QU'EST-CE QU'UN PAIEMENT BALLON : définition et comment l'éviter

L'expression «ballon» implique que le paiement final sera substantiel. Étant donné que le propriétaire n'est pas en mesure d'atteindre des frais forfaitaires élevés à la fin de l'hypothèque, les paiements forfaitaires ressemblent davantage à un financement commercial qu'à un financement à la consommation. Nous discuterons de la façon de se débarrasser d'un paiement forfaitaire et de son refinancement, même pour une hypothèque.

Paiement de ballon

Un paiement forfaitaire est un paiement unique qui est plus important que d'habitude à la fin de la durée du prêt. Si vous avez des frais forfaitaires sur votre prêt hypothécaire, vos paiements peuvent être inférieurs au cours des années précédant la date d'échéance, mais vous devrez peut-être une somme importante à la conclusion du prêt.

Les prêts ballons, en revanche, ont généralement des durées plus courtes que les prêts à tempérament standard, le paiement important étant dû après quelques mois ou années. Les structures de frais forfaitaires sont le plus souvent utilisées pour les prêts commerciaux ; bien qu'ils puissent également être vus sur les prêts automobiles et hypothécaires.

En raison des gros paiements dus à la fin, les prêts ballons sont plus risqués que les prêts à tempérament typiques, malgré leurs paiements de départ moins élevés. Par conséquent, la plupart des prêteurs n'accorderont ces prêts qu'aux personnes et aux entreprises qui disposent d'un bon crédit. suffisamment de liquidités et des sources de revenus stables.

Les avantages et les inconvénients des prêts avec un paiement forfaitaire

Les prêts ballons sont des produits financiers compliqués qui ne devraient être utilisés que par des emprunteurs disposant d'un revenu stable. Cette forme de prêt, par exemple, serait une solution appropriée pour un investisseur cherchant à réduire les dépenses de prêt à court terme et à libérer des fonds.

Contracter un prêt ballon dans l'attente d'une croissance future des revenus est dangereux pour l'emprunteur moyen. Faire un budget mensuel et contracter un prêt que vous pouvez rembourser avec vos revenus existants est une meilleure option si vous envisagez d'acheter une maison ou une voiture. Si vous n'êtes pas pressé d'acheter, vous pouvez économiser pour un acompte plus important, ce qui vous permettra d'acheter un bien plus cher avec un paiement mensuel inférieur.

Avantages:

1. Les paiements initiaux sont faibles ou inexistants.
2. Cela permet aux emprunteurs d'obtenir un financement à faible coût et à court terme.
3. peut aider à combler les lacunes de financement.
4. Il y aura moins d'exigences en matière de paperasse. Une hypothèque ballon peut ne pas nécessiter d'évaluation de la maison ou d'autres documents typiques du financement traditionnel, selon les conditions du prêt et le prêteur.
5. Les centres de traitement des investissements peuvent être financés. Les acheteurs qui contractent des prêts fixes et réversibles (qui incluent des paiements forfaitaires) pourront terminer le projet de construction tout en effectuant des paiements mensuels minimums. Cependant, en tant qu'emprunteur, vous devez faire preuve de prudence lors de l'utilisation de ces prêts. Ils s'accompagnent souvent de taux d'intérêt et de surtaxes exorbitants.
6. Vous pourrez peut-être acheter une maison plus tôt. Les acheteurs qui prévoient une forte augmentation de leurs revenus ou un montant forfaitaire à l'avenir peuvent utiliser une hypothèque ballon pour acheter une maison plus tôt plutôt que d'attendre l'argent.

Inconvénients:

1. Les coûts des prêts à long terme peuvent être plus élevés, surtout si le prêt ne porte que sur les intérêts.
2. En raison du calendrier de paiement, il présente un risque plus élevé que les prêts ordinaires.
3. Il n'y a aucune garantie que vous serez approuvé pour un refinancement pour modifier votre engagement de dette.
4. Vous pourriez avoir plus de mal à passer. Les prêteurs hypothécaires ballon peuvent demander une bonne cote de crédit ou un acompte important.
5. Vous devrez peut-être contracter un deuxième prêt. Si vous ne pouvez pas payer les frais de ballon au moment opportun, vous devrez peut-être contracter un deuxième prêt pour le couvrir.
6. Vous serez en mesure de développer des capitaux propres plus lentement. Les versements hypothécaires mensuels avant le dernier versement forfaitaire ne remboursent pas beaucoup de principal dans le cas des prêts à intérêt seulement, et aucun avec l'amortissement du revenu du ballon. Par conséquent, les prêts à frais forfaitaires génèrent généralement peu ou pas de valeur nette du logement et peuvent être difficiles à refinancer.
7. Il est possible que vous perdiez votre maison. Une hypothèque ballon est dangereuse à moins que vous ne soyez certain de pouvoir rembourser la dette. Votre prêteur peut saisir votre maison si vous ne parvenez pas à payer le ballon.

A quoi servent les prêts ballons ?

Les prêts ballons peuvent être utiles dans diverses circonstances.

#1. Financement pour les entreprises

Les prêts ballons peuvent être utilisés pour financer l'achat ou l'expansion d'une entreprise. Les liquidités sont rares, en particulier pour les jeunes entreprises, et l'entreprise n'a aucun historique de crédit (c'est pourquoi il est essentiel d'établir un crédit pour votre entreprise). Lors de l'achat d'une entreprise, le vendeur ou les prêteurs peuvent proposer un prêt ballon avec des paiements minimes, permettant au nouveau propriétaire de l'entreprise de démontrer qu'il effectuera les paiements à temps.

#2. Achat d'une maison

Les prêts ballons peuvent être avantageux lors de l'achat d'une maison. Paiement mensuel est calculé pour une hypothèque amortissable sur 30 ans dans certaines situations, mais un paiement forfaitaire est payable après cinq ou sept ans (avec seulement une petite partie du solde du prêt remboursée). Les emprunteurs dans d'autres circonstances paient des intérêts simples jusqu'à ce que les frais de ballon soient dus. Ces méthodes rendent les paiements mensuels plus faciles à gérer, mais elles sont également dangereuses. Vous devrez un jour beaucoup d'argent, et si vous ne pouvez pas le rembourser, vous perdrez votre maison et endommagerez votre crédit. 

#3. Prêts pour la construction et le terrain

Un prêt ballon peut être utilisé pour un financement temporaire lors de la construction d'une maison de la même manière. Les prêteurs peuvent proposer des prêts avec un prix ballon sur deux à cinq ans pour vous motiver à continuer à travailler sur votre projet, mais les mensualités sont calculées comme si vous aviez un prêt hypothécaire de 30 ans. Cela vous permet d'acheter un terrain, de construire votre maison, puis de refinancer avec un financement permanent plus standard.

#4. Prêts automobiles

Des prêts automobiles avec paiements forfaitaires sont également disponibles, permettant aux consommateurs d'obtenir un paiement mensuel peu élevé. Cependant, les prêts ballons sur les automobiles sont particulièrement dangereux car les automobiles déprécient des produits qui perdent de la valeur avec le temps. Vous vous retrouverez avec une automobile qui vaut beaucoup moins que lorsque vous l'avez achetée après cinq ans, et vous devrez rembourser la majorité de l'argent que vous avez emprunté.

Vous pouvez essayer de vendre la voiture, mais il est peu probable que vous acquériez suffisamment d'argent pour rembourser la dette. Par conséquent, vous devrez peut-être faire un chèque lors de la vente d'une voiture pour laquelle vous devez de l'argent. Alternativement, vous pouvez refinancer et prolonger la dette de quelques années supplémentaires, vous plaçant dans une situation de fonds propres négative. Si vous suivez cette stratégie, vous devrez presque certainement plus que ne vaut l'automobile.

Lorsque le paiement forfaitaire est dû, que se passe-t-il ?

Si votre charge forfaitaire doit être payée, vous n'avez que deux options pour la rembourser : contracter une nouvelle hypothèque du montant de la charge forfaitaire ou vendre votre maison et utiliser le produit pour la rembourser.

Si vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire, vous devrez demander et vous qualifier pour un prêt au moins aussi important que votre paiement forfaitaire. L'hypothèque que vous acquérez peut s'accompagner de points et de frais de clôture, et votre nouveau plan d'amortissement sera très probablement de plus de 30 ans, vous recommencerez donc à zéro.

Paiements pour ballons d'extinction

Un emprunteur a quelques options pour éviter le paiement forfaitaire qui se profile. En plus de rembourser le paiement libératoire et d'effacer la dette, un emprunteur peut :

# 1. Refinancer votre dette.

Un prêteur peut être prêt à négocier avec un emprunteur pour réaffecter la dette à un autre véhicule de prêt ou modifier les conditions du prêt initial.

# 2. L'actif sous-jacent doit être vendu.

Si le prix ballon est pour l'acquisition d'un actif, l'emprunteur peut être contraint de vendre l'actif pour éviter de faire défaut sur le prêt.

# 3. Payez le principal en totalité à l'avance.

Un emprunteur peut être en mesure de rembourser une partie de sa dette par anticipation, bien que ce ne soit pas nécessaire. Tout paiement effectué au-delà de l'évaluation des intérêts ira vers le solde principal. Assurez-vous qu'il n'y a pas de pénalités ou de frais de remboursement anticipé en vérifiant auprès de votre prêteur.

# 4. Négociez un nouveau délai.

Une prolongation, comme un refinancement, modifie les conditions du prêt précédent. Une extension, en revanche, n'entraînera pas un nouvel arrangement ; au lieu de cela, il reportera simplement le paiement forfaitaire. Vous bénéficierez très certainement des mêmes conditions de paiement qu'auparavant, mais avec des échéances différentes.

Prêts hypothécaires à paiement forfaitaire

Une hypothèque à remboursement forfaitaire est un type d'hypothèque qui permet aux acheteurs admissibles de financer ou de refinancer leur maison avec de faibles mensualités. Le prêt immobilier à intérêts seulement, qui permet également aux propriétaires, par définition, de rembourser leur dette pendant 5 à 10 ans et de simplement payer les intérêts, est une forme courante d'hypothèque ballon.

Les acheteurs de maison fortunés qui peuvent se permettre de rembourser un montant important sur un plan d'amortissement régulier utilisent fréquemment des hypothèques à intérêt seulement et d'autres hypothèques à paiement forfaitaire. Lorsque la période de faible paiement se termine, la plupart des emprunteurs hypothécaires forfaitaires ne parviennent pas à effectuer le paiement forfaitaire. Il est plus courant de refinancer une nouvelle hypothèque ou de vendre la maison pour éviter de payer la lourde somme forfaitaire en espèces.

Les prêts immobiliers avec un gros paiement unique dû à la fin du terme sont connus sous le nom de prêts hypothécaires ballon. Le paiement final rembourse entièrement le prêt et est souvent beaucoup plus important que les paiements initiaux.

Un paiement forfaitaire hypothécaire commence par un paiement mensuel fixe pour une durée déterminée et se termine par un paiement forfaitaire unique. Le paiement unique des hypothèques est appelé « paiement forfaitaire ». En effet, il est nettement supérieur aux versements initiaux. Selon la définition du prêt ballon, le paiement final est au moins deux fois le paiement mensuel moyen de l'hypothèque. Les paiements forfaitaires se chiffrent généralement en dizaines de milliers de dollars.

Lorsque le paiement forfaitaire était dû, la plupart des acheteurs prévoyaient de refinancer une nouvelle hypothèque. Cependant, de nombreux propriétaires n'ont pas été en mesure de refinancer leur maison car la valeur des logements a plongé pendant la crise économique. Ceux qui n'ont pas pu effectuer leur achat de ballon seront en défaut sur leur hypothèque.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ballon et comment ça marche ?

Le prêteur et le prêt déterminent les conditions particulières de l'hypothèque ballon. Une note forfaitaire comporte généralement des paiements fixes pour une période de temps déterminée, accompagnés d'un paiement forfaitaire.

Puisqu'il n'y a pas d'amortissement complet des versements hypothécaires forfaitaires, ils sont généralement faibles au début. L'amortissement est le processus de remboursement d'un prêt avec des versements qui réduisent le solde impayé et le remboursent au fil du temps. Dans certaines circonstances, vous ne pouvez effectuer que des paiements d'intérêts uniquement dans le délai défini. Les premiers paiements, en revanche, ne couvrent pas le montant total du principal et des intérêts nécessaires pour rembourser le prêt à la date d'échéance avec un amortissement forfaitaire. C'est pour cette raison qu'il y a un paiement forfaitaire. Il y a paiement intégral des hypothèques lorsque le paiement forfaitaire est effectué à la fin du terme.

Quel est le bon moment pour effectuer un paiement forfaitaire ?

Le paiement d'un prêt hypothécaire ballon est généralement dû à la date d'échéance du prêt, c'est-à-dire lorsque le prêt est entièrement remboursé. Les versements hypothécaires sont exigés à la fin de la période de cinq ans et règlent l'encours de la dette hypothécaire en cas de paiement forfaitaire sur cinq ans. La date de livraison réelle d'un paiement forfaitaire est déterminée au début de l'hypothèque ballon et est basée sur les conditions du prêt.

Devriez-vous contracter une hypothèque ballon ?

Les risques des prêts hypothécaires à paiement forfaitaire l'emportent sur les avantages pour la plupart des gens. Il existe plusieurs cas dans lesquels un prêt hypothécaire avec un paiement forfaitaire peut être avantageux.

#1. Le paiement forfaitaire est déjà à votre portée

Les emprunteurs qui ont l'argent pour payer le paiement peuvent choisir d'échanger ou de dépenser l'argent ; jusqu'au ballon, notez que le paiement est dû dans certains cas. Sortir d'une hypothèque ballon est moins dangereux dans ce scénario ; parce que vous avez déjà les fonds nécessaires pour effectuer le paiement forfaitaire.

#2. Vous prévoyez recevoir un paiement forfaitaire avant l'échéance du paiement libératoire

Si vous attendez un héritage, un bonus ou d'autres sommes forfaitaires, une hypothèque forfaitaire peut avoir du sens si vous serez en mesure de payer le paiement forfaitaire à son échéance.

#3. Vous anticipez une augmentation de salaire

Les emprunteurs qui prévoient une forte augmentation de leurs revenus dans les années à venir peuvent utiliser un prêt ballon pour acheter une maison alors que leurs revenus sont encore faibles. Une hypothèque ballon, par exemple, peut vous permettre d'accéder à une maison sans attendre si vous travaillez ; où votre salaire est faible au cours des premières années, mais augmentera considérablement avec le temps.

#4. Vous avez simplement besoin d'argent pour une brève période de temps.

Les investisseurs qui souhaitent échanger une maison utilisent fréquemment des hypothèques ballon pour acheter, rénover et vendre une maison rapidement.

#5. Vous avez juste l'intention de rester dans la maison pendant une courte période

Pour les propriétaires qui s'attendent à avoir la propriété pendant une courte période et à la vendre avant que le montant forfaitaire ne soit dû. Si la valeur de votre maison baisse pendant la majeure partie de cette période, vous devrez combler la différence entre le prix auquel vous la vendez et ce que vous devez sur le prêt.

Comment se débarrasser d'un paiement forfaitaire

Mazzara, qui a aidé des clients à passer de billets forfaitaires à des prêts plus sûrs, estime qu'il peut être difficile de se débarrasser d'un paiement forfaitaire. Cependant, il existe quelques options. Certaines options pour se débarrasser des prêts hypothécaires à paiement forfaitaire sont énumérées ci-dessous.

1. Refinancer l'hypothèque ballon si elle n'a pas encore été remboursée. Le refinancement du prêt en un autre prêt hypothécaire avant l'échéance du paiement forfaitaire est une technique pour se débarrasser d'un paiement forfaitaire. Mazzara a déclaré à LendingTree : "Nous retirons beaucoup de personnes de ces types de prêts et les aidons à les parcourir grâce au refinancement."

2. Assurez-vous que le « paiement forfaitaire » est payé en totalité. Payer le paiement ballon vous aidera, bien sûr, à vous débarrasser de la note ballon. L'accumulation de la somme forfaitaire dans le délai de paiement défini, l'utilisation des fonds prévus ou l'emprunt d'argent pour effectuer le paiement forfaitaire sont toutes des options pour effectuer le paiement forfaitaire.

3. Achetez votre maison pour vous débarrasser d'un paiement forfaitaire. Si un emprunteur n'est pas en mesure d'effectuer le paiement forfaitaire à la date d'échéance, la propriété peut être vendue pour éviter de faire défaut sur la dette.

4. Payez un supplément au cours des premiers mois pour vous débarrasser rapidement d'un paiement forfaitaire. Payer plus pendant la phase d'introduction réduira le principal dû à la fin de la durée du prêt, en supposant qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé.

5. Signez un nouveau délai. Si un propriétaire n'est pas en mesure de rembourser le paiement forfaitaire dans les délais, une prolongation peut être possible. Cette alternative est donc susceptible de s'accompagner de frais élevés et ne peut entraîner qu'une prolongation à court terme. Alors vous voyez, il vaut mieux que vous vous débarrassiez de votre paiement forfaitaire avant qu'il ne franchisse sa date

Paiement forfaitaire de refinancement

Dans un paiement forfaitaire, vous avez la possibilité de refinancer si vous n'êtes pas en mesure de payer le solde en totalité à la fin de votre période de financement. Pour régler la somme forfaitaire, le refinancement consiste à contracter un nouvel emprunt auprès du prêteur. Après vous être débarrassé du ballon, vous pouvez commencer à effectuer la mensualité de votre nouveau prêt.

Étant donné que vous demandez essentiellement un nouveau prêt, le refinancement devient un nouveau prêt et, conformément à la loi sur le crédit national, un nouveau crédit nécessite un nouveau contrat de crédit. Si vous refinancez votre paiement forfaitaire, vous avez la possibilité de le rembourser en 12 à 48 mois. Si vous n'êtes pas en mesure de payer d'ici là, parlez avec votre prêteur pour voir si vous pouvez prolonger votre délai de remboursement.

Parce que refinancer un paiement forfaitaire est une nouvelle demande de prêt, vous aurez besoin d'un document d'identification sud-africain valide (ID) ou d'un passeport étranger valide, ainsi que de quelques autres documents cruciaux pour être admissible. Apportez votre permis de conduire valide, trois mois de relevés bancaires, un justificatif de domicile et votre dernière fiche de paie.

Si vous songez à refinancer votre paiement forfaitaire, gardez à l'esprit que vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit. Votre taux d'intérêt sera déterminé par votre profil de crédit. C'est pourquoi il est essentiel que vous payiez toutes vos factures à temps chaque mois. Les banques peuvent refuser de vous accorder un crédit si vous avez une mauvaise cote de crédit, ou votre taux d'intérêt sera plus élevé en raison de votre cote de crédit.

Gardez à l'esprit qu'il est essentiel d'avoir une assurance automobile. Si vous êtes impliqué dans un accident ou que votre automobile est volée, vous serez toujours responsable de rembourser votre prêteur. Parce qu'il y a tellement d'incidents sur la route, il est essentiel que vous ayez une assurance. Gardez à l'esprit que vous ne pourrez pas refinancer votre voiture si elle n'a pas été assurée. Par conséquent, il est essentiel que vous obteniez une soumission d'assurance automobile.

Risques hypothécaires ballon 

Une hypothèque ballon comporte des risques qui ne sont pas présents dans d'autres types d'hypothèques. La valeur de votre maison peut chuter, votre situation financière peut s'aggraver ou vous ne pourrez peut-être pas vendre ou restructurer votre prêt hypothécaire avant l'échéance du paiement forfaitaire. Effectuez tous vos versements hypothécaires dans les délais et maintenez une cote de crédit élevée pour réduire le risque de ne pas pouvoir refinancer lorsque votre paiement forfaitaire approche.

Le taux d'intérêt sur votre prêt pourrait potentiellement augmenter pendant la durée de votre prêt, vous obligeant à refinancer à un taux plus élevé pour satisfaire le paiement forfaitaire. Il s'agit d'un risque majeur, surtout avec les taux hypothécaires bon marché d'aujourd'hui.

Un prêt hypothécaire à taux fixe est généralement votre meilleur pari lorsque des taux d'intérêt bas sont disponibles. Vous pouvez recevoir un prêt hypothécaire à taux variable qui se transforme en un taux fixe dans cinq à dix ans si vous êtes convaincu que vos revenus augmenteront considérablement au cours des prochaines années.

Si vous avez un paiement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire, élaborez une stratégie pour le rembourser. Comprenez vos options et commencez le processus de refinancement ou de vente dès que possible.

Comment faire en sorte que vos paiements forfaitaires soient payés en totalité.

De nombreux prestataires financiers agréés offrent aux clients un paiement forfaitaire lorsqu'ils souscrivent un financement automobile. De nombreux acheteurs de véhicules aspirent à acquérir la voiture de leurs rêves mais n'y parviennent pas en raison de contraintes financières.

Désormais, les prêteurs permettent aux acheteurs d'acheter leurs voitures de rêve moyennant un paiement mensuel réduit. Ils doivent rembourser le solde de leur prêt automobile à l'expiration du terme. Lorsque vous devez payer une somme forfaitaire à la fin de la période de prêt de votre véhicule, c'est ce qu'on appelle un paiement forfaitaire ou résiduel.

Les prêts ballons sont utiles pour les clients qui n'ont pas les moyens de payer des mensualités élevées pour les voitures qu'ils souhaitent. Cependant, lorsque vous demandez un paiement forfaitaire, vous devez soigneusement réfléchir à la manière dont vous allez le rembourser. La plupart des acheteurs ne savent pas qu'il existe une option viable pour régler votre refinancement ballon, même si le paiement ballon est substantiel. Il existe des méthodes pour payer vos paiements forfaitaires qui sont à la fois efficientes et efficaces.

Comment fonctionne le paiement forfaitaire ?

Les conditions particulières d'une hypothèque ballon sont déterminées par le prêteur et le prêt. Une note forfaitaire comporte généralement des paiements fixes pour une période de temps déterminée, accompagnés d'un paiement forfaitaire.

Qu'est-ce qu'un inconvénient d'un paiement forfaitaire ?

Voici les inconvénients d'avoir un paiement forfaitaire :

• Les coûts des prêts à long terme peuvent être plus élevés, surtout si le prêt ne porte que sur les intérêts.
• En raison du calendrier de paiement, il présente un risque plus élevé que les prêts ordinaires.
• Il n'y a aucune garantie que vous serez approuvé pour un refinancement pour modifier votre engagement de dette.
• Vous pourriez avoir plus de mal à passer. Les prêteurs hypothécaires ballon peuvent demander une bonne cote de crédit ou un acompte important.
• Vous devrez peut-être contracter un deuxième prêt. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement forfaitaire au moment opportun, vous devrez peut-être contracter un deuxième prêt pour le couvrir.

Comment puis-je me débarrasser du paiement forfaitaire ?

Voici comment vous débarrasser de votre paiement forfaitaire :

1. Refinancer l'hypothèque ballon si elle n'a pas encore été remboursée
2. Assurez-vous que le paiement forfaitaire » est payé en totalité.
3. Achetez votre maison.
4. Payez un supplément au cours des premiers mois.
5. Signez une nouvelle échéance.

Qui bénéficierait d'un prêt ballon ?

En échange d'un paiement mensuel fixe plus petit, les paiements forfaitaires permettent aux emprunteurs d'effectuer un paiement plus important à la fin de la durée du prêt. Généralement, ces prêts conviennent aux emprunteurs disposant d'un crédit solide et d'un salaire stable.

Que se passe-t-il après le paiement forfaitaire ?

Parfois, le paiement forfaitaire est appelé la valeur future minimale garantie (GMFV). Il s'agit d'une projection de la valeur du véhicule à la conclusion du contrat de financement. Si vous restituez le véhicule à la conclusion du contrat et que sa valeur a diminué, le prêteur subira une perte financière.

Un paiement forfaitaire est-il sans intérêt ?

«Lorsque vous achetez avec un acompte, vous économisez de l'argent, mais lorsque vous achetez avec un paiement forfaitaire, les intérêts s'accumulent sur la durée», dit-il.

Est-il sage d'acheter une voiture avec un paiement forfaitaire ?

Un paiement forfaitaire est une somme forfaitaire due à la fin de la durée du prêt. Dans le cadre d'un contrat de financement automobile, cela pourrait vous coûter une somme d'argent importante et nuire à votre fortune à long terme.

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