Le crédit renouvelable vous intéresse ? Vous le connaissez peut-être plus que vous ne le pensez. Le crédit renouvelable fait référence à un compte de crédit ouvert, comme une carte de crédit ou une autre « marge de crédit », qui peut être utilisé et remboursé indéfiniment. Avez-vous encore des questions? Continuez à lire pour en savoir plus sur le fonctionnement d'une entreprise de marge de crédit renouvelable, le solde renouvelable disponible et comment suivre vos comptes.
Qu'est-ce qu'une ligne de crédit renouvelable ?
Une marge de crédit renouvelable est un prêt qui vous permet d'emprunter de l'argent quand vous en avez besoin tout en payant simplement des intérêts sur le montant emprunté. Si vous remboursez de l'argent emprunté avant la fin de la période de tirage, vous pourrez emprunter à nouveau cet argent. C'est ce qui maintient une ligne de crédit renouvelable.
Les marges de crédit renouvelables sont d'excellents outils pour votre entreprise si vous avez régulièrement besoin de fonds de roulement pour financer l'expansion ou les opérations continues de votre entreprise. Ils sont également parfaits pour emprunter sur vos actifs afin de couvrir les coûts ou de refinancer une dette à taux d'intérêt élevé.
Comment fonctionne une marge de crédit renouvelable ?
Un emprunteur doit d'abord être accepté pour une ligne de crédit renouvelable d'entreprise. Une fois autorisé, le prêteur fixera une limite maximale pour la marge de crédit en fonction de la cote de crédit, des antécédents de crédit et des revenus de l'emprunteur. L'emprunteur peut utiliser la totalité de l'argent disponible ou dépenser au besoin.
Après chaque cycle de facturation, l'emprunteur recevra une facture avec le paiement minimum requis. De plus, l'emprunteur n'est tenu de rembourser que le montant emprunté, et non l'intégralité du crédit disponible. Ils peuvent payer la totalité du solde de la facture, un montant différent ou le paiement minimum. Lorsqu'un paiement est effectué, le montant est rendu disponible pour emprunter à nouveau, d'où le terme « crédit renouvelable ».
Tout solde reporté au prochain cycle de paiement sera presque certainement assujetti à des frais et intérêts. Les emprunteurs ne seront pas facturés d'intérêts si la dette est remboursée à la date d'échéance du relevé. Ils ne sont pas obligés d'utiliser la totalité de la limite de crédit disponible et ne doivent dépenser que le nécessaire. Les utilisateurs de cartes de crédit utilisent une ligne de crédit renouvelable.
Ligne de crédit renouvelable disponible
Bien qu'une ligne de crédit renouvelable soit un type de prêt assez particulier, voici quelques exemples de lignes de crédit renouvelables disponibles dans l'entreprise. La plupart d'entre eux sont similaires et ont besoin de garanties d'une valeur supérieure au montant du prêt, mais pas tous.
Types de lignes de crédit renouvelables
Les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles et la valeur nette de la propriété sont les trois marges renouvelables les plus courantes.
#1. Cartes de crédit
Une ligne de crédit renouvelable est disponible sur la majorité des cartes de crédit. Il permet aux emprunteurs d'utiliser le crédit disponible pour acheter des biens et services courants. Chaque ligne de crédit a une limite maximale, un taux d'intérêt et des mensualités.
#2. Marge de crédit personnelle
Une marge de crédit personnelle est un prêt non garanti d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Les emprunteurs accèdent à l'argent avec des chèques spéciaux ou des virements électroniques déposés sur leur compte bancaire plutôt qu'avec une carte. Une ligne de crédit personnelle, comme une carte de crédit, a une limite de crédit, un paiement mensuel, un APR et des frais potentiels lorsque vous utilisez le compte.
#3. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Un HELOC permet aux propriétaires d'emprunter de l'argent sur la valeur nette de leur maison. Avec cette marge de crédit renouvelable, les propriétaires peuvent emprunter de l'argent et le rembourser encore et encore. Un HELOC donne généralement aux emprunteurs un certain temps pour retirer de l'argent avant la dernière fois qu'ils doivent le rembourser. Un HELOC a généralement une limite de crédit, un paiement mensuel et un taux d'intérêt qui peut changer. Une réduction de la valeur de la maison peut avoir un impact sur la limite de crédit renouvelable.
Meilleure ligne de crédit renouvelable
Une marge de crédit renouvelable vous permet d'emprunter jusqu'à un montant déterminé et de payer des intérêts sur le montant emprunté, un peu comme une carte de crédit. Vous remboursez ensuite les sommes et pouvez à nouveau tirer sur la ligne.
Une ligne de crédit aux entreprises est un financement plus souple qu'un prêt standard aux petites entreprises. Vous recevez un capital fixe et le restituez avec intérêts sur une certaine période. Une ligne de crédit renouvelable peut être utilisée pour une gamme de besoins à court terme, y compris la gestion des flux de trésorerie, les achats de stocks et la couverture de la paie.
Certaines des meilleures options des prêteurs en ligne et bancaires sont comparées ci-dessous.
#1. Banque des citoyens
Le HELOC de Citizens Bank est une marge de crédit renouvelable à taux ajustable, ce qui signifie que votre taux fluctue en fonction du taux préférentiel. De nombreux emprunteurs aiment l'idée d'un taux fixe, et Citizens' HELOC n'a ni frais de clôture ni frais de dossier. Vous devrez payer des frais annuels de 50 $. Des économies de taux supplémentaires spécifiques à l'État peuvent vous faire économiser jusqu'à 0.5 % à 0.75 % et une autre réduction de taux de 0.25 % si vous utilisez des paiements automatisés. Pendant la période de tirage, vous pouvez également choisir d'effectuer des paiements d'intérêts uniquement ou de capital uniquement.
#2. Ligne de crédit personnelle US Bank
La ligne de crédit de la US Bank exige que vous soyez un client de la banque, mais il n'y a pas d'exigence d'actif minimum. US Bank simplifie l'accès à vos fonds : utilisez des chèques Personal Line Access, une carte Visa Access, un guichet automatique, des virements en ligne ou rendez-vous dans une succursale si vous préférez une touche humaine.
#3. Marge de crédit personnelle non garantie de la Banque TD
La marge de crédit de la Banque TD offre des taux concurrentiels et une variété de montants de marge de crédit. Aucun actif n'est nécessaire pour cette ligne de crédit non garantie, mais il y a des frais annuels de 25 $.
#4. Marge de crédit personnelle de PenFed Credit Union
Si votre pointage de crédit et vos antécédents sont faibles, la ligne de crédit de PenFed peut être possible. Bien que les taux commencent aussi bas que 5.99 % APR, vous ne pourrez pas obtenir la meilleure offre si votre crédit est médiocre. Néanmoins, cela pourrait être une bonne option si vous avez besoin d'accéder à une marge de crédit et que vous avez l'argent pour la rembourser.
#5. Régions Épargne bancaire Marge de crédit sécurisée
Il s'agit de la seule ligne de crédit renouvelable sécurisée de cette liste. Regions Bank utilise les comptes d'épargne ou du marché monétaire des clients comme garantie pour ce produit. Des lignes de crédit de 250 $ à 100,000 5 $ peuvent être utilisées pour se protéger contre les découverts. Les mensualités correspondent à 10 % de l'encours de la dette, soit 50 $. Le coût annuel de ce compte est de XNUMX $.
Comment obtenir une ligne de crédit renouvelable ?
Voici les démarches pour obtenir une marge de crédit :
- Localisez la garantie potentielle. La première étape pour obtenir une marge de crédit consiste à déterminer quels actifs vous pouvez donner en garantie avant même de chercher un prêteur. Si vous pouvez obtenir des garanties pour garantir un prêt, vous pourrez obtenir des conditions bien meilleures.
- Sélectionnez un type de ligne. Une fois que vous avez déterminé quelle garantie vous souhaitez mettre en gage, vous pouvez choisir entre une HELOC, une marge de crédit personnelle et une carte de crédit. Alternativement, si votre entreprise existe depuis au moins deux ans, vous souhaiterez probablement une ligne de crédit commerciale.
- Sélectionnez un prêteur. Différents prêteurs se spécialisent dans diverses catégories de prêts. Certains prêteurs sur Internet peuvent vous fournir une ligne de crédit commerciale non garantie. Ils peuvent exiger des intérêts plus élevés qu'une ligne de crédit garantie, mais vous devriez pouvoir obtenir votre argent rapidement après avoir terminé un bref processus de demande.
- Appliquer. Les demandes diffèrent selon le prêteur et le type de prêt. Certains peuvent être effectués en ligne, tandis que d'autres nécessitent que vous rendiez visite à un agent de crédit, à un banquier privé ou à une coopérative de crédit.
- Acceptez les termes et finalisez l'accord. Supposons que vous êtes admissible à une marge de crédit. Dans ce cas, votre prêteur vous enverra une feuille de conditions à évaluer avant d'accepter les conditions et de conclure votre prêt. Cela peut inclure la signature d'un accord de privilège mettant en gage des biens spécifiques en garantie.
Vous devriez avoir accès aux fonds quelques jours après la clôture d'une marge de crédit. Certains prêteurs en ligne peuvent prendre quelques jours pour envoyer les paiements sur votre compte bancaire, mais d'autres débloquent les fonds dès que les formulaires de prêt sont signés.
Avantages et inconvénients des lignes de crédit renouvelables pour les entreprises
Avantages
- Vous ne payez pas d'intérêt tant que vous n'avez pas retiré de l'argent de la ligne.
- Vous ne payez que des intérêts sur l'argent emprunté.
- L'argent est disponible encore et encore au fur et à mesure que vous remboursez le solde.
- Les lignes de crédit peuvent avoir des taux d'intérêt moins chers que d'autres options de prêt.
Inconvénients
- Certaines lignes de crédit, en particulier celles qui ne sont pas garanties, ont des taux d'intérêt plus élevés que les garanties et d'autres types de prêts.
- Le délai de tirage lors d'un emprunt sur la ligne est généralement de 12 ou 24 mois ; après cela, le prêt doit être renouvelé – moyennant des frais – ou payé en totalité.
- Les lignes de crédit ne peuvent pas être converties en prêts structurés pour remboursement. Si le prêteur refuse de renouveler et que vous ne trouvez pas d'autre prêteur pour refinancer le prêt, vous devrez peut-être payer la totalité du solde en une seule fois.
Malgré ces inconvénients, les marges de crédit renouvelables offrent de nombreux avantages qui les rendent parfaites pour les propriétaires de petites entreprises. Vous pouvez financer des dépenses importantes qui aideront votre entreprise à se développer en utilisant des marges de crédit renouvelables.
Quelle est la différence entre le crédit renouvelable et non renouvelable ?
La principale distinction entre le crédit renouvelable et non renouvelable est de savoir si le compte de crédit peut être utilisé à plusieurs reprises. Cependant, il y a quelques autres distinctions à connaître.
#1. Ouvert contre fermé :
Avec le crédit renouvelable, vous pouvez utiliser la ligne de crédit à plusieurs reprises, jusqu'à une limite de crédit spécifique, tant que le compte est toujours ouvert. En revanche, le crédit non renouvelable permet d'emprunter la somme une seule fois. Et, une fois payé, le compte est définitivement fermé. Le crédit à tempérament est une autre appellation du crédit non renouvelable. Les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts scolaires sont tous des exemples de crédit à tempérament.
#2. Taux d'intérêt:
De plus, le crédit renouvelable peut avoir un taux d'intérêt plus élevé que le crédit non renouvelable. De plus, avec le crédit renouvelable, votre paiement minimum peut varier en fonction de votre solde. Vous devrez très probablement le même montant à chaque cycle de paiement si vous avez un crédit non renouvelable.
#3. Paiements:
La plupart des comptes de crédit non renouvelables sont remboursés en montants égaux à intervalles réguliers au-delà d'un certain montant. Dans certaines situations, il peut y avoir une pénalité pour remboursement anticipé du prêt.
#4. La flexibilité:
Le crédit renouvelable peut également vous offrir une liberté supplémentaire. Une carte de crédit, par exemple, peut être utilisée pour un large éventail de transactions. Mais de nombreux accords de crédit non renouvelable concernent un seul achat, comme une voiture ou une maison.
Les spécificités de votre compte de crédit renouvelable ou non renouvelable peuvent différer. Assurez-vous également de bien comprendre les conditions de tout accord de crédit que vous concluez.
Une ligne de crédit renouvelable est-elle bonne?
Le crédit renouvelable est idéal si vous souhaitez avoir la liberté de dépenser à crédit mois après mois sans vous engager dans un seul objectif. Dépenser des cartes de crédit pour gagner des points de récompense et des remises en argent peut être utile si vous payez la facture à temps chaque mois.
Quel est un exemple de ligne de crédit renouvelable ?
Les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles et les marges sur valeur domiciliaire tournent autour du crédit. Cartes de crédit : De nombreuses personnes utilisent des cartes de crédit pour faire des achats courants ou pour couvrir des dépenses imprévues.
Quelle est la seule différence entre une ligne de crédit et un crédit renouvelable ?
Il existe certaines distinctions entre le crédit renouvelable et les lignes de crédit. Les comptes de crédit renouvelables sont ouverts jusqu'à ce que le prêteur ou l'emprunteur les ferme. D'autre part, une ligne de crédit non renouvelable est un accord ponctuel dans lequel le prêteur ferme le compte une fois la ligne de crédit remboursée.
Les comptes renouvelables nuisent-ils à votre crédit ?
Le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, peut nuire à votre pointage de crédit s'il n'est pas utilisé correctement. Cependant, l'utilisation de cartes de crédit peut être bénéfique pour votre pointage de crédit si vous gérez correctement votre utilisation et votre combinaison de crédit.
Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?
- Leurs taux d'intérêt sont plus élevés que ceux des prêts à tempérament traditionnels.
- Des frais d'engagement existent.
- Ils ont moins de crédit à leur disposition (par rapport aux prêts traditionnels)
Quels sont les 3 types de crédit renouvelable ?
Vous connaissez peut-être trois types de comptes de crédit renouvelable. Cartes de crédit Marges de crédit personnelles Marges de crédit pour la valeur nette de la propriété (ou HELOC)
Conclusion
Vous comprenez désormais mieux comment fonctionne le crédit renouvelable et comment le gérer de manière appropriée. De plus, vous pourrez peut-être utiliser vos comptes de crédit renouvelables pour améliorer votre pointage de crédit, établir un historique de crédit et bâtir un avenir financier plus sûr.
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Bibliographie
