La banque de détail et la banque commerciale sont les deux faces d'une même médaille qui offrent à différentes clientèles des services et des produits bancaires. Bien que la plupart des institutions bancaires aient à la fois une division de détail et une division commerciale, les banques de détail servent les clients de détail tandis que les banques commerciales servent les entreprises et les entreprises. Il est crucial de comprendre les distinctions entre les services bancaires de détail et commerciaux. Dans cet article, nous définissons la banque de détail, discutons de son salaire et donnons un aperçu de la banque de détail par rapport à la banque commerciale, résumant les services qu'ils fournissent et discutant des similitudes et des différences entre les deux services bancaires.
Qu'est-ce que la banque de détail ?
La banque de détail, également appelée banque de consommation ou banque personnelle, est une banque qui fournit des services financiers aux particuliers plutôt qu'aux entreprises. La banque de détail permet aux particuliers de gérer leur argent, d'obtenir un crédit et de déposer des fonds en toute sécurité. Les comptes chèques et d'épargne, les hypothèques, les prêts personnels, les cartes de crédit et les certificats de dépôt ne sont que quelques-uns des services fournis par les banques de détail.
Comment fonctionne la banque de détail
Les banques de détail gèrent les besoins financiers pour les dépenses quotidiennes et les événements de la vie comme les achats immobiliers. Les banques de détail proposent les produits et services suivants :
#1. Comptes bancaires:
Les comptes chèques, d'épargne et du marché monétaire en sont des exemples. Les comptes chèques incluent souvent des cartes de débit pour effectuer des achats. Ils vous permettent de régler vos factures en ligne ou par voie électronique. Les comptes d'épargne et du marché monétaire offrent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes chèques, mais ils ont souvent des limites de retrait et de transfert.
#2. Certificats de Dépôt (CD):
Ils offrent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne, mais vous devez généralement garder votre argent intact pendant au moins plusieurs mois pour éviter les pénalités de retrait anticipé.
#3. Cartes de crédit:
Ces cartes sont similaires aux cartes de débit en ce sens qu'elles vous permettent d'acheter des articles maintenant et de les payer plus tard. Ils indiquent un prêt qui doit être remboursé. Si vous ne payez pas le montant total indiqué sur votre relevé dans le délai de grâce, des frais financiers vous seront facturés en fonction du taux annuel effectif global (TAEG) de la carte.
#4. Coffres-forts :
Ce sont des zones de stockage où sont conservés de minuscules objets de valeur et des documents essentiels afin qu'ils ne puissent pas être volés ou endommagés dans votre maison.
#5. Hypothèques :
Ces articles aident les clients à acheter ou à refinancer une maison. Les deuxièmes hypothèques permettent aux consommateurs d'emprunter de l'argent sur une propriété déjà hypothéquée en utilisant la valeur nette de leur maison comme garantie.
#6. Prêts personnels non garantis :
Toutes les fins peuvent être servies par ces marchandises. Vous n'êtes pas obligé de donner des garanties. Les marges de crédit renouvelables (y compris les cartes de crédit) permettent aux emprunteurs de dépenser et de rembourser fréquemment sans demander un nouveau prêt chaque fois qu'ils ont besoin d'accéder à des fonds.
Toutes les banques ne proposent pas tous ces services. Avant d'ouvrir un compte, consultez le site Web d'une banque ou parlez à un représentant de ses offres de services.
Les services bancaires aux particuliers sont au centre des préoccupations des banques de détail. Servir les entreprises est le principal objectif des banques commerciales. Ils peuvent fournir bon nombre des mêmes alternatives, mais dans une taille appropriée à des fins commerciales. Les services bancaires commerciaux et de détail sont offerts par plusieurs institutions.
Comment une banque de détail génère des revenus
Une banque de détail stocke les dépôts en espèces de ses clients de détail. Elle utilise ensuite ces dépôts pour accorder des prêts à d'autres clients. Auparavant, la Réserve fédérale obligeait toutes les banques à conserver 10 % de leurs dépôts à vue et par chèque en interne pendant la nuit ; cette exigence a été réduite à 0 % en mars 2020. C'est ce qu'on appelle l'exigence de réserve, et elle est considérée comme une garantie de sécurité et de liquidité. Cela signifie que les dépôts restants peuvent être prêtés. Les banques facturent des taux d'intérêt plus élevés sur ces prêts que sur les dépôts des consommateurs, c'est ainsi que les banques gagnent de l'argent.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts bancaires des consommateurs du secteur bancaire. Au 31 mars 2021, la FDIC assurait 4,978 22.6 institutions, dont des banques commerciales et des caisses d'épargne. Le montant total des actifs assurés par la FDIC était de 10.86 billions de dollars et le montant total des prêts assurés était de XNUMX billions de dollars.
Types de banques de détail
Les banques de détail vont des petites banques communautaires détenues localement aux services bancaires de détail d'énormes banques d'entreprise mondiales comme JPMorgan Chase et Citibank.
Les cinq plus grandes banques commerciales des États-Unis en termes d'actifs au 31 mars 2021 étaient :
- Chase JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- US Bank
Toutes ces banques fournissent des services bancaires de détail, qui représentent une part importante de leurs revenus. Les coopératives de crédit sont une sorte de banque de détail qui fonctionne comme une coopérative à but non lucratif dans laquelle les membres mettent en commun leurs actifs pour fournir des prêts et d'autres services financiers à d'autres membres. Les coopératives de crédit offrent souvent des taux d'intérêt moins chers à leurs membres parce qu'elles sont des sociétés sans but lucratif et qu'elles n'ont pas à payer d'impôt sur les bénéfices.
Banque de détail vs Banque commerciale
Alors que les services bancaires de détail sont disponibles pour le grand public, les services bancaires aux entreprises sont exclusivement disponibles pour les petites et grandes entreprises. La banque commerciale et la banque de détail fournissent toutes deux des produits et des services à différents types de clients. Bien que les services qu'ils fournissent soient assez similaires, la portée de leurs services est adaptée aux demandes de leurs clients.
Les banques d'affaires offrent les services suivants aux entreprises :
- Prêts et autres produits de crédit
- Services de trésorerie et de trésorerie
- Prêt de matériel
- Propriété commerciale
- Financement du commerce
- Services aux employeurs
Plusieurs banques d'entreprise comprennent également des divisions de banque d'investissement qui fournissent des services à leurs entreprises clientes, notamment la gestion d'actifs et la souscription de titres.
La banque de détail et la banque commerciale partagent plusieurs similitudes :
- Ils proposent tous deux des comptes de dépôt, tels que des comptes chèques et des comptes d'épargne, à leurs clients pour gérer leur argent.
- Les cartes de crédit et de débit sont acceptées.
- Ils proposent tous les deux des prêts.
- Les services bancaires en ligne et mobiles sont également disponibles auprès des deux.
Voici quelques distinctions entre les deux :
- Contrairement à la banque commerciale, qui sert les entreprises et les sociétés, la banque de détail sert les particuliers et le grand public.
- Les banques de détail proposent des produits et services axés sur le client, tels que des prêts personnels, des prêts automobiles et des prêts immobiliers, tandis que les banques commerciales proposent des services financiers aux entreprises et aux entreprises, tels que des services marchands, des services de commerce mondial et des régimes d'avantages sociaux.
- Les banques de détail proposent des produits et services standardisés. Comparativement, les banques commerciales adaptent leurs produits et services aux demandes de leurs clients.
Banque de détail Salaire
Le salaire annuel moyen d'un banquier de détail aux États-Unis au 23 mars 2023 est de 29,652 14.26 $. Au cas où vous auriez besoin d'un calcul de salaire rapide, cela revient à environ 570 $ de l'heure. Cela équivaut à 2,471 $ par semaine ou XNUMX XNUMX $ par mois.
Alors que ZipRecruiter rapporte des salaires annuels aussi élevés que 38,500 22,000 $ et aussi bas que 25,000 5 $, la majeure partie des salaires des banquiers de détail aux États-Unis varie désormais de 34,500 75 $ ((le 90e centile) à 38,000 9,500 $ (XNUMXe centile), avec les salaires les plus élevés (XNUMXe centile) L'échelle salariale moyenne d'un banquier de détail varie considérablement (jusqu'à XNUMX XNUMX $), ce qui suggère qu'il peut y avoir de nombreuses perspectives de croissance et d'augmentation de salaire en fonction du niveau de compétence, de la région et des années d'expérience.
Le marché de l'emploi des banquiers de détail à Atlanta, en Géorgie, et dans les environs est assez actif, selon les récentes offres d'emploi sur ZipRecruiter. Le salaire annuel moyen de votre région pour un banquier de détail est de 29,355 297 $, soit 1 $ (29,652 %) de moins que le salaire moyen national de 49 50 $. La Géorgie se classe au XNUMXe rang sur XNUMX États en termes de rémunération des banquiers de détail.
Services étendus dans la banque de détail
Les banques élargissent leurs offres de produits pour offrir une gamme plus large de services à leurs clients de détail. Les banques ajoutent des équipes de conseillers financiers avec des offres de produits élargies, y compris la gestion de patrimoine, les comptes de courtage, la banque privée et la planification de la retraite, en plus des comptes bancaires de détail conventionnels et du soutien à la clientèle des représentants financiers dans les succursales locales.
La banque en ligne a élargi les options de banque de détail au XXIe siècle. Plusieurs banques offrent désormais des services en ligne aux consommateurs uniquement via Internet et des applications mobiles, ce qui réduit le nombre de fois qu'un client doit se rendre dans un bureau local pour faire des affaires.
En plus des banques traditionnelles fournissant des services en ligne, plusieurs nouvelles sociétés fintech ont vu le jour, offrant des services similaires avec plus de simplicité et, dans de nombreux cas, à des prix inférieurs, car elles ne supportent pas les frais généraux des succursales bancaires traditionnelles. N26, Monzo et Chime sont des exemples de ces banques.
Alternatives à la banque de détail
Les services bancaires aux consommateurs des banques de détail facilitent la gestion de leurs comptes, quel que soit le prix. Il est possible de vivre sans compte bancaire, mais ce sera plus difficile. Sans les banques de détail, vous pourriez consacrer plus de temps aux tâches financières. Les transactions uniques peuvent entraîner des frais plus élevés.
Il existe d'autres types de banques que les banques de détail. En vérité, vous devez compter sur d'autres types de banques pour certains services car les banques de détail ne les fournissent pas.
- Banques centrales: Ces institutions fonctionnent comme des agents financiers du gouvernement central, contrôlant la masse monétaire et les réserves internationales du pays. Parmi ses activités figurent l'émission de devises et la détention de dépôts d'autres banques ou banques centrales.
- Les banques commerciales: Ces banques se concentrent sur les clients professionnels. Ils peuvent fournir des services dont les clients de détail ont besoin, tels que des comptes chèques et d'épargne et des prêts, mais ils répondent également aux demandes spécifiques des entreprises, telles que la capacité d'emprunter des sommes d'argent plus importantes pour les opérations et la nécessité d'accepter d'autres modes de paiement. des clients.
- Les coopératives de crédit: Ces petites banques fournissent bon nombre des mêmes services que les grandes banques, mais ce sont souvent des institutions à but non lucratif qui servent un groupe de personnes partageant un intérêt commun, comme un employeur ou un syndicat.
- Banques d'investissement: Ces institutions financières aident les entreprises à opérer sur les marchés financiers. Une banque d'investissement peut aider une entreprise à lever des fonds en émettant des obligations à un investisseur.
Plusieurs banques opèrent sur plusieurs marchés. Les banques de détail, les banques commerciales et les banques d'investissement existent toutes simultanément. Vous pourrez peut-être ouvrir un compte professionnel dans la même banque de détail où vous avez déjà un compte personnel.
Quelle est la différence entre la banque et la banque de détail ?
Alors que la banque d'entreprise est une branche du secteur bancaire qui traite avec les entreprises clientes, la banque de détail est le segment d'une banque qui traite directement avec les consommateurs de détail. Avec des succursales bancaires dans presque toutes les grandes villes, la banque de détail est la première impression que le public a de la banque.
Que fait un banquier de détail ?
Les banquiers de détail sont souvent appelés représentants du service clientèle ou banquiers personnels en raison des aspects axés sur le client du rôle. Ils travaillent pour des banques de premier plan, où ils fournissent des conseils financiers aux clients, recommandent des produits et services appropriés et les aident à répondre à leurs besoins bancaires.
Quels sont les 5 C de la banque de détail ?
Les prêteurs évaluent votre demande de prêt en fonction des 5 C : Capacité, Capital, Garantie, Conditions et Caractère.
Quels sont les 4 types de banque ?
- Des banques de détail.
- Les banques commerciales.
- Les coopératives de crédit.
- Banques privées.
- Banques en ligne.
- Associations d'épargne et de crédit.
- Bancs de l'Ombre.
Conclusion
Les banques de détail offrent à leurs clients une large gamme de produits et de services. Les gens imaginent généralement les banques de détail lorsqu'ils pensent aux banques. Il existe des succursales bancaires dans chaque ville du pays qui fournissent des services bancaires au grand public. Les comptes chèques et d'épargne, les hypothèques, les prêts personnels, les cartes de crédit et les certificats de dépôt sont parmi les services les plus populaires fournis par les banques de détail (CD).
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Bibliographie
