C'est reparti avec la cote de crédit ! Eh bien, votre pointage de crédit concerne tout ce qui concerne les prêts et les hypothèques, et l'achat d'une voiture n'est pas en reste. Le fait est qu'il n'y a pas de pointage de crédit minimum requis pour acheter une voiture ou obtenir un prêt auto. Mais en cas d'absence d'argent pour un acompte et d'absence de cosignataire, voyons s'il existe un pointage de crédit spécifique nécessaire pour acheter la voiture.
Comprendre les cotes de crédit pour les prêts automobiles
Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour évaluer votre stabilité financière et votre capacité à rembourser vos dettes. Les cotes de crédit sont classées en niveaux.
Votre pointage automatique FICO, qui est utilisé par la plupart des prêteurs pour analyser les demandes de prêt automobile, peut être inférieur ou supérieur à votre pointage de crédit habituel en fonction des prêts automobiles précédents, du montant que vous avez emprunté et de la manière dont vous avez effectué les paiements.
Votre pointage automatique FICO réel peut même différer d'un prêteur à l'autre. Chaque prêteur examine les informations de votre dossier de crédit et les pondère en fonction de ce qu'il estime être le plus important.
Par exemple, un prêteur automobile peut penser qu'il est formidable que vous ayez remboursé votre dernier prêt automobile il y a un an et conclure que vous avez une cote de crédit automobile élevée à ses yeux. Un autre prêteur peut croire que l'ajout d'un prêt auto à votre budget est dangereux parce que vous n'en avez pas actuellement et qu'il peut faire baisser votre pointage de crédit auto.
Quelle est la cote de crédit minimale nécessaire pour acheter une voiture sans cosignataire ?
Il n'y a pas de pointage de crédit spécifique nécessaire pour acheter une voiture sans cosignataire. En effet, si vous disposez de suffisamment d'argent pour payer en totalité, vous n'aurez pas besoin d'emprunter ni de faire évaluer votre crédit.
Vous aurez plus de possibilités si votre pointage de crédit est d'au moins 670, ce qui est considéré comme bon par les prêteurs. Il existe néanmoins des solutions de financement disponibles pour les candidats dont la cote de crédit est aussi basse que 300.
De quoi avez-vous besoin pour obtenir un crédit auto sans cosignataire ?
Bien que les qualifications pour un prêt auto sans cosignataire diffèrent d'un prêteur à l'autre, vous aurez de meilleures chances d'être approuvé si vous répondez aux critères suivants :
- Source de revenu stable
- Un acompte substantiel a été économisé.
- Bon crédit
- Assurance auto avec couverture complète
- Citoyenneté ou résidence permanente aux États-Unis
- Vous devez avoir au moins 18 ans.
Façons d'améliorer vos chances d'approbation
Si vous recherchez une offre décente sur un prêt auto sans cosignataire, gardez ces suggestions à l'esprit.
#1. Améliorez votre pointage de crédit
Prendre le temps d'améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt automobile vous aidera à obtenir un taux d'intérêt moins cher ou des conditions plus favorables. Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en utilisant judicieusement vos cartes de crédit et en remboursant vos autres dettes en temps voulu.
#2. Économisez de l'argent pour un acompte plus important
Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous devrez emprunter. Cela signifie que vous n'aurez pas à financer autant de votre véhicule, ce qui réduit votre risque pour un prêteur potentiel.
#3. Augmentez vos revenus
Prendre un deuxième emploi ou demander des quarts de travail supplémentaires à votre employeur actuel vous aidera à économiser pour cet important acompte. Cela montre également aux prêteurs que vous êtes sérieux quant au remboursement de votre prêt, indiquant que vous êtes un emprunteur fiable même si votre crédit n'est pas parfait.
#4. Remboursez vos dettes existantes
Un prêteur considérerait probablement vos autres responsabilités financières comme un danger si votre ratio dette-revenu (DTI) est trop élevé. Par conséquent, avant de postuler, vous souhaiterez peut-être prioriser le remboursement de la dette et augmenter votre pourcentage d'utilisation du crédit.
#5. Comparez plusieurs prêteurs
Comprendre vos options est crucial pour obtenir un tarif compétitif, même si vous n'avez pas de cosignataire. La plupart des agences d'évaluation du crédit considèrent que plusieurs demandes de prêt automobile constituent une seule pression sur votre rapport si vous postulez dans un délai donné. Profitez-en pour comparer autant de prêteurs que possible avant de prendre une décision finale.
#6. Cherchez un véhicule moins cher
Si vous n'avez pas de cosignataire et que vous ne pouvez pas vous permettre un acompte important, vous devrez peut-être opter pour un véhicule moins cher. Cela implique que vous n'aurez pas besoin d'emprunter autant, ce qui peut faciliter l'obtention d'une approbation avec un mauvais ou aucun crédit.
Un cosignataire est-il nécessaire si j'ai une bonne cote de crédit et que je veux acheter une voiture ?
Les emprunteurs avec un crédit solide ont rarement besoin d'un cosignataire lorsqu'ils demandent un prêt automobile. En fait, si vous disposez d'un crédit solide, d'une source de revenus constante et de peu d'obligations, vous pouvez vous attendre à un TAP relativement bas, souvent aussi bas que 2 % à 5 %.
Les prêteurs veulent des cosignataires pour les emprunteurs qui peuvent être plus risqués. Donc, si vous avez développé votre crédit et que vous n'avez pas de signaux d'alarme majeurs, comme un faible revenu ou beaucoup de dettes, vous n'aurez pas besoin d'un cosignataire.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une voiture sans acompte ?
Acheter une voiture sans mise de fonds peut sembler trop beau pour être vrai, mais de nombreux concessionnaires, banques et coopératives de crédit vous permettront de le faire. Tout ce dont vous avez besoin pour acheter la voiture est une bonne cote de crédit et la preuve que vous gagnez suffisamment d'argent pour rembourser le prêt.
En général, un pointage de crédit FICO d'au moins 700 est nécessaire pour être admissible à un prêt automobile si vous n'avez pas d'argent pour un acompte. De plus, vous devez payer un prix raisonnable pour l'automobile en question, égal ou inférieur à la valeur Kelley Blue Book ou au équivalent. Si vous payez trop cher, vous pourrez peut-être obtenir un financement sans mise de fonds auprès du concessionnaire qui vous facture ce prix, mais vous ne pourrez pas l'obtenir auprès d'une autre institution financière.
Si vous avez un échange, il est encore plus facile d'obtenir un prêt sans mise de fonds du concessionnaire, car il peut facilement manipuler le montant qu'il vous fournit pour l'échange afin d'en faire un arrangement rentable pour lui. Les organismes financiers peuvent avoir des exigences plus sévères en période de pénurie de crédit.
Indépendamment de votre pointage de crédit, vous devrez fournir la documentation de prêt automobile normale pour acheter une voiture. Cela signifie que vous aurez besoin de vos deux derniers bulletins de paie, qui doivent indiquer le total de vos revenus depuis le début de l'année. Apportez vos déclarations de revenus des deux dernières années si vous êtes travailleur autonome. C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit avant de demander un prêt. Si vous rencontrez des problèmes qui nuisent à votre score, il est maintenant temps de les résoudre. N'attendez pas que le prêteur exécute votre rapport pour vérifier s'il y a des problèmes.
Remarque:
Parce que les nouvelles automobiles se déprécient rapidement, il est facile de se retrouver « à l'envers » dans un arrangement sans argent (ce qui signifie que vous devez plus que la valeur de la voiture). Si vous rencontrez des difficultés financières et devez le vendre, le produit ne suffira pas à rembourser la dette. Vous devrez combler vous-même la différence. Certains prêteurs vous permettront de contracter un prêt non garanti pour la différence, mais cela nécessite normalement une cote de crédit exceptionnelle et est entièrement à la discrétion du prêteur.
Comment obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit
Si votre pointage de crédit est de 660 ou moins, vous rencontrerez presque certainement un APR de prêt automobile élevé. Mais n'abandonnez pas ! Il existe des moyens de gérer cela. Établir d'abord un budget peut vous aider à être accepté pour un prêt automobile et vous préparer au succès.
#1. Planifiez à l'avance pour un taux d'intérêt plus élevé
Les experts vous conseillent de limiter l'ensemble de vos frais de transport à moins de 10% de votre budget. Vous paierez plus d'intérêts si vous avez un faible pointage de crédit, vous devriez donc vous efforcer d'obtenir une automobile moins chère et / ou une mise de fonds importante.
Selon Experian, les demandeurs de prêt auto subprime qui ont réussi ont financé des montants moyens inférieurs – environ 29,000 35,000 $ à 34,000 39,000 $ – par rapport aux personnes ayant des cotes de crédit plus élevées qui avaient des prêts plus importants – environ XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.
Par exemple, si vous pouvez vous permettre un paiement de 450 $ sur une période de 72 mois, voici le montant que vous devriez financer en fonction du TAP moyen de prêt automobile de votre pointage de crédit. Il convient de noter que les bandes de crédit diffèrent selon la source de données.
#2. Obtenir un cosignataire
Un cosignataire pour un prêt automobile pourrait être extrêmement bénéfique. Même si l'autre personne n'a pas le meilleur crédit, les prêteurs voient souvent deux personnes acceptant la responsabilité du prêt comme un signe favorable que les paiements seront reçus chaque mois. Un cosignataire peut augmenter vos chances d'approbation et réduire votre TAEG de prêt auto.
L'inconvénient de ceci est que les deux personnes sur un prêt auto sont entièrement responsables du remboursement. Ainsi, si l'une des parties ne parvient pas à effectuer les paiements, l'autre doit intervenir. Sinon, les cotes de crédit des deux candidats en souffriront.
#3. Recherchez la pré-approbation ailleurs
Chaque prêteur peut évaluer votre historique de crédit de manière légèrement différente et vous proposer un TAP de prêt différent. C'est pourquoi il est essentiel de magasiner pour toute forme de prêt dont vous avez besoin. Ne comptez pas sur un concessionnaire pour effectuer cette tâche pour vous. Les concessionnaires automobiles, en tant qu'intermédiaires, peuvent augmenter votre APR jusqu'à deux points de pourcentage. Au lieu de cela, recherchez les meilleurs prêts automobiles pour un crédit négatif et, en particulier, faites une demande auprès de votre caisse populaire locale.
Faire une demande auprès de divers prêteurs ne nuira pas à votre crédit; les principaux bureaux de crédit accordent aux consommateurs une fenêtre de deux semaines pour faire des emplettes. Si vous demandez tous les prêts dans les 14 jours, votre crédit n'est pas plus touché que si vous ne demandez qu'un seul prêt.
Comment améliorer votre crédit automobile
Vérifiez votre pointage de crédit avant de commencer à acheter afin de savoir où vous en êtes. La meilleure stratégie pour augmenter votre crédit en vue d'un prêt automobile consiste à effectuer des paiements ponctuels sur votre prêt automobile actuel chaque mois. Si vous n'avez pas actuellement de prêt automobile, voici quelques moyens alternatifs d'augmenter votre pointage de crédit en plus ou à la place de cela :
- Toutes les factures doivent être payées à temps.
- Remboursez votre dette de carte de crédit.
- Maintenez vos comptes de crédit.
- Ne demander aucun autre crédit pendant six mois avant de demander un crédit auto.
Votre pointage de crédit peut être généré par l'un des deux modèles de pointage de crédit :
Classement FICO. Le score FICO de Fair Isaac Corporation est de loin la technique de notation de crédit la plus largement utilisée. Il prend principalement en compte votre historique de paiement ainsi que le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit. Un score FICO est créé après six mois d'antécédents de crédit.
VantageScore. Le VantageScore a été créé par les trois principales agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) afin de refléter plus précisément le comportement et les risques des clients. Votre VantageScore est principalement déterminé par votre utilisation totale du crédit et votre combinaison de crédit. Ce pointage de crédit peut être obtenu en aussi peu qu'un mois d'antécédents de crédit.
Pouvez-vous obtenir un prêt automobile avec une cote de crédit de 650 ?
Si votre pointage de crédit est inférieur à 650, il peut toujours être possible d'obtenir un prêt automobile, mais vous pouvez vous attendre à payer des taux d'intérêt plus élevés. Si vous prenez le temps d'augmenter votre pointage de crédit avant de demander un prêt automobile, vous serez en meilleure position pour obtenir des conditions de remboursement favorables.
L'achat d'une voiture nuit-il à votre pointage de crédit ?
Les cotes de crédit peuvent subir un léger coup lorsque vous contractez une nouvelle dette importante comme un prêt automobile pour la première fois. Rembourser votre prêt à temps aidera votre pointage de crédit à augmenter à nouveau. Votre pointage de crédit peut augmenter après l'achat d'une voiture si vous faites ce qui suit : Payez les versements à temps.
Qu'est-ce qui est considéré comme un paiement automobile élevé ?
Un paiement de voiture qui représente plus de 30 % du revenu mensuel est considéré comme excessif par la plupart des experts. N'oubliez pas qu'il existe d'autres coûts associés à la possession d'une voiture à côté du paiement mensuel. Pensez à combien vous dépenserez en essence et en réparations. Ne laissez pas le paiement de votre voiture consommer plus de 15 à 20 % de votre salaire net mensuel.
Puis-je obtenir une voiture avec une cote de crédit de 500 ?
Le taux d'intérêt attaché à un prêt à taux variable évolue régulièrement avec le marché. Sachez que la fréquence à laquelle cela se réinitialise varie selon le prêteur. Votre institution financière peut également vous proposer un tarif réduit pour une période de lancement. Avec un pointage de crédit de 500 ou moins, vous pouvez toujours être admissible à un prêt auto pour mauvais crédit. Vos chances d'approbation peuvent être augmentées par un acompte important, un taux d'intérêt favorable ou un cosignataire fiable lors de la demande de prêt automobile.
Dois-je dire au concessionnaire mon pointage de crédit ?
Ne donnez pas la permission au concessionnaire automobile de vérifier votre crédit. La volonté du concessionnaire de négocier le prix de la voiture que vous souhaitez acheter peut changer une fois qu'il aura vu votre dossier de crédit. Dites au vendeur que vous cherchez simplement à économiser de l'argent sur la voiture.
Que recherchent les prêteurs lors de l'achat d'une voiture ?
Les prêteurs examinent vos antécédents de crédit pour déterminer si vous avez manqué des paiements ou des factures impayées, ainsi que le total de vos dettes pour déterminer si votre ratio dette-revenu (DTI) est suffisamment bas pour soutenir un prêt automobile.
À quelle vitesse un prêt automobile augmentera-t-il ma cote de crédit?
Un volume élevé de nouveaux crédits peut réduire votre pointage de crédit. Bien que de nombreux facteurs soient pris en compte lors du calcul de votre pointage de crédit FICO, vous pouvez commencer à voir une augmentation de votre pointage dans les 60 à 120 jours. Gardez à l'esprit, cependant, que la situation de crédit de chacun est unique, de sorte que vos résultats peuvent différer.
En conclusion
Vous pouvez acheter une voiture sans avoir besoin d'un cosignataire, quel que soit votre pointage de crédit. Les banques et les coopératives de crédit offrent souvent des taux bon marché aux clients disposant d'un crédit élevé à exceptionnel, tandis que ceux qui ont un crédit mauvais ou inexistant devraient d'abord considérer les prêteurs et les concessionnaires en ligne.
Foire aux Questions
Puis-je obtenir une voiture avec une cote de crédit de 600 ?
Oui, vous pouvez obtenir un prêt auto avec une cote de crédit de 600
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un prêt automobile?
En règle générale, vous aurez besoin d'un pointage de crédit de 661 ou plus pour être admissible à un prêt automobile. Cependant, vous pouvez toujours être admissible à un prêt automobile avec un crédit moindre.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit 570 considéré?
Une note de 570 est considéré comme un pointage de crédit inférieur à la moyenne.
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