Si vous souhaitez réduire votre taux d'intérêt, l'une des mesures à prendre consiste à refinancer votre prêt étudiant. Mais comment refinancer votre prêt étudiant si votre crédit est mauvais ou si vous n'avez pas de diplôme ? Nous en traiterons dans cet article.
Comment refinancer les prêts étudiants
Voici quelques étapes simples que vous pouvez suivre pour refinancer votre dette de prêt étudiant :
#1. Déterminez si le refinancement vous convient
Le refinancement peut avoir du sens s'il peut vous faire économiser de l'argent, mais tout le monde ne devrait pas refinancer. Pour bénéficier des taux les plus bas et répondre aux critères d'éligibilité d'un prêteur de refinancement, vous devez avoir un bon crédit et une situation financière stable.
En raison de l'épidémie de coronavirus, le refinancement des prêts étudiants fédéraux les rendra inéligibles aux programmes gouvernementaux tels que le remboursement en fonction du revenu et l'allègement des prêts étudiants. Ne refinancez pas les prêts étudiants fédéraux à moins d'être certain que votre emploi est sûr et que vous n'aurez pas besoin de ces options.
Le refinancement des prêts étudiants privés, en revanche, présente quelques inconvénients. Ces programmes fédéraux n'accepteront pas de prêts privés.
#2. Vérifiez les prêteurs
La plupart des prêteurs de refinancement de prêts étudiants semblent être relativement similaires à première vue. Cependant, vous voudrez peut-être rechercher des caractéristiques spécifiques, en fonction de votre situation.
Par exemple, si vous souhaitez refinancer les prêts parent PLUS au nom de votre enfant, trouvez un prêteur qui l'approuvera. Et si vous n'étiez pas diplômé ? Trouvez un prêteur qui n'exige pas un diplôme universitaire.
#3. Obtenez plusieurs estimations de taux
Une fois que vous avez identifié quelques prêteurs qui répondent à vos exigences, demandez des devis à chacun d'eux. Enfin, le meilleur prêteur de refinancement pour vous est celui qui a le taux d'intérêt le plus bas.
Lors du calcul du montant du remboursement du prêt étudiant, vous pouvez comparer les taux de nombreux prêteurs de refinancement de prêts étudiants en même temps, ou vous pouvez visiter le site Web de chaque prêteur séparément.
Lors de vos achats, certains prêteurs voudront que vous vous préqualifiiez en fournissant des informations de base afin que le prêteur puisse vous donner sa meilleure estimation du taux auquel vous pourriez être admissible. D'autres prêteurs ne vous montreront un taux qu'une fois que vous aurez rempli une demande complète, mais ce taux est une véritable offre.
Une vérification de crédit souple, également connue sous le nom de pré-qualification, n'a généralement aucun effet sur votre cote de crédit. Une demande authentique nécessite une vérification de crédit rigoureuse, ce qui peut temporairement réduire vos cotes de crédit.
#4. Sélectionnez un prêteur et les conditions de prêt
Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous devrez prendre quelques décisions supplémentaires : voulez-vous un taux d'intérêt fixe ou variable, et combien de temps voulez-vous que votre période de remboursement soit ?
Pour la plupart des emprunteurs, les taux d'intérêt fixes sont la meilleure option. Les taux variables peuvent sembler plus bas au premier abord, mais ils sont susceptibles de changer sur une base mensuelle ou trimestrielle.
By calculer le montant du prêt étudiant tôt plutôt que tard, vous pouvez économiser autant que possible, et vous obtiendrez un taux d'intérêt plus bas sur le prêt refinancé. Vous pouvez donner la priorité à d'autres dépenses si vous choisissez une période de récupération plus longue.
#5. Remplissez la demande
Même si vous avez été préqualifié, vous devez soumettre une demande complète pour poursuivre avec un prêteur. Il vous sera demandé de fournir des informations supplémentaires sur vos prêts et votre situation financière, ainsi que de télécharger des pièces justificatives. Vous aurez besoin d'un mélange des éléments suivants :
- Relevés de vérification de prêt ou de remboursement
- Vérification de l'emploi (formulaire W-2, fiches de paie récentes, déclarations de revenus).
- Preuve de résidence
- Certificat de fin d'études
- Identification du gouvernement.
Enfin, vous devez accepter de permettre au prêteur d'effectuer une demande de crédit ferme afin de valider votre taux d'intérêt. Vous pourrez également refinancer avec un cosignataire, ce qui peut vous aider à bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur.
#6. Signez les documents finaux
Si vous êtes autorisé, vous devrez signer certains documents finaux afin d'accepter le prêt. Lorsque vous signez les documents de divulgation finale du prêt, une période de résiliation de trois jours commence. Vous pouvez annuler le prêt de refinancement si vous changez d'avis pendant cette période.
Si vous êtes refusé, le prêteur vous expliquera pourquoi. Si c'est à cause de votre crédit négatif, vous pourriez être en mesure de vous qualifier avec un cosignataire, ou vous pourriez avoir besoin d'un ratio d'endettement inférieur.
#sept. Attendez que le prêt soit remboursé
Votre nouveau prêteur remboursera votre ancien prêteur ou réparateur une fois la période de résiliation expirée. Vous allez maintenant effectuer des paiements mensuels à votre nouveau prêteur de refinancement.
Continuez à effectuer des paiements à votre prêteur ou agent de service actuel jusqu'à ce que vous receviez la confirmation que la transaction est terminée. Si vous payez trop, vous serez remboursé.
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Comment refinancer les prêts étudiants avec un mauvais crédit
Lorsque vous avez un crédit solide, ce sera une sage décision de refinancer votre prêt étudiant à un taux d'intérêt inférieur ou à plus long terme.
Cela est particulièrement vrai si vous avez des prêts étudiants privés ou si vous n'êtes pas admissible à un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR) sur vos prêts étudiants fédéraux en raison d'un salaire élevé.
Mais que se passe-t-il si vous avez un mauvais crédit ou pas du tout ? Pouvez-vous refinancer votre prêt avec un mauvais crédit ? Voici ce que vous devez savoir.
Comment le crédit affecte-t-il le refinancement de votre prêt étudiant ?
En général, le fait que vous ayez un bon ou un mauvais crédit est déterminé par la façon dont vous remboursez vos dettes, le montant de la dette que vous contractez et le montant de la dette que vous avez par rapport à votre revenu.
Il peut être difficile de refinancer votre prêt étudiant si vous avez un mauvais crédit. Même si vous êtes toujours admissible, un mauvais crédit peut rendre le refinancement plus coûteux. Lorsque les prêteurs effectuent des vérifications de crédit, ils examinent fréquemment un large éventail de caractéristiques financières pour évaluer la solvabilité.
Lors de la détermination de votre admissibilité à des prêts directs subventionnés ou non subventionnés, le ministère de l'Éducation n'évalue pas vos antécédents de crédit. Cependant, les prêteurs privés considèrent les antécédents de crédit d'un emprunteur comme l'un des facteurs les plus importants dans la souscription et l'approbation de leur refinancement.
Quels prêteurs refinancent les prêts étudiants pour les personnes ayant un mauvais crédit ?
La plupart des prêteurs ont des restrictions d'admissibilité rigoureuses pour les clients, ce qui rend presque impossible pour une personne ayant un mauvais crédit de refinancer des prêts étudiants. Si vous n'êtes pas carrément refusé, vous pouvez être soumis à un taux d'intérêt extrêmement élevé ou être contraint pour inclure un cosignataire solvable sur votre demande de refinancement de prêt étudiant.
Un taux d'intérêt élevé n'est pas idéal, mais gardez à l'esprit que vous pouvez toujours refinancer votre prêt étudiant si votre crédit s'est amélioré. Vous aurez un solde de prêt inférieur et pourrez ainsi économiser de l'argent tout au long de la durée du prêt. De plus, certains prêteurs accordent la liberté de cosignataire après un certain nombre de paiements ponctuels consécutifs.
Voici quelques-uns des prêteurs qui refinancent la dette de prêt étudiant pour les personnes ayant un mauvais crédit :
#1. Sérieux
C'est l'un des prêteurs les plus conviviaux disponibles. Earnest est une excellente alternative pour les personnes dont le crédit est faible, car elles n'ont aucune restriction de revenu prédéterminée tout en ayant une cote de crédit minimale de 650.
Il examine également des facteurs autres que le pointage de crédit d'un emprunteur lors des choix d'approbation, tels que les conditions de travail et les habitudes bancaires de l'emprunteur.
Earnest ne facture pas de frais de montage, de demande de prêt ou de remboursement anticipé. Pour être admissible à un refinancement sérieux, vous devez avoir un revenu continu ou une offre d'emploi documentée pour un emploi commençant dans les six prochains mois.
De plus, Earnest offre de généreuses allocations de chômage, mais il ne vous permet pas d'ajouter un cosignataire à votre demande de refinancement.
#2. Clé de prêt
C'est une autre bonne option de refinancement pour les personnes ayant un mauvais crédit. LendKey exige juste une cote de crédit de 660 et un revenu de 24,000 12,000 $ (ou XNUMX XNUMX $ avec un cosignataire). De plus, il collabore avec un grand nombre de banques communautaires et de coopératives de crédit, qui peuvent être plus désireuses de travailler avec des consommateurs qui n'ont pas un crédit parfait.
LendKey ne facture aucun frais de montage, de demande ou de prépaiement. Il offre également une tolérance aux difficultés pouvant aller jusqu'à 18 mois.
Pour être éligible au refinancement de prêt étudiant via LendKey, vous devez avoir au moins un diplôme d'associé. LendKey accepte les cosignataires et fournit une libération de cosignataire.
#3. Crédible
Credible est un marché de prêt en ligne tiers plutôt qu'un prêteur direct. Remplissez simplement un formulaire sur le site Web de Credible, et ils vous enverront des devis de différents prêteurs qui utilisent sa plateforme.
Parce qu'ils représentent de nombreux prêteurs, Credible n'a pas de pointage de crédit minimum ni de critère de revenu. Pour les personnes ayant un faible crédit, crédible est une excellente alternative car ils identifient fréquemment des solutions de refinancement pour les clients qui ont été refusés par d'autres prêteurs.
Comment refinancer son prêt étudiant sans diplôme ?
Vous devez continuer à rembourser votre prêt étudiant même après l'obtention de votre diplôme. Le refinancement peut aider de nombreuses personnes à gérer leur dette étudiante, mais il peut être difficile de refinancer votre prêt étudiant sans diplôme.
Pour peser vos options, examinons les éléments suivants :
Pouvez-vous refinancer votre prêt étudiant si vous n'avez pas de diplôme ?
Le refinancement et la consolidation des prêts étudiants rendent la dette plus supportable pour de nombreuses personnes. Ils pourraient être éligibles à un taux d'intérêt inférieur, à des options de remboursement alternatives ou même à un paiement mensuel inférieur. Cela peut libérer des fonds dans leurs budgets pour d'autres dépenses.
Trouver un prêteur qui refinancerait votre prêt étudiant peut être difficile si vous n'avez pas terminé vos études. Pour être éligible aux offres de refinancement, de nombreux prêteurs exigent que vous soyez diplômé.
Cependant, il existe des prêteurs qui refinanceront votre prêt étudiant sans diplôme. Citizens Bank, par exemple, propose des prêts de refinancement aux personnes qualifiées qui n'ont pas obtenu leur diplôme, mais les conditions de demande sont légèrement différentes.
Pour être admissible, vous devez avoir au moins 10,000 12 $ en prêt étudiant à refinancer et avoir effectué XNUMX remboursements de dettes admissibles après avoir quitté l'école. Vous devez avoir un numéro de sécurité sociale valide et être citoyen américain, résident permanent ou étranger résident.
Quelques autres prêteurs refinanceront les prêts étudiants des personnes qui n'ont pas terminé leurs études. PNC, par exemple, n'a pas besoin d'un diplôme pour demander un refinancement, mais les candidats doivent être inscrits à l'école et effectuer des paiements sur les prêts qu'ils souhaitent refinancer.
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Autres options de remboursement
Si vous n'êtes pas en mesure de refinancer des prêts étudiants sans diplôme, il existe encore des options pour rendre vos prêts étudiants fédéraux plus gérables. Des programmes de remboursement, de report ou d'abstention fondés sur le revenu peuvent vous être proposés.
#1. Plans de remboursement axés sur le revenu
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, la période normale de remboursement est de dix ans après l'obtention de votre diplôme ou votre abandon. Si les paiements en vertu de ce plan sont trop élevés pour vous, vous pouvez vous inscrire à un plan de remboursement axé sur le revenu.
Le remboursement basé sur le revenu (IBR), le remboursement en fonction du revenu (ICR), le paiement au fur et à mesure que vous gagnez (PAYE) et le paiement révisé au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE) sont les quatre options de remboursement fédérales axées sur le revenu.
#2. Ajournement
Les paiements peuvent être suspendus dans certains cas jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied. Si vous avez perdu votre emploi ou si vous faites face à d'autres difficultés financières qui vous ont incité à abandonner l'école, ces choix peuvent vous offrir un sursis de paiement.
L'ajournement vous permet de reporter les paiements d'un prêt fédéral jusqu'à trois ans. De plus, si vous avez des prêts étudiants subventionnés par le gouvernement fédéral, le gouvernement paiera vos intérêts. Si vous êtes au chômage, incapable de trouver un emploi à temps plein ou confronté à des difficultés financières, vous pouvez être éligible à un report.
#3. Abstention
Si vous n'êtes pas admissible au report, vous pouvez être admissible à l'abstention, qui vous permet de reporter vos paiements fédéraux jusqu'à douze mois à la fois.
Contrairement à l'ajournement, tous les prêts porteront intérêt pendant cette période. Vous pouvez être admissible à l'abstention si vos paiements dépassent 20 % de votre revenu brut, si vous rencontrez des difficultés financières ou si vous luttez contre une maladie, entre autres. Les prêteurs étudiants privés peuvent également accorder une abstention; Vérifiez auprès de votre prêteur pour en savoir plus sur sa politique.
Communiquez directement avec votre agent de prêt pour voir si vous êtes admissible à ajournement ou abstention.
Quelle n'est pas une bonne raison de refinancer les prêts étudiants ?
Vos prêts étudiants seront bientôt remboursés en totalité. Ceux qui remboursent leurs prêts étudiants depuis un certain temps pourraient bientôt arriver à la fin de leurs obligations. Vous ne devriez pas vous soucier du refinancement si le remboursement de vos prêts prend moins de cinq ans.
Que se passe-t-il lorsque vous refinancez un prêt étudiant ?
Vous pouvez consolider vos prêts étudiants en souscrivant un nouveau prêt avec un taux d'intérêt identique ou inférieur, ce qui pourrait réduire vos frais de remboursement globaux, ou en prolongeant la durée de votre terme de remboursement, ce qui pourrait réduire vos frais de remboursement mensuels.
Le refinancement des prêts étudiants est-il gratuit ?
Heureusement, le refinancement de vos prêts étudiants n'entraîne généralement pas de frais initiaux de la part de votre prêteur. Si vous avez un taux d'intérêt élevé sur vos prêts étudiants, le refinancement pourrait vous faire économiser de l'argent sur la durée du prêt.
Le refinancement nuit-il à votre crédit ?
Il est vrai que le refinancement réduira temporairement votre pointage de crédit, mais il pourrait finir par vous aider à long terme. Les prêteurs privilégient les emprunteurs qui ont réduit leur dette totale et/ou leur mensualité grâce au refinancement. Quelques points peuvent chuter, mais votre score se rétablit généralement en quelques mois.
Les prêts étudiants nuiront-ils à l'obtention d'un prêt hypothécaire?
De la même manière qu'avoir un prêt auto ou une dette de carte de crédit ne vous empêchera pas d'obtenir un prêt hypothécaire, le fait d'avoir une dette de prêt étudiant non plus.
Y a-t-il une limite au nombre de fois que vous pouvez refinancer des prêts étudiants ?
Il n'y a pas de limite au nombre de fois que vous pouvez refinancer vos prêts étudiants. Plusieurs refinancements peuvent être avantageux si votre situation financière s'améliore ou si les taux d'intérêt offerts par les prêteurs privés baissent. Aucun frais (y compris les frais de montage) n'est facturé lorsque vous refinancez, et il n'y a aucune pénalité pour le remboursement anticipé d'un prêt étudiant.
Le refinancement d'un prêt est-il une bonne idée ?
Si vous avez besoin de plus de temps pour rembourser votre prêt ou si les taux d'intérêt ont chuté à un taux inférieur, le refinancement pourrait être une bonne option. En refinançant à un taux d'intérêt plus gérable, vous pouvez économiser de l'argent sur la durée de votre prêt personnel.
En conclusion,
Si vous souhaitez réduire votre taux d'intérêt, vous devriez chercher à refinancer votre prêt étudiant. Mais si vous avez un mauvais crédit, votre taux d'intérêt sera certainement plus élevé, même si vous pouvez toujours refinancer votre prêt étudiant. Par conséquent, nous avons décrit les étapes que vous pouvez suivre pour refinancer votre prêt étudiant, quelle que soit votre cote de crédit.
Foire aux Questions
Est-il judicieux de refinancer mes prêts étudiants?
Si vous pouvez économiser de l'argent en refinançant et que vos finances sont stables, vous devriez refinancer vos prêts
Pouvez-vous refinancer la dette étudiante?
Vous pouvez refinancer la dette de prêt étudiant fédéral et privé, même s'ils ont déjà été consolidés ou refinancés.
Le refinancement nuit-il à votre crédit ?
Le refinancement réduira temporairement votre pointage de crédit, mais pourrait l'améliorer à long terme.
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