Une abstention hypothécaire combinée à un report peut apporter un soulagement bien nécessaire en cas de crise financière si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos versements hypothécaires. Cependant, il est crucial de noter que, bien que les termes soient souvent mal interprétés, ils ne signifient pas la même chose. La principale distinction entre l'abstention et le report est la suivante : une abstention est un acte de report ou de réduction de votre paiement hypothécaire, alors qu'un ajournement est une alternative post-abstention pour mettre votre hypothèque à jour. Tout paiement manqué est généralement reporté jusqu'à la conclusion de votre prêt lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire. Dans cet article, nous examinerons un prêt étudiant avec abstention ou sursis dans le monde hypothécaire, comment ils affectent votre crédit et comment vous pouvez les demander avec succès.
Qu'est-ce que l'abstention hypothécaire?
Le terme « abstention hypothécaire » fait référence à une suspension temporaire de vos versements hypothécaires. Les propriétaires qui demandent l'abstention connaissent souvent des difficultés financières temporaires. Par exemple, une perte d'emploi, une reconstruction et d'autres dépenses engagées à la suite d'une catastrophe naturelle ou une facture médicale imprévue.
Bien que nous parlions d'abstention hypothécaire, vous pouvez également obtenir une abstention sur d'autres dettes, telles que les prêts scolaires.
Les délais d'abstention peuvent varier en fonction de la raison de l'abstention, alors parlez-en à votre réparateur. La personne ou l'entreprise à qui vous versez votre prêt hypothécaire est un gestionnaire de prêts hypothécaires. Ils garderont également une trace de votre compte séquestre, que vous pouvez utiliser pour étaler vos paiements de taxe foncière et d'assurance. Il est possible que ce ne soit pas le même prêteur auprès duquel vous avez contracté votre hypothèque.
À la fin de la période d'abstention, vous devez rembourser tous les paiements manqués, c'est donc une bonne idée de payer autant que vous le pouvez pendant que l'abstention est en vigueur. Grâce à l'option de paiement personnalisé de notre centre de paiement, les clients de Rocket Mortgage peuvent effectuer des paiements complets ou partiels. Cependant, une fois la période d'abstention terminée, vous disposez de plusieurs options de remboursement.
Qu'est-ce que le report d'hypothèque ?
L'abstention et l'ajournement ou le report de l'hypothèque sont deux expressions souvent mal comprises, y compris par les gestionnaires. Le report, en revanche, est une option pour traiter les arriérés de paiement une fois que quelqu'un a quitté l'abstention.
Le report, également connu sous le nom de réclamation partielle, consiste à mettre de côté un certain nombre de paiements que vous avez peut-être manqués tout au long de votre période d'abstention et à les rembourser vers la fin de votre prêt. Votre réparateur doit consentir à l'ajournement avant que vous puissiez en acquérir un par indulgence. Vous devez également les informer que vous êtes en mesure de revenir à votre calendrier de paiement habituel. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer votre paiement initial, vous pourriez être admissible à un rajustement.
Un report peut être une option pour vous en fonction de vos informations d'identification et de l'identité de votre investisseur hypothécaire. Le nombre de paiements pouvant être différés est déterminé par la situation ainsi que par l'investisseur hypothécaire.
Ajournement vs hypothèque d'abstention?
Lorsqu'il s'agit de problèmes concernant les hypothèques d'ajournement ou d'abstention, les deux vous permettent de reporter prêt étudiant paiements, mais il existe quelques différences importantes entre les deux.
Pour commencer, le report du prêt étudiant fédéral doit être lié à un événement admissible. L'abstention a différentes occurrences éligibles, et votre gestionnaire de prêt détermine votre admissibilité.
De plus, pendant l'abstention, les intérêts courent sur tous les prêts étudiants fédéraux et sont ensuite ajoutés au total du prêt, un processus connu sous le nom de capitalisation. Ce n'est pas le cas avec l'ajournement; alors que les intérêts continueront de courir sur certains types de prêts, les intérêts ne courront pas sur d'autres types de prêts pendant les périodes d'ajournement.
Options de remboursement après l'abstention
L'ajournement est l'une des options de remboursement disponibles. Selon ce à quoi vous êtes admissible, votre investisseur hypothécaire et le type d'abstention que vous demandez, vos options peuvent différer. Voici quelques scénarios fréquents :
#1. Plan de remboursement
Votre versement hypothécaire mensuel comprend une partie de votre solde en souffrance.
#2. Ajournement
Également appelée réclamation partielle, selon cette option, une partie ou la totalité de votre solde en souffrance est mise de côté pour paiement lorsque votre prêt hypothécaire est remboursé, que vous refinancez ou vendez la maison.
#3. Modification
Si vous remplissez les conditions, votre paiement hypothécaire peut inclure votre somme en souffrance.
#4. Réintégration
Nous comprenons que ce n'est pas une option pour tout le monde, mais si vous en êtes capable, c'est la méthode la plus rapide pour remettre votre prêt hypothécaire sur les rails. Si vous avez les moyens financiers, vous pouvez rembourser le montant total dû à la fin de la période d'abstention.
Vous pouvez ou non avoir à payer des intérêts supplémentaires et d'autres frais en raison de l'arrêt des paiements, selon les conditions de votre abstention avec votre réparateur.
Les prêts étudiants privés offrent-ils un report et une abstention?
Les normes d'abstention et d'ajournement des prêts étudiants fédéraux sont uniformes, mais elles varient pour les prêts étudiants privés. Contactez votre agent de prêt pour en savoir plus sur les options potentielles d'abstention ou d'ajournement qu'il peut offrir pour vos prêts étudiants privés.
Bien que tous les gestionnaires de prêts étudiants privés n'offrent pas d'options d'abstention, beaucoup vous proposent de répondre à des critères spécifiques.
Obtenez toutes les informations dont vous avez besoin avant de demander une abstention ou un report de prêts étudiants privés. L'abstention et le report des dettes fédérales sont des possibilités temporaires qui seront comparables à celles-ci. Pour éviter toute mauvaise surprise ou coup dur à votre crédit, assurez-vous de bien comprendre le calendrier d'abstention proposé par votre réparateur, ainsi que si des intérêts courent ou non pendant cette période.
Abstention étudiante vs prêt hypothécaire différé?
L'abstention sur les prêts étudiants fédéraux vous permet d'arrêter de faire des paiements jusqu'à 12 mois à la fois, avec une limite de trois ans. Pendant que vous êtes en période d'abstention, les intérêts sur vos prêts continueront de s'accumuler. À la fin de la période d'abstention, votre gestionnaire de prêt capitalisera tout intérêt impayé sur votre solde principal. Cela augmente le montant que vous devez, et les intérêts sur une somme plus importante s'accumuleront. Les prêts Perkins sont le seul type de prêt qui n'est pas assujetti à la capitalisation. Pour les prêts étudiants fédéraux, il existe deux types d'abstention :
#1. Tolérance générale
Ceci est à la discrétion de votre gestionnaire de prêt. Si vous rencontrez des difficultés financières, un changement d'emploi, des factures médicales ou d'autres obstacles, vous pouvez demander cette forme d'abstention.
#2. Abstention obligatoire
Si vous êtes inscrit à un internat ou à une résidence médicale ou dentaire, servant dans le AmeriCorps, éligible au programme de remboursement des prêts étudiants du département américain de la Défense, versant plus de 20 % de votre revenu mensuel aux prêts étudiants fédéraux, ou éligible à l'exonération de prêt aux enseignants, le gestionnaire de prêt doit accorder l'abstention.
Des périodes d'abstention administrative, qui s'appliquent à tous les débiteurs de prêts étudiants fédéraux, peuvent également être mises en œuvre par le ministère de l'Éducation. C'est le cas des mesures de secours contre les coronavirus au début de 2020, qui ont mis un terme à tous les remboursements de prêts étudiants fédéraux et à l'accumulation d'intérêts jusqu'au 31 août 2022.
Si vous avez des prêts étudiants privés, vous pourriez être admissible à une abstention; cependant, les choix d'abstention et l'admissibilité varient selon un agent de prêt privé. Découvrez les options qui s'offrent à vous en discutant avec votre agent de prêt.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire pour l'abstention étudiante ou l'ajournement
Utilisez le formulaire d'abstention de prêt étudiant approprié pour demander l'abstention fédérale de prêt étudiant. Il existe un formulaire de demande d'abstention de base ainsi que des formulaires pour chaque type d'abstention obligatoire. Tous les gestionnaires de prêts peuvent utiliser ces formulaires. Si vous souhaitez demander une abstention de prêt étudiant, c'est toujours une bonne idée de contacter directement votre agent de prêt. Comme ils seront en mesure de vous guider tout au long du processus et de vous informer des choix de remboursement alternatifs disponibles.
Vous devez continuer à effectuer des paiements jusqu'à ce que votre administrateur détermine que vous êtes éligible à l'abstention. Si vous cessez, vous pouvez être un délinquant, ce qui peut avoir un impact sur votre demande d'abstention.
Contactez votre agent de prêt pour demander une abstention sur les prêts étudiants privés. Le processus de demande de chaque réparateur sera unique.
Qualification pour l'abstention
Dans la plupart des cas, vous devez fournir une preuve de difficultés à votre gestionnaire de prêts hypothécaires afin de bénéficier de l'abstention. Ces règles sont dans certains cas, comme celle que nous expliquerons ci-dessous. Cependant, les directives suivantes s'appliquent en général :
Vous devrez remplir une demande d'assistance auprès de votre réparateur. Vous devrez peut-être fournir des documents concernant vos revenus et votre patrimoine. Ainsi que toutes factures ou autres justificatifs de dépenses, dans le cadre de cette demande. Vous aurez également la possibilité de décrire la nature de la difficulté et le besoin d'assistance.
Si vous rencontrez des difficultés financières, votre réparateur fera tout son possible pour vous garder dans votre maison.
L'abstention affecte-t-elle négativement le crédit ?
Il est essentiel d'acquérir l'accord d'abstention par écrit, tel que recommandé par le Consumer Financial Protection Bureau. En l'absence d'entente, les paiements en retard ou non entièrement payés peuvent être considérés comme des retards de paiement, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Le type d'abstention joue également un rôle dans cette détermination.
Quel est le meilleur report ou abstention pour un prêt hypothécaire ?
Dans un sens, c'est exact. Vous bénéficierez d'un répit immédiat pour vos paiements hypothécaires et vous ne serez pas obligé de rattraper les paiements que vous avez manqués jusqu'à la fin de la durée de votre prêt. Cela vous offre une plus grande liberté. D'un autre côté, une fois que vos paiements recommenceront, le coût de la suspension de vos paiements en raison de l'abstention sera plus élevé.
Pouvez-vous rembourser des prêts pendant l'abstention ?
Même si les versements réguliers de votre prêt ont été temporairement suspendus, votre gestionnaire de prêt acceptera toujours les paiements de votre part. Vous pouvez effectuer un paiement unique via le site Web fourni par votre agent de prêt, ou vous pouvez contacter votre agent de prêt pour rétablir votre plan de paiement mensuel. Pendant la période où vous n'êtes pas tenu d'effectuer des paiements sur votre prêt, vous avez la possibilité d'effectuer des paiements de capital ou d'intérêts.
Dois-je rembourser mes prêts étudiants pendant l'abstention ?
Si les emprunteurs souhaitent réduire leur dette le plus rapidement possible, ils devraient probablement continuer à effectuer des paiements sur les prêts fédéraux qu'ils ont contractés. Pendant la période d'abstention, vous ne serez pas responsable du paiement d'intérêts supplémentaires sur vos prêts si vous continuez à effectuer vos paiements. Même si votre paiement ne changera pas en raison du taux d'intérêt de 0 %, vous finirez par économiser de l'argent à long terme.
Devez-vous rembourser l'abstention ?
Étant donné que vous devrez compenser tout paiement manqué après la fin de la période d'abstention, il est dans votre intérêt d'effectuer tous les paiements que vous pouvez pendant que l'abstention est en vigueur. Les clients de Rocket Mortgage® ont la possibilité d'effectuer des paiements complets ou partiels dans notre centre de paiement grâce à l'utilisation de l'option de paiement personnalisée. À la fin de la période d'abstention, de nombreux choix s'offrent à vous concernant la manière de gérer le remboursement de la dette.
Alternatives à l'ajournement étudiant vs prêt d'abstention
L'abstention et le report des prêts étudiants sont des solutions temporaires qui peuvent vous aider à traverser une période difficile. Cependant, il peut y avoir des options alternatives qui conviennent mieux à votre position ou qui vous aideraient à développer une stratégie à long terme.
#1. Remboursement basé sur le revenu
Le paiement au fur et à mesure que vous gagnez et le paiement au fur et à mesure que vous gagnez sont des plans de remboursement axés sur le revenu qui fondent vos paiements mensuels de prêt étudiant sur votre salaire et la taille de votre famille. Vos paiements peuvent devenir plus abordables après votre inscription à l'un de ces programmes - dans certaines situations, votre paiement peut être aussi bas que 0 $ par mois. La remise de prêt est également disponible avec des modalités de remboursement axées sur le revenu. La somme restante de votre prêt est annulée si elle n'est pas remboursée en totalité après 20 ou 25 ans.
#2. Refinancement de prêt étudiant
Le refinancement de vos prêts étudiants fédéraux en prêts privés est une autre possibilité. Un bon historique de crédit peut vous permettre de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas, réduisant ainsi vos paiements mensuels. Cependant, vous perdez toutes les protections fédérales des emprunteurs de prêts étudiants, y compris les plans de remboursement axés sur le revenu et la période actuelle d'abstention administrative pour COVID-19. Des options d'ajournement et d'abstention sont disponibles sur certains prêts étudiants privés, bien qu'elles ne soient pas aussi généreuses que celles disponibles sur les prêts étudiants fédéraux. Le refinancement de vos prêts étudiants fédéraux en prêts privés est une autre possibilité.
Un bon historique de crédit peut vous permettre de bénéficier d'un taux d'intérêt moins cher, ce qui réduit vos paiements mensuels. Cependant, vous perdez toutes les protections fédérales des emprunteurs de prêts étudiants, y compris les plans de remboursement axés sur le revenu et la période actuelle d'abstention administrative pour COVID-19. Des options d'ajournement et d'abstention sont disponibles sur certains prêts étudiants privés, bien qu'elles ne soient pas aussi généreuses que celles disponibles sur les prêts étudiants fédéraux.
#3. Restructuration budgétaire
Examinez vos dépenses mensuelles pour voir s'il y en a qui pourraient être réduites pour libérer des fonds pour le paiement de votre prêt étudiant. Le loyer, les services publics, les forfaits téléphoniques et l'épicerie sont tous importants. Les frais de câble, les services de streaming et les abonnements aux salles de sport, en revanche, ne le sont pas. Vous pouvez également envisager de faire des changements plus importants, comme emménager dans un appartement moins cher ou occuper un emploi à temps partiel pour compléter vos revenus.
Les abstentions ou les ajournements peuvent-ils nuire à votre crédit ?
L'impact d'une abstention sur votre crédit dépend de votre situation et du type d'abstention pour lequel vous êtes autorisé. La meilleure chose que vous puissiez faire est de contacter votre fournisseur de services. Vous pouvez commencer à examiner vos possibilités en ligne si vous êtes un Hypothèque Rocket client.
Au-delà de l'effet sur votre pointage de crédit, vous devez savoir qu'avoir une abstention passée, qu'elle soit résolue ou non, peut entraîner ou non des périodes d'attente avant de pouvoir demander certains types de prêts pour acheter ou refinancer une propriété.
Les prêts étudiants privés offrent-ils un report et une abstention?
Alors que tous les prêts étudiants fédéraux ont les mêmes règles d'abstention et d'ajournement, les prêts étudiants privés ont leur propre ensemble de règles. Si vous avez des prêts étudiants privés et que vous êtes intéressé par l'abstention ou l'ajournement. Vous devriez contacter votre gestionnaire de prêt pour voir quelles alternatives s'offrent à vous.
Bien que tous les gestionnaires de prêts étudiants privés n'offrent pas d'abstention, beaucoup le font si vous répondez à des critères spécifiques. En raison de l'épidémie de COVID-19, davantage de gestionnaires de prêts étudiants privés ont proposé des choix de secours. Ainsi, ils peuvent actuellement avoir des options d'abstention temporaire ou d'allégement de la dette, même si ce n'est pas quelque chose qu'ils offrent généralement aux emprunteurs.
Obtenez toutes les données à l'avance si vous recherchez des alternatives d'abstention ou d'ajournement pour vos prêts étudiants privés. Ces alternatives, comme l'abstention et l'ajournement des prêts fédéraux, seront temporaires. Comprenez le calendrier d'abstention fourni par votre réparateur, ainsi que si les intérêts s'accumuleront pendant cette période.
FAQ
L'abstention est-elle la même chose que l'hypothèque différée ?
La principale distinction entre l'abstention et le report est que l'abstention est le processus de suspension ou de réduction de votre paiement hypothécaire, tandis qu'un report est une alternative post-abstention qui peut vous aider à mettre votre prêt hypothécaire à jour.
L'ajournement ou l'abstention nuit-il à votre crédit ?
Votre pointage de crédit n'est pas affecté par l'ajournement ou l'abstention de votre prêt étudiant.
L'ajournement est-il une bonne idée ?
Le report peut être une bonne option pour les personnes qui doivent arrêter de faire des paiements mais qui ne veulent pas payer d'intérêts supplémentaires sur leur prêt pendant leur abstention.
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