La microfinance est une méthode consistant à fournir de petites sommes de financement, d'épargne, d'assurance et d'autres services financiers pertinents à des personnes ou à des familles de travailleurs sous-bancarisés, à des entrepreneurs et à de petites entreprises qui n'ont pas accès aux services bancaires financiers réguliers. L'activité principale de la plupart des sociétés de microfinance est d'accorder de petits prêts, appelés microcrédits ou microcrédits, aux entrepreneurs ou aux travailleurs pauvres des pays en développement, souvent de l'ordre de quelques centaines de dollars. Ici, nous expliquerons la signification de la microfinance, son histoire et les meilleures sociétés de microfinance dans le monde.
Qu'est-ce que la microfinance ?
La microfinance, souvent connue sous le nom de microcrédit, est une sorte de service bancaire offert aux personnes ou groupes sans emploi ou à faible revenu qui n'auraient pas autrement accès aux services financiers.
Alors que les institutions impliquées dans la microfinance fournissent généralement des prêts - les microcrédits peuvent varier de 100 à 25,000 XNUMX dollars - de nombreuses banques proposent également des services supplémentaires tels que des comptes chèques et d'épargne, des produits de micro-assurance et une formation financière et commerciale. Le but ultime de la microfinance est de fournir aux personnes défavorisées la possibilité de devenir autonomes.
Quel est le but de la microfinance ?
La microfinance est destinée à fournir des services financiers aux personnes qui sont "généralement exclues des canaux bancaires typiques en raison de leurs revenus faibles, irréguliers et incertains", selon ING, une institution financière mondiale avec une présence européenne majeure. Selon ING, l'objectif de la microfinance est d'aider les ménages et les entrepreneurs défavorisés à accéder à des services financiers abordables pour les aider à financer des activités génératrices de revenus, à accumuler des actifs grâce à l'épargne, à subvenir aux besoins de la famille et à se protéger contre les risques quotidiens tels que la maladie, la mort, le vol et les catastrophes naturelles.
La microfinance, qu'elle soit à but lucratif ou caritative, tente d'aider les pauvres, et les institutions de microfinance cherchent à être les banquiers des pauvres. Les entreprises de microfinance à but lucratif considèrent ce domaine comme mal desservi et mûr pour le profit. Les organisations de microfinance à but non lucratif, quant à elles, soutiennent les nécessiteux pour des motifs altruistes.
Conditions des prêts de microfinance
Les microfinanciers, comme les prêteurs traditionnels, doivent facturer des intérêts sur les prêts et mettre en œuvre des plans de remboursement spécifiés avec des paiements dus à intervalles réguliers. Certains prêteurs exigent que les bénéficiaires de prêts épargnent une partie de leurs revenus dans un compte d'épargne qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du consommateur. Si l'emprunteur réussit à rembourser sa dette, il a simplement accumulé des économies supplémentaires.
L'autonomisation des femmes en particulier, comme le font de nombreuses sociétés de microfinance, peut conduire à une plus grande stabilité et à une plus grande réussite familiale.
Étant donné que de nombreux demandeurs manquent de garanties, les microprêteurs regroupent fréquemment les emprunteurs comme coussin. Suite à la réception du prêt, les participants remboursent leurs dettes collectivement. Étant donné que le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée un type de pression des pairs qui peut contribuer à la récupération.
Par exemple, si une personne a des difficultés à utiliser son argent pour développer une entreprise, elle peut demander l'aide d'autres membres du groupe ou de l'agent de crédit. Les bénéficiaires de prêts commencent à se constituer un solide historique de crédit grâce au remboursement, ce qui leur permet d'acquérir des prêts plus importants à l'avenir.
Étonnamment, malgré le fait que ces emprunteurs sont souvent qualifiés de très pauvres, les montants de remboursement des microcrédits sont souvent plus élevés que le taux de remboursement moyen des types de financement plus traditionnels. L'institution de microfinance Opportunity International, par exemple, a enregistré des taux de remboursement d'environ 98 %.
Histoire de la microfinance
La microfinance n'est pas une idée nouvelle. Depuis le 18ème siècle, les petites entreprises existent. Le premier exemple de microcrédit est attribué au programme Irish Loan Fund de Jonathan Swift, qui visait à améliorer les conditions des citoyens irlandais défavorisés. Le microfinancement, sous sa forme contemporaine, est devenu très populaire dans les années 1970.
La Grameen Bank, fondée en 1983 par Muhammad Yunus au Bangladesh, a été la première à prendre de l'importance. En plus des prêts, la Grameen Bank recommande à ses clients de souscrire à ses « 16 choix », une liste de base des moyens par lesquels les pauvres peuvent améliorer leur vie.
Les « 16 décisions » comprennent un large éventail de sujets, allant d'une demande visant à mettre fin à la tradition de l'octroi de dot lors du mariage d'un couple à la préservation de l'eau potable. Yunus et la Grameen Bank ont toutes deux reçu le prix Nobel de la paix en 2006 pour leurs contributions au développement du système de microfinance.
SKS Microfinance en Inde dessert également un grand nombre de consommateurs à faible revenu. Elle a été fondée en 1998 et a évolué pour devenir l'une des plus grandes opérations de microfinance au monde. SKS fonctionne de la même manière que la Grameen Bank, regroupant tous les emprunteurs en groupes de cinq personnes qui collaborent pour garantir le remboursement de leurs prêts.
D'autres opérations de microfinance existent un peu partout dans le monde. Plusieurs grandes organisations collaborent étroitement avec la Banque mondiale, tandis que d'autres opèrent dans des pays distincts. Certaines organisations permettent aux prêteurs de choisir qui ils souhaitent soutenir, en classant les emprunteurs en fonction de facteurs tels que le niveau de pauvreté, la région géographique et le type de petite entreprise.
Quels sont les avantages de la microfinance ?
Selon la Banque mondiale, plus de 500 millions de personnes ont bénéficié directement ou indirectement des activités de microfinance. Le Consultative Group to Help the Poor, une organisation mondiale à but non lucratif située à Washington, prévoit que d'ici 2021, plus de 120 millions de personnes auront directement bénéficié des opérations liées à la microfinance. Ces procédures, cependant, ne sont disponibles que pour un sous-ensemble des pauvres du monde, tandis qu'environ 1.7 milliard de personnes n'ont pas accès aux comptes financiers de base.
En plus d'offrir des choix en matière de microfinance, la SFI a aidé des pays en développement à établir ou à améliorer des bureaux d'évaluation du crédit. Il a également fait pression pour l'ajout de réglementations appropriées régissant les activités financières dans les pays en développement.
Les avantages de la microfinance vont au-delà du simple fait de leur fournir une source de capital. Les entrepreneurs qui démarrent des entreprises prospères fournissent des emplois, du commerce et une croissance économique globale dans leurs communautés.
Que sont les prêts de microfinance ?
Les prêts de microfinance sont un type de financement qui aide les personnes à faible revenu ou sans revenu régulier à réunir des fonds pour répondre à leurs besoins financiers. Ces alternatives ont été développées pour ceux qui ne sont pas en mesure de répondre aux normes plus strictes des options de prêt conventionnelles.
Les prêts de microfinance peuvent être utilisés pour répondre à des obligations financières personnelles et commerciales. Il permet aux personnes à faible revenu de mener une vie autonome tout en aidant les start-up aux ressources limitées à collecter des fonds. Les institutions de microfinance (IMF) sont disponibles pour évaluer les besoins de ces individus ou groupes d'individus et apporter l'aide financière nécessaire.
Comment fonctionnent les prêts en microfinance ?
Les prêts de microfinance sont destinés aux personnes qui ne sont pas éligibles aux options de financement traditionnelles ou qui ne peuvent pas accéder à d'autres alternatives de prêt en raison de conditions d'éligibilité plus strictes. Les personnes appartenant à des groupes à faible revenu ou à revenus limités peuvent utiliser la microfinance pour ouvrir des comptes d'épargne, recevoir des transferts financiers, obtenir des microcrédits, etc.
En 1976, Muhammad Yunus, un économiste du Bangladesh, a introduit la microfinance parce qu'il pensait qu'elle aiderait la population financièrement défavorisée de la société à obtenir la liberté financière. De plus, alors que les gens utilisent ces prêts pour subvenir à leurs besoins, les start-up les utilisent comme prêts de fonds de roulement.
Les IMF qui accordent ces prêts ont commencé comme des organisations à but non lucratif. Pourtant, parce qu'il y a un grand besoin d'argent dans les pays en développement, il était difficile de continuer à fonctionner comme une entreprise à but non lucratif. En conséquence, ils sont devenus des entreprises à but lucratif.
Les prêts de microfinance ont des taux d'intérêt plus élevés que les sources de financement traditionnelles. Cela est dû au risque que les prêteurs assument en prêtant aux segments économiquement défavorisés de la société. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus le danger est grand. De plus, les coûts administratifs de ces prêts sont énormes, représentant environ 10 à 15 % des prêts. Et, comme les prêts sont accordés pour une si courte période, les institutions s'efforcent de compenser les frais administratifs par des taux d'intérêt plus élevés.
Les fluctuations monétaires et l'inflation sont d'autres facteurs clés des pertes des institutions financières. De ce fait, ils se préservent un minimum de bénéfices opérationnels, qui couvrent une marge de 5 à 10 %. Par conséquent, les fluctuations monétaires et l'inflation n'ont aucun effet sur leurs pertes. Néanmoins, ils ont un impact majeur sur les taux d'intérêt des choix de microcrédit.
Types de prêts de microfinance
Ces prêts fonctionnent sur deux modèles, qui divisent les possibilités de financement en deux types de prêts de microfinance. Le premier est un modèle basé sur les relations, et le second est un modèle collectif. En raison des bonnes relations qu'ils créent avec la banque, le premier aide les entrepreneurs et les petites entreprises à obtenir leurs prêts. Au contraire, ce dernier permet de faciliter les services pour un groupe de personnes lorsqu'elles sollicitent le prêt conjointement.
Avantages et inconvénients des prêts de microfinance
Les prêts de microfinance aident de nombreux groupes à faible revenu à devenir financièrement stables en termes de besoins personnels et professionnels. Pourtant, il existe quelques risques associés à l'autorisation de ces solutions financières. Comprendre les avantages et les inconvénients aide à comprendre le concept des prêts de microfinance. Jetons un bref coup d'œil sur eux:
Avantages
- Aide à l'indépendance financière des membres les plus pauvres de la société ; promeut l’entrepreneuriat et l’écosystème start-up
- Encourage les consommateurs à suivre une formation financière afin de bien comprendre les régimes.
- Idéal pour ceux qui vivent dans des régions éloignées et n'ont pas accès à d'autres formes de financement.
Inconvénients
- Prêts avec des taux d'intérêt plus élevés
- Les prêteurs peuvent profiter du scénario.
Qu'est-ce qu'une société de microfinance ?
Une société de microfinance est avant tout une organisation à but non lucratif qui accorde des prêts à une clientèle à faible revenu, comme les micro-entreprises et les indépendants, qui n'ont pas accès aux sources traditionnelles de financement des banques. Néanmoins, il y a eu récemment une augmentation du nombre d'institutions de microfinance à but lucratif qui chercheront un rendement clair pour les investisseurs. Cependant, ils se trouvent principalement en dehors des États-Unis.
Les sociétés de microfinance accordent généralement de petits prêts pour de courtes périodes, parfois un an ou moins. La distinction entre les prêts aux entreprises et les prêts bancaires est que les prêts aux entreprises ne sont pas garantis par des biens en garantie. En conséquence, les services fournis par ces entreprises sont plus attrayants pour les personnes issues de milieux socio-économiques défavorisés. La mission des institutions de microfinance est de promouvoir le développement social et économique. Par conséquent, ils sont davantage préoccupés par les risques environnementaux et sociaux associés à leurs transactions et prennent des précautions particulières pour les gérer.
Principales sociétés de microfinance
#1. Pacific Community Ventures, Inc.
Pacific Community Ventures, créée en 1998, accorde des microcrédits aux petites entreprises californiennes. Les montants des prêts varient de 10,000 20,000 $ à 25 XNUMX $, dans le but de créer des emplois de qualité et des investissements sociaux. Pour réaliser son objectif d'une meilleure communauté, l'entreprise collabore avec des entreprises, des décideurs et des investisseurs d'impact. Pacific Community Ventures, en plus d'accorder des prêts aux petites entreprises, tente de fournir des conseils et du mentorat pour aider les petites entreprises à réussir. La société a consenti des prêts totalisant XNUMX milliards de dollars.
#2. La société de financement des petites entreprises CDC.
CDC Small Business Finance Corp., fondée en 1978, fournit des liquidités, des prêts et des services financiers aux petites entreprises en Arizona, en Californie et au Nevada, quel que soit leur cycle économique. Cela comprend à la fois les entreprises nouvelles et établies. La société a consenti 20.7 milliards de dollars de prêts et employé 269,000 XNUMX personnes.
#3. BRAC États-Unis
BRAC, créée en 1972 au Bangladesh, est l'une des plus anciennes IMF existantes. La filiale nord-américaine est BRAC USA. BRAC USA offre une variété de services dans les domaines des droits de l'homme, de l'éducation, de la santé et du développement économique, tels que des subventions et des prêts aux petites entreprises, des aides au logement et des micro-épargnes. BRAC USA dessert 100 millions de personnes dans 11 pays. Des prêts totalisant 2.3 milliards de dollars ont été mis à disposition par la société.
#4. Grameen Amériques, Inc.
La Grameen Bank, fondée au Bangladesh en 1983, est une institution de microfinance lauréate du prix Nobel de la paix. Il est né de l'étude de son créateur, Muhammad Yunus, qui a lancé l'idée d'offrir des services de micro-banque et des prêts non garantis aux personnes défavorisées afin de réduire la pauvreté. En plus du microcrédit et d'autres services bancaires, la banque maintient un programme de logement à bas prix qui a été reconnu par World Habitat en 1998.
#5. Kiva
Kiva, fondée en 2005 et basée à San Francisco, est une institution de microfinance à but non lucratif qui opère aux États-Unis et dans plus de 80 autres pays à travers le monde. La stratégie opérationnelle de Kiva pour l'octroi de prêts de microfinance consiste à mettre en place une plateforme de financement participatif ou de prêt peer-to-peer (P2P) qui permet aux utilisateurs de prêter directement à des emprunteurs dans d'autres pays qui n'ont pas accès aux sources financières traditionnelles. Kiva offre des prêts sans intérêt aux petites entreprises, à l'éducation et aux services de santé comme l'eau potable. Kiva a accordé des prêts totalisant plus de 1.6 milliard de dollars.
Quelle est la différence entre la banque et la microfinance ?
La microfinance répond aux besoins financiers des pauvres et des micro-entreprises et est généralement une facilité à court terme sans garantie. D'autre part, les banques commerciales desservent généralement les entreprises, les PME et les particuliers à revenu plus élevé et accordent des facilités de financement principalement basées sur la garantie et la capacité de remboursement de l'emprunteur.
Quel est l'autre nom de la microfinance ?
La microfinance peut aussi être appelée microcrédit ou microcrédit.
En conclusion,
La microfinance est une sorte de service bancaire offert aux personnes ou groupes sans emploi ou à faible revenu qui, autrement, n'auraient pas accès aux services financiers. La microfinance est importante car elle fournit des services financiers indispensables aux ménages à faible revenu, aux entrepreneurs et aux entreprises en démarrage qui n'auraient autrement pas accès à ces services.
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Bibliographie
