Il y a certaines étapes à suivre pour le processus de souscription, comme l'obtention d'une pré-approbation, la vérification de vos revenus et de vos actifs, etc. Dans cet article, vous découvrirez également le processus de souscription d'hypothèque FHA et l'assurance impliquée dans le prêt. De plus, la réponse à la durée du processus de souscription. Asseyez-vous bien et explorez !
Le processus de souscription hypothécaire
La souscription est le processus par lequel un prêteur hypothécaire détermine s'il doit rembourser le prêt immobilier. Cela se fait par souscription.
Étapes du processus de souscription d'un prêt hypothécaire
Le processus de souscription hypothécaire peut prendre plus de temps que vous ne le pensez. Surtout avec toutes les évaluations et en attente d'approbation avec des conditions attachées. Voici les étapes à considérer.
#1. Obtenir une pré-approbation
Obtenez une pré-approbation pour un prêt hypothécaire avant de chercher une maison. Afin de décider si vous avez ou non une commande de préapprobation. Un prêteur fera une vérification des antécédents et analysera vos dossiers financiers. Assurez-vous de bien comprendre la différence entre la préqualification et la préapprobation. Tant que votre situation financière ne change pas, l'approbation préalable est un indicateur d'un prêteur que vous serez éligible pour un montant d'argent spécifique.
Un indicateur que vous avez le potentiel d'avoir une licence pour un prêt est la "préqualification". Une pré-approbation nécessite normalement plus d'informations de la part de l'emprunteur qu'une pré-qualification, qui nécessite moins d'informations.
#2. Vérification des revenus et des actifs
Soyez prêt à montrer une preuve de vos revenus, à la fois des relevés d'impôt et des relevés de compte bancaire, afin d'obtenir un emploi. La valeur de rachat de vos régimes d'assurance-vie, de vos fonds de retraite, de vos actifs financiers et de vos comptes bancaires et de courtage. Ainsi que vos propres intérêts dans des entreprises où vous détenez des actifs tels que des actions ou des comptes de retraite, tous seront pris en compte.
Si vous obtenez l'approbation, votre créancier vous enverra une lettre d'approbation préalable, qui stipule que, selon les informations que vous avez fournies, vous êtes prêt à vous donner le montant spécifié. Pour les vendeurs, les lettres d'approbation préalable indiquent que vous êtes des acheteurs sérieux qui peuvent sauvegarder un accord de vente avec le service financier.
#3. Examen de la situation
Si vous avez trouvé une maison qui correspond à votre budget et que vous avez fait une offre, un prêteur procédera à une évaluation ou à un examen. Considérant le statut de la maison et les prix des propriétés similaires dans la région, vous pouvez déterminer si votre offre est raisonnable. Pour une maison unifamiliale, le coût d'une évaluation peut varier de quelques centaines de dollars à plus de mille dollars.
#4. Rechercher un titre et une assurance titres
Les réclamations légales sur une propriété empêchent un prêteur d'approuver un prêt. Une société de titre effectue une recherche de titre pour s'assurer que la propriété peut être transférée. Avant la clôture, la société de titres effectuera une enquête approfondie sur la propriété, à la recherche de tout ce qui pourrait affecter la vente ou l'achat de la propriété. Cela comprend la vérification des hypothèques, des privilèges, des réclamations, des servitudes, des lois de zonage et d'autres restrictions. Après cela, l'assureur des titres émet une police garantissant l'exactitude de son enquête.
#5. Le choix de souscrire
Dans le meilleur des cas, votre demande de prêt hypothécaire est approuvée après avoir été soigneusement examinée par le souscripteur. Cela vous donne le feu vert pour aller de l'avant avec la transaction et conclure la maison.
Cependant, vous pourriez être refusé en raison d'une dette. Ensuite, vous devrez essayer de le rembourser afin qu'il puisse aider à réduire votre ratio d'endettement. Une autre chose qui pourrait arriver est la suspension. Par conséquent, l'assureur peut ne pas être en mesure d'évaluer votre demande en raison d'un manque de documents, suspendant ainsi votre demande.
Enfin, des conditions sont attachées à l'approbation. Les conditions incluent :
- Bulletins de paie supplémentaires
- Documents fiscaux
- Documentation de l'assurance hypothécaire comme preuve
- Une preuve d'assurance ou une copie d'un certificat de mariage, d'un jugement de divorce ou d'une licence commerciale peut être exigée avant qu'une hypothèque puisse être approuvée.
Choses à noter
Une fois que vous remplissez toutes les conditions et que vous autorisez votre prêt hypothécaire, l'achat de votre maison est presque terminé. Le jour de la clôture, votre prêt est financé et vous recevez la propriété de votre nouvelle maison du prêteur. Il y a quelques choses dont vous devrez vous occuper avant de pouvoir emménager dans votre nouvelle maison. Le risque de défaillance (la probabilité que vous ne puissiez pas rembourser l'hypothèque) est évalué par un souscripteur hypothécaire. Pour ce faire, le souscripteur examine une variété d'indicateurs qui aident le prêteur à mieux comprendre votre situation financière. qui comprend votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et vos projets d'achat d'une maison. Pour déterminer si le niveau de risque est acceptable, un souscripteur documente ses évaluations et pèse ensemble de nombreux aspects de votre demande de prêt.
Conseils pour une procédure de souscription réussie pour un prêt immobilier
Voici quelques conseils pour vous aider dans votre démarche de souscription d'un prêt immobilier.
#1. Mettez vos documents en ordre
Avant de demander un prêt hypothécaire, assurez-vous que tous vos dossiers financiers sont en ordre afin que le processus de souscription puisse se dérouler sans heurts. Le plus rapidement possible, si vous avez besoin de demander des papiers à une certaine institution, faites-le. Des fichiers comme ceux-ci peuvent être utiles : antécédents professionnels et déclarations de revenus des deux dernières années si vous êtes travailleur indépendant.
Sur le formulaire W-2, les informations sur les comptes courants et d'épargne, ainsi que sur les CD et les comptes de retraite, sont incluses.
#2. Prenez soin de votre crédit.
Avoir un pointage de crédit inférieur signifie simplement une difficulté à obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire, ce qui pourrait entraîner un taux d'intérêt plus élevé.
Si vous souhaitez améliorer votre cote de crédit, concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes. Si vous faites cela, vous améliorerez votre cote de crédit et réduisez votre ratio dette-revenu (DTI), que de nombreux prêteurs cherchent à être inférieur à 36 %. Cela double les chances de succès de votre candidature.
Prenez l'habitude de suivre votre dossier de crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'inexactitudes qui pourraient nuire à votre pointage de crédit.
Combien de temps dure le processus d'engagement ?
Certains facteurs qui rendent le processus d'engagement semblent prendre beaucoup de temps : le facteur dépend de la volonté du souscripteur de fournir des informations supplémentaires, de l'occupation du prêteur et de l'efficacité des opérations de l'institution. Cependant, vous pouvez accélérer le processus en rassemblant votre documentation et en répondant rapidement aux demandes d'information du prêteur.
Néanmoins, notez que la souscription n'est qu'un élément de l'ensemble du processus de financement. Un prêt typique prendra 40 à 50 jours pour être conclu.
Le processus de souscription d'assurance
Le processus de souscription d'assurance est la méthode utilisée par les assureurs pour déterminer le risque et la rentabilité de la vente d'une police à un particulier ou à une entreprise. Il doit y avoir un mécanisme pour une compagnie d'assurance pour déterminer le degré de risque qu'il prend en offrant une couverture. Connaître la probabilité d'un incident entraînant une réclamation peut également être utile. La santé ou même la vie d'une personne peut être assurée de la même manière que sa maison ou sa voiture.
Le processus de souscription dans le secteur de l'assurance
Dans le processus de souscription, les souscripteurs sont des spécialistes du secteur de l'assurance qui ont reçu une formation spécialisée en évaluation et en atténuation des risques. Ils maîtrisent parfaitement l'analyse des risques. Lorsqu'il s'agit d'assurer un produit ou une personne, ils utilisent leur expertise et leurs informations pour prendre la décision finale. Afin de prendre une décision, le souscripteur examine toutes les informations fournies par votre agent. En conséquence, ils déterminent s'ils vont parier sur vous ou non. De plus, le poste implique :
- Recherche de dangers potentiels dans une donnée
- Déterminer dans quelles circonstances et avec quel niveau de couverture l'assureur est prêt à fournir
- Les changements de couverture dus aux avenants sont une possibilité.
- Essayer de trouver des moyens de réduire la probabilité de réclamations futures
- Trouvez des moyens créatifs de vous assurer en cas de problème avec votre agent ou votre courtier.
Approbation du processus de souscription hypothécaire de la FHA
L'acceptation d'un prêt ou d'une hypothèque FHA dépend fortement des résultats du processus de souscription. De nombreux primo-accédants sont déconcertés par cette phase car ils ne traitent pas directement avec le souscripteur de leur prêt. Votre responsable des prêts ou des hypothèques sera probablement votre principal point de contact pendant le processus de souscription FHA de la demande.
Lors de la demande de prêt, un souscripteur examine vos informations financières, y compris votre pointage de crédit et vos revenus, pour décider si votre demande est valable. Ils peuvent exiger une lettre d'explication ou une autre action si le tarificateur constate une faute mineure. Pour cette raison, ils pourraient prolonger le temps pour le processus de souscription d'un prêt hypothécaire FHA.
Si vous recevez une demande comme celle-ci, vous pouvez être sûr que des situations similaires se produisent fréquemment. Faites avancer le processus en fournissant simplement les informations requises. La découverte par un souscripteur de problèmes plus graves pourrait conduire à déclarer votre prêt FHA délinquant. Le prêt FHA sera probablement accordé une fois que vous aurez passé cette phase.
Qu'est-ce que le risque de souscription ?
Le risque qu'une entreprise d'assurance subisse des pertes en raison de circonstances économiques ou de la fréquence des accidents changeant par rapport aux prévisions faites lors de la fixation d'un taux de prime est appelé «risque de souscription d'assurance».
Quel est le rôle d'un souscripteur ?
Il appartient aux assureurs de décider d'approuver ou non la demande de prêt d'un emprunteur. Lorsqu'un emprunteur potentiel soumet une demande de prêt à une hypothèque, à une assurance, à un courtier en prêts ou à d'autres formes d'institution financière, un souscripteur évalue le risque lié à l'accord global.
Que devriez-vous éviter en souscription ?
Évitez de demander de nouvelles lignes de crédit pendant que la souscription est en cours. Au cours du processus de souscription, tout ajustement monétaire ou dépense importante peut entraîner des problèmes. Des prêts ou de nouvelles lignes de crédit pourraient stopper cette tendance dans son élan. De plus, évitez toute acquisition susceptible de réduire vos actifs.
Qui est responsable de la souscription ?
Le risque lié à l'assurance des personnes et des biens est évalué par les assureurs des compagnies d'assurance. Sur la base de l'exposition au risque (perte possible pour l'activité d'assurance), ils sont chargés de calculer une prime (revenu pour la compagnie d'assurance).
Le souscripteur prend-il la décision finale ?
Votre prêteur confirmera votre admissibilité à un prêt immobilier par le biais de la procédure de souscription de prêt hypothécaire. Le souscripteur s'assure que votre propriété est conforme aux exigences du prêt. La décision finale d'approuver ou non votre prêt est prise par les souscripteurs.
Quelles sont les exigences de souscription ?
Pour déterminer si un emprunteur est solvable, les banques et les organismes de crédit établissent des exigences de souscription (c'est-à-dire un prêt). Le montant de la dette à émettre, ses conditions et son taux d'intérêt sont tous déterminés par les exigences de souscription. Ces exigences aident à protéger les banques contre les risques et les pertes excessifs.
Conclusion
La souscription est le processus par lequel un prêteur hypothécaire détermine s'il doit ou non vous accorder un prêt. Avant d'approuver votre formulaire de prêt hypothécaire, la banque, la coopérative de crédit ou le prêteur doit décider si vous êtes vraiment capable de rembourser le prêt immobilier. Cela se fait par souscription.
FAQ SUR LE PROCESSUS DE SOUSCRIPTION
Que ne faut-il pas faire lors de la souscription ?
- Restez dans votre poste actuel et ne démissionnez pas ou ne prenez pas votre retraite tout au long de la procédure de demande de prêt.
- Ne demandez un prêt hypothécaire que si vous avez établi de bons antécédents de crédit.
- Ne transférez aucun solde de votre carte de crédit actuelle sur une nouvelle carte.
Quels sont les signaux d'alarme pour les souscripteurs ?
Les drapeaux rouges pour les souscripteurs sont des problèmes qui peuvent être problématiques.
Un souscripteur contactera-t-il mon employeur ?
Oui!. Afin de vérifier les informations que vous soumettez sur la demande de prêt résidentiel uniforme, un souscripteur ou un processeur de prêt appellera votre lieu de travail. De plus, le prêteur peut faxer ou poster ces informations à votre employeur afin de vérifier votre statut d'emploi.
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