Les banques gardent une trace d'une grande partie de ce que nous dépensons, économisons et empruntons, des factures d'électricité et des versements hypothécaires à nos achats hebdomadaires d'essence et de café. Certaines de ces données clients sont désormais partagées avec des tiers dans le cadre d'un mouvement mondial connu sous le nom de « banque ouverte » (également connu sous le nom de « données financières ouvertes »). Il est en préparation depuis environ une demi-décennie et il est sur le point de déclencher un tsunami d'innovation financière numérique. Les fournisseurs tiers (TPP) peuvent vous aider à économiser de l'argent, à emprunter plus rapidement et à payer plus facilement grâce à l'open banking.
La réglementation au Royaume-Uni oblige déjà les banques à travailler avec des TPP agréés.
Aux États-Unis, plusieurs banques en open banking mettent volontairement à disposition des données. Cette tendance devrait se poursuivre, qu'elle devienne ou non un mandat.
Définition du système bancaire ouvert
L'open banking est la technique de partage d'informations financières par voie électronique, en toute sécurité et uniquement selon des conditions acceptées par les clients.
Les TPP peuvent accéder efficacement aux informations financières grâce aux interfaces de programmation d'applications (API), qui encouragent la création de nouvelles applications et de nouveaux services. Dans un monde idéal, l'open banking se traduirait par une meilleure expérience pour les clients.
Vous utilisez peut-être déjà des services que l'open banking améliorerait. Les applications tierces de gestion financière personnelle (PFM) exploitent les informations de votre compte bancaire pour vous aider à suivre vos dépenses et à atteindre d'autres objectifs.
Comprendre le système bancaire ouvert
Dans le cadre de l'open banking, les banques permettent à des prestataires de services tiers, généralement des startups de logiciels et des fournisseurs de services financiers en ligne, d'accéder aux données personnelles et financières de leurs clients et de les contrôler. Les clients sont généralement tenus de proposer un certain type d'accord à la banque pour qu'un tel accès soit accordé, par exemple en cliquant sur une case sur un écran de conditions de service dans une application en ligne. Les API de fournisseurs tiers d'open banking peuvent alors accéder aux données partagées du client. Comparer les comptes du client et l'historique des transactions à une variété d'options de services financiers, regrouper les données entre les institutions financières et les clients participants pour générer des profils marketing, ou exécuter de nouvelles transactions et des ajustements de compte au nom du client sont toutes des utilisations possibles.
Le grattage de l'écran n'est plus nécessaire.
La génération initiale d'applications PFM, également appelées agrégateurs de comptes, exigeait que vous utilisiez le même nom d'utilisateur et le même mot de passe que vous utilisez pour accéder à votre compte bancaire. Le logiciel serait alors libre de « screen scraper », ou de sélectionner les informations dont il a besoin parmi toutes les données dont il dispose. C'était peu pratique et peu fiable, et il a fallu le refaire après la modification du site Web de votre banque. Les API, d'autre part, fournissent aux programmes un accès direct à certains bits de données. Cela peut inclure le solde de votre compte ou des détails de transaction spécifiques. De plus, vous n'avez pas besoin de divulguer votre mot de passe à qui que ce soit.
Que peut faire l'Open Banking pour vous ?
Les initiatives de banque ouverte sont importantes pour les banques, les régulateurs et les TPP. À long terme, les clients devraient avoir plus d'options pour gérer leur argent, emprunter et effectuer des paiements.
#1. Pression sur les banques.
Alors que l'open banking permet aux TPP d'accéder aux informations bancaires, les banques peuvent choisir d'améliorer les services qu'elles fournissent. Les banques peuvent rivaliser avec des outils de gestion des finances publiques améliorés et des prix transparents et compétitifs au lieu de laisser les autres dicter les communications qu'elles obtiennent en cours d'exploitation.
#2. Ressources supplémentaires
D'autres solutions GFP tierces sont en route. Avec les API ouvertes, les développeurs d'applications auront plus de facilité à vous aider à contrôler vos dépenses. Ils peuvent être en mesure de prévoir les événements sur votre compte ou de recommander des produits qui vous feront économiser de l'argent grâce à l'intelligence artificielle. Bien sûr, certaines applications peuvent ne pas recommander les meilleurs articles et services. Cependant, ils peuvent recommander ceux qui paient des frais de parrainage ou d'affiliation, alors choisissez vos outils avec prudence.
#3. Financement rationalisé
L'obtention ou le refinancement d'un prêt peut devenir moins difficile. Au lieu de recueillir des informations auprès de nombreuses sources et de les soumettre manuellement à un prêteur potentiel, les consommateurs peuvent permettre aux prêteurs de saisir simplement ce dont ils ont besoin et de leur faire une meilleure offre.
#4. Prêts aux entreprises
Les prêteurs voudront peut-être inspecter vos livres si votre petite entreprise a besoin d'un prêt ou d'une marge de crédit. Encore une fois, plutôt que de produire des rapports qui peuvent être inexacts au moment où les prêteurs les voient, les prêteurs peuvent obtenir toutes les informations dont ils ont besoin auprès de votre banque et de votre système comptable.
#5. Automatisation comptable
Des systèmes comptables plus simples et moins coûteux peuvent profiter à la fois aux entreprises et aux consommateurs. Lorsque vous envoyez ou recevez des paiements, les systèmes intégrés peuvent être mis à jour immédiatement et vous pouvez gagner du temps sur la préparation des déclarations.
#6. Nouvelles options de paiement
Les paiements sont une composante importante de la politique européenne d'open banking. Les banques doivent autoriser les tiers initiateurs de paiement à commencer les paiements en votre nom en vertu de la deuxième directive sur les services de paiement de la Commission européenne (PSD2). Encore une fois, ce n'est pas nécessairement nouveau, mais cela permettra à davantage de fournisseurs de services de gérer plus facilement les paiements. La réduction des frais de traitement des paiements peut également profiter aux entreprises.
#7. Préoccupations concernant la confidentialité
L'open banking est basé sur le partage de données, mais vous souhaiterez peut-être garder vos informations privées. Heureusement, l'open banking ne devrait pas impliquer une perte de sécurité ou de confidentialité. Les TPP et les banques devront prendre des précautions pour protéger les informations sensibles. Ils informeront les clients des nouveaux risques auxquels ils sont confrontés.
#8. L'échange de données
Quand et comment les organisations financières peuvent partager des données personnelles sont souvent spécifiés dans les programmes bancaires ouverts. Les clients au Royaume-Uni, par exemple, sont tenus d'accepter le partage d'informations avec des partenaires particuliers. Les banques aux États-Unis gèrent (et réglementent) actuellement la façon dont vous partagez vos informations, avec votre permission. Ils ne semblent pas désireux de renoncer à ce pouvoir.
Tout partage que vous autorisez place vos informations entre les mains de quelqu'un d'autre. Ensuite, il y a la question de savoir dans quelle mesure ce TPP sera efficace pour sécuriser vos informations et ce qu'il en fera.
Risques de l'Open Banking
L'open banking peut offrir des avantages aux consommateurs sous la forme d'un accès plus facile aux données et services financiers, ainsi que des économies de coûts pour les institutions financières. Cependant, cela peut présenter de graves risques pour la confidentialité financière et la sécurité des finances des consommateurs, ainsi que des responsabilités envers les institutions financières. Les API bancaires ouvertes ne sont pas sans risques pour la sécurité, comme la possibilité qu'un logiciel tiers frauduleux supprime le compte d'un client. Ce serait une menace grave (et peu probable). Des inquiétudes beaucoup plus importantes incluraient les violations de données causées par une mauvaise sécurité, le piratage ou des menaces internes. Ils sont devenus assez réguliers à l'époque contemporaine. Cela concerne davantage les institutions financières et continuerait probablement d'être courant à mesure que de plus en plus de données sont interconnectées de différentes manières.
L'open banking est susceptible de modifier le paysage concurrentiel du secteur des services financiers. Cela peut profiter aux consommateurs en augmentant la concurrence comme décrit ci-dessus. Cependant, cela pourrait aussi avoir l'effet inverse et augmenter les coûts pour le consommateur s'il conduit à une consolidation des services financiers. Cela est dû aux économies d'échelle naturelles dues aux mégadonnées et aux effets de réseau. La concentration du marché et le pouvoir de fixation des prix qui en résultent peuvent l'emporter sur les économies de coûts pour les clients. Une telle consolidation du marché a déjà été observée et fortement critiquée dans d'autres services basés sur Internet, tels que les achats en ligne, les moteurs de recherche et les médias sociaux, car les consommateurs et les régulateurs craignent que les géants de la technologie n'utilisent à mauvais escient les données des clients à leur profit. Outre les coûts immédiats de la concentration du marché, une exploitation comparable des données financières privées des clients peut créer encore plus de problèmes à long terme.
Que pensent les clients de l'Open Banking ?
Selon nos conclusions, poser aux clients des questions de base sur le partage de données ne fournit pas une image précise de leur désir d'adopter l'open banking. Pour obtenir une image plus complète, nous avons produit des maquettes de plusieurs idées de banque ouverte, demandé aux consommateurs de noter celles qu'ils préféraient. Nous leur avons alors demandé s'ils seraient prêts à autoriser l'accès à leurs données afin de les utiliser. Dans cette enquête auprès de 3,000 XNUMX consommateurs et PME britanniques, nous avons découvert que le sentiment des clients était extrêmement positif. Sans surprise, les plus intéressés par l'open banking étaient les jeunes professionnels férus de technologie. Voici quelques découvertes plus importantes :
- Alors que les consommateurs étaient naturellement sceptiques à l'égard du partage de données, leur volonté de partager des données a plus que doublé lorsqu'ils ont trouvé un produit ou un service spécifique attrayant ou ont compris la valeur qu'il peut apporter à leur vie. Cela s'oppose à un désir générique de partager des données. Cela était vrai dans toutes les catégories, y compris celles qui avaient les opinions les plus conservatrices sur les idées fondées sur l'open banking.
2. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une cible habituelle pour les services financiers, les personnes en difficulté financière sont susceptibles d'être un secteur crucial pour les solutions de banque ouverte. Les consommateurs ayant de faibles ressources financières, peu de temps pour gérer leurs finances, ou les deux, ont exprimé leur intérêt pour des solutions qui les aideraient à économiser et à gérer leur argent.
3. En outre, près de 40 % des clients britanniques préoccupés par la sécurité de leur emploi ont trouvé attrayantes les applications qui aident les gens à économiser automatiquement de l'argent et à mieux suivre leurs dépenses.
4. Les personnes âgées aisées constituent également un groupe démographique attrayant, avec 15 % d'entre elles désireuses de fournir des données sur les concepts qu'elles aiment. Ces clients connaissaient souvent la technologie et réalisaient à quel point la technologie pouvait améliorer leur vie financière. Ils étaient donc plus à l'aise pour essayer de nouvelles solutions.
En conclusion
Il est presque garanti que les PME seront disposées à payer des frais pour des services à valeur ajoutée basés sur l'analyse de données qui les aideront à se développer. C'est pourquoi certaines entreprises dans ce domaine reçoivent déjà des financements importants. C'est pourquoi l'open banking est au cœur de l'interaction entre la technologie et l'économie.
Donc, si la fintech a connu une année merveilleuse, ce n'est certainement que le début du récit. Avec le soutien d'initiatives de banque ouverte, le secteur est désormais à l'avant-garde d'une révolution bancaire qui fournira enfin aux PME le niveau de service qu'elles méritent tout en libérant tout leur potentiel dans l'ensemble de l'économie.
FAQ sur l'Open Banking
Comment fonctionne une banque ouverte ?
Toutes les institutions financières [institutions de dépôt] doivent mettre les données des clients et/ou des paiements à la disposition des prestataires tiers dans le cadre de l'Open Banking. L'open banking démantèle les monopoles des services financiers et permet à davantage d'acteurs d'entrer sur le marché.
Quels sont les avantages de l'open banking ?
L'avantage le plus important de l'open banking pour les clients est qu'il leur évite d'avoir à se rendre régulièrement à la banque. L'open banking implique que la banque n'est pas nécessaire pour le parcours client - la banque est avant tout un service plutôt qu'une institution.
Puis-je me retirer de l'open banking ?
Comment puis-je me retirer ? En réalité, vous n'êtes pas obligé de vous retirer. Vous devez vous inscrire pour qu'un tiers puisse accéder à vos données. Vous y parviendrez en utilisant une application qui vous permet de glisser-déposer des comptes de plusieurs fournisseurs.
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