Un courtier hypothécaire agit comme médiateur entre l'acheteur et le prêteur. Il s'assure que l'emprunteur obtient la meilleure offre hypothécaire du secteur hypothécaire, et le prêteur saute sur un prêt qui sera remboursé.
Plus encore, de nombreux courtiers en hypothèques sont réglementés par leur État pour s'assurer qu'ils se conforment aux lois bancaires et financières de l'État dans la juridiction du client.
Aux États-Unis, le secteur des courtiers en hypothèques est réglementé par 10 lois fédérales, 5 organismes fédéraux d'application de la loi et 49 lois d'État ou conseils d'octroi de licences.
En savoir plus sur ce que cela implique de devenir un courtier en hypothèques en lisant cet article.
Commençons par les bases.
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Qu'est-ce qu'un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire est un intermédiaire entre l'emprunteur hypothécaire et le prêteur hypothécaire. En d'autres termes, il est l'intermédiaire entre deux individus dont l'un est l'emprunteur et l'autre le prêteur.
Ils mettent en relation les prêteurs hypothécaires et les emprunteurs sans utiliser leur propre argent pour établir la connexion.
Le courtier en hypothèques rassemble également tous les documents nécessaires aux prêteurs hypothécaires à des fins de souscription et d'approbation.
Les courtiers en hypothèques apprennent à connaître la situation financière de l'emprunteur, ce qui les aide ensuite à déterminer quel prêteur leur convient le mieux.
Ils aident un emprunteur à économiser du temps et des efforts pendant le processus de demande de prêt hypothécaire, et beaucoup d'argent tout au long de la durée du prêt.
Une fois que vous vous êtes installé avec le prêteur qui vous convient le mieux, votre courtier hypothécaire collabore ensuite avec la banque, l'agent de clôture et votre agent immobilier pour assurer le bon déroulement de la transaction.
Les courtiers en hypothèques gagnent de l'argent grâce à des commissions appelées frais de montage, montant du prêt et peuvent travailler de manière indépendante en tant qu'employé d'une grande société de courtage en hypothèques.
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Comment fonctionnent les courtiers en hypothèques ?
Un courtier hypothécaire est un intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs sur le marché hypothécaire.
Qu'un emprunteur veuille acheter une maison ou la rénover, un courtier hypothécaire recueille des options de prêt auprès de divers prêteurs et les présente à l'emprunteur. L'emprunteur sélectionne ensuite lequel des prêteurs lui convient le mieux.
De plus, le courtier en prêts hypothécaires recueille toutes les informations financières requises telles que les revenus, les actifs, les rapports de solvabilité ou les documents d'emploi pour évaluer la capacité financière de l'emprunteur à demander un prêt et à le rembourser.
Après avoir effectué son évaluation, le courtier envoie ensuite ces documents aux prêteurs potentiels pour la prise de décision.
Il détermine également un montant de prêt approprié, ainsi que le type de prêt idéal de l'emprunteur, puis le soumet au prêteur pour approbation.
Tout au long de la transaction, le courtier surveille la transaction pour s'assurer qu'elle se déroule sans heurts.
Une fois le prêt approuvé, les fonds hypothécaires sont prêtés au nom du prêteur hypothécaire, tandis que le courtier en hypothèques reçoit une commission appelée «frais de montage» du prêteur en récompense de ses services.
En outre, l'emprunteur peut être responsable du paiement de tout ou partie des frais de montage, comme indiqué dans la déclaration de clôture.
Cependant, le courtier n'est payé que lorsque la transaction est terminée.
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Fonctions d'un courtier en hypothèques
Les devoirs des courtiers en hypothèques diffèrent en fonction de leurs services et de leurs offres. Cependant, les devoirs généraux d'un courtier comprennent;
- Effectuer des recherches pour déterminer la meilleure source de prêt hypothécaire pour le client
- Recueillir tous les documents financiers pertinents pour l'approbation du prêt.
- Offrir une option économique à leur client
- Remplir la demande de prêt hypothécaire au nom du client.
- Commercialisation de leur service auprès des clients.
- Se renseigner sur la situation financière de son client
- Veiller à ce que le client comprenne toutes les divulgations légales
- Soumettre tous les documents requis au prêteur.
- Aider le client à obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire.
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Avantages d'un courtier hypothécaire
Voici les avantages de l'utilisation d'un briseur d'hypothèque.
#1. Un courtier peut avoir un meilleur accès
Il y a plus de chances que vous obteniez un bon prêt hypothécaire lorsque vous passez par un courtier en prêts hypothécaires que si vous essayez de trouver vous-même des prêts hypothécaires. En effet, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers et comptent sur eux pour attirer des clients appropriés.
Plus encore, les courtiers peuvent être en mesure d'obtenir des taux spéciaux auprès des prêteurs que vous n'obtiendriez jamais par vous-même.
#2. Un courtier peut gérer vos frais
Lorsque vous travaillez avec un prêteur, plusieurs types de frais peuvent être impliqués. Ces frais vont des frais de montage aux frais d'évaluation et aux frais de dossier.
Dans certaines situations, les courtiers en hypothèques peuvent faire en sorte que les prêteurs hypothécaires renoncent à une partie ou à la totalité des frais, ce qui peut à son tour vous faire économiser beaucoup d'argent.
#3. Un courtier vous fait gagner du temps
Absolument! Les courtiers en hypothèques ont des contacts réguliers avec de nombreux prêteurs, dont vous ne connaissez peut-être pas la plupart.
Avec cela, ils savent quel prêteur vous convient le mieux et vous protégeraient même des prêteurs dont les conditions dans leur contrat hypothécaire sont sommaires.
Avec ces avantages, il est préférable de rechercher et de déterminer quel courtier hypothécaire vous convient le mieux avant de décider d'une date de réunion.
Inconvénients d'un courtier en hypothèques
Autant qu'il y a des avantages, il y a aussi des inconvénients d'un courtier en hypothèques. Veuillez trouver ci-dessous les inconvénients d'un courtier en hypothèques ;
#1. Les courtiers ne garantissent pas souvent les estimations
Lorsqu'un courtier en hypothèques vous présente des offres de prêteurs, il utilise le terme « estimation de bonne foi ». Cela signifie que le courtier estime que l'offre incarne les conditions finales de l'accord.
Dans certains cas, les choses ne se passent pas toujours comme prévu. Si le prêteur modifie les conditions, vous pourriez finir par payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.
#2. Votre courtier peut avoir un intérêt différent du vôtre
Votre objectif principal dans la recherche d'un prêt hypothécaire est d'en obtenir un qui offre des frais peu élevés et un taux d'intérêt abordable.
Alors que pour un courtier en hypothèques, il reçoit souvent ses honoraires pour faire venir un prêteur. Ces frais sont parfois basés sur le montant de l'hypothèque et diffèrent d'un prêteur à l'autre.
Par conséquent, l'objectif d'un courtier est de vous trouver un prêteur qui vous convient et de s'assurer qu'il obtienne une compensation pour son service.
#3. Vous pouvez devoir des frais de courtage
Les courtiers en hypothèques sont payés par vous ou par le prêteur. Si le prêteur paie le courtier, vous devez être prudent afin de ne pas finir par percevoir un prêt très coûteux.
Ensuite, si vous payez le prêteur, assurez-vous d'en tenir compte dans l'hypothèque avant de décider quel prêt hypothécaire vous convient.
Assurez-vous également de régler tous vos frais avant de commencer à travailler avec un courtier.
#4. Certains prêteurs peuvent ne pas travailler avec des courtiers en hypothèques
Certains prêteurs se rendent compte que les prêts hypothécaires induits par les courtiers sont plus susceptibles d'être futiles que ceux obtenus par le biais de prêts directs.
Lorsque vous travaillez avec ces courtiers, vous n'avez peut-être pas accès aux prêteurs. Et cela inhibe vos chances d'obtenir une meilleure durée de prêt hypothécaire si vous vous procurez directement.
#5. L'offre d'un courtier n'est peut-être pas la meilleure pour vous
Même si un courtier en hypothèques travaille pour s'assurer que vous obtenez les meilleures offres hypothécaires, ce n'est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent vous proposer les mêmes taux et conditions que ceux qu'ils proposent aux courtiers. Dans certains cas, cela peut même être meilleur.
Ainsi, au lieu de compter entièrement sur le courtier pour vous faire une bonne affaire, vous pouvez poursuivre vos recherches par vous-même.
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Combien gagnent les courtiers en hypothèques aux États-Unis ?
Selon Indeed, Les courtiers en hypothèques aux États-Unis gagnent environ 87,849 52,000 $ par an, avec une commission annuelle de XNUMX XNUMX $.
Les villes les plus rémunératrices pour les courtiers en hypothèques sont ; New York (126,922 119,789 $/an), Nashville (104,909 100,785 $/an), Orlando (100,483 XNUMX $/an), Houston (XNUMX XNUMX $/an), Denver (XNUMX XNUMX $/an).
Échelle salariale d'autre part rapporte que le salaire annuel moyen d'un courtier en hypothèques est de 58,574 XNUMX $ par année.
Cela prouve que le salaire d'un courtier hypothécaire varie selon son lieu de travail.
Comment les courtiers en hypothèques sont-ils payés aux États-Unis ?
Les courtiers en hypothèques sont généralement payés par les prêteurs ou les emprunteurs, mais jamais les deux. Cette loi empêche également les courtiers en hypothèques de facturer des frais cachés ou de baser leurs frais de rémunération sur le taux d'intérêt de l'emprunteur.
Quoi qu'il en soit, vous pouvez toujours choisir de payer vous-même le courtier en hypothèques. Avant de travailler avec un courtier, les emprunteurs sont encouragés à rechercher des courtiers en hypothèques et à savoir combien ils factureraient comme frais de compensation.
Différents facteurs détermineront le courtier hypothécaire que vous utiliserez. Alors, assurez-vous de faire une recherche approfondie.
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Est-il plus facile de passer par un courtier en crédit immobilier ?
En faisant appel à un courtier hypothécaire plutôt qu'à un prêteur direct individuel, qui a généralement des critères d'approbation plus stricts, les acheteurs moins qualifiés ou qui achètent des propriétés moins conventionnelles trouveront plus facilement les prêts pour lesquels ils peuvent être acceptés.
Quel est le travail d'un courtier en hypothèques?
Un intermédiaire qui met en relation les emprunteurs hypothécaires et les prêteurs, mais qui n'utilise pas son propre argent pour créer des hypothèques, est connu sous le nom de courtier en hypothèques. Afin de trouver la meilleure solution en fonction de la situation financière de l'emprunteur et des exigences en matière de taux d'intérêt, un courtier en hypothèques met en relation les emprunteurs avec les prêteurs.
Est-il préférable de travailler avec un courtier en hypothèques ou une banque ?
Bien qu'un courtier en hypothèques puisse accélérer le processus de demande de prêt hypothécaire et offrir un plus large éventail de possibilités, s'adresser directement à une banque vous donne un meilleur contrôle à moindre coût.
Vaut-il la peine de faire appel à un courtier en hypothèques ?
Parce qu'ils connaissent les aspects importants des exigences des prêteurs, les courtiers en hypothèques qualifiés valent également leur pesant d'or. Donc, si le prêteur que vous envisagez ne prête pas sur des maisons au-dessus de magasins ou dans des bâtiments municipaux, il le saurait et pourrait recommander un autre prêteur qui le ferait.
Quelle est la différence entre un courtier en hypothèques et un agent ?
Un courtier en hypothèques doit avoir au moins deux ans d'expérience de travail et doit avoir suivi et réussi un cours de courtier en hypothèques approuvé. C'est la distinction fondamentale entre un courtier en hypothèques et un agent en hypothèques. Un courtier en hypothèques est également tenu de superviser les agents en hypothèques.
Pourquoi les courtiers en hypothèques sont-ils autant payés ?
Comme un courtier travaille à la commission, il est rémunéré pour chaque transaction. Un courtier qui facture 2 % de la valeur du prêt, par exemple, gagnerait 5,000 XNUMX $.
Comment dois-je me préparer pour un courtier en hypothèques ?
Apportez les relevés bancaires des six derniers mois, les talons de paie des trois derniers mois et la documentation d'un dépôt lors de votre première rencontre avec votre courtier ou votre conseiller.
Licences pour les courtiers en hypothèques aux États-Unis
Si vous êtes un professionnel en prêts hypothécaires, la première étape pour tirer le meilleur parti de votre carrière consiste à obtenir un permis de courtier en prêts hypothécaires.
Bien que les exigences en matière de licence hypothécaire diffèrent d'un État à l'autre, il est toujours important que vous connaissiez les principales exigences.
1. La première étape consiste à demander une licence via le système national d'octroi de licences hypothécaires (NMLS). Lorsque vous postulez, vous encourez les frais suivants ;
- Frais de traitement NMLS
- Frais d'inscription
- Frais de rapport de crédit
- Frais de vérification des antécédents criminels
Les coûts totaux encourus varieront d'une centaine de dollars à 2,000 XNUMX dollars selon votre état. Alors que certains États donnent une somme forfaitaire de tous les coûts, certains États détaillent les frais.
2. Conditions d'éligibilité
Pour être admissible à une licence hypothécaire, vous devez satisfaire aux conditions d'admissibilité suivantes.
- Doit avoir une expérience professionnelle d'environ un à trois ans dans l'industrie.
- Suivez entre 20 et 30 heures de cours par l'intermédiaire d'un fournisseur de cours approuvé par stat ou NMLS.
3. Exigence individuelle
Pour être admissible à une licence, vous devez satisfaire aux exigences suivantes en tant qu'individu ;
- Réussir l'examen approuvé par le cours NMLS
- Effectuer un rapport d'antécédents de crédit et une vérification des antécédents criminels
- Avoir l'expérience requise dans l'industrie
- Accomplir les cours obligatoires
- Vivez là où se trouve le bureau principal
- Être soit propriétaire de l'entreprise, soit salarié, et rester dans l'entreprise pendant toute la durée de son agrément
4. Exigences en matière d'assurance
Avant de recevoir votre licence, vous devrez déposer un cautionnement auprès de l'État dans lequel vous vous trouvez pour protéger vos clients des dommages résultant de différents facteurs tels que la fraude, les fausses déclarations, etc.
5. Exigence d'emplacement
Une fois que vous avez satisfait à toutes ces exigences, vous devez sécuriser un emplacement physique pour votre entreprise.
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Courtier en hypothèques vs agent de crédit
Lorsque les consommateurs veulent acheter une maison, ils rencontrent généralement un agent de crédit bancaire pour déterminer leurs options. Un agent de crédit bancaire propose les taux hypothécaires de sa propre institution financière.
Alors qu'un courtier en hypothèques, d'autre part, travaille au nom de l'emprunteur pour trouver les taux hypothécaires les plus bas et les plus abordables auprès d'une institution financière, ainsi que la meilleure offre hypothécaire auprès de plusieurs prêteurs.
Cependant, le nombre de prêteurs avec lesquels un courtier peut travailler est limité par le nombre d'approbations qu'il obtient de chaque prêteur. Et c'est pourquoi il est conseillé aux emprunteurs d'effectuer eux-mêmes certaines recherches.
À l'inverse, un courtier travaille avec plusieurs clients à la fois et n'est pas payé tant qu'un accord de prêt n'est pas conclu.
Si un prêt provient d'un courtier et est refusé, il peut s'adresser à un autre prêteur. Mais si un prêt provenant d'un agent de crédit bancaire est refusé, la banque ne peut prendre aucune autre mesure concernant le prêt.
De plus, certains prêteurs préfèrent travailler exclusivement avec des courtiers hypothécaires. De cette façon, ils leur fournissent des taux et des conditions de prêt qui ne seraient autrement pas disponibles pour les emprunteurs.
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Bottom Line - Un courtier en hypothèques est-il fait pour vous?
La réponse à cette question dépend uniquement de vos besoins. Un courtier en hypothèques peut vous proposer les meilleures offres hypothécaires du marché, vous faire gagner du temps et, dans certains cas, de l'argent.
Mais ce confort a un prix. Lors du choix d'un prêteur, vous devrez porter une attention particulière aux frais du prêteur, ainsi qu'aux frais d'indemnisation.
De plus, pour prendre la bonne décision quant au prêteur à choisir, comparez votre taux d'intérêt, les frais et les frais de clôture.
Ensuite, vous savez quelle offre vous convient le mieux.
Bonne chance !
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