il est avantageux d'avoir un bon historique de crédit si vous avez l'intention de demander un prêt étudiant, d'acheter une maison ou de louer un véhicule. Mais vous n'êtes pas totalement malchanceux si vous avez un crédit faible ou faible. Un choix qui peut vous aider à établir ou à rétablir votre pointage de crédit est une carte de crédit sécurisée. Voici tout ce que vous devez savoir sur une carte de crédit sécurisée et sur le fonctionnement des différentes options telles que Capital One et Wells Fargo.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit sécurisée ?
Une carte de crédit sécurisée est une sorte de carte de crédit que le titulaire de la carte soutient avec un dépôt en espèces. Ce dépôt sert de garantie de compte, offrant à l'émetteur de la carte une protection dans le cas où le titulaire de la carte ne serait pas en mesure d'effectuer les paiements. Avec une carte de crédit sécurisée, le montant du dépôt que vous effectuez devient la limite de crédit sur votre carte.
Les emprunteurs subprime, ou ceux qui ont des antécédents de crédit faibles ou limités (parfois appelés « emprunteurs à dossier restreint »), reçoivent fréquemment des cartes de crédit sécurisées. Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les emprunteurs à augmenter leurs cotes de crédit, car l'émetteur de la carte en fera rapport aux bureaux d'évaluation du crédit.
Comment fonctionne une carte de crédit sécurisée ?
La majorité des cartes de crédit ne sont pas garanties, ce qui signifie qu'il n'y a rien de «sécurisant» ou d'assurer votre capacité à rembourser votre solde accumulé, qui est essentiellement de l'argent que vous devez à l'émetteur de la carte de crédit. Il a un contrat avec vous qui vous oblige à payer votre dette en totalité ou en partie chaque mois, mais vous n'avez fourni aucun actif ou revenu pour soutenir cet engagement. (C'est l'une des raisons pour lesquelles les taux d'intérêt des cartes de crédit sont si élevés : les dettes non garanties sont toujours plus coûteuses que les dettes garanties, comme les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, pour compenser le manque de garantie).
Procédures de demande de cartes de crédit sécurisées
Semblable à la façon dont vous demanderiez une carte de crédit standard, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée. Ils ont tous la même apparence et sont émis par les principales sociétés de cartes de crédit Visa, Mastercard et Discover.
Les titulaires de carte peuvent bénéficier d'avantages et de récompenses et peuvent utiliser leur carte partout où la marque de la carte est acceptée. De plus, les titulaires de carte reçoivent des factures mensuelles qui détaillent à la fois leurs soldes de fin de période et l'utilisation de la carte pour le mois précédent. Ils doivent payer au moins le montant minimum dû et, tel que spécifié dans le contrat de crédit, les intérêts sur les soldes impayés.
Comme les cartes ordinaires, les cartes de crédit sécurisées pourraient avoir des frais annuels. De plus, ils pourraient prélever des frais pour la configuration ou l'activation initiale, l'expansion du crédit, la maintenance mensuelle et les demandes de solde. Tous peuvent réduire et réduisent le dépôt et le montant du crédit accessible, il est donc important de les vérifier avant de s'inscrire.
Avec les cartes de crédit sécurisées, vous devez fournir une garantie comme condition à l'acceptation de votre demande par la société émettrice de la carte. Lorsque vous faites une demande de carte de crédit sécurisée, l'émetteur de la carte effectue une enquête approfondie auprès d'une agence d'évaluation du crédit pour évaluer votre historique de crédit et votre pointage. L'étape suivante calcule le dépôt requis pour ouvrir un compte et la ligne de crédit disponible.
Comment fonctionnent les dépôts sécurisés par carte de crédit ?
Avec une carte de crédit sécurisée, le dépôt en espèces que vous effectuez détermine votre limite de crédit ou le montant maximum que vous êtes autorisé à facturer. Le dépôt fourni pour démarrer le compte de carte de crédit sécurisé sert de garantie, donc une fois qu'il a été payé, il reste en réserve et n'est pas disponible pour l'emprunteur.
Vous pourriez perdre votre dépôt, mais souvent les émetteurs de cartes sécurisées ne l'utiliseront que si vous manquez un nombre prédéterminé de paiements ou si vous êtes en défaut. Si vous annulez la carte et que votre solde est payé en totalité, vous récupérez votre acompte. Alternativement, certains émetteurs de cartes de crédit sécurisées vérifieront périodiquement l'historique des paiements d'un emprunteur et, s'ils effectuent régulièrement des paiements, convertiront leur carte sécurisée en une carte de crédit standard. Vous récupérerez également votre dépôt dans ce scénario.
Utiliser une carte de crédit sécurisée pour accumuler du crédit
Il peut être conseillé d'obtenir une carte de crédit sécurisée et de l'utiliser de manière responsable pendant quelques mois ou quelques années afin de développer ou d'améliorer votre historique de crédit et/ou d'augmenter votre pointage de crédit. Une carte de crédit sécurisée soumettra votre historique de compte aux agences de crédit afin qu'il puisse être inclus dans votre dossier de crédit, contrairement à une carte de crédit prépayée, qui fonctionne plus comme une carte de débit. Cela indique que le fait d'avoir une carte sécurisée peut aider à augmenter votre pointage de crédit au fil du temps.
En réalité, les prêteurs de cartes sécurisées peuvent vous proposer d'augmenter votre limite de crédit au fil du temps ou même de vous faire passer à une carte non sécurisée (auquel cas vous pouvez récupérer votre dépôt) à condition que vous conserviez un bon historique de paiement. Il faut normalement rembourser la totalité de la dette chaque mois, ainsi que, bien sûr, payer dans les délais, pour maintenir ce bon historique. Les prêteurs signaleront les défauts de paiement aux agences d'évaluation du crédit si vous manquez des paiements, ce qui n'améliorera pas votre pointage de crédit.
Cependant, si vous effectuez des paiements en retard, l'augmentation de votre pointage de crédit dans cette méthode peut se retourner contre vous. Bien que les particuliers demandent souvent des cartes de crédit sécurisées pour augmenter leur crédit, en cas de défaut de paiement, leur pointage de crédit peut en souffrir.
Meilleures cartes de crédit sécurisées pour le crédit de construction
#1. Discover it® Carte de crédit sécurisée
La carte de crédit sécurisée Discover it® est la meilleure carte de crédit sécurisée puisqu'elle a des frais annuels de 0 $ et offre des récompenses sur les achats de 1 à 2 % de remise en argent. Ce mélange unique de fonctionnalités est rare parmi les cartes de crédit pour ceux qui ont un crédit terrible, et Discover le rend encore plus attrayant en doublant les récompenses que vous pouvez gagner au cours des 12 premiers mois d'utilisation.
Pour ceux qui ont un crédit faible ou pas de crédit et qui souhaitent gagner des points bonus à mesure que leur pointage de crédit augmente, cette carte est une option fantastique.
#2. Carte de crédit Visa® sécurisée OpenSky® Plus
Une autre excellente carte de crédit sécurisée est la carte de crédit OpenSky Plus Secured Visa®, qui n'a pas de frais annuels et est idéale pour ceux qui ont un mauvais crédit et qui craignent d'être refusés lorsqu'ils demandent une carte de crédit car il n'y a pas de vérification de crédit. Lorsque vous postulez, il n'y a pas d'enquête approfondie sur vos antécédents de crédit, de sorte que l'acceptation du prêt est indépendante de votre degré de responsabilité dans le passé. La première condition préalable à l'acceptation est d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses mensuelles.
Si vous souhaitez avoir de grandes chances d'être accepté et que votre crédit est extrêmement mauvais, pensez à demander la carte de crédit OpenSky® Plus Secured Visa®.
#3. Carte de crédit Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards
L'une des meilleures cartes de crédit sécurisées pour les récompenses est la Capital One Quicksilver Secured, qui est idéale pour ceux qui cherchent à établir un crédit à un coût minime. Les titulaires de carte reçoivent au moins 1.5 % de remise en argent sur toutes les transactions, et il n'y a pas de frais annuels. De plus, le dépôt de garantie requis n'est que de 200 $.
Si vous recherchez des récompenses simples et supérieures, pensez à postuler pour Capital One Quicksilver Secured.
#4. Carte Mastercard® sécurisée Citi®
L'une des meilleures cartes de crédit sécurisées pour les débutants avec un mauvais ou aucun crédit qui veulent une carte avec un faible dépôt et sans frais annuels est la carte sécurisée Citi. Le dépôt requis est de 200 $ au minimum.
La carte de crédit Citi la plus facile à obtenir est la Secured Card. Les examinateurs de WalletHub ont attribué à Citi Secured une note de 4.6/5.
Si vous voulez une carte qui sera simple à accepter et que vous avez peu ou pas d'antécédents de crédit, pensez à faire une demande pour Citi Secured.
#5. Carte sécurisée US Bank Altitude® Go Visa®
La meilleure carte de crédit sécurisée offerte par US Bank est la carte sécurisée Altitude® Go Visa®. La banque offre d'excellents incitatifs et des frais annuels de 0 $. Avec cette carte, vous pouvez gagner 4 points pour chaque dollar dépensé en repas (y compris la livraison et les plats à emporter), 1 points pour chaque dollar dépensé en épicerie (y compris la livraison d'épicerie), les services de streaming, les bornes de recharge pour véhicules électriques et les stations-service, et 2 point pour chaque dollar dépensé sur toutes les autres transactions.
Pensez à faire une demande aux États-Unis. Si les avantages correspondent à vos préférences en matière de dépenses, demandez une carte sécurisée Altitude® Go Visa®.
#6. Carte de crédit sécurisée Business Advantage Unlimited Cash Rewards
La meilleure carte de crédit sécurisée pour entreprise actuellement offerte est la carte sécurisée Business Advantage Unlimited Cash Rewards. Il n'y a pas de coût annuel. De plus, il offre des incitations sur les achats de 1.5 % de remise en argent.
Les meilleurs candidats pour cette carte sont les propriétaires d'entreprise avec un faible crédit personnel. Cependant, il n'y a pas beaucoup de cartes de crédit professionnelles sécurisées disponibles en ce moment, donc si vous voulez plus de choix, vous voudrez peut-être envisager d'utiliser une carte grand public sécurisée pour les frais de l'entreprise.
Aperçu de la carte de crédit sécurisée Capital One Platinum
Un dépôt en espèces est requis pour garantir votre ligne de crédit sur la carte de crédit sécurisée Capital One Platinum, ce qui en fait une carte de crédit sécurisée.
Par rapport aux cartes de crédit non garanties, les cartes sécurisées comme la carte de crédit sécurisée Capital One Platinum peuvent être plus faciles à approuver, ce qui en fait une solution judicieuse si vous avez besoin d'établir un crédit à partir de zéro ou de réparer un crédit endommagé.
La carte de crédit sécurisée Capital One Platinum peut être exactement ce dont vous avez besoin pour améliorer votre situation si votre dossier de crédit révèle des erreurs financières antérieures, si vous n'avez pas commencé à développer votre crédit ou si votre score est inférieur à 600 sur l'échelle FICO.
Avantages et inconvénients de la carte de crédit sécurisée Capital One Platinum
Avantages
- Si vous remplissez les conditions, vous pouvez commencer à établir un crédit avec un dépôt en espèces aussi bas que 49 $ (un dépôt minimum de 99 $ ou 200 $ est également disponible, selon votre pointage de crédit), et vous recevrez votre dépôt de garantie lorsque vous fermerez votre compte. bonne qualité.
- Si vous avez besoin d'une carte de crédit mais que vous avez un mauvais crédit, il est possible que le processus d'approbation soit plus simple.
- Capital One informe les trois bureaux de crédit de votre activité financière, ce qui, avec le temps, peut augmenter votre pointage de crédit.
- Il n'y a pas de frais annuels, ce qui ajoute de la valeur à une option de carte dont le prix est déjà raisonnable.
Inconvénients
- Aucune incitation pour vos achats, ce qui pourrait réduire la valeur de la carte au fil du temps.
- Si vous détenez un solde sur cette carte, l'APR continu est important et pourrait coûter cher.
La carte de crédit sécurisée Wells Fargo : ce que vous devez savoir
La carte de crédit sécurisée Wells Fargo peut être un moyen d'établir un crédit si vous avez un crédit faible ou pas de crédit du tout.
Cependant, étant donné que cette carte n'est plus proposée, si vous n'en avez pas déjà une, vous devrez vous renseigner sur d'autres possibilités de cartes de crédit sécurisées. Cependant, si vous possédez actuellement une carte de crédit sécurisée Wells Fargo, voici certaines choses que vous devez savoir.
#1. Il n'est pas proposé aux nouveaux candidats.
Depuis décembre 2019, les demandes de carte de crédit sécurisée Wells Fargo ne sont plus acceptées. Un représentant de Wells Fargo a déclaré qu'il n'était pas prévu d'offrir une nouvelle carte de crédit sécurisée Wells Fargo ou de rouvrir la carte à de nouveaux candidats.
La Wells Fargo Cash Back College Card est la seule carte de crédit que Wells Fargo propose désormais et qui est destinée aux personnes qui tentent d'établir un crédit. Cependant, cette carte n'est destinée qu'aux étudiants qui sont employés.
#2. La carte comporte des avantages Visa.
La carte de crédit sécurisée Wells Fargo est assortie d'avantages Visa, qui comprennent une couverture collision de voiture de location, une assurance accident de voyage et une aide d'urgence, ainsi qu'une protection pour téléphone portable (600 $ par réclamation jusqu'à 1,200 XNUMX $ par an). Les cartes sécurisées n'offrent généralement pas beaucoup d'avantages. Vous devez payer votre facture de téléphone cellulaire avec votre carte de crédit sécurisée Wells Fargo afin de bénéficier de la couverture.
#3. Vous aurez accès à votre score FICO pour information.
Vous pouvez consulter votre pointage de crédit FICO gratuitement avec la carte de crédit sécurisée Wells Fargo sans que cela n'ait d'effets négatifs. Le score est mis à jour une fois par mois afin que vous puissiez suivre votre évolution.
Gardez à l'esprit que ce score FICO n'est utilisé que pour l'éducation. Prendre conscience de votre situation actuelle peut être bénéfique lors de la prise de décisions financières. Cependant, si vous demandez un prêt ou un autre type de carte de crédit, le prêteur peut envisager d'autres modèles d'évaluation du crédit lors de l'examen de votre demande. Par conséquent, le pointage de crédit qu'il utilise peut différer, ce qui peut avoir un impact sur votre admissibilité au prêt.
#4. Vous pouvez demander à ce que votre limite de crédit soit modifiée.
Avec les cartes de crédit sécurisées, vous déposez un acompte, qui sert ensuite de limite de crédit. Vous recevrez votre argent si jamais vous fermez la carte ou passez à une carte non sécurisée.
Des dépôts allant de 300 $ à 10,000 100 $ sont requis pour la carte de crédit sécurisée Wells Fargo. Des ajustements de limite de crédit peuvent être demandés par tranches de 30 $. Vous recevrez un remboursement de la différence dans les 300 jours si votre limite de crédit est réduite. Votre limite de crédit ne peut pas être inférieure à XNUMX $.
Vous ne pouvez pas simplement rembourser votre solde en totalité puisque tout montant que vous payez au-delà du minimum requis sera appliqué à votre paiement du mois suivant. Pour financer une augmentation de la ligne de crédit, vous devez faire une demande, être autorisé et effectuer un dépôt supplémentaire.
#5. La mise à niveau vers une carte non sécurisée est possible.
Périodiquement, Wells Fargo examine les comptes de cartes sécurisées pour déterminer si le titulaire de la carte est qualifié pour une mise à niveau vers une carte non sécurisée plus conventionnelle. La justification d'une future mise à niveau peut être facilitée par des comportements tels que le paiement de vos factures à temps et l'utilisation de votre carte de crédit uniquement dans la mesure où elle le permet. Il n'y a pas d'échéancier pour faire ce choix.
Votre pointage de crédit peut s'améliorer si vous le suivez au fil du temps au point où vous pourriez être admissible à une gamme plus large de cartes non garanties. Vous pouvez rechercher vous-même une carte de remplacement sans suivre le calendrier de Wells Fargo. Vous pouvez avoir plus de possibilités si vous avez un score FICO de 630 ou plus.
Est-ce une bonne idée d'avoir une carte de crédit sécurisée ?
Une carte de crédit sécurisée peut être une excellente alternative si vous cherchez à augmenter votre cote de crédit ou à établir un historique de crédit. Les cartes de crédit sécurisées ont généralement des critères d'acceptation plus faciles car elles sont garanties par un dépôt en espèces, ce qui les rend plus accessibles à certains emprunteurs que les cartes non sécurisées.
Combien coûte la limite d'une carte de crédit sécurisée ?
Votre limite de crédit est souvent déterminée par le montant que vous déposez. Les dépôts peuvent commencer à 200 $ et aller jusqu'à 2,500 200 $ en moyenne. Un dépôt de garantie de 200 $ vous donnera droit à une limite de crédit de XNUMX $. Vous devez effectuer un dépôt plus important si vous souhaitez une limite de crédit plus élevée.
Quels sont les deux inconvénients d'obtenir une carte de crédit sécurisée ?
Les cartes de crédit sécurisées peuvent entraîner des frais annuels, de traitement ou de demande élevés. De plus, ces cartes présentent souvent des taux d'intérêt élevés car les sociétés de cartes de crédit peuvent anticiper des taux de défaut élevés de la part des emprunteurs ayant un mauvais crédit.
Puis-je mettre 2000 XNUMX $ sur une carte de crédit sécurisée ?
En règle générale, les cartes de crédit sécurisées vous permettent de choisir une limite de crédit entre 200 $ et 2,000 XNUMX $ par compte.
Comment utiliser une carte de crédit sécurisée avec une limite de 300 $ ?
Avant de pouvoir emprunter de l'argent jusqu'à la limite de crédit sur une carte sécurisée avec une limite de crédit de 300 $, vous devez déposer un dépôt de garantie de 300 $.
Combien de temps faut-il pour qu'une carte de crédit sécurisée devienne non sécurisée ?
Bien que le temps nécessaire pour qu'une carte sécurisée devienne non sécurisée varie selon l'émetteur de la carte, il dure normalement entre six et 18 mois. Pour être admissible pendant cette période, vous devez utiliser votre carte correctement et surveiller votre pointage de crédit.
En conclusion,
Les cartes de crédit sécurisées par un dépôt en espèces sont appelées cartes de crédit sécurisées. Puisqu'ils peuvent utiliser des cartes de crédit sécurisées pour augmenter leurs cotes de crédit, les emprunteurs ayant des antécédents de crédit mauvais ou limités sont moins risqués à prêter. Les cartes de crédit sécurisées comportent généralement des frais et des taux d'intérêt élevés, mais elles peuvent aider les emprunteurs à établir leur historique de crédit et à accéder à des options d'emprunt moins chères.
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Bibliographie
