Le refinancement d'un prêt ou d'un compte de crédit, comme une hypothèque, un prêt personnel ou un prêt automobile, est une approche populaire pour obtenir un rabais plus important. Cependant, ce guide vous aidera à savoir ce que signifie refinancer un prêt, comment le refinancement fonctionne avec un mauvais crédit, son coût et comment il nuit à votre crédit.
Commençons.
Refinancer un prêt
Le refinancement est le processus d'altération et de modification des termes d'un accord de crédit existant, principalement un prêt ou une hypothèque. Lorsqu'une entreprise ou un particulier refinance une dette de crédit, il vise généralement à améliorer son taux d'intérêt, son calendrier de paiement et/ou d'autres conditions contractuelles.
D'autre part, le refinancement de prêt est le processus d'obtention d'un nouveau prêt afin de rembourser un ou plusieurs prêts antérieurs. Généralement, les emprunteurs refinancent pour obtenir des taux d'intérêt ou pour réduire le montant d'argent qu'ils doivent rembourser. Pour les débiteurs qui éprouvent des difficultés à rembourser leurs prêts, le refinancement peut également être utilisé pour acquérir un prêt à plus long terme avec des mensualités réduites. Étant donné que les intérêts doivent être payés sur une plus longue période dans certaines situations, le montant total payé augmentera.
Qu'est-ce que le refinancement d'un prêt ?
Un emprunteur peut refinancer un prêt afin de remplacer son obligation financière actuelle par une autre plus favorable. Grâce à cette stratégie, un emprunteur obtient un nouveau prêt pour rembourser sa dette existante, et les conditions du prêt précédent sont remplacées par les conditions du nouveau prêt. Les emprunteurs peuvent refinancer leurs prêts pour obtenir un paiement mensuel inférieur, une période de remboursement plus longue ou un plan de paiement plus pratique. D'autre part, les prêts de refinancement, tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ont généralement des taux d'intérêt légèrement plus élevés que les prêts d'achat.
De plus, les emprunteurs pourraient refinancer leurs dettes afin de les rembourser plus rapidement. Bien que des périodes plus longues puissent entraîner des paiements mensuels moins chers, elles peuvent entraîner un coût global plus élevé en raison du temps supplémentaire pendant lequel le prêt porte intérêt. Cependant, étant donné que certains prêts, tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, comportent des pénalités pour remboursement anticipé, l'avantage du refinancement peut être compensé par l'augmentation des frais.
Avantages du refinancement :
- Vous pouvez réduire vos mensualités si vous refinancez un prêt avec un taux d'intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement. Cela peut être dû au fait que vous êtes admissible à un taux moins cher en raison des conditions du marché ou d'un pointage de crédit plus élevé, qui n'était pas là au moment où vous avez emprunté. Des taux d'intérêt réduits, en particulier sur les prêts importants ou à long terme, se traduisent généralement par des économies substantielles pendant la durée du prêt.
- Vous pouvez prolonger les paiements en prolongeant la durée du prêt, mais vous paierez certainement plus d'intérêts. De plus, vous pouvez refinancer en un prêt à plus court terme pour le rembourser plus rapidement. Par exemple, vous pouvez refinancer une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 15 ans, qui nécessiterait des mensualités plus élevées mais offrirait un taux d'intérêt plus bas. Vous rembourseriez le prêt en 15 ans au lieu de 30.
- Regrouper de nombreux prêts en un seul peut avoir du sens si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. De plus, lorsque vous n'avez qu'un seul prêt, il est simple de suivre les paiements.
Inconvénients du refinancement :
- Cela peut être assez cher. Les taux de refinancement varient selon le prêteur et la juridiction, mais vous pouvez vous attendre à payer entre 3 % et 6 % de l'encours de la dette en frais de refinancement. Les frais de demande, de montage, d'évaluation et d'inspection ne sont que quelques exemples de frais de clôture supplémentaires. Les frais de clôture des prêts importants, comme les prêts hypothécaires, peuvent facilement dépasser des milliers de dollars.
- L'étalement des remboursements de votre prêt sur une plus longue période entraîne un taux d'intérêt plus élevé sur votre dette. Vous pouvez réduire vos mensualités, mais les mensualités réduites peuvent être compensées par les frais d'emprunt à plus long terme du prêt.
- Certains prêts offrent des avantages essentiels qui seront perdus si vous refinancez. Par exemple, si vous rencontrez des problèmes financiers, les prêts étudiants fédéraux offrent plus de flexibilité que les prêts étudiants privés, y compris des alternatives de report ou d'abstention qui suspendent temporairement le paiement. Si vous travaillez dans le secteur public, vous pourriez être admissible à une remise partielle de vos obligations fédérales. Vous feriez peut-être mieux de vous en tenir à ce type de prêt avantageux.
Que signifie refinancer un prêt ?
Refinancer votre prêt signifie échanger votre ancien prêt contre un nouveau qui peut être d'un montant plus élevé.
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, votre banque ou votre prêteur rembourse votre prêt antérieur et le remplace par un nouveau; ainsi, le nom "refinancer". La majorité des emprunteurs refinancent afin de réduire leur taux d'intérêt et de raccourcir leur délai de paiement, ou pour encaisser une partie de la valeur nette de leur maison.
Les deux principaux types de refinancement sont le refinancement à taux et à terme et le refinancement par encaissement.
#1. Refinancement à taux et à terme
Un refinancement à taux et à terme se traduit par l'acquisition d'un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas et, dans certaines situations, un terme de paiement plus court (30 ans remplacé par un terme de 15 ans).
Avec des taux d'intérêt actuellement très bas, le refinancement d'un prêt sur 30 ans en un prêt sur 15 ans peut entraîner des mensualités identiques à celles du prêt initial. En effet, votre nouveau prêt a un taux d'intérêt plus bas, même si les remboursements de la dette sur 15 ans sont normalement plus élevés que les remboursements hypothécaires sur 30 ans.
#2. Refinancement par retrait
Avec un refinancement en espèces, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur actuelle de votre maison. Par conséquent, ce type de refinancement est appelé refinancement en espèces. Supposons que votre propriété vaut 100,000 60,000 $ et que vous devez une hypothèque de 20,000 80,000 $ sur celle-ci. En tant qu'emprunteur qualifié, votre banque ou votre prêteur peut vous offrir un remboursement pouvant aller jusqu'à XNUMX XNUMX $, portant le montant total de votre nouveau prêt hypothécaire à XNUMX XNUMX $.
Lorsque vous refinancez un refinancement par encaissement, vous n'économisez pas toujours de l'argent ; vous obtenez plutôt un prêt à faible taux d'intérêt sur de l'argent dont vous avez tant besoin. Vous souhaiterez peut-être utiliser les fonds d'un refinancement en espèces pour construire une nouvelle piscine dans votre arrière-cour ou pour passer des vacances de rêve.
Accepter des prêts avec retrait augmente la taille de votre créance. Cela peut entraîner une augmentation des paiements et/ou une durée d'amortissement plus longue. Gardez à l'esprit qu'il ne s'agit pas d'argent gratuit et que vous serez responsable du remboursement de votre prêteur.
Lorsqu'il s'agit de refinancer votre prêt hypothécaire, ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Considérez le coût du refinancement par rapport aux économies que vous recevrez. Si vous ne savez pas s'il faut refinancer ou non ou si vous ne savez pas quelles sont les autres options qui s'offrent à vous, consultez un conseiller financier.
Pour en savoir plus sur la signification de prêts de refinancement, vous pouvez cliquer sur le lien.
Comment fonctionne le refinancement d'un prêt ?
Si vous envisagez de refinancer un prêt, vous devez d'abord examiner les conditions de votre arrangement actuel pour voir combien vous payez déjà. Vérifiez que votre prêt actuel ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé ; comme les avantages du refinancement peuvent être compensés par le coût de la résiliation anticipée. Après avoir déterminé la valeur de votre prêt actuel, vous pouvez magasiner auprès d'autres prêteurs pour trouver les conditions qui conviennent le mieux à votre situation. Cette concurrence a le potentiel de faire économiser aux consommateurs qualifiés des centaines, voire des milliers de dollars sur leurs prêts. Ces cinq phases résument le processus de refinancement, mais cela peut varier selon le prêteur et le type de prêt que vous contractez.
#1. Vérifiez votre crédit
La vérification de votre pointage de crédit vous aidera à déterminer quels prêteurs et types de prêts vous conviennent le mieux en ce moment. Si vous avez un mauvais crédit, vous devriez le réparer avant de refinancer votre prêt personnel.
#2. Magasinez les prêteurs et comparez les offres de prêt
Vous voudrez peut-être soumettre plusieurs demandes pour voir quel prêteur vous offre la meilleure offre, que vous recherchiez le taux d'intérêt le plus bas possible ou le plus petit paiement mensuel possible. Commencez par développer une liste de prêteurs qui peuvent vous fournir des prêts qui répondent à vos critères. Considérez les montants de prêt minimum et maximum annoncés, les conditions et les taux d'intérêt pour chaque prêteur. Si vous pouvez vérifier leurs exigences standard en matière de pointage de crédit, cela vous aidera à réduire vos possibilités.
#3. Demander et accepter un prêt
Une fois que vous avez réduit votre liste de prêteurs potentiels, soumettez plusieurs demandes, en commençant par celle qui semble la mieux adaptée. Pour minimiser l'impact sur votre cote de crédit, essayez de soumettre toutes vos demandes dans les 14 jours. Vous pouvez ensuite comparer les offres de prêt officielles de chaque prêteur avant d'accepter la meilleure.
#4. Remboursez vos anciens prêts
Certains prêteurs peuvent être en mesure d'envoyer les sommes que vous empruntez directement à vos créanciers actuels, ce qui vous permet de rembourser vos dettes plus rapidement. Sinon, le prêteur peut vous envoyer les fonds à appliquer pour le remboursement de vos prêts personnels.
#5. Confirmez que vos anciens prêts sont remboursés
Gardez un œil sur vos prêts précédents jusqu'à ce que vous soyez certain qu'ils sont fermés et qu'ils n'ont plus de solde. Vous ne voulez pas commettre l'erreur de manquer un paiement en raison de circonstances imprévues.
Refinancer un prêt avec un mauvais crédit
Même si votre cote de crédit est faible, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire. Si vous avez un mauvais crédit, il existe plusieurs options de refinancement à considérer. Si vous avez un faible crédit et que vous ne savez pas par où commencer, les actions suivantes peuvent vous aider :
1. Améliorez votre pointage de crédit
C'est une bonne idée d'évaluer votre crédit et de déterminer comment vous pourriez l'améliorer avant de demander un refinancement.
Voici quelques moyens rapides d'améliorer votre pointage de crédit :
- Demander une augmentation de ligne de crédit sur une carte de crédit existante.
- S'autoriser à utiliser le compte ou la carte de crédit d'une autre personne.
- Éliminer autant de dettes que possible.
- Les comptes qui ont été fermés dans le passé ne doivent pas être fermés (comme les cartes de crédit)
2. Envisagez un co-emprunteur
Envisagez de faire une co-demande de prêt avec un conjoint, un partenaire ou une connaissance digne de confiance qui a un bon crédit. Par conséquent, si le nom du prêteur apparaît sur la demande, il examinera les deux profils de crédit ; et vos revenus, ce qui vous donne une meilleure chance d'être approuvé si votre coemprunteur est plus solvable. Assurez-vous également que le coemprunteur est informé de ses obligations. Ils seraient responsables du remboursement de la dette si vous n'étiez pas en mesure d'effectuer des paiements, par exemple.
#3. Comparez les programmes de refinancement hypothécaire pour mauvais crédit
La prochaine étape consiste à enquêter sur les possibilités de refinancement de mauvais crédit pour déterminer si vous êtes admissible. Lors de la recherche de prêteurs, il est utile de bien comprendre le produit de prêt que vous avez l'intention d'utiliser.
#4. Vérifiez auprès de votre prêteur actuel
Contactez votre prêteur actuel pour obtenir un devis de refinancement. Si vous avez toujours effectué des paiements à temps et que vous avez d'excellents antécédents de crédit avec eux ; ils peuvent être disposés à refinancer votre prêt sans faire de vérification de crédit. Ou à tout le moins, tenez compte d'autres facteurs en plus de votre pointage de crédit lors de l'évaluation de votre demande.
#5. Comparez les taux de plusieurs prêteurs
Que vous ayez un excellent ou un mauvais crédit, comparez les taux de plusieurs prêteurs ; est un excellent moyen de déterminer le meilleur prêt et le meilleur taux d'intérêt pour vous. Vous pouvez également comparer les taux de refinancement préqualifiés ; de tous nos prêteurs partenaires dans le tableau ci-dessous en remplissant un seul formulaire.
Coût de refinancement d'un prêt
Le coût de refinancement d'un prêt peut varier entre 2 % et 6 % du montant du prêt ; en fonction de divers facteurs, notamment :
- Le montant de votre prêt
- Votre banque ou coopérative de crédit
- Où vous vous trouvez actuellement
- Votre pointage de crédit
- La valeur nette potentielle de votre maison
- Durée de l'hypothèque
- Forfait hypothécaire
Lors du refinancement du coût d'un prêt, tenez compte du nombre de frais de clôture que vous devrez engager avant le refinancement ; combien le refinancement pourrait vous faire économiser à long terme. L'une des considérations les plus critiques lorsqu'il s'agit de déterminer si oui ou non un refinancement en vaut la peine ; est la durée pendant laquelle vous souhaitez rester dans votre logement. Calculez votre seuil de rentabilité en comparant le coût de refinancement du prêt à votre épargne mensuelle et à vos objectifs futurs.
Si vous souhaitez rester dans votre maison actuelle pendant une période prolongée et qu'un refinancement vous offre un taux d'intérêt inférieur ; et/ou une période de récupération plus courte, vos économies de refinancement pourraient être substantielles. Lors du refinancement du coût d'un prêt, vous devez également réfléchir à la manière de réduire votre coût de refinancement. Voyons les étapes.
Comment réduire le coût de refinancement de votre prêt
ÉTAPE 1 : Travaillez à améliorer votre pointage de crédit. De bons antécédents de crédit et une cote de crédit élevée peuvent vous fournir l'effet de levier nécessaire ; pour profiter des meilleurs prix de refinancement. Payez vos factures à temps, réduisez votre dette et contestez toute information inexacte sur votre dossier de crédit.
ÉTAPE 2 : Contactez plusieurs prêteurs différents. Sans magasinage comparatif, vous ne saurez jamais si vous faites une bonne affaire. Avant de demander un prêt, comparez les frais de refinancement facturés par trois à cinq prêteurs.
ÉTAPE 3 : Négocier le coût du prêt de refinancement. Certains frais de refinancement de prêt peuvent être négociables. Un prêteur peut réduire ou renoncer à certains frais, tels que les frais de demande ou de montage. Exprimez-vous et insistez pour un prix inférieur.
ÉTAPE 4 : Envisagez un refinancement sans frais. Si vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour couvrir le coût total du refinancement initial de votre maison ; un refinancement sans frais de clôture est une option. Votre prêteur peut soit augmenter votre taux d'intérêt, soit inclure les frais de clôture dans le montant total de votre nouveau prêt ; qui vous coûtera plus d'argent à long terme.
Le refinancement d'un prêt nuit-il à votre crédit ?
En général, le refinancement des prêts personnels peut entraîner une légère baisse des cotes de crédit ; à la suite des demandes difficiles des applications et de l'établissement d'un nouveau compte de crédit. Si vous effectuez des paiements ponctuels sur votre nouveau prêt de façon continue ; votre cote de crédit peut s'améliorer, puis s'étendre avec le temps. Si le refinancement est susceptible de vous faire économiser de l'argent ou de faciliter la gestion des remboursements de votre prêt ; la légère baisse de valeur est généralement justifiée. La question « Comment le refinancement affecte-t-il une cote de crédit ? » est bien traité ici
Comment le refinancement d'un prêt affecte votre pointage de crédit
Lors du refinancement d'un prêt, votre pointage de crédit est affecté de deux manières :
- Lorsque vous contactez un prêteur pour vous renseigner sur les taux, il examinera votre historique de crédit. À la suite de cette activité, une enquête sérieuse est signalée sur votre dossier de crédit. Chaque demande de crédit ferme réduit légèrement votre pointage de crédit.
- Lorsque vous refinancez, l'ancien prêt est techniquement clôturé et remplacé par un nouveau prêt. Remplacer un ancien prêt par un nouveau réduira votre pointage de crédit; car les comptes plus anciens sont plus avantageux pour votre crédit.
Cependant, vous pouvez minimiser l'impact sur votre pointage de crédit en cherchant des taux aussi rapidement que possible.
Reconstruire votre pointage de crédit après le refinancement d'un prêt
Lorsque vous refinancez un prêt, votre pointage de crédit baissera presque certainement ; mais cela ne sera que temporaire si vous prenez les précautions nécessaires. Voici comment restaurer rapidement votre crédit :
- Maintenez vos paiements de prêt actuels jusqu'à ce que le refinancement soit terminé. Vous devez continuer à effectuer des paiements sur le prêt jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé. Si vous ne le faites pas et que le prêteur informe les bureaux de crédit d'un paiement manquant, votre crédit en souffrira considérablement.
- Payez vos nouveaux prêts à temps. Cela aide à établir un historique de paiement favorable sur le nouveau prêt et à améliorer votre pointage de crédit.
- Après le refinancement, s'abstenir de demander un crédit pendant au moins un an. Vous n'avez plus besoin d'enquêtes sérieuses sur votre dossier de crédit pour faire baisser votre pointage.
Avant le refinancement, il est important de comprendre comment le processus peut affecter votre pointage de crédit. Plus important encore, pesez soigneusement les avantages du refinancement pour déterminer s'il s'agit de la meilleure solution pour vous.
Quand devriez-vous refinancer un prêt ?
Le refinancement peut vous aider à économiser de l'argent sur le taux d'intérêt de votre prêt actuel. La plupart des experts conviennent que les prêts refinancés sont préférables lorsque les taux d'intérêt sont réduits d'au moins 2 %. De nombreux prêteurs, en revanche, estiment qu'une réduction de 1 % des frais d'intérêt est suffisante pour inciter les clients à refinancer.
Quel est le but du refinancement ?
Un emprunteur peut refinancer un prêt afin de remplacer son obligation financière actuelle par une autre plus favorable. Grâce à cette stratégie, un emprunteur obtient un nouveau prêt pour rembourser sa dette existante, et les conditions du prêt précédent sont remplacées par les conditions du nouveau prêt. Les emprunteurs peuvent refinancer leurs prêts pour obtenir un paiement mensuel inférieur, une période de remboursement plus longue ou un plan de paiement plus pratique.
Le refinancement d'un prêt nuit-il à votre pointage de crédit ?
En général, le refinancement des prêts personnels peut entraîner une légère réduction des cotes de crédit en raison des demandes de renseignements approfondies des demandes et de l'établissement d'un nouveau compte de crédit. Si vous effectuez des paiements ponctuels sur votre nouveau prêt sur une base continue, votre cote de crédit peut s'améliorer puis s'étendre avec le temps.
Quels sont les inconvénients du refinancement d'un prêt ?
Le refinancement présente des inconvénients
- Vous pourriez ne pas en avoir pour votre argent.
- Vos économies ne valent peut-être pas la peine.
- Votre mensualité pourrait augmenter.
- La valeur nette de votre maison pourrait baisser.
Est-il risqué de refinancer ?
Même lorsque les taux hypothécaires sont bas et que tout le monde se demande qui a obtenu le meilleur taux d'intérêt, ce n'est pas toujours une bonne idée de refinancer votre prêt hypothécaire. En effet, le refinancement d'une hypothèque peut prendre beaucoup de temps et coûter cher à la fin. Le prêteur vérifiera également votre pointage de crédit.
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