La plupart des gens sont servis par les institutions financières d'une manière ou d'une autre, car les opérations financières sont un élément essentiel de toute économie, les particuliers et les entreprises s'appuyant sur les institutions financières pour les transactions et les investissements. Parce que les banques et les institutions financières jouent un rôle si important dans l'économie, les gouvernements considèrent qu'il est essentiel de les surveiller et de les réglementer. Ici, nous discuterons des 7 fonctions d'une institution financière et de la façon dont la GLBA les réglemente.
Qu'est-ce qu'une institution financière ?
Une institution financière est une entreprise qui traite des transactions financières et monétaires telles que les dépôts, les prêts, les investissements et le change. Les institutions financières comprennent un large éventail d'opérations commerciales de services financiers telles que les banques, les sociétés de fiducie, les compagnies d'assurance, les sociétés de courtage et les courtiers en valeurs mobilières.
Presque tout le monde dans une économie développée a besoin des services d'institutions financières sur une base régulière ou au moins périodique.
Les institutions financières varient en taille, des petites coopératives de crédit communautaires aux grandes banques d'investissement internationales.
Quels sont les 4 types d'institutions financières ?
Les clients particuliers et commerciaux peuvent bénéficier d'une large gamme de produits et services fournis par les institutions financières. Les services spécifiques fournis par les différents types d'institutions financières varient considérablement. Les types d'institutions financières disponibles comprennent:
#1. Les banques commerciales
Une banque commerciale est un type d'institution financière qui accepte les dépôts, fournit des services de compte courant, accorde des prêts commerciaux, personnels et hypothécaires, et fournit des produits financiers de base aux particuliers et aux petites entreprises, tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d'épargne. Contrairement à une banque d'investissement, la plupart des gens effectuent leurs opérations bancaires dans une banque commerciale.
Les banques et les entités commerciales similaires, telles que les caisses d'épargne ou les coopératives de crédit, fournissent les services financiers les plus connus et les plus largement utilisés, tels que les comptes chèques et d'épargne, les hypothèques immobilières et d'autres types de prêts aux particuliers et aux entreprises. Les banques servent également d'intermédiaires de paiement pour les cartes de crédit, les virements électroniques et les opérations de change.
#2. Banques d'investissement
Les banques d'investissement se spécialisent dans les services qui aident les entreprises à mieux fonctionner, tels que le financement des dépenses en capital et les offres d'actions, y compris les offres publiques initiales (IPO). En outre, ils fournissent fréquemment des services de courtage aux investisseurs, agissent en tant que teneurs de marché pour les échanges commerciaux et gèrent les fusions, acquisitions et autres restructurations d'entreprises.
#3. Les compagnies d'assurance
Les compagnies d'assurance sont parmi les institutions financières non bancaires les plus connues. Que ce soit pour les particuliers ou les entreprises, l'assurance est l'un des services financiers les plus anciens. La protection des actifs et la protection contre les risques financiers, fournies par les produits d'assurance, constituent un service essentiel qui facilite les investissements des particuliers et des entreprises qui alimentent la croissance économique.
#4. Sociétés de courtage
Les sociétés d'investissement et les maisons de courtage, telles que Fidelity Investments, qui fournit des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (ETF), se spécialisent dans les services d'investissement tels que la gestion de patrimoine et les services de conseil financier. Ils donnent également accès à une large gamme de produits d'investissement. Ces produits vont des actions et des obligations aux investissements alternatifs moins connus comme les fonds spéculatifs et les investissements en capital-investissement.
Quelle est l'importance des institutions financières?
Les institutions financières sont nécessaires parce qu'elles fournissent un marché pour l'argent et les actifs, permettant d'allouer efficacement le capital là où il est le plus utile. Une banque, par exemple, accepte les dépôts des clients et prête les fonds aux emprunteurs. Il est peu probable qu'une personne trouve un emprunteur qualifié ou comprenne comment rembourser le prêt sans que la banque agisse comme intermédiaire. En conséquence, le déposant peut gagner des intérêts par l'intermédiaire de la banque. De même, les banques d'investissement localisent des investisseurs auxquels les actions ou obligations d'une entreprise peuvent être vendues.
Quelles sont les 7 fonctions d'une institution financière ?
#1. Calcul du prix
L'institution financière sert de mécanisme de découverte des prix pour les différents instruments financiers échangés entre acheteurs et vendeurs sur le marché. Les forces du marché, telles que la demande et l'offre, déterminent les prix auxquels les instruments financiers se négocient sur le marché financier.
En conséquence, le marché financier sert de véhicule pour évaluer à la fois les actifs financiers nouvellement émis et le stock existant d'actifs financiers.
#2. Mobilisation de fonds
Les participants au marché financier déterminent non seulement les prix auxquels les instruments financiers se négocient sur le marché financier, mais également le rendement requis sur les fonds investis par l'investisseur. La motivation de ceux qui recherchent des fonds est déterminée par le taux de rendement requis exigé par les investisseurs.
En raison de cette seule fonction du marché financier, il est signalé que les fonds disponibles auprès des prêteurs ou des investisseurs de fonds seront répartis entre ceux qui ont besoin de fonds ou levés par l'émission d'instruments financiers par le marché financier. De ce fait, le marché financier contribue à la mobilisation de l'épargne des investisseurs.
#3. Disponibilité des liquidités
La fonction de liquidité du marché financier permet aux investisseurs de vendre leurs instruments financiers à la juste valeur actuelle du marché à tout moment pendant les heures d'ouverture du marché.
Si le marché financier n'a pas de fonction de liquidité. L'investisseur est obligé de détenir les titres financiers ou l'instrument financier jusqu'à ce que les conditions du marché se présentent pour vendre ces actifs ou que l'émetteur du titre soit contractuellement tenu de les payer, c'est-à-dire à l'échéance dans le cas d'une dette instrument de capitaux propres ou au moment de la liquidation de la société dans le cas d'un instrument de capitaux propres jusqu'à ce que la société soit volontairement ou involontairement liquidée.
En conséquence, les investisseurs peuvent facilement vendre leurs titres et les convertir en liquidités sur le marché financier, fournissant ainsi des liquidités.
#4. Répartition des risques
Le marché financier sert de mécanisme de partage des risques parce que la personne qui entreprend les investissements est distincte de la personne qui investit ses fonds dans ces investissements.
Le risque est transféré de la personne qui effectue les investissements à ceux qui fournissent les fonds pour ces investissements par le biais du marché financier.
#5. Accès simplifié
Les investisseurs exigent des industries qu'elles lèvent des fonds, et les industries exigent des investisseurs qu'ils investissent leur argent et en tirent un rendement. En conséquence, la plate-forme du marché financier permet aux acheteurs et aux vendeurs potentiels de se trouver facilement, ce qui leur fait gagner du temps et de l'argent.
#6. Réduction des coûts de transaction et diffusion de l'information
Au cours de la transaction d'achat et de vente de titres, le commerçant a besoin de différents types d'informations. Il faut du temps et de l'argent pour obtenir les mêmes résultats.
Cependant, le marché financier aide à fournir tous les types d'informations aux commerçants sans les obliger à dépenser de l'argent. De cette manière, le marché financier réduit les coûts de transaction.
#7. La formation de capital
Les marchés financiers servent de conduit pour que l'épargne des nouveaux investisseurs entre dans le pays, contribuant ainsi à la formation de capital.
Qu'est-ce que la loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA) ?
La GLBA, également connue sous le nom de loi GLB ou loi de modernisation financière de 1999, a été promulguée le 12 novembre 1999 et oblige les institutions financières à "expliquer leurs pratiques de partage d'informations à leurs clients et à protéger les données sensibles".
En garantissant la confidentialité des informations privées et financières des clients, la loi visait à moderniser le secteur financier et à renforcer les garanties de confidentialité des données des consommateurs.
En général, la GLBA exige que chaque institution financière prenne des mesures pour assurer la confidentialité et la sécurité des « renseignements personnels non publics » (NPI) de leurs clients. En outre, le règlement limite la divulgation de NPI à des tiers non affiliés.
Cela signifie que les institutions financières doivent informer leurs clients de leurs pratiques de partage d'informations et leur donner la possibilité de « refuser » que leurs données soient partagées.
La Federal Trade Commission (FTC) est le principal organisme chargé de faire appliquer la GLBA. Les lois des États peuvent exiger une plus grande conformité, mais pas moins que ce que la GLBA exige.
Qu'est-ce qu'une « institution financière » selon la GLBA ?
La GLBA définit les « institutions financières » comme des entreprises qui sont « engagées de manière significative » dans la fourniture de produits ou de services financiers aux consommateurs ou clients individuels, tels que des prêts, des conseils financiers ou d'investissement, des assurances, etc.
La GLBA s'applique à ces organisations ainsi qu'à leurs « affiliés », qui sont définis comme toute entité qui reçoit des informations financières sur les consommateurs d'une institution financière.
Cette catégorie comprend un large éventail d'entreprises de toutes formes et tailles, y compris, mais sans s'y limiter :
- Banques.
- Les prêteurs hypothécaires qui ne sont pas des banques
- Courtiers
- Certains conseillers financiers ou en investissement
- Agents de recouvrement
- Préparateurs de déclarations fiscales
- Fournisseurs de services de règlement immobilier et évaluateurs
En plus des institutions financières simples et de celles qui collectent directement des NPI auprès de clients ou de consommateurs, les entités qui reçoivent des informations financières sur les consommateurs d'une institution financière peuvent être soumises à des restrictions en vertu de la règle de confidentialité financière - l'une des trois sections de la GLBA.
Maintien de la conformité avec la GLBA : les trois sections de la GLBA
La GLBA est divisée en trois sections, chacune établissant une règle différente :
Règlement sur la confidentialité financière
La règle de confidentialité financière (ou simplement la règle de confidentialité) concerne principalement la divulgation de la pratique. Elle oblige les institutions financières à fournir un avis écrit clair et visible à leurs clients (et parfois aux consommateurs) décrivant leurs pratiques et politiques en matière de confidentialité.
Les organisations doivent fournir à chaque client un avis de confidentialité lorsqu'il devient client pour la première fois et chaque année par la suite.
L'avis doit inclure les informations recueillies sur le client, où elles sont partagées, avec qui elles sont partagées et comment elles sont utilisées et protégées. Elle précise également le droit du client de s'opposer au partage de ses informations avec des tiers.
La distinction entre consommateurs et clients est importante dans le cadre de la GLBA car la loi oblige les entreprises à fournir ces avis à tous leurs clients, mais uniquement à des consommateurs spécifiques.
Le règlement sur les garanties
La règle de sauvegarde concerne principalement la sécurité de l'information. Il oblige les institutions financières à protéger les informations sur les clients qu'elles collectent. Les entreprises doivent élaborer un plan écrit de sécurité des informations qui décrit comment elles protègent leurs données afin de se conformer à la règle.
Certaines des garanties qu'ils doivent fournir comprennent :
- Désigner des employés pour coordonner un programme de sécurité de l'information
- Évaluer les risques dans chaque domaine de l'entreprise
- Surveillance et test des garanties.
- Garder les entrepreneurs qui respectent les normes de conformité
À mesure que les opérations commerciales et les évaluations des risques changent, nous devons constamment évaluer et optimiser.
Les entreprises doivent également protéger les informations sensibles contre tout accès non autorisé et surveiller l'activité des utilisateurs, y compris les tentatives d'accès aux enregistrements protégés.
Les exigences spécifiques varient en fonction de la taille, de la complexité et des circonstances de l'entreprise, mais elles sont toutes conçues pour garantir que les institutions financières traitent les risques liés aux informations client dans tous les domaines de leurs opérations, en particulier la gestion des employés et les systèmes d'information sur la formation.
L'interdiction du faux-semblant
L'interdiction du faux-semblant stipule essentiellement que vous ne devez pas mentir aux institutions ou aux clients afin d'obtenir des informations.
Le faux-semblant est la pratique consistant à recueillir des informations sous de faux prétextes ou à convaincre sciemment des clients de révéler des informations dans le contexte d'une histoire fabriquée. L'interdiction interdit l'utilisation de déclarations fausses, fictives ou frauduleuses pour obtenir des informations sur les clients, qu'elles soient obtenues d'une institution financière ou directement d'un client.
Amendes, pénalités pour violation et avantages de conformité en vertu de la GLBA
Les institutions financières qui enfreignent la GLBA s'exposent à des sanctions civiles pouvant atteindre 100,000 XNUMX $ par infraction.
Les dirigeants, administrateurs et autres personnes responsables de l'organisation peuvent également faire face à des amendes personnelles de 100,000 XNUMX $ pour chaque infraction, ainsi qu'à une peine pouvant aller jusqu'à cinq ans de prison. En d'autres termes, la non-conformité peut être préjudiciable aux entreprises et aux particuliers, et changer leur vie.
Les organisations qui se conforment à la GLBA, d'autre part, non seulement évitent les pénalités financières, mais augmentent également la confiance et la fidélité des clients. Lorsque les clients se sentent en sécurité dans la manière dont leur institution financière traite leurs informations, cela peut renforcer leur réputation et fidéliser leurs clients.
Exemptions du CCPA pour les institutions financières : données protégées par la GLBA
Les institutions financières sont soumises à de nouvelles réglementations à la suite de l'adoption de la CCPA.
Bien que le CCPA autorise des exemptions sur des données spécifiques couvertes par la GLBA, il n'exempte pas les institutions financières elles-mêmes. L'exemption s'applique aux données qui ont déjà été "collectées, traitées, vendues ou divulguées conformément à la loi fédérale Gramm-Leach-Bliley".
Cependant, le CCPA définit les « informations personnelles (PI) » comme « des informations qui identifient, se rapportent à, décrivent, sont susceptibles d'être associées à, ou pourraient raisonnablement être liées, directement ou indirectement, à un consommateur ou à un ménage spécifique ».
Ainsi, alors que NPI est exempté de la conformité au CCPA et de l'examen du bureau du procureur général de Californie, PI ne l'est pas. En termes simples, chaque fois qu'une institution financière recueille des informations à des fins non financières - ou tire des "inférences" de ces données - elle est soumise aux mêmes exigences du CCPA que tout le monde. Tenez compte des données marketing, des visiteurs du site Web et des données de géolocalisation.
Les institutions financières sont également soumises au droit d'action privée du CCPA, qui permet aux consommateurs de demander des dommages-intérêts en cas de manquement.
Qui relève des institutions financières?
Les institutions financières englobent principalement les banques centrales, les banques de détail et commerciales, les banques Internet, les coopératives de crédit, les associations d'épargne et de crédit (S&L), les banques et sociétés d'investissement, les sociétés de courtage, les compagnies d'assurance et les sociétés de crédit hypothécaire.
Quelle est la différence entre une banque et une institution financière ?
La différence entre une banque et d'autres institutions financières non bancaires est que les banques peuvent accepter des dépôts sur des comptes d'épargne et de dépôt à vue, contrairement aux autres institutions financières.
En conclusion
Les banques, les sociétés de fiducie, les compagnies d'assurance, les sociétés de courtage et les courtiers en placement sont des exemples d'institutions financières qui offrent un large éventail d'opérations commerciales dans le secteur des services financiers. Les institutions financières aux États-Unis sont réglementées par des agences telles que l'OCC, la SEC, la FDIC et la Réserve fédérale.
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Bibliographie
