Qu'est-ce que les frais de règlement des sinistres (LAE) ?
Une dépense de règlement des sinistres (LAE) est une dépense associée à l'enquête et à la résolution d'une réclamation d'assurance. D'un point de vue médical, LAE est une abréviation pour l'élargissement de l'oreillette gauche. Selon Investopedia, cela fait référence à une oreillette gauche élargie associée à une insuffisance cardiaque et à une fibrillation auriculaire.
Le coût pour une compagnie d'assurance d'examiner et de régler les réclamations d'assurance correspond à ses frais de règlement des sinistres. Les coûts de règlement des sinistres pèsent sur les résultats d'une compagnie d'assurance, mais ils doivent être payés pour éviter de payer des réclamations frauduleuses.
Que sont les dépenses ajustées ?
Les dépenses ajustées sont les dépenses d'exploitation réelles liées aux actifs de base d'emprunt, à l'exclusion des loyers et des intérêts payés par les locataires d'exploitation et de l'amortissement comptabilisé selon la méthode de la comptabilité d'exercice stabilisée par les locataires d'exploitation ou les emprunteurs pour l'année précédente, telle qu'ajustée raisonnablement par les locataires d'exploitation ou les emprunteurs.
Qu'est-ce qu'un expert en sinistres ?
Un expert en sinistres est une personne embauchée par une compagnie d'assurance pour examiner une réclamation d'assurance et déterminer combien d'argent doit être versé à un demandeur. L'assureur enverra un expert en sinistres pour inspecter les dommages à votre véhicule avant d'autoriser les réparations.
Quelles sont les responsabilités d'un expert en sinistres ?
Les experts en sinistres sont envoyés sur les sites de réclamations d'assurance importants, tels qu'un incendie ou une inondation dans une maison ou une entreprise. Leur mission est d'instruire les sinistres pour le compte de l'assureur, en visitant le bien dès qu'un sinistre est enregistré pour recueillir les informations essentielles.
Fonctionnement des frais de règlement des sinistres (LAE)
Lorsque les assureurs reçoivent une réclamation, ils n'ouvrent pas vos talons de chèque tout de suite. Ils font preuve de diligence raisonnable pour s'assurer que les montants réclamés par l'assuré sont exacts. Ils envoient des enquêteurs pour s'assurer que ce qui est prétendu s'est réellement produit. Le défaut de mener une enquête pourrait entraîner des pertes de réclamations frauduleuses.
Le LAE variera en fonction de la difficulté d'examiner une réclamation. Même dans les cas où le LAE est assez élevé, les compagnies d'assurance considèrent toujours que le coût en vaut la peine. Mais savoir que les réclamations sont examinées empêche les gens de faire de fausses déclarations pour obtenir de l'argent rapidement. Le fait de savoir que les entreprises enquêtent sur les réclamations empêche de nombreuses personnes de faire de fausses déclarations. À cette fin, il vaut la peine de payer la LAE pour les entreprises que des réclamations frauduleuses pourraient autrement frauder.
Les coûts de régularisation alloués, ainsi que les coûts de régularisation non alloués (ULAE), représentent une estimation par l'assureur de l'argent qu'il paiera pour les sinistres et les dépenses. Les assureurs réservent des fonds pour ces coûts afin de s'assurer que les réclamations ne sont pas présentées frauduleusement et de traiter rapidement les réclamations légitimes.
Qui paie l'évaluateur de perte ?
Une personne ou une organisation qui dépose une réclamation nomme un évaluateur de perte. La personne qui dépose la réclamation leur paiera des frais et les embauchera pour gérer les réclamations importantes. Les évaluateurs de pertes sont fréquemment contactés par la personne qui dépose la réclamation ; néanmoins, bon nombre d'entre eux se présenteront sur les lieux d'un sinistre et vendront leurs services.
Vaut-il la peine d'utiliser Loss Assessor ?
Idéalement, vous devriez contacter un évaluateur de sinistres dès que vous avez l'intention de faire une réclamation. Comme le dit cet article du Guardian; obtenir un évaluateur de perte est la meilleure police d'assurance. La nomination d'un évaluateur de perte au début du processus augmente les chances d'un meilleur règlement et vous permet également de gagner du temps.
Quelles sont les étapes impliquées dans le processus d'ajustement des pertes ?
L'avis de perte, l'enquête, la vérification de la perte et le paiement ou le refus de la réclamation sont les quatre activités clés du traitement d'une réclamation, qui peuvent différer selon le type d'assurance. Naturellement, la première étape du dépôt d'une réclamation consiste à informer la compagnie d'assurance qu'un sinistre s'est produit.
Frais de règlement des sinistres associés
Les coûts de règlement des sinistres associés sont directement liés au traitement d'une réclamation particulière. Les assureurs qui font appel à des tiers pour enquêter sur la véracité des sinistres, pour agir à titre d'expert en sinistres ou de conseiller juridique auprès de l'assureur, peuvent inclure ces frais dans les frais de règlement des sinistres qui leur sont attribués.
Les coûts associés à l'ULAE sont plus généraux et peuvent inclure les frais généraux, la recherche et les salaires. Les assureurs utilisant du personnel interne pour effectuer des ajustements sur le terrain déclareraient cette dépense comme une dépense d'ajustement des sinistres non affectée.
Types de frais de règlement des sinistres (LAE)
Les dépenses ajustées en fonction des pertes affectées à un droit particulier sont affectées des coûts d'ajustement des pertes (ALAE). Les dépenses qui ne sont pas affectées à un sinistre spécifique sont appelées frais de règlement des sinistres non affectés (ULAE).
Lorsqu'une compagnie d'assurance paie un enquêteur pour examiner une réclamation, cela crée des coûts de règlement des sinistres associés. Par exemple, un conducteur avec une assurance automobile peut être invité à apporter une voiture endommagée à un atelier de réparation tiers agréé afin qu'un mécanicien puisse examiner les dommages.
Lorsqu'un tiers effectue des travaux sur un véhicule, les coûts d'embauche de cette personne constituent une charge de règlement des pertes affectée. Les autres coûts qui sont partagés comprennent le coût d'obtenir un rapport de police ou de déterminer si un conducteur blessé est blessé.
Les compagnies d'assurance peuvent également engager des frais de règlement des dommages non répartis. Les coûts non répartis peuvent comprendre les salaires du siège social, les coûts d'entretien du parc de véhicules utilisés par les enquêteurs internes et d'autres coûts engagés dans le cadre des opérations normales.
Une compagnie d'assurance qui a des employés pour évaluer les réclamations mais qui a la chance de ne jamais faire de réclamation a un salaire et des frais généraux comme coûts d'ajustement non répartis, mais aucun coût d'ajustement attribué.
ALAE vs effort d'ajustement des pertes non alloué (ULAE)
Les frais de règlement des sinistres non alloués (ULAE) et les frais de règlement des sinistres alloués (ALAE) sont des estimations du montant qu'un assureur paiera en sinistres et dépenses. Les assureurs réservent des fonds pour ces coûts afin de s'assurer que les réclamations authentiques ne sont pas déposées à tort et que les réclamations légitimes sont traitées rapidement.
Les assureurs sont progressivement passés de la catégorisation des dépenses en ULAE à la catégorisation des dépenses en ALAE. Cela s'explique principalement par le fait que les assureurs sont plus sophistiqués dans le traitement des sinistres et disposent de plus d'outils pour gérer les coûts liés aux sinistres.
Les petites réclamations simples sont les plus faciles à résoudre pour une compagnie d'assurance. En effet, ils nécessitent souvent moins d'ALAE que les réclamations qui peuvent prendre des années à être résolues. Les réclamations qui pourraient entraîner des pertes importantes sont plus susceptibles de faire l'objet d'un examen approfondi de la part des assureurs. Cela peut également inclure des enquêtes approfondies, des offres de règlement et des litiges. Un meilleur contrôle a un coût plus élevé.
En estimant leurs réserves, les analystes peuvent déterminer le degré de précision d'une compagnie d'assurance en fonction de l'évolution de ses réserves pour sinistres. Lors de la constitution de provisions pour sinistres, un assureur ajuste les estimations sur une certaine période de temps à ses provisions pour sinistres et frais de règlement des sinistres.
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Le taux de perte
Pertes nettes encourues et contributions nettes au LAE Le LAE et le Loss Ratio (ou « Loss Ratio ») sont les pertes nettes et les frais de règlement des sinistres (LAE) encourus par un groupe par rapport à ses contributions nettes, généralement présentés sur une année civile base. Comme pour de nombreux indices de référence, le ratio de sinistres est calculé moins la réassurance.
Par exemple, un fonds commun avec une perte nette de 500,000 100,000 $, un LAE de 800,000 75 $ et une contribution nette de 20 95 $ aurait un taux de perte de XNUMX %. Si vous tenez compte du ratio des dépenses du fonds partagé d'environ XNUMX %, vous obtiendrez un ratio combiné de XNUMX %.
Les pertes et autres coûts (LAE) constituent la plus grande partie des coûts d'un groupe ou d'un assureur. Une gamme typique de ratios de sinistres dans le secteur de l'assurance ces dernières années se situe entre 75 et 90 pour cent, bien que certaines lignes de couverture puissent s'écarter considérablement de cette gamme. Garder un œil sur les taux de perte au fil du temps est important pour juger de tous les aspects de l'activité d'un groupe, comme la tarification et la stabilité financière.
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Comment calculez-vous le ratio de frais d'ajustement des pertes ?
Formule du ratio de sinistres : Primes acquises pour la période / Pertes subies lors de sinistres + Frais de règlement. Supposons qu'un assureur reçoive 10,000 3,000 $ en primes et débourse 3,000 10,000 $ pour les réclamations et les frais de règlement. En divisant 50 XNUMX $ par XNUMX XNUMX $, l'assureur déterminera son ratio de sinistres à XNUMX %.
Pour bien comprendre les résultats du ratio de sinistralité de votre groupe au fil du temps, voici ce qui suit
De nombreux facteurs à prendre en compte incluent, mais sans s'y limiter, le temps nécessaire pour payer les pertes, la fréquence et la sévérité des lignes de protection offertes, la pertinence de la tarification, le nombre de mesures de contrôle des pertes et d'autres nuances dans un fonctionnement de la piscine.
Les pertes dues aux longues files d'attente, telles que rémunération des employés, prennent généralement plus de temps à se développer et portent leurs fruits sur de nombreuses années. Ce cycle de paiement plus long signifie qu'un assureur ou un groupe peut s'attendre à ce que les gains en capital compensent le coût des pertes. Ces dernières années, la couverture d'indemnisation fonctionnait généralement avec un taux de sinistres d'environ 90 %.
En comparaison, les couvertures immobilières fonctionnent généralement avec des taux de perte d'environ 55 à 60 %. En effet, le pool doit garantir un financement adéquat pour gérer la volatilité associée à cette couverture. Cependant, la nature à queue courte de la ligne n'offre pas grand-chose.
Revenu de placement pour compenser les coûts des pertes.
Le calcul du niveau de confiance peut avoir un impact majeur sur le taux de perte. Les groupes peuvent également choisir de financer avec des contributions fixées à un niveau de confiance de 75 % et préfèrent jouer la sécurité. Cette préférence de prix augmenterait, bien sûr, la contribution (c'est-à-dire le dénominateur de l'indice) et créerait ainsi un indice de perte plus petit par rapport aux contributions de financement du groupe au niveau attendu (c'est-à-dire un niveau de confiance de 50 à 55 %).
FAQ
Qu'est-ce que le réglage et les autres dépenses ?
Tous les autres frais de règlement des sinistres, qu'ils soient internes ou externes à la Société, sont inclus dans les frais de règlement et autres frais (A&O). Les honoraires, les salaires et les frais généraux des experts en sinistres, ainsi que les autres dépenses pertinentes encourues pour déterminer la couverture, sont inclus dans A&O.
Quelle est la différence entre ALAE et ULAE ?
Les frais de règlement des sinistres non affectés (ULAE) sont estimés en bloc, généralement pour une ligne d'assurance, et ne sont pas spécifiques à un dossier de sinistre. Les frais de règlement des sinistres sont appelés ALAE. Les dépenses associées à un certain sinistre sont affectées à ce sinistre dans cette section.
Comment les frais de règlement des sinistres sont-ils calculés ?
Le ratio sinistres à primes est calculé en divisant le total des sinistres subis par le total des primes d'assurance encaissées.
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