Lorsque vous commencez tout juste à vous constituer un crédit, avec quel pointage de crédit commencez-vous ? Vous vous demandez peut-être quelle est votre cote de crédit initiale si vous êtes un jeune adulte qui commence tout juste à demander des cartes de crédit, à chercher un appartement ou à obtenir votre premier prêt automobile. Commencez-vous avec le meilleur pointage de crédit possible, le pire pointage de crédit possible ou quelque part au milieu ? Il est possible que la réponse vous surprenne : aucune des réponses ci-dessus n'est correcte, alors ça l'est. En réalité, personne n'a de pointage de crédit à ses débuts. Souhaitez-vous en savoir plus, lisez bien plus loin car nous couvrons tout ce que vous devez savoir sur le pointage de crédit ?
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Un pointage de crédit est un chiffre à trois chiffres basé sur vos données de crédit qui résume votre risque de crédit. Un pointage de crédit est utilisé par les prêteurs pour évaluer votre profil de crédit et a un impact sur le crédit que vous pouvez obtenir, y compris les approbations de prêt et de carte de crédit, les taux d'intérêt, les limites de crédit, etc. Les pointages de crédit FICO, par exemple, vont de 300 à 850 et sont basés sur vos antécédents de crédit. Ils peuvent être considérés comme un résumé de votre dossier de crédit.
Vue d’ensemble
Votre historique de crédit est composé de nombreux critères qui composent votre pointage de crédit. Votre historique de crédit n'existe tout simplement pas avant qu'il n'apparaisse dans le dossier d'un bureau de crédit (tel que le nombre de comptes, les paiements à temps, etc.). Vous commencez à créer un historique de crédit chaque fois que vous commencez à obtenir une autorisation pour des produits de crédit tels que des cartes de crédit et des prêts.
Jusqu'à ce que vous remplissiez les critères minimaux, vous n'aurez tout simplement pas de score, et les bureaux de crédit le communiqueront aux prêteurs.
Afin de recevoir un score FICO valide, le rapport de crédit doit avoir :
- Au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et
- Au moins un compte qui a été signalé au bureau de crédit au cours des six derniers mois, et
- Aucune indication de décès sur le rapport de crédit
Les critères de notation minimum peuvent être satisfaits par un seul compte ou par plusieurs comptes sur un dossier de crédit.
Quelle est votre cote de crédit de départ ?
Nous commençons tous sans pointage de crédit, ce qui est logique car nos pointages de crédit dépendent de la d'information dans nos rapports de solvabilité, qui ne sont pas générés tant que nous n'avons pas de crédit à notre nom depuis au moins six mois. Malgré la croyance populaire, votre dossier de crédit et votre pointage de crédit ne se matérialisent pas soudainement lorsque vous atteignez l'âge de 18 ans, surtout si vous n'avez aucun historique de crédit.
En fonction de vos premières performances financières, votre premier pointage de crédit peut aller de moins de 500 à plus de 700 une fois que vous avez établi votre crédit. L'âge de votre profil de crédit est le seul lien entre votre premier pointage de crédit et les mesures de notation. Étant donné que cet élément ne représente qu'environ 15% de votre pointage de crédit total, même si vous avez essentiellement "échoué" dans ce domaine tout en performant dans les autres, votre pointage de crédit serait toujours considérablement supérieur à 640.
Comment votre pointage de crédit est calculé
Il est crucial de comprendre comment fonctionnent les cotes de crédit afin de comprendre pourquoi votre première cote de crédit est susceptible d'être dans la moyenne. Cinq éléments entrent en ligne de compte pour déterminer votre pointage de crédit :
#1. Historique de paiement
Que vous payiez ou non vos paiements à temps est l'élément le plus essentiel de votre pointage de crédit. Étant donné que votre historique de paiement contribue à 35 % de votre score FICO, il est essentiel de ne jamais manquer un paiement.
#2. Utilisation du crédit
Le montant du crédit renouvelable disponible que vous utilisez est appelé utilisation du crédit. Divisez le montant du crédit renouvelable que vous utilisez actuellement par le total de toutes vos limites de crédit renouvelable pour obtenir votre taux d'utilisation du crédit. Maintenir un taux d'utilisation des crédits inférieur à 30% globalement et sur chaque crédit Compte, ce que vous pouvez faire en gardant des soldes bas ou inexistants. Votre utilisation du crédit représente 30 % de votre score FICO.
#3. Durée des antécédents de crédit
La durée pendant laquelle vous avez eu des comptes de crédit pour 15% de votre pointage de crédit. Cela prend en compte l'âge moyen de tous vos comptes ouverts ainsi que l'âge de chaque compte sur votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit ont plus d'informations sur vous si vous avez un historique de crédit plus long, ce qui conduit souvent à des cotes de crédit plus élevées.
#4. Composition du crédit
Vous empruntez un montant déterminé et effectuez un paiement mensuel fixe pour rembourser la totalité du montant à une date précise avec un crédit à tempérament, qui comprend les prêts automobiles, les prêts personnels prêts, hypothèques et prêts étudiants. Le crédit renouvelable, quant à lui, vous permet de dépenser jusqu'à une limite de crédit prédéterminée et de rembourser intégralement le solde chaque mois ou de le reporter tant que vous effectuez un paiement minimum. Le crédit renouvelable comprend les cartes de crédit, les cartes d'achat et les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Votre pointage de crédit s'améliorera si vous pouvez démontrer que vous pouvez gérer de manière responsable plusieurs types de comptes de crédit. Votre composition de crédit représente 10 % de votre pointage de crédit global.
#5. Nouveau crédit
Dix pour cent de votre pointage de crédit est déterminé par le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez récemment créés. Ainsi que le nombre de requêtes difficiles sur votre rapport de crédit. Lorsqu'un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour l'aider à prendre une décision concernant votre demande, il s'agit d'une enquête difficile. Plusieurs demandes sérieuses sur une courte période suggèrent un risque plus élevé et peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
702 est-il un bon pointage de crédit pour un jeune de 20 ans ?
Une cote de crédit de 702 est considérée comme une excellente cote de crédit. Les scores entre 700 et 749 sont considérés comme étant dans la bonne fourchette, tandis que les scores entre 750 et 850 sont considérés comme excellents. Les personnes qui ont obtenu un score dans cette fourchette sont en position de force pour se qualifier pour les meilleurs prêts hypothécaires, prêts automobiles et cartes de crédit possibles, entre autres produits et services financiers.
Quel est le pointage de crédit moyen pour acheter une maison ?
Lorsque vous demandez un prêt traditionnel, vous devez viser à avoir une cote de crédit d'au moins 620 points si possible. Si votre pointage de crédit est inférieur à 620, les prêteurs ne pourront pas approuver votre prêt ou seront tenus de vous offrir un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées. Si votre score est supérieur à 720, les prêteurs pourront soit approuver votre prêt, soit vous offrir un taux d'intérêt inférieur.
770 est-il un bon pointage de crédit pour un jeune de 20 ans ?
Votre résultat se situe dans la fourchette des notes considérées comme très bonnes, qui va de 740 à 799 points au total. Un pointage de crédit de 770 sur l'échelle FICO® est considéré comme excellent. Les clients qui se situent dans cette fourchette de prix peuvent être éligibles à des taux d'intérêt plus bas auprès de divers prêteurs.
Le karma de crédit est-il exact ?
La réponse rapide est la suivante : les cotes de crédit et les rapports affichés sur Credit Karma proviennent directement de deux des trois principales agences de crédit à la consommation, à savoir TransUnion et Equifax. Les cotes de crédit et les rapports qui vous sont affichés sur Credit Karma doivent refléter avec précision les informations sur votre crédit qui ont été soumises par ces bureaux.
Comment vérifier votre pointage de crédit
Si vous débutez dans le domaine du crédit, vérifiez votre pointage de crédit avant de demander d'autres cartes de crédit ou prêts. Vous ne ferez pas l'erreur de demander une carte de crédit faite pour les personnes ayant un crédit exceptionnel alors que votre crédit est encore médiocre de cette façon.
Quelle est la meilleure façon de vérifier votre cote de crédit? Commencez par des cotes de crédit gratuites, disponibles auprès de nombreuses banques et fournisseurs de cartes de crédit. Les services de surveillance du crédit surveillent tout danger pour votre crédit et envoient des rapports hebdomadaires (comme les tentatives d'usurpation d'identité). Certaines applications financières personnelles populaires, telles que Mint, peuvent également vous fournir votre pointage de crédit.
Au lieu d'un score FICO, certains fournisseurs de pointage de crédit gratuits vous donneront un VantageScore. Bien que le système de notation de VantageScore diffère légèrement de celui de FICO, les fourchettes de crédit sont similaires. Si votre VantageScore est bon, votre score FICO sera également bon.
Comment établir et maintenir une bonne cote de crédit
Comment pouvez-vous aider à préserver ou à augmenter votre pointage de crédit une fois que vous en avez un ? Pour commencer, vous devez d'abord comprendre ce qui constitue une bonne cote de crédit. Les modèles FICO Score et VantageScore ont tous deux une plage de 300 à 850 points. Un score de 670 ou plus sur le modèle de notation FICO est bon. Alors qu'un score de 800 ou plus est extraordinaire. Un VantageScore de 661 ou plus est bon, tandis qu'un score de 781 ou plus est exceptionnel.
Plus votre pointage de crédit est bon, plus vous avez de chances d'obtenir des prêts ou des crédits aux meilleurs taux et conditions possibles. Il sera plus difficile d'obtenir une carte de crédit et d'obtenir des conditions avantageuses sur un prêt. Ou même louer un appartement si votre cote de crédit est mauvaise.
Que vous souhaitiez augmenter votre terrible pointage de crédit dans la fourchette juste ou améliorer votre pointage de crédit de bon à superbe. Il y a un certain nombre de choses que vous pouvez faire immédiatement pour établir un historique de crédit et augmenter votre pointage de crédit.
À quoi commence votre pointage de crédit ?
Cela dépend entièrement de la façon dont vous commencez à utiliser le crédit. Certaines personnes demandent si nous commençons tous avec un pointage de crédit de 300 (le pointage FICO le plus bas possible) et progressons à partir de là, ou si nous commençons tous avec un pointage de crédit de zéro. La vérité est qu'un "pointage de crédit de départ" n'existe pas. En fonction de la façon dont nous utilisons le crédit, nous développons chacun notre propre pointage de crédit personnel.
Vous n'aurez pas de pointage de crédit si vous n'avez pas encore commencé à utiliser le crédit. Après avoir ouvert vos premières lignes de crédit, comme une carte de crédit ou un étudiant prêt, vous commencez à développer votre pointage de crédit. La façon dont vous utilisez ce compte de crédit initial détermine votre pointage de crédit à ce stade. Vous commencerez à créer un dossier de crédit au fur et à mesure que les prêteurs signalent votre activité de crédit aux trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Qui sera de générer votre pointage de crédit initial.
Lorsqu'un prêteur ou un propriétaire effectue une vérification de votre crédit. Ils obtiennent une cote de crédit qui reflète la façon dont ils utilisent leurs comptes de crédit ouverts. Les facteurs les plus importants sont de savoir si vous effectuez des paiements en temps opportun et combien de votre crédit disponible vous utilisez. Vous pourriez créer un bon crédit avant de vous en rendre compte si vous utilisez votre premier compte de crédit de manière appropriée. Votre tout nouveau pointage de crédit peut se détériorer si vous manquez des paiements ou si vous utilisez toutes vos cartes de crédit.
Pouvez-vous avoir un pointage de crédit sans carte ?
Est-il possible d'améliorer votre pointage de crédit sans avoir de carte de crédit ? Oui, cependant au moins une marge de crédit à votre nom est tout de même nécessaire. Lorsque vous contractez un prêt scolaire ou un prêt automobile. Par exemple, ces comptes de crédit font partie de votre historique de crédit et contribuent à votre premier pointage de crédit. Vous pouvez également utiliser un service comme Experian Boost pour ajouter des télécommunications. Paiements utilitaires à votre rapport de crédit Experian, ou vous pourriez devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un ami ou d'un parent.
À quoi ressemble votre pointage de crédit si vous n'avez pas de carte de crédit ? Tout dépend de la façon dont vous utilisez vos autres cartes de crédit. Rembourser les prêts étudiants à temps, par exemple, fait partie du processus d'établissement d'un bon historique de crédit. Votre historique de crédit et votre pointage de crédit pourraient en souffrir si vous effectuez régulièrement des paiements en retard.
À quoi commence votre pointage de crédit lorsque vous atteignez 18 ans ?
Parce qu'il n'y a aucune information dans votre rapport de crédit sur laquelle établir une cote de crédit lorsque vous atteignez 18 ans, vous n'avez pas de cote de crédit lorsque vous atteignez 18 ans. Cependant, une fois que vous atteignez l'âge de 18 ans, vous devez ouvrir des cartes de crédit et contracter des emprunts. Lorsque vous obtenez une carte de crédit ou que vous contractez un prêt et que vous commencez à effectuer des paiements. Les banques signaleront l'état de votre compte aux trois principaux bureaux d'évaluation du crédit et vous recevrez un pointage de crédit. Les agences vous attribueront alors une note comprise entre 300 et 850.
Vous aurez un pointage de crédit dans les 700 en aussi peu que quelques mois si vous effectuez des paiements en temps opportun sur votre carte de crédit ou votre prêt. Donc, ne croyez pas les idées fausses selon lesquelles votre pointage de crédit commence à 0 ou à 300. Même les personnes ayant des informations défavorables sur leurs rapports de crédit n'atteindront pas les 300. Vous pouvez donc être assuré que si vous effectuez des paiements de prêt ou de carte de crédit à temps. Vous aurez une bonne cote de crédit en quelques mois.
Vous avez un dossier de crédit vierge lorsque vous avez 18 ans. Procurez-vous donc une carte de crédit et dépensez uniquement ce que vous pouvez vous permettre de rembourser à la fin du mois. Cela vous aidera à établir un bon crédit afin que, lorsque viendra le temps d'obtenir une carte de crédit ou de faire une importante achat. Vous aurez une bonne cote de crédit et serez admissible aux meilleures conditions. Par conséquent, dépensez judicieusement et planifiez l'avenir.
Quel âge est le pointage de crédit 800 ?
Si vous payez vos factures à temps et que vos comptes sont ouverts depuis plus longtemps, vous aurez plus de chances de vous constituer un historique de crédit positif en vieillissant. Pour ceux qui ont des scores de 800 ou plus, l'âge moyen de leur compte actif le plus ancien est supérieur à 27 ans.
Tout le monde commence-t-il avec un bon crédit ?
Il n'y a pas de score standard par lequel tout le monde commence car le processus d'établissement du crédit est unique pour chaque individu. Cependant, vous ne commencerez pas avec un score de zéro car cela n'arrivera pas. Vous vous retrouverez avec absolument aucun score du tout. Cela est dû au fait que vos cotes de crédit ne seront déterminées qu'à la demande d'un prêteur ou de toute autre institution afin d'évaluer votre solvabilité.
Combien de points votre pointage de crédit peut-il augmenter en 6 mois ?
Il y a encore de l'espoir pour vous même si votre pointage de crédit est « en construction ». Vous pouvez augmenter votre score assez rapidement, et vous pourriez même voir une amélioration en aussi peu qu'un mois. Il est tout à fait concevable, en effet, d'améliorer votre score d'une centaine de points ou plus en six mois environ avec l'application d'efforts ciblés.
Conclusion
Je ne préconise pas d'aller chercher des scores élevés, mais 700 est un bon objectif à viser. Il existe plusieurs nouvelles solutions sur le marché qui pourraient vous aider à vous rapprocher plus rapidement de votre objectif tout en vous évitant de devoir vous endetter davantage.
Experian Boost utilise votre compte courant pour réfléchir à votre historique de paiement positif pour des choses comme le téléphone portable et les factures d'énergie. UltraFICO est un autre outil qui utilise vos informations bancaires pour mettre en évidence votre argent gestion compétences et améliorer votre score. Il est maintenant dans sa phase pilote. Ces biens n'auront d'impact que sur votre pointage de crédit Experian. Mais pour les personnes qui découvrent le crédit, elles peuvent être exactement ce dont vous avez besoin.
QFP
Combien de temps faut-il pour obtenir un pointage de crédit de 700 ?
Il faudra environ six mois d'activité de crédit pour établir suffisamment d'antécédents pour un pointage de crédit FICO, qui est utilisé dans 90 % des décisions de prêt. 1 Les cotes de crédit FICO vont de 300 à 850, et une cote de plus de 700 est considérée comme une bonne cote de crédit. Les scores supérieurs à 800 sont considérés comme excellents.
Pouvez-vous passer une vérification de crédit sans historique de crédit ?
Parce que vous n'avez pas de crédit sur lequel fonder une décision de prêt, vous ne pourrez peut-être pas vous qualifier pour un crédit traditionnel par vous-même dans un premier temps. Voici quelques options pour bâtir votre historique de crédit : Demander à quelqu'un de cosigner.
De combien la cote de crédit peut-elle augmenter chaque mois ?
Pour la plupart des gens, augmenter une cote de crédit de 100 points en un mois ne se produira pas. Mais si vous payez vos factures à temps, éliminez votre dette à la consommation, ne gardez pas de gros soldes sur vos cartes et maintenez une combinaison d'emprunts à la consommation et garantis, une augmentation de votre crédit pourrait se produire en quelques mois.
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