Travailler avec un conseiller financier est une étape majeure. Si vous n'engagez pas de fiduciaire, vous risquez de vous retrouver dans une situation financière catastrophique, ou pire encore, votre argent peut être gaspillé ou volé. Bien que toute personne qui fournit des conseils financiers puisse s'appeler un conseiller financier, un certain groupe de professionnels est mandaté par la loi pour fournir des conseils financiers et des recommandations de produits qui sont dans le meilleur intérêt de leurs clients. Ces experts, appelés fiduciaires ou conseillers financiers fiduciaires, sont essentiels pour s'assurer que votre argent et vos décisions financières sont pris de manière responsable. Par conséquent, dans cette guilde, regardons comment trouver un conseiller financier fiduciaire et ses honoraires.
Qu'est-ce qu'une fiduciaire?
Un fiduciaire est une personne ou une organisation ayant l'obligation légale d'agir dans le meilleur intérêt d'une autre personne. Les fiduciaires entretiennent une relation de confiance avec leurs clients et doivent éviter les conflits d'intérêts. Les conseillers financiers fiduciaires du secteur financier ne sont autorisés à proposer que des investissements et d'autres éléments de planification financière qui conviennent le mieux à leurs clients.
Qu'est-ce qu'un conseiller financier fiduciaire?
Un conseiller en placement enregistré indépendant qui n'est pas lié par le programme d'une entreprise en ce qui concerne ce que vous achetez est appelé un conseiller financier fiduciaire. Ce n'est pas un courtier qui vous vend des biens. Au lieu de cela, un conseiller fiduciaire est lié par la loi, qui lui impose de prioriser vos intérêts et d'éliminer (ou à tout le moins de divulguer) tout conflit d'intérêts potentiel.
Être un planificateur financier fiduciaire ne se limite pas à faire des suggestions et à diversifier les placements. Un fiduciaire est une personne qui entretient une relation de confiance légale ou éthique avec une ou plusieurs parties. Quelques exemples de conseillers financiers fiduciaires sont les planificateurs financiers agréés, les conseillers en placement discrétionnaires et les conseillers financiers fiduciaires non discrétionnaires. Certains conseillers financiers fiduciaires se concentrent sur des choses comme la planification de la retraite ou l'aide aux petites entreprises.
La règle fiduciaire du DOL et le règlement de la SEC sur l'intérêt supérieur qui a suivi ont attiré beaucoup d'attention sur les conseillers financiers fiduciaires. Ces réglementations ont modifié le secteur et incité les conseillers fiduciaires à améliorer leur service client. Les conseillers ne se contentent plus de recommander des actions ou d'autres produits et d'obtenir une commission sur ceux-ci.
Quelle est la différence entre un fiduciaire et un conseiller financier ?
Le mot « fiduciaire » fait référence à toute relation qui exige la confiance et oblige une partie à agir dans le meilleur intérêt d'une autre. Les avocats doivent agir dans le meilleur intérêt de leur client puisqu'ils sont fiduciaires. Les courtiers immobiliers sont également des fiduciaires car ils doivent veiller au meilleur intérêt de l'acheteur ou du vendeur, et non au leur.
Un conseiller financier fiduciaire prend des décisions concernant vos investissements qui sont dans votre meilleur intérêt. Un conseiller financier non fiduciaire, en revanche, peut recommander des produits pour lesquels il perçoit une commission ou un autre type de paiement.
Pourquoi ai-je besoin d'un conseiller fiduciaire ?
Vous pouvez voir pourquoi il est important de choisir un conseiller financier fiduciaire basé sur le principe de l'obligation fiduciaire. Ce que vous pensiez avoir depuis le début : des conseils sans conflit, prodigués par un conseiller fiduciaire. Selon le Conseil présidentiel des conseillers économiques, les conseils contradictoires, les paiements détournés et les frais cachés coûtent aux Américains environ 17 milliards de dollars chaque année. Cela équivaut à environ 1% de vos retours dévorés. Une réduction de 1 % des frais peut signifier que votre argent durera près d'une décennie de plus à la retraite, même si cela peut sembler peu.
Lorsque vous travaillez avec un conseiller financier fiduciaire, l'accent est mis sur la relation, pas sur la commission. La plupart du temps, vous leur payez des frais fixes pour vos conseils, et ils ne gagnent pas d'argent grâce aux commissions, aux incitations commerciales ou aux frais de suivi. Cela signifie qu'ils n'ont aucune motivation pour vous vendre des choses qui les rapportent autant. Les conseillers fiduciaires veillent exclusivement à l'intérêt de leurs clients car ce sont eux qui les rémunèrent. Et qu'est-ce qu'un fiduciaire si ce n'est quelqu'un qui peut vous aider à atteindre l'indépendance financière et à vivre une vie au potentiel incroyable ?
Meilleur conseiller financier fiduciaire
Un conseiller financier peut vous aider, que vous souhaitiez commencer à investir ou que vous ayez des objectifs d'épargne-retraite à gérer. Les conseillers financiers vous aident à créer un patrimoine à long terme en prenant soin de vos portefeuilles d'investissement, tels que vos comptes 401 (k) et de retraite individuels (IRA). Les conseillers peuvent également vous aider à réduire les incidences fiscales afin de ne pas vous retrouver avec une facture salée à la fin de l'année. Voici une liste des meilleurs conseillers financiers fiduciaires ci-dessous :
#1. Investissements Fisher
Fisher Investments est une grande société de conseil financier payante avec plus de 100,000 500,000 clients individuels, dont plus de la moitié sont fortunés. Les personnes intéressées à travailler avec Fisher devraient avoir au moins XNUMX XNUMX $ en actifs à investir, bien que cela soit négociable.
#2. CAPTRUST
L'entreprise avec le plus d'AUM sur notre liste est CAPTRUST, qui est un conseiller financier rémunéré à Raleigh, en Caroline du Nord. Des dizaines de milliers de clients individuels travaillent avec l'entreprise, dont environ les deux tiers ont une valeur nette faible. CAPTRUST travaille avec de nombreux clients institutionnels, tels que des régimes de retraite, des organisations à but non lucratif, des entreprises, des banques, des agences gouvernementales, des compagnies d'assurance et des sociétés d'investissement. En général, l'entreprise exige un investissement minimum de 50,000 XNUMX $ des nouveaux clients ; cependant, cette barrière peut être levée.
#3. Conseillers mondiaux Mercer
Mercer Global Advisors est une société de conseil financier basée à Denver. L'entreprise payante compte des milliers de clients individuels, avec un ratio quelque peu biaisé en faveur des particuliers à faible valeur nette. Cette différence se reflète dans les exigences minimales en matière de frais annuels du cabinet, qui varient de 800 $ à 75,000 XNUMX $. Les régimes de retraite, les groupes philanthropiques et les entreprises constituent la clientèle institutionnelle du cabinet.
#4. Conseillers en placement Madison
Madison Investment Advisors est une société de conseil financier payante à Madison, Wisconsin. L'entreprise sert principalement des particuliers, les personnes non fortunées étant plus nombreuses que les personnes fortunées d'environ 10 pour 1. Les clients institutionnels de Madison comprennent des régimes de retraite, des organisations caritatives, des organismes gouvernementaux, des conseillers financiers, des compagnies d'assurance et des entreprises.
#5. Conseillers Summit Rock
Summit Rock Advisors à New York est un exemple typique de family office exclusif. Il compte moins de 50 clients, et tous ont une valeur nette élevée. La brochure Form ADV de la société indique que "la taille moyenne des clients de Summit Rock est d'environ 475 millions de dollars", ce qui confirme cette hypothèse. En bref, Summit Rock Advisors n'acceptera que les clients qui ont au moins 100 millions de dollars d'actifs à investir.
#6. Patrimoine stratégique de Buckingham
Buckingham Strategic Wealth est une société de conseil financier basée à Saint-Louis qui se concentre principalement sur les clients individuels. Ses quelque 10,000 3,000 clients individuels sont un mélange de personnes avec et sans valeur nette élevée, ces dernières étant légèrement plus nombreuses que les premières. Les clients de Buckingham comprennent des régimes de retraite, des organismes de bienfaisance et des entreprises. Pour les nouveaux clients, l'entreprise n'a pas d'actif minimum standard, mais plutôt des frais annuels minimums de XNUMX XNUMX $.
Honoraires du conseiller financier fiduciaire
Seuls les fiduciaires, tels que les planificateurs financiers certifiés, devraient être utilisés comme conseillers financiers. Plusieurs méthodes de tarification existent pour les conseillers financiers. Certains facturent des frais fixes, souvent entre 2,000 7,500 $ et 0.25 1 $ chaque année, tandis que d'autres facturent un pourcentage des actifs du client, généralement entre XNUMX % et XNUMX % par an.
Comment trouver un conseiller financier fiduciaire
Tous les conseillers en placement aux États-Unis qui sont inscrits auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC) ou d'un organisme de réglementation des valeurs mobilières d'État doivent agir en tant que fiduciaires. D'autre part, les courtiers, les courtiers en valeurs mobilières et les agents d'assurance n'ont qu'à s'acquitter d'une responsabilité de convenance. Cela signifie que, s'ils doivent faire des recommandations appropriées à leurs clients, ils ne sont pas tenus de faire passer les intérêts de leurs clients avant les leurs.
Plusieurs ressources sont disponibles pour vous aider à déterminer si un conseiller est un fiduciaire ou non. L'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) dispose d'un outil de recherche en ligne pour vous aider à trouver des planificateurs financiers agréés dans votre région. Dans cette structure, chaque conseiller travaille sur une base d'honoraires uniquement et jure d'agir à titre fiduciaire. Un moteur de recherche pour les conseillers est également disponible auprès du Certified Financial Planner Board.
Mais le processus de sélection ne devrait pas s'arrêter là. Une fois que vous avez identifié des conseillers appropriés, voici quelques questions que vous devriez poser pour vous assurer qu'ils répondent à vos besoins et qu'ils n'ont pas de conflits d'intérêts :
- Comment gagnez-vous votre vie ?
- Avez-vous des certificats ou des licences?
- Quels types de services offrez-vous? Qui est votre client type ?
- À quelle fréquence communiquez-vous avec les clients ?
- Existe-t-il une garantie écrite de votre obligation fiduciaire ?
Vous devriez également obtenir une copie du formulaire ADV et du formulaire CRS, que les conseillers financiers doivent déposer auprès de la SEC. Cela fournira des détails sur les activités d'un conseiller, sa structure de rémunération, sa formation, ses conflits d'intérêts potentiels et son passé disciplinaire. L'outil Investment Advisor Public Disclosure (IAPD) de la SEC rend également ces informations accessibles en ligne. Vous pouvez également demander une évaluation de performance et une liste de références clients à contacter.
Pourquoi il est essentiel de travailler avec un conseiller financier fiduciaire
Vous pouvez gagner en tranquillité d'esprit en travaillant avec un conseiller financier fiduciaire. Lorsque vous travaillez avec un conseiller financier fiduciaire, vous pouvez être sûr que la personne qui gère votre argent agit en tout temps dans votre meilleur intérêt. Les conseillers financiers fiduciaires ont en moyenne moins de conflits d'intérêts. Pourtant, ils sont tenus par la loi de signaler tout conflit d'intérêts potentiel.
Les experts financiers qui sont payés à la commission peuvent être plus susceptibles de promouvoir leurs produits, même si des produits moins chers sont disponibles. Les fiduciaires sont tenus de négocier les meilleures conditions et tarifs possibles pour leurs clients. Par conséquent, travailler avec une fiduciaire augmente vos chances de recevoir un produit ou une suggestion qui vous convient.
Pour la plupart, les experts financiers liés par des obligations fiduciaires sont plus transparents. Les fiduciaires doivent informer leurs clients de leurs décisions et leur donner tous les faits et informations dont ils ont besoin. Il vous est ainsi plus facile de vous assurer que vous comprenez les décisions qui affectent vos actifs et vos finances futures.
Bien que tous les non-fiduciaires ne soient pas des acteurs négatifs, travailler avec un fiduciaire permet de garantir facilement que vous travaillez avec quelqu'un qui a vos meilleurs intérêts à l'esprit. De plus, si vous travaillez avec quelqu'un qui n'a pas d'obligation fiduciaire envers vous, vous aurez moins d'options juridiques si vous découvrez que vos intérêts n'ont pas été servis.
Tous les conseillers financiers ont-ils une obligation fiduciaire ?
Un professionnel n'est pas intrinsèquement lié à une obligation fiduciaire simplement parce qu'il gère l'argent de ses clients. Certains conseillers financiers travaillent pour des sociétés de courtage et sont simplement tenus de respecter un seuil d'aptitude ; ils ne sont pas tenus d'agir uniquement dans le meilleur intérêt de leur client.
Un conseiller en placement enregistré (RIA) ou un conseiller financier qui travaille pour une société enregistrée auprès de la SEC est la personne que vous devriez embaucher. Les certificats d'un conseiller sont une autre indication qu'il est lié par la responsabilité fiduciaire. Beaucoup auront un planificateur financier agréé (CFP), mais vous devez toujours confirmer que la société est un conseiller enregistré avant de traiter avec eux.
Un fiduciaire est-il meilleur qu'un conseiller financier ?
Oui. Un conseiller financier fiduciaire prend des décisions d'investissement qui sont dans votre meilleur intérêt, tandis qu'un conseiller financier non fiduciaire peut proposer des biens pour lesquels il perçoit une commission ou un autre type de paiement.
Les conseillers fiduciaires en valent-ils la peine ?
Oui, le fait qu'un conseiller financier vaut ou non votre argent dépend de votre situation et du conseiller financier avec lequel vous choisissez de travailler.
Comment savoir si un conseiller financier est un fiduciaire ?
Demander puis vérifier leur statut est l'approche la plus simple pour déterminer si un conseiller potentiel est un conseiller financier fiduciaire. Utilisez la base de données BrokerCheck de la FINRA pour confirmer s'ils sont enregistrés auprès de la SEC.
Comment les fiduciaires sont-ils payés ?
Pour gérer le portefeuille d'un client, un conseiller fiduciaire peut facturer des frais fixes, des commissions ou un pourcentage des actifs sous gestion (AUM) du portefeuille. Dans de nombreuses industries différentes, il existe des liens fiduciaires.
Combien d'argent avez-vous besoin d'investir avec une fiduciaire?
Certains conseillers ont des seuils d'actifs minimaux. Cela pourrait être une petite somme, comme 25,000 500,000 $, mais cela pourrait aussi être 1 XNUMX $, XNUMX million de dollars ou bien plus.
Conclusion
Les conseillers en placement inscrits sont légalement tenus d'agir dans le meilleur intérêt de leurs clients, mais les courtiers et autres types de gestionnaires de fonds ne le sont pas. Les fiduciaires comprennent certains experts financiers, comme les planificateurs financiers certifiés. Si votre conseiller financier n'est pas lié par une obligation fiduciaire envers vous, il peut être en mesure de recommander des investissements ou des produits qui lui rapportent une commission plus élevée que ceux qui vous conviennent le mieux, ce qui peut vous coûter plus cher.
Articles Relatifs
- COMMENT LES CONSEILLERS FINANCIERS GAGNENT-ILS DE L'ARGENT ? Que fait un conseiller financier pour gagner de l'argent ?
- Définition de société en nom collectif : taxes, responsabilité et accord
- MANQUEMENT À L'OBLIGATION FIDUCIAIRE : Définition, exemples et prescriptions
- PLANIFICATEUR FINANCIER : Comment devenir un planificateur financier agréé
- OBLIGATION FIDUCIAIRE : signification, importance et exemples
Bibliographie
