COMPTE DE COURTAGE IMPOSABLE : Comprendre le compte de courtage imposable et son fonctionnement

Les actionnaires sont autorisés à ouvrir autant de comptes de placement qu'ils le souhaitent, et le montant d'argent qu'ils peuvent verser chaque année sur leur compte de courtage imposable est illimité. Un compte de courtage, en revanche, est une instance d'un compte imposable. Ces comptes ne sont pas fiscalisés, mais ils présentent moins de contraintes et plus de liberté que les comptes fiscalisés. Nous mènerons une étude pour connaître le meilleur compte de courtage imposable à l'avant-garde

Qu'est-ce qu'un compte de courtage imposable ?

Considérez les comptes de courtage imposables comme des comptes d'investissement « conventionnels », où vous pouvez investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement par l'intermédiaire d'un courtier.

Les personnes qui ont des comptes de courtage paient des impôts chaque année en fonction des revenus de leurs investissements. Il convient également de noter que la responsabilité fiscale varie en fonction de facteurs tels que le type de compte et le taux d'imposition d'une personne. Mais l'une des meilleures options concernant les comptes de courtage imposables est qu'ils vous offrent une flexibilité et un contrôle que les comptes à l'abri de l'impôt n'offrent pas.

Un compte imposable, en revanche, permet aux titulaires de compte de retirer leurs fonds à tout moment et pour n'importe quelle raison. Cependant, sans pénalité ne signifie pas exonéré d'impôt. Les titulaires de compte devront toujours payer des impôts sur les plus-values, mais le taux peut être inférieur aux taux d'imposition standard, surtout si les investissements sont en otage depuis plus d'un an.

Les comptes de courtage imposables offrent les avantages suivants :

• Il n'y a pas de plafond de cotisation.
• Les pénalités ou limites de retrait sont désormais en vigueur.
• Plus d'alternatives d'investissement avec plus de flexibilité
• Plus de contrôle fiscal, car vous pouvez choisir quand acheter et vendre des investissements.

Les avantages du compte de courtage imposable 

#1. Liquidité

Vous avez toute liberté d'accéder aux fonds à tout moment et de les dépenser comme bon vous semble. De plus, vous n'avez pas à attendre d'avoir 59 ans et demi pour utiliser les fonds, vous n'avez pas à les utiliser uniquement pour l'école et vous n'avez pas à leur emprunter. Vous avez la possibilité de le jeter sur un bateau si vous changez d'avis quant à sa conservation.

#2. Bas prix

De nombreuses maisons de courtage proposent des achats d'actions et d'ETF avec peu ou pas de commission. Vous pouvez acheter leurs fonds indiciels aux frais les plus bas si vous vous adressez directement à une société de fonds communs de placement, en particulier à faible coût comme Vanguard. Vos coûts d'investissement pourraient être aussi peu que 0.07 pour cent de vos actifs totaux ou 7 $ pour 10,000 XNUMX $ investis. C'est une assez bonne affaire. N'oubliez pas que vous obtenez ce que vous ne payez pas quand il s'agit d'investir.

#3. La marge

Vous ne devriez généralement pas, mais si vous le vouliez vraiment, vous pourriez ouvrir un compte « sur marge », qui vous permet de tirer parti de vos investissements pour amplifier leurs hausses (et, malheureusement, leurs baisses).

#4. Le taux d'imposition sur les dividendes est réduit

Les dividendes qualifiés (la plupart des actions et des dividendes de fonds communs de placement) sont imposés à un taux inférieur à celui des dividendes ordinaires. En fait, si vous êtes dans une tranche d'imposition fédérale inférieure à 22 %, votre taux d'imposition des dividendes est de 0 %. Avec un bâton, vous ne pouvez pas battre ça. Le taux moyen pour le reste d'entre nous est de 15 %. Beaucoup mieux que la majorité d'entre nous, qui se situent autour du centile 22-35.

#5. Réduction du taux d'imposition des gains en capital à long terme

Vous devez payer des impôts sur l'augmentation de valeur lorsque vous vendez un placement dont la valeur s'est appréciée. Cependant, si vous détenez le placement pendant au moins un an, vous bénéficierez d'un taux d'imposition réduit. Votre taux est de 0 % si vous appartenez à la catégorie 10 % ou 12 %. Si vous vous situez entre 22 % et 32 %, votre taux est de 15 %. Il tombe à 20 % à mi-parcours du groupe des 35 %. De plus, les revenus supérieurs à 200 250 $ (3.8 XNUMX $ mariés) sont soumis à une taxe de XNUMX % liée à la PPACA.

#6. Des investissements fiscalement avantageux sont disponibles

Vous pouvez acquérir des investissements intrinsèquement fiscalement avantageux tels que des fonds et des indices à gestion fiscale, en particulier des fonds d'actions d'indices du marché total, auprès d'une société de fonds communs de placement comme Vanguard. Les gains en capital et les revenus de ces fonds sont versés en très petites portions chaque année au lieu d'être investis dans vos actions, sur lesquelles vous ne payez pas d'impôt jusqu'à ce que vous les vendiez.

Les actions qui ne versent pas de dividendes bénéficient également d'avantages fiscaux. Pendant des années, Microsoft, par exemple, n'a pas versé de dividendes. Berkshire-Hathaway, la société fondée par Warren Buffett, ne verse pas de dividende. En conséquence, vous n'avez pas à payer de taxes jusqu'à ce que vous vendiez.

#sept. Amélioration du fond de teint When You're Dead

Dans un compte imposable, les actions et les fonds communs de placement sont de formidables outils de planification successorale. Voici comment ça se passe. Quand tu es jeune, tu achètes des actions. Vous le gardez pour le reste de votre vie, et sa valeur ne cesse d'augmenter. Vous auriez à payer une lourde taxe sur les gains en capital si vous l'aviez vendu la veille de votre décès. Aucun impôt n'est dû si vos héritiers le revendent le lendemain de votre décès.

N'est-ce pas une astuce astucieuse ? Le jour de votre décès, leur base ou, en ce qui concerne l'IRS, le montant pour lequel ils l'ont "acheté", est réinitialisé. Donc, même si vous l'avez acheté pour 10 $ par action, si cela vaut 500 $ par action à votre décès, c'est ce que l'IRS pense que vos héritiers ont payé pour cela.

#8. Crédit pour impôts étrangers

Si vous avez des investissements étrangers, comme un fonds d'actions internationales, le fonds doit payer des impôts au gouvernement étranger sur certains des gains. Ces impôts peuvent être déduits de vos impôts, mais seulement si l'investissement est détenu dans un compte imposable. Si vous le mettez dans un 401K ou un IRA, vous ne récupérerez que l'argent que vous avez mis pour payer les impôts.

Donc, avant de laisser un «expert» financier vous convaincre de faire un mauvais investissement pour vous faire économiser de l'argent sur les impôts, gardez à l'esprit que même un simple compte imposable offre de nombreux avantages.

Taxes sur votre compte de courtage imposable et comment les réduire

Placer votre argent dans un compte imposable n'exclut pas la possibilité de réduire votre charge fiscale. Lorsque vous effectuez des retraits de votre compte de courtage imposable, le fait de suivre la stratégie de placement appropriée réduira le montant que vous devez.

#1. À tout le moins, conservez vos investissements pendant un an

L'IRS évalue les investissements différemment selon la durée de leur détention. Un an est une date limite importante à noter.

Les placements à court terme sont ceux que vous vendez environ un an après les avoir achetés. Tous les gains en capital à court terme que vous réalisez sont imposés à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire.

Vous ne devez payer le taux de plus-value à long terme que si vous conservez un placement pendant au moins un an avant de le revendre.

#2. Investissez dans des fonds communs de placement qui suivent l'indice S&P 500

Si vous investissez dans des fonds communs de placement, vous devrez payer des impôts sur les actes posés en votre nom par les gestionnaires de fonds. Vous serez responsable de tout gain en capital réalisé par le fonds. Si vous investissez dans un fonds géré activement qui effectue de nombreuses transactions, le coût peut rapidement augmenter.

Les fonds indiciels offrent une approche plus passive de l'investissement. Plutôt que de surperformer le marché, ils visent à répliquer un seul indice boursier. En conséquence, les gestionnaires effectuent considérablement moins de transactions, ce qui entraîne une baisse des gains en capital pour les investisseurs. Parce que les gains qu'ils réalisent sont souvent à long terme, l'IRS prélève sur eux un rendement inférieur à celui des gains à court terme.

Comme vous devrez toujours payer des impôts lorsque vous vendrez vos actions, réduire vos impôts pendant que votre argent est dans le fonds peut aider vos actifs à croître plus rapidement.

#3. Investissez dans des obligations fédérales ou municipales pour économiser des impôts

Même si vous détenez des placements fiscalement avantageux dans un compte imposable, vous pouvez tout de même bénéficier de certains avantages fiscaux.

Les obligations municipales sont des obligations émises par les municipalités. Ils sont généralement utiles pour financer des projets spécifiques tels que l'amélioration des écoles ou des routes. Les intérêts que vous recevez sur les obligations municipales ne sont pas imposables aux États-Unis. La plupart des États vous excluront en outre du paiement des impôts si l'émission d'obligations est effectuée par une ville ou un village de l'État.

Lorsque vous utilisez les revenus pour financer des dépenses scolaires éligibles, vous pouvez même éviter de payer des impôts fédéraux sur les obligations d'épargne, ce qui en fait des investissements totalement exonérés d'impôt.

Quand devriez-vous utiliser un compte de courtage imposable ? 

Les comptes de courtage imposables conviennent à une variété d'objectifs et de scénarios de placement. 

#1. Lorsque vous mettez de l'argent de côté pour un objectif à moyen terme

Lorsque vous devez épargner pour quelque chose mais que vous avez besoin d'accéder aux fonds avant la retraite, les comptes de courtage imposables sont parfaits. Que vous épargniez pour une mise de fonds sur une maison ou que vous planifiez un mariage, les comptes de courtage imposables vous offrent la croissance et la flexibilité dont vous avez besoin.

#2. Lorsque vos plafonds de cotisation ont été dépassés

Vous n'êtes pas obligé d'arrêter d'investir si vous avez atteint le maximum de votre 401(k) et de votre IRA. Cela signifie simplement que vous ne pourrez pas ajouter de fonds supplémentaires à ces comptes. Il n'y a aucune limite de contribution sur les comptes de courtage imposables. Vous pouvez y mettre tout argent supplémentaire qui ne correspond pas aux restrictions de cotisation de votre compte de retraite.

#3. Quand vous devez être flexible

La situation financière de chaque personne est unique. Vous souhaiterez peut-être conserver une partie ou la totalité de vos fonds à l'état liquide au cas où vous auriez besoin d'y accéder rapidement. Vous pourriez souhaiter prendre une retraite anticipée ou mettre de l'argent de côté pour aider un être cher dans le besoin. Les retraits sans pénalité vous offrent la liberté de faire les choses à votre façon.

Meilleur compte de courtage imposable

Bien que les comptes de courtage imposables aient leurs avantages et leurs inconvénients, les comptes de placement à l'abri de l'impôt ou différés ont toutes les limites sur les contributions, les retraits et la gestion qui les rendent idéaux pour les investissements à long terme. En plus d'avoir de l'argent mis de côté pour la retraite, les avantages les plus importants comprennent un style d'investissement plus «réglé et oublié», aucun fardeau fiscal annuel et, dans certaines situations, des cotisations déductibles d'impôt.

En comparaison avec un compte de courtage, voici un aperçu de ce que chaque compte à imposition différée aurait à offrir.

#1. 401(k)s

L'un des comptes à l'abri de l'impôt les plus courants est le compte d'épargne 401(k). Les employés et les employeurs peuvent cotiser à un compte 401(k), qui est un compte d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. La plupart des entreprises offrent des plans 401 (k) à leurs employés, certaines cotisant même jusqu'à un certain pourcentage.

Le 401k est l'un des moyens les plus simples de constituer un fonds de retraite puisque les dons sont automatisés et déduits du salaire de l'employé, de sorte que les employés peuvent même ne pas savoir que l'argent a disparu.

Un 401 (k) a également l'avantage de réduire le revenu imposable d'un employé. Jusqu'à ce que l'employé reçoive un paiement, il n'y aura pas d'impôt sur l'argent sur le compte.

Les plans 401(k) présentent certains inconvénients. L'un des principaux inconvénients d'un compte 401(k) est que si des fonds sont retirés avant que le titulaire du compte n'atteigne l'âge de 59 ans, il sera passible d'une amende de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu. De plus, certains plans 401(k) peuvent n'offrir qu'un nombre restreint de possibilités d'investissement. Les employés peuvent ne pas avoir autant de contrôle sur les actifs du compte parce que l'entreprise sélectionne les options de placement qui peuvent être intégrées au régime.

Les employés doivent connaître le nombre de frais de compte en cause. Les frais administratifs, les frais d'investissement et les frais de service d'investissement sont courants dans les plans 401 (k), et ils peuvent grignoter tous les gains que les employés voient dans leurs comptes.

#2. Comptes de retraite individuels traditionnels (IRA)

L'IRA est plus sophistiqué qu'un 401(k) car, comme les comptes de courtage imposables, les titulaires de compte doivent le gérer eux-mêmes ou avec l'aide d'un conseiller financier.

Vous ne pouvez pas limiter les contributions à l'IRA traditionnel en fonction du revenu ; toute personne ayant un revenu imposable peut faire un don à un IRA traditionnel. Les IRA sont exonérés d'impôt pendant les années de participation et les dons sont déductibles d'impôt, mais les titulaires de compte doivent commencer à effectuer des retraits imposés sur le revenu à l'âge de 70 ans.

À quelques exceptions près, les titulaires de compte devront payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % s'ils acceptent un dividende avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans.

Un IRA traditionnel peut être une alternative intelligente pour les investisseurs qui pensent qu'ils seront dans une tranche d'imposition plus petite lorsqu'ils prendront leur retraite. En principe, payer des impôts à la retraite plutôt qu'aujourd'hui permettra à ces investisseurs d'économiser de l'argent sur les impôts.

#3. Roth IRA

Les contributions aux Roth IRA, comme celles aux comptes de courtage, ne sont pas déductibles d'impôt. Les investisseurs versent de l'argent après impôt, ce qui signifie qu'ils n'auront pas à payer d'impôt sur leurs retraits à la retraite. Les limites de contribution sont les mêmes que pour les 401 (k) standard, mais les comptes Roth ont des restrictions de revenu. Les participants au compte Roth IRA, comme les titulaires de comptes de courtage, peuvent investir dans leurs comptes à tout moment. Les investisseurs qui souhaitent cotiser à leurs comptes de retraite après leur retraite peuvent le faire.

Si vous êtes éligible pour cotiser à un Roth IRA, ces comptes ont plus de sens si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite. Il convient de noter que certains régimes 401(k) parrainés par l'employeur permettent aux employés de choisir entre un Roth 401(k) et un 401(k) traditionnel. Les cotisations patronales de contrepartie sont versées avant impôt, tandis que les cotisations salariales sont versées après impôt. Si votre entreprise le propose, combiner les deux alternatives peut être intéressant à envisager si vous êtes préoccupé par votre impôt à payer à venir.

Quel type de compte me convient ?

En gardant à l'esprit les avantages et les inconvénients de chaque type de compte de courtage imposable par rapport au compte IRA, voici quelques scénarios dans lesquels chaque compte serait approprié.

Envisagez de mettre de l'argent dans un 401 (k) si…

• Votre employeur offre un régime de retraite avec un programme de contrepartie.
• Vous n'êtes pas sûr de vos obligations fiscales futures et votre entreprise vous permet de répartir vos cotisations entre un plan standard 401(k) et un plan Roth 401(k).
• En matière d'investissement, vous préférez adopter une approche non interventionniste.

Deuxièmement, envisagez de mettre de l'argent dans un IRA traditionnel si…

• Vous souhaitez cotiser à un compte fiscalement avantageux.
• À la retraite, vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition réduite.
• Vous avez atteint le maximum de vos contributions 401(k) et avez trop gagné pour faire une contribution Roth.

Envisagez de mettre de l'argent dans un Roth IRA si…

• Vous prévoyez être dans un taux d'imposition plus élevé lorsque vous prendrez votre retraite.
• Vous voulez pouvoir transmettre sans effort le compte à vos héritiers.
• Vous avez atteint le maximum de votre 401(k) standard et souhaitez utiliser un Roth IRA pour réduire votre future dette fiscale.

Enfin, pensez à ouvrir un compte de courtage imposable si…

• Vous avez épuisé toutes vos limites de cotisation 401(k) et IRA.
• Vous souhaitez placer votre argent dans des actifs plus avantageux sur le plan fiscal, comme des fonds gérés passivement, des fonds négociés en bourse (FNB) ou des actions individuelles à long terme.
• Vous voulez plus de contrôle sur vos investissements et la possibilité de retirer de l'argent quand vous le souhaitez.

Compte de courtage imposable Vanguard

Vanguard est une société détenue par des investisseurs, ce qui signifie que les actionnaires du fonds sont propriétaires des fonds, qui possèdent à leur tour Vanguard. Investir dans un compte d'avant-garde de courtage imposable comporte un danger, qui comprend la possibilité de perdre votre investissement.

Les clients qui choisissent de recevoir des conseils continus recevront différents services en fonction de la taille de leur portefeuille. Des informations importantes concernant le service, y compris les niveaux de service basés sur les actifs et les points d'arrêt des frais, peuvent être trouvées dans la brochure des services de conseillers personnels de Vanguard.

Le courtage Vanguard fera ce qui suit pour vous dans votre compte de courtage imposable :

#1. Conseils financiers pour vous aider à atteindre vos objectifs

Vous obtiendrez des conseils personnels sur vos objectifs spécifiques et votre calendrier d'investissement. Ils travailleront avec vous pour déterminer votre tolérance au risque, élaborer un plan financier approfondi et fournir des recommandations d'investissement basées sur les méthodologies éprouvées de Vanguard.

#2. Stratégies pour vous aider à tirer le meilleur parti de vos fonds de retraite

Plusieurs techniques sont utiles par leurs conseillers, y compris les fonds actifs qui ne sont disponibles que pour les clients des services de conseillers personnels. Ils travaillent dur pour maintenir vos impôts et dépenses bas afin que vous puissiez mettre plus d'argent dans votre compte de retraite.

#3. Des conseils financiers qui vous donnent la priorité

Leurs conseillers sont des fiduciaires et ne reçoivent pas de commissions, vous pouvez donc être assuré qu'ils prioriseront toujours vos besoins. Les stratégies d'investissement éprouvées de Vanguard sont utiles pour fournir des conseils en lien avec vos besoins spécifiques. Ils travailleront avec vous pour élaborer une stratégie financière et vous aideront à vous y tenir au fil du temps.

1. Service peu coûteux et hautement tactile

L'investissement minimum pour ce service est de 50,000 0.30 $, avec des frais de conseil de XNUMX % par an. Vous aurez un accès constant à des conseillers et tout sera à portée de main. Si vous avez des questions, vous pouvez toujours contacter notre personnel par téléphone ou par e-mail, ou planifier une conversation vidéo avec un conseiller.

2. Votre seul souci est votre bien-être financier.

Leurs conseillers placent toujours vos intérêts en premier en tant que fiduciaires. Ils peuvent rester concentrés sur la réduction des dépenses d'investissement puisque Vanguard appartient à des investisseurs, vous pouvez donc conserver une plus grande partie de vos gains.

3. Des informations pour vous aider à atteindre vos objectifs

Ils travaillent en étroite collaboration avec vous pour créer une stratégie financière sur mesure, que vous épargniez pour une maison de rêve ou pour votre retraite.

Instructions étape par étape pour ouvrir un compte de courtage imposable Vanguard.

Vous êtes maintenant prêt à ouvrir un compte de courtage imposable Vanguard après avoir lu toutes ces informations. Il s'agit d'un didacticiel étape par étape pour configurer un compte de courtage imposable d'avant-garde. Ce processus ne prendra pas longtemps si vous allez à Vanguard.

1. Accédez à l'onglet Investissement et sélectionnez "Ouvrir un compte".
2. Inscrivez-vous pour un nouveau compte
3. Transfert de fonds
4. Créer un compte utilisateur (ou se connecter)
5. Informez l'Avant-garde de vous-même. La première question à vous poser est la finalité du compte. Pour ouvrir un compte imposable, choisissez « épargne générale ». Sélectionnez si une seule personne sera propriétaire du compte ou un groupe de personnes.
6. Rassemblez les données dont vous aurez besoin : comme recommandé par Vanguard, vous aurez besoin de quelques éléments pour la phase suivante. Cela comprend les éléments suivants:

• Numéro de compte pour l'acheminement et le contrôle des transferts de fonds (cherchez un chèque, les informations sont incluses en bas)
• Nom et adresse de votre employeur actuel.

Vous devez également choisir une source d'argent et fournir à Vanguard vos informations personnelles. Ils vous demanderont de fournir des informations sur votre situation professionnelle. Ils se renseigneront également sur vos revenus. Enfin, répondez aux trois questions sur le fait d'être marié à un employé de Vanguard, si vous (ou un membre de votre famille) travaillez pour la FINRA et si vous êtes un d'entreprise personne de contrôle.

7. Faire un TEF (transfert électronique de fonds) : Le compte doit alors être sur le fonds. Vous pouvez choisir un virement bancaire électronique, un chèque ou "ajouter de l'argent plus tard" comme mode de paiement. Après cela, vous passerez en revue et signerez tout pour terminer le processus de création de compte.

8. Connectez-vous à votre compte et effectuez un achat : Vous constaterez que vous avez maintenant un nouveau compte de courtage Vanguard imposable lorsque vous accédez à l'aperçu de votre compte. Rendez-vous sur la page d'accueil si vous rencontrez des difficultés pour la trouver. Sélectionnez ensuite "Aperçu du compte" dans le menu déroulant sous "Mes comptes". Les fonds seront bloqués dans votre «fonds de règlement» jusqu'à ce que votre banque les encaisse. Dans la plupart des situations, cela m'a pris environ 1 à 2 jours. Vous serez en mesure d'acquérir des fonds après cela.

9. Gardez un œil sur votre valeur nette : Une fois que vous avez configuré votre compte de courtage avant-garde imposable, suivez votre valeur nette chaque trimestre pour vous assurer que vous êtes en mesure d'atteindre vos objectifs !

Comment fonctionne un compte de courtage imposable ?

Ce courtage permet aux titulaires de compte de retirer leurs fonds à tout moment et pour n'importe quelle raison et ils devront toujours payer des impôts sur les gains en capital, mais le taux peut être inférieur aux taux d'imposition standard, surtout si les investissements ont été détenus pendant plus d'un an. an.

Pourquoi devriez-vous avoir un compte de courtage imposable ?

Considérez les comptes de courtage imposables comme des comptes d'investissement « conventionnels », où vous pouvez investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement par l'intermédiaire d'un courtier.

Que dois-je investir dans un compte imposable ?

Vous n'êtes pas obligé d'arrêter d'investir si vous avez atteint le maximum de votre 401(k) et de votre IRA. Cela signifie simplement que vous ne pourrez pas ajouter de fonds supplémentaires à ces comptes.

Combien pouvez-vous cotiser à un compte de courtage imposable ?

Pour 2023, 6,500 7,500 $ annuellement; 50 XNUMX $ par année pour les XNUMX ans et plus. Il n'y a aucune limite au montant d'argent que vous pouvez déposer sur votre compte.

L'IRS peut-il voir mon compte de courtage ?

Si vous avez des comptes de placement, l'IRS peut les consulter via les formulaires 1099-DIV et 1099-B, qui rapportent les dividendes et les ventes d'actions. Le formulaire 5498 alertera l'IRS de l'existence de votre IRA.

Dois-je Max Out 401K ou compte de courtage?

Tout est question d'équilibre. Selon certains experts financiers, il est avantageux de maximiser d'abord un plan de retraite, puis d'investir les fonds restants dans un compte de courtage. Quelle est la raison? Les IRA et 401(k)s offrent de nombreux avantages fiscaux.

Combien d'argent dois-je conserver sur mon compte de courtage ?

En règle générale, les conseillers financiers consacrent au moins 5 % des actifs de leurs clients aux liquidités, et plus fréquemment 10 %, 15 % ou 20 %.

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