Le ratio prêt-valeur (LTV) est fréquemment utilisé dans les prêts hypothécaires pour établir le montant de l'acompte nécessaire. En outre, si un prêteur accordera un crédit à un emprunteur. Les prêteurs préfèrent des LTV plus faibles, mais cela a un coût : les emprunteurs doivent verser des acomptes plus importants. Un calcul correct du ratio prêt-valeur est également essentiel.
Qu'est-ce que le ratio prêt-valeur (LTV) ?
Les institutions financières et autres prêteurs évaluent le risque du prêt en examinant le ratio prêt-valeur (LTV) avant d'approuver un prêt hypothécaire. Les prêts avec un ratio LTV élevé peuvent obliger l'emprunteur à souscrire une assurance hypothécaire. L'assurance hypothécaire privée, ou PMI, est appelée assurance hypothécaire privée.
Les institutions financières et les prêteurs utilisent des ratios prêt/valeur pour évaluer le ratio de prêt avant la hypothéquer. Aussi appelés ratios prêt-valeur. Par exemple, si vous déposez 20,000 200,000 $ et achetez une maison d'une valeur de 180,000 XNUMX $, la banque vous prêtera XNUMX XNUMX $. Les prêteurs utilisent le ratio prêt-valeur pour déterminer le montant du crédit qu'ils vous accorderont.
Comment calculer le ratio prêt-valeur
À l'aide de cette formule simple, les acheteurs potentiels peuvent rapidement déterminer le ratio LTV d'une propriété. Le calcul du ratio prêt-valeur (LTV) est clair, en divisant le montant du prêt par la valeur des actifs ou des garanties données en garantie. Le solde hypothécaire est divisé par la valeur de la propriété lorsqu'il s'agit d'un prêt hypothécaire.
LTV = (Valeur des actifs / Montant du prêt) x 100
Dans le calcul du ratio LTV, le montant total emprunté est soustrait de la valeur estimative de la propriété et exprimé en pourcentage. Si vous investissez 10,000 100,000 $ et achetez une maison pour sa valeur estimative de 90,000 90 $, vous emprunterez 90,000 100,000 $. En conséquence, le ratio LTV est de XNUMX % (XNUMX XNUMX/XNUMX XNUMX).
2 Exemple: Si une propriété est évaluée à 200,000 150,000 $ et que l'acheteur demande une hypothèque de 75 XNUMX $, le prêt à la valeur est de XNUMX %.
Comment Comprendre le ratio prêt-valeur Ratio?
Le calcul du ratio LTV est une étape essentielle dans le processus de souscription d'un prêt immobilier. Lors de l'achat d'une maison, du refinancement d'une hypothèque existante en un nouveau prêt ou de la souscription d'un prêt sur la valeur nette d'un bien immobilier, un ratio LTV peut s'appliquer.
Lors de l'évaluation d'une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs examinent le ratio LTV pour déterminer le niveau de risque qu'ils sont prêts à assumer. Les prêteurs estiment qu'il y a une probabilité plus élevée de défaut de paiement lorsque les emprunteurs demandent des prêts pour des sommes égales ou proches de la valeur d'expertise (et ont donc un ratio LTV plus élevé). En raison de la faible mise de fonds, la propriété nécessite plus de fonds propres.
Le montant de l'acompte, le prix de vente et la valeur estimative d'une propriété sont les principales variables qui affectent les ratios LTV. Des acomptes plus élevés et des prix de vente plus bas font que le ratio LTV est aussi bas que possible.
De manière générale, la probabilité d'approuver un prêt et un taux d'intérêt plus bas augmente avec le ratio LTV. Il y aura également une diminution de la possibilité de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) en tant qu'emprunteur.
Le ratio LTV n'est qu'un des critères qui détermine l'éligibilité d'un emprunteur. Cependant, cela peut avoir un impact significatif sur le taux d'intérêt qu'un emprunteur peut obtenir. Lorsque le ratio LTV d'un candidat est égal ou inférieur à 80 %, la plupart des prêteurs accordent le taux d'intérêt le plus bas possible.
Bien que le taux d'intérêt sur les prêts puisse augmenter à mesure que le ratio LTV augmente, les emprunteurs ayant un ratio LTV plus élevé sont toujours éligibles pour l'approbation de leur prêt hypothécaire. Par exemple, un ratio LTV de 95 % pourrait accorder à l'emprunteur l'approbation d'un prêt hypothécaire. Ils peuvent cependant demander un taux d'intérêt supérieur d'un point de pourcentage entier au taux facturé à un emprunteur avec un ratio LTV de 75%.
Si le ratio LTV dépasse 80 %, un prêteur peut exiger que l'emprunteur souscrive une assurance hypothécaire privée. En conséquence, le montant total du prêt augmentera de 0.5 % à 1 % par an. Jusqu'à ce que le ratio LTV soit de 80% ou moins, les paiements PMI sont nécessaires. Le ratio LTV diminuera au fur et à mesure que vous rembourserez le solde de votre prêt et la valeur de votre maison augmentera avec le temps.
Bien que la loi ne l'exige pas, presque tous les prêteurs exigent un ratio LTV de 80% pour les emprunteurs afin d'éviter le coût du PMI. Certains prêteurs peuvent parfois ignorer les emprunteurs ayant un revenu élevé, peu de dettes ou un portefeuille d'investissement important.
Le principal inconvénient des informations d'un LTV est qu'il ne tient compte que de l'hypothèque principale d'un propriétaire. Il exclut également d'autres dettes qu'ils pourraient avoir, comme une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire, de ses calculs. Le CLTV est un indicateur plus précis de la capacité d'un emprunteur à rembourser un prêt immobilier.
Quels facteurs affectent le ratio LTV et son calcul ?
Les trois éléments qui influent sur le ratio prêt-valeur sont le prix de vente, l'acompte et la valeur d'expertise. Une modification de l'un de ces montants peut affecter le ratio prêt-valeur. Et, par conséquent, le niveau de risque pour l'institution financière et le taux d'intérêt qu'elle facture pour l'hypothèque.
Mise de Fonds
L'acompte d'un emprunteur est la somme d'argent qu'il consacre à un achat. En contribuant à la mise de fonds et en recevant un prêt hypothécaire du prêteur, l'emprunteur et le prêteur achètent conjointement la propriété. Ces sommes s'ajoutent au prix total du contrat pour la propriété. La contribution du prêteur au prêt diminue à mesure que la mise de fonds de l'emprunteur augmente. Cela profite à la capacité de l'emprunteur à obtenir un prêt et au taux d'intérêt du prêt.
Si la propriété qu'un emprunteur achète vaut 200,000 40,000 $ et qu'il met de côté 20 160,000 $, soit 80 % du prix de vente, le prêteur finance les 160,000 200,000 $ restants, soit 80 % LTV : XNUMX XNUMX $ / XNUMX XNUMX $ = XNUMX %. Ceci est un exemple de calcul prêt-valeur. Le risque pour la société de financement diminue à mesure que l'acompte augmente et que le montant du prêt diminue.
Prix du contrat de vente
Le deuxième facteur affectant le calcul du ratio prêt-valeur est le vente le prix du contrat. Bien que cela ne figure pas explicitement dans la formule, il s'agit néanmoins d'un élément clé. Avec un prix de vente inférieur, le montant de l'hypothèque nécessaire pour acheter la propriété diminue également. Lorsque le prix de vente est plus élevé, le montant de l'hypothèque sera plus élevé. Le prix d'achat et le ratio prêt-valeur sont cruciaux car le prix d'achat ne doit pas dépasser la valeur d'expertise de la propriété. Les exemples de cette section supposent que la valeur d'expertise et le prix de vente sont les mêmes, mais ce n'est pas toujours le cas.
Un exemple de calcul du ratio prêt-valeur est donné : si un acheteur a 50,000 200,000 $ à mettre sur une propriété et que le prix de vente de cette propriété est de 75 200,000 $. Ainsi, le LTV serait de 50,000 % : (200,000 75 $ - XNUMX XNUMX $) / XNUMX XNUMX $ = XNUMX %
Valeur estimative
La valeur d'expertise est le troisième élément qui impacte le ratio prêt-valeur. Le prêteur détermine la valeur estimative de la propriété en fonction de sa taille, de ses caractéristiques, de son emplacement, de son état et de la comparaison avec des propriétés similaires dans le quartier. En utilisant la valeur d'expertise ou le prix de vente pour calculer le LTV, selon la valeur la plus basse,
Un expert, tiers neutre et étranger à la vente, établit la valeur d'un bien. L'évaluateur détermine la valeur de la propriété en utilisant une variété d'informations. L'expert fournit une valeur d'expertise pour la propriété après analyse. Le prêteur détermine donc le ratio LTV en utilisant la formule mentionnée ci-dessus avant d'approuver le prêt de
Lorsque le ratio LTV pour les prêts immobiliers est de 67%, l'acheteur a droit à une valeur de prêt de 67% du bien.
Exemple de calcul prêt-valeur
Par exemple, imaginez que vous achetez une maison évaluée à 100,000 90,000 $. Cependant, le propriétaire est prêt à le vendre pour 10,000 80,000 $. Si vous apportez 80 80,000 $ comme acompte pour l'hypothèque, vous aurez besoin d'un prêt de 100,000 30,000 $. Ainsi, un ratio LTV de 60,000 % (soit 60 60,000/100,000 XNUMX) en résultera. En supposant que vous augmentiez le montant de la mise de fonds à XNUMX XNUMX $, le prêt hypothécaire dont vous avez besoin sera maintenant de XNUMX XNUMX $. Ce calcul rendrait le ratio LTV de XNUMX % (c'est-à-dire XNUMX XNUMX/XNUMX XNUMX)
Que signifie 80 % de LTV ?
En règle générale, un excellent ratio prêt-valeur devrait être d'au plus 80 %. Un LTV élevé est supérieur à 80 %. Cela signifie que les emprunteurs peuvent payer des coûts d'emprunt plus élevés, avoir besoin d'une assurance hypothécaire privée ou que le prêteur peut même refuser un prêt. Les valeurs LTV supérieures à 95 % sont inacceptables.
Qu'est-ce qu'un excellent ratio prêt-valeur ?
La plupart des prêteurs considèrent que 80 % est un bon ratio prêt-valeur (LTV). Tout ce qui est inférieur à ce nombre est encore meilleur. N'oubliez pas que lorsque le LTV dépasse 80 %, les coûts d'emprunt peuvent augmenter ou les prêteurs peuvent refuser des prêts. Alors que certains prêteurs et programmes de prêt ont un LTV maximum de 80 %, d'autres ont un LTV maximum de 95 %. Un bon LTV est égal ou inférieur au seuil d'acceptation du prêteur : 80 % ou moins.
Comment calculer mon LTV ?
Il suffit de diviser le montant du prêt par la valeur de l'actif ou de la garantie utilisée comme garantie pour obtenir le calcul du ratio prêt-valeur (LTV). Dans le cas d'une hypothèque, divisez le solde de l'hypothèque par la valeur imposable de la propriété.
Est-ce que 30 % est un bon LTV ?
Un faible ratio LTV est bon. Un faible ratio LTV attire les prêteurs et améliore les chances d'un acheteur d'obtenir rapidement un prêt. La probabilité d'approuver un prêt d augmente avec la diminution du LTV. Par conséquent, un calcul Loan-To-Value de 30% est favorable.
Qu'est-ce qu'un prêt LTV à 95 % ?
Si le ratio LTV pour les hypothèques est de 95%, l'acheteur est éligible à un prêt de la banque égal à 95% de la valeur de la propriété. La banque couvre ainsi 95% du prêt. Avec une hypothèque à 95 %, vous pouvez emprunter jusqu'à 95 % du prix d'achat de la propriété, ce qui vous laisse une mise de fonds de 5 %. Avec un prêt hypothécaire de 95 % prêt-à-valeur (LTV), vous pouvez emprunter 95 % de la valeur de votre maison.
Quelle est la signification du prêt à la valeur (LTV)
Les institutions financières et autres prêteurs utilisent des ratios prêt-valeur pour évaluer le risque de prêt d'un acheteur. Les institutions financières et autres prêteurs évaluent le ratio prêt-valeur (LTV) avant d'approuver une hypothèque comme mesure du risque de prêt. Les prêteurs considèrent les évaluations de prêt à prêt LTV élevé comme des prêts à risque plus élevé. Grâce à la division du montant du prêt par la valeur estimative, on peut calculer le LTV.
Conclusion
Les emprunteurs avec un ratio LTV plus élevé sont toujours éligibles pour être approuvés pour un prêt hypothécaire, même si le taux d'intérêt sur un prêt peut augmenter à mesure que le ratio LTV augmente. Au taux d'intérêt, le ratio LTV a un effet. Lorsque le ratio prêt-valeur est inférieur, il est plus simple d'obtenir un prêt avec un taux d'intérêt inférieur, car le risque de crédit est nettement moindre.
Lorsqu'il s'agit d'un prêt immobilier, le ratio prêt-valeur est le facteur le plus crucial pour les emprunteurs et les prêteurs. Pourquoi attends-tu toujours ? Calculez votre ratio LTV, localisez la banque ou l'institution financière la plus proche de chez vous et soumettez une demande de prêt hypothécaire dans les plus brefs délais.
FAQ sur les ratios prêt/valeur
Qu'est-ce que le ratio prêt-valeur ?
Les institutions financières et autres prêteurs évaluent le risque du prêt en examinant le ratio prêt-valeur (LTV) avant d'approuver un prêt hypothécaire
Comment calculez-vous le prêt à la valeur ?
Il suffit de diviser le montant du prêt par la valeur de l'actif ou la garantie utilisée.
Est-ce que 40 % est un bon LTV ?
Un faible ratio LTV est bon. Un faible ratio LTV attire les prêteurs et améliore les chances d'un acheteur d'obtenir rapidement un prêt
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