Pour beaucoup de gens, posséder une maison est un rêve devenu réalité. Mais obtenir un prêt hypothécaire est l'une des rares étapes à franchir pour y arriver.
Plus encore, comme il s'agit d'une décision financière majeure, il est important que vous compreniez ce qu'implique l'obtention d'un prêt hypothécaire avant de le faire.
Par conséquent, si vous envisagez entre l'accession à la propriété et la façon de commencer, cet article est très pratique. Comme il contient tout ce que vous devez savoir sur l'hypothèque, sa signification, ses types et ses processus.
Commençons par une définition simple d'une hypothèque.
Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Une hypothèque est un prêt utilisé par un emprunteur pour acheter ou entretenir une maison, ou toute autre forme de bien immobilier.
Habituellement, l'emprunteur s'engage à rembourser le prêt sur une période de temps convenue et en une série de paiements réguliers. La propriété sert de garantie pour le prêt.
Bien qu'il soit possible d'obtenir un prêt qui couvre la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt d'environ 80 % de la valeur de la maison.
Plus encore, le coût d'un prêt hypothécaire dépend de la durée du prêt (par exemple 20 ans) et du taux d'intérêt appliqué par le prêteur.
En outre, un mécanisme juridique est généralement impliqué, qui permet au prêteur de prendre possession de la propriété et de la vendre pour rembourser la dette de l'emprunteur.
Les prêts hypothécaires sont aussi appelés « prêts hypothécaires » et constituent un bon moyen d'acquérir une maison si vous n'avez pas encore l'argent nécessaire.
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Comment fonctionne une hypothèque
Lorsque vous recevez un prêt hypothécaire, le prêteur vous accorde une somme d'argent connue sous le nom de « capital » pour acheter la maison.
Vous vous engagez à rembourser le prêt avec intérêts sur une période de temps. Cela signifie également que vous n'avez pas le contrôle total de la maison tant que vous n'avez pas remboursé votre prêt hypothécaire.
Typiquement, une hypothèque se compose de deux éléments : le capital et les intérêts.
Le capital est le montant d'argent que le prêteur donne à un emprunteur pour acheter une maison. Par exemple, si vous empruntez 5,000 5,000 $ à un prêteur pour acheter une maison, la totalité de XNUMX XNUMX $ constitue le capital.
Alors que les intérêts, en revanche, sont ce que le prêteur vous facture pour vous donner cet argent. En d'autres termes, vous pouvez dire que c'est le montant que le prêteur vous facture pour emprunter le capital.
L'intérêt est déterminé par deux choses dit Rockethypothèque: les taux actuels du marché et le niveau de risque que le prêteur prend pour vous prêter de l'argent. Bien que vous ne puissiez pas contrôler les taux actuels du marché, vous pouvez toujours contrôler la façon dont le prêteur vous perçoit.
Avoir une cote de crédit élevée, une bonne source de revenu stable et peu de drapeaux rouges sur votre rapport de crédit montre au prêteur que vous êtes capable de rembourser votre prêt hypothécaire. Plus encore, cela montre au prêteur que vous êtes moins à risque, réduisant ainsi votre taux d'intérêt.
Le montant que vous pouvez emprunter dépend de ce que vous pouvez vous permettre et de la valeur marchande de la maison. En effet, le prêteur ne peut vous donner qu'un montant équivalent à la valeur de la maison.
Lors du remboursement du prêt, les emprunteurs ont tendance à payer en plusieurs versements, généralement mensuels, qui comprennent à la fois le capital et les intérêts.
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Le processus hypothécaire
Les personnes qui cherchent à obtenir un prêt commencent par s'adresser à un ou plusieurs prêteurs hypothécaires. Ensuite, le prêteur demandera des preuves montrant que l'emprunteur est capable de rembourser le prêt. Les preuves peuvent inclure un relevé bancaire, des déclarations de revenus, une preuve d'emploi actuel et un historique de carte de crédit.
Si la demande de prêt est approuvée, le prêteur donnera à l'emprunteur le montant du prêt convenu à un taux d'intérêt spécifique.
Les acheteurs de maison peuvent demander un prêt hypothécaire lorsqu'ils ont vu une propriété à acheter ou lorsqu'ils sont encore en train de magasiner. Si la demande est approuvée, ils reçoivent une « pré-approbation » en attente lorsque le contrat de prêt hypothécaire est finalisé.
Avoir une « pré-approbation » hypothécaire facilite votre recherche de maison, car les vendeurs de maison savent que vous avez de l'argent pour payer la maison.
Une fois que les deux parties (acheteur et vendeur) se sont mises d'accord sur les termes de leur accord, elles peuvent se rencontrer pour une conclusion.
Le vendeur transférera alors la propriété de la propriété à l'acheteur et recevra le montant d'argent convenu, et l'acheteur signera tous les documents hypothécaires restants.
Parties du versement hypothécaire
Selon votre contrat hypothécaire, votre versement hypothécaire comprend les frais suivants ;
#1. Impôts fonciers
Le prêteur peut choisir de percevoir les taxes foncières associées à la maison dans le cadre de votre versement hypothécaire.
Dans une telle situation, l'argent perçu pour les taxes est conservé dans un compte séquestre, que le prêteur utilisera pour payer les taxes foncières lorsqu'elles sont dues.
#2. Assurance hypothécaire
Votre paiement hypothécaire peut également inclure une assurance hypothécaire connue sous le nom d'assurance hypothécaire privée (PMI).
Cette assurance est exigée par la plupart des prêteurs lorsque l'acheteur verse une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison.
#3. L'assurance habitation
Cette assurance vous protège en cas de sinistre. Dans de tels cas, lorsque vous payez votre facture d'assurance dans votre versement hypothécaire, la facture d'assurance est conservée dans un compte séquestre jusqu'à ce que les primes de la police soient dues.
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Types de prêt hypothécaire
Une fois que vous avez décidé de contracter un prêt hypothécaire, il est temps pour vous de réfléchir au type de prêt que vous souhaitez contracter. Il existe différents types de prêts hypothécaires, et nous les énumérerons ci-dessous.
#1. Hypothèque à taux fixe
Le nom d'une hypothèque vous indique généralement à quel type de taux d'intérêt vous attendre. Pour une hypothèque à taux fixe, le taux d'intérêt est convenu et reste le même pendant toute la durée du prêt.
Habituellement, les hypothèques à taux fixe sont disponibles pour plusieurs durées, jusqu'à 30 ans. Payer le prêt sur une longue période rend la mensualité plus abordable.
En général, pour ce type de prêt, quelle que soit la durée de votre prêt, le taux d'intérêt restera le même. C'est pourquoi les hypothèques à taux fixe conviennent mieux à ceux qui préfèrent un paiement mensuel stable.
#2. Hypothèque VA
Le prêt VA est un prêt disponible pour les militaires et les anciens combattants en service actif. Il est garanti par le département américain des anciens combattants qui exige peu ou pas d'argent vers le bas.
Les prêts VA sont un avantage de service pour ceux qui ont servi le pays. Et c'est vraiment une bonne option car cela vous permet d'obtenir une maison sans mise de fonds ni assurance hypothécaire privée.
#3. Hypothèque à taux variable (ARM)
D'après le nom, vous pouvez facilement voir que les taux d'intérêt peuvent être augmentés ou abaissés à mesure que les taux changent.
Ce type de prêt hypothécaire peut être une bonne option lorsque le taux d'intérêt est faible par rapport au taux du prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans.
Un exemple d'ARM tel que donné par le taux d'escompte est un ARM 5/1 et/ou un ARM 7/1. Dans un ARM 5/1, le 5 représente une période initiale de cinq ans au cours de laquelle le taux d'intérêt reste fixe tandis que le 1 indique que le taux d'intérêt est soumis à un ajustement une fois par an.
Pendant la partie à taux révisable d'un ARM, le taux d'intérêt est facturé sur la base d'un indice financier standard, tel que le taux de l'indice clé établi par la Réserve fédérale ou le taux de financement garanti au jour le jour (SOFR).
Bien que les ARM rendent difficile pour l'emprunteur de surveiller ses dépenses et d'établir son budget mensuel, ils sont populaires car ils sont assortis de taux d'intérêt de départ inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe.
Les emprunteurs, en supposant que leurs revenus augmenteront avec le temps, peuvent demander un ARM afin de bloquer un taux fixe bas au début, lorsqu'ils gagnent moins.
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#4. Hypothèque FHA
Les prêts hypothécaires FHA sont garantis par la Federal Housing Administration et constituent un choix populaire parmi les acheteurs de maison.
En effet, les prêts FHA ont de faibles exigences en matière d'acompte et de pointage de crédit. Vous pouvez obtenir un prêt FHA avec un acompte aussi bas que 3.5% et une cote de crédit de 580.
Comme il s'agit d'un prêt garanti par le gouvernement, les prêteurs seront remboursés si les emprunteurs ne remboursent pas le prêt. Cela réduit le risque que les prêteurs prennent en vous prêtant de l'argent.
#5. Hypothèque ballon
Dans une hypothèque ballon, les paiements commenceront à être bas, puis se transformeront en une somme importante avant la fin du prêt.
Ce type de prêt hypothécaire s'adresse aux acheteurs qui auront un revenu plus élevé vers la fin de leur période de prêt ou d'emprunt qu'au début.
Il est également idéal pour ceux qui ont l'intention de vendre la propriété avant la fin de la période de prêt. Mais si vous n'avez pas l'intention de vendre la propriété, vous devrez peut-être refinancer pour rester dans la propriété.
En général, les hypothèques ballon sont l'un des types d'hypothèques les plus risqués.
#6. Prêts de l'USDA
Les prêts USDA sont un prêt garanti par le gouvernement, pour les maisons dans les zones rurales éligibles (bien que de nombreuses maisons en banlieue soient qualifiées de «rurales» selon la définition de l'USDA.) Pour obtenir un prêt USDA, le revenu de votre ménage ne peut pas dépasser 115% de revenu médian de la région.
Ce type de prêt hypothécaire est une bonne option pour les emprunteurs qualifiés, car il vous permet d'obtenir une maison avec une mise de fonds de 0 %.
Dans certains cas, les frais de garantie exigés par le programme USDA coûtent moins cher que la prime d'assurance hypothécaire FHA.
Terminologies hypothécaires
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vous devez vous familiariser avec plusieurs termes. Vous trouverez ci-dessous les termes les plus utilisés que vous devez connaître pour vous permettre d'avoir une expérience fluide
#1. Acompte
L'acompte est le montant initial qu'un acheteur paie pour acheter une maison. En règle générale, les acheteurs paient d'abord un pourcentage de la valeur de la maison, puis obtiennent le reste sous forme d'hypothèque.
Un acompte plus important peut augmenter les chances d'un acheteur d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. Et différentes hypothèques ont des acomptes minimaux différents.
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#2. Entiercement
Un compte séquestre est un compte qui détient la partie du paiement hypothécaire mensuel d'un emprunteur qui couvre les primes d'assurance habitation et les taxes foncières.
Un compte séquestre pour les assurances et les impôts est ouvert par le prêteur hypothécaire, qui effectue les paiements d'assurance et d'impôts au nom de l'emprunteur.
Ce compte permet à l'emprunteur de régler commodément ses dépenses en petits versements mensuels.
#3. Amortissement
L'amortissement est le processus de remboursement d'un prêt en plusieurs versements sur une longue période. Une partie du paiement sert à payer le montant principal, tandis que d'autres servent à payer les taux d'intérêt.
Lorsqu'un prêt est entièrement amorti, cela signifie qu'il a été entièrement remboursé à la fin du calendrier d'amortissement.
#4. Billet à ordre
Un billet à ordre est comme une reconnaissance de dette qui contient toutes les directives de remboursement. C'est l'accord écrit qui contient toutes les conditions du prêt hypothécaire. Ces termes incluent;
- Type de taux d'intérêt (révisable ou fixe)
- Pourcentage du taux d'intérêt
- Durée de remboursement du prêt (durée du prêt)
- Le montant emprunté à rembourser intégralement
Une fois le prêt entièrement remboursé, le billet à ordre est remis à l'emprunteur.
#5. Souscription
La souscription d'un prêt hypothécaire est le processus par lequel un prêteur évalue le risque lié au prêt d'argent à un emprunteur.
Le processus de souscription nécessite une demande et tient compte de plusieurs facteurs tels que le pointage et le rapport de crédit de l'emprunteur, la dette et la valeur de la propriété qu'il souhaite acheter.
Droit hypothécaire
Le droit hypothécaire fait référence aux mécanismes juridiques impliqués dans la sécurisation des hypothèques et des prêts. Selon Wikipédia, une hypothèque est un instrument juridique utilisé pour créer une sûreté sur un bien immobilier détenu par un prêteur en garantie d'une dette, généralement un prêt d'argent.
Dans la plupart des juridictions, les hypothèques sont fortement associées aux prêts immobiliers plutôt qu'à d'autres propriétés.
Plus encore, les hypothèques peuvent être légales ou équitables. Il peut s'agir d'un certain nombre de structures juridiques différentes, qui dépendent de la juridiction en vertu de laquelle l'hypothèque est consentie.
Les juridictions de common law disent qu'il y a deux aspects juridiques de l'hypothèque;
- Hypothèque par décès
- Hypothèque par charge légale
#1. Hypothèque par décès
Dans une hypothèque par décès, le prêteur demeure propriétaire du bien hypothéqué jusqu'au remboursement intégral du prêt. Ce type d'hypothèque donne au créancier tous les droits sur la propriété à condition que la propriété soit restituée après remboursement intégral.
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#2. Hypothèque par charge légale
Dans cette forme d'hypothèque, le débiteur reste le propriétaire légal du bien, mais le créancier a suffisamment de droits sur le bien pour faire valoir sa garantie.
Pour protéger le prêteur, une hypothèque par charge légale est généralement inscrite dans un registre public. Les prêteurs hypothécaires effectuent des recherches de titre sur la propriété en question pour s'assurer qu'aucune hypothèque n'est enregistrée sur la propriété du débiteur.
Qu'est-ce qu'une hypothèque et un prêt ?
Un prêt est le montant d'argent contracté auprès d'une institution financière pour répondre à des objectifs ou à des demandes spécifiques. Il peut être sécurisé ou sans garantie. Une hypothèque est une créance sur un bien immeuble qui est donnée en garantie d'une dette.
De combien d'argent avez-vous besoin pour démarrer une hypothèque ?
Si vous êtes un acheteur d'une première maison, vous êtes probablement à la recherche d'un ensemble de prêts hypothécaires avec un prêt à 90 % ou 95 % (ce qui signifie que vous aurez besoin d'un acompte de 5 % ou 10 %). Le risque est le facteur décisif lors de l'emprunt d'argent à quelque titre que ce soit.
Qui se qualifie comme premier acheteur?
Tout d'abord, abordons la réponse fournie ci-dessus : un véritable premier acheteur est une personne qui n'est pas mariée et qui n'a jamais possédé de maison auparavant, où que ce soit dans le monde. Il en va de même pour les couples lorsqu'aucun des membres n'a jamais acheté de maison auparavant.
Sur quel salaire puis-je obtenir un prêt hypothécaire ?
La majorité des prêteurs fondent le montant qu'ils sont prêts à vous offrir sur des multiples de vos revenus. La plupart des employeurs vous offriront quatre fois votre salaire annuel si vous êtes admissible, certains employeurs peuvent vous offrir cinq fois, et certains employeurs peuvent aller jusqu'à six fois si les conditions sont appropriées.
Quelle hypothèque puis-je obtenir en gagnant 30 XNUMX ?
Si vous réussissez les vérifications d'abordabilité, la plupart des prêteurs vous permettront d'emprunter jusqu'à 4.5 à 5.5 fois vos revenus annuels. Cependant, le montant que vous pouvez emprunter varie selon les prêteurs. Autrement dit, si vous gagnez 30,000 150,000 £, vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire d'environ XNUMX XNUMX £.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur 20 XNUMX par an au Royaume-Uni ?
Une hypothèque peut certainement être obtenue sur un salaire de 20,000 XNUMX £ par an, ce qui est un revenu respectable.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur 25 XNUMX par an au Royaume-Uni ?
L'application d'un multiplicateur au revenu détermine traditionnellement le montant d'un prêt hypothécaire. Si vous gagnez 25,000 100,000 £ par an, par exemple, un prêteur pourrait multiplier cette somme par quatre pour proposer une offre de prêt hypothécaire de XNUMX XNUMX £. Il est rare qu'un prêteur augmente vos revenus de plus de quatre fois.
Conclusion
Une hypothèque est une bonne option si vous voulez acheter une maison mais que vous n'avez pas assez d'argent pour le faire.
J'espère que cet article explique tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires.
Bonne chance !
FAQ
Quelle est la différence entre hypothèque et prêt ?
Un prêt est la somme d'argent empruntée à une institution financière pour répondre à divers objectifs ou exigences. Il peut être sans garantie ou garanti. L'hypothèque fait référence à un bien immobilier qui est utilisé comme garantie pour bénéficier d'un prêt.
L'hypothèque est-elle un prêt personnel ?
Quelle est la différence entre un prêt personnel et un crédit immobilier ? Un prêt personnel est un prêt d'une banque ou d'un autre prêteur qui n'est pas garanti par un actif. Des prêts comme celui-ci sont parfois appelés prêts non garantis. Une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une propriété ou un terrain.
Puis-je rembourser mon hypothèque avec un prêt?
Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour rembourser votre prêt hypothécaire, mais ce n'est peut-être pas la meilleure stratégie, surtout si le taux d'intérêt du prêt est supérieur au taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire.
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