De nombreuses personnes peuvent avoir peu ou pas d'intérêt pour les sujets liés à leurs intérêts. En conséquence, ils deviennent nerveux lorsqu'ils sont sur le point de démarrer une discussion concernant des expressions financières et / ou des clichés. Cependant, si vous dirigez une entreprise qui accorde du crédit, il est essentiel de savoir comment déterminer les taux d'intérêt et comment ils influencent votre entreprise. Il existe donc deux types de taux d'intérêt : les taux d'intérêt annuels nominaux et effectifs. Alors que la période de capitalisation n'est pas prise en compte dans le taux d'intérêt nominal, l'EAR, en revanche, tient compte de la période de capitalisation et fournit ainsi une représentation plus réaliste des paiements d'intérêts. Dans cet article, nous expliquerons comment vous le calculez, le calculateur EAR, la formule et quel compte a le taux d'intérêt annuel effectif le plus élevé.
Si vous êtes dans le pot ci-dessus, ne vous inquiétez pas car cette pièce est spécialement conçue pour vous. Amusez-vous à lire…
Qu'est-ce que le taux d'intérêt annuel effectif ?
Un taux d'intérêt effectif annuel, qui est le même terme que le taux annuel équivalent, le taux effectif et le taux d'intérêt effectif, est le rendement réel d'un compte d'épargne ou de tout autre placement productif d'intérêts lorsque les effets cumulatifs dans le temps sont pris en compte. . C'est le taux d'intérêt annuel qu'un investisseur peut recevoir ou payer après capitalisation.
Lorsque vous générez ou gagnez des intérêts sur un investissement ou peut-être que vous en payez un sur un prêt en raison d'intérêts composés au fil du temps, cet intérêt est votre taux d'intérêt annuel effectif. Généralement, l'EAR est toujours supérieur au taux nominal ou APR. De même, vous pouvez l'utiliser pour comparer différents produits financiers avec des périodes de composition variables ; hebdomadaire, mensuelle, annuelle, etc.
Cependant, lorsqu'il y a une augmentation du nombre de périodes de capitalisation, le taux d'intérêt effectif augmente avec le temps.
Comprendre le taux d'intérêt annuel effectif
Le taux d'intérêt annuel effectif est le taux d'intérêt réel qui correspond à un investissement ou à un prêt. Pendant ce temps, la caractéristique la plus essentielle du taux d'intérêt annuel effectif est qu'il tient compte du fait que de nombreuses périodes de capitalisation régulières se traduisent par un rendement annuel moyen plus élevé. C'est la formule que vous utilisez pour déterminer combien d'argent vous gagnez sur le crédit que vous accordez à vos clients. Ou combien d'argent vous devez à vos créanciers en termes réels.
En règle générale, sans aucun doute, les taux de rendement nominal et effectif divergent fréquemment. Cependant, cela est dû au fait que le calcul des intérêts (composés) est strictement basé sur une base mensuelle, bimensuelle, semestrielle ou annuelle.
Supposons que vous ayez deux prêts, chacun avec un taux d'intérêt déclaré de 10 %, l'un composé annuellement et l'autre composé deux fois par an. Même s'ils ont tous les deux un taux d'intérêt déclaré de 10 %, le prêt qui s'accumule deux fois par an aura un taux d'intérêt annuel massivement plus élevé.
Cependant, les emprunteurs peuvent sous-estimer les frais d'un prêt hypothécaire s'ils ne connaissent pas le taux d'intérêt annuel effectif. Les investisseurs dans leur quête en ont besoin pour prévoir le taux de rendement réel que vous attendez sur l'investissement ; un fonds obligataire, par exemple.
Calculatrice du taux d'intérêt annuel effectif
Généralement, le taux d'intérêt annuel effectif, ou calculateur EAR, est un outil utile pour calculer le taux annuel effectif d'un investissement ou d'un prêt d'un investisseur.
Comment fonctionne le calculateur de taux d'intérêt annuel effectif ?
Pour utiliser la calculatrice EAR, vous devez définir et prendre note des variables ci-dessous. Une fois ces paramètres définis et appliqués à l'aide du calculateur de taux d'intérêt annuel effectif, les résultats apparaîtront instantanément.
- Taux d'intérêt annuel: le taux d'intérêt nominal pendant un an.
- Taux d'intérêt périodique : Un taux périodique est un taux qu'un prêteur facture ou qu'un emprunteur paie à chaque période. Le terme calculateur de «taux d'intérêt annuel effectif» fait référence à la fréquence de composition, qui est la même que la période de paiement.
- Fréquence de composition : le nombre de fois dans une année où la capitalisation a lieu.
- EAR est la forme abrégée de taux effectif annuel effectif.
- Long
- Le solde initial ou réel
Quel compte a l'EAR le plus élevé ?
A. Compte 1. Un compte avec un taux d'intérêt nominal de 8 % avec capitalisation mensuelle.
B. Compte 2. Un compte payant un intérêt nominal de 8 % avec une capitalisation annuelle.
C. Compte 3. Un compte payant un intérêt nominal de 7 % avec une capitalisation quotidienne (365 jours).
D. Compte 4. Un compte avec un intérêt nominal de 7 % paie avec une capitalisation mensuelle.
E. Compte 5. Un compte payant un intérêt nominal de 8 % avec une capitalisation quotidienne (365 jours).
Comment calculer le taux d'intérêt annuel effectif
Suivez ces procédures pour calculer le taux d'intérêt annuel effectif à l'aide de la formule EAR :
#1. Découvrez quel est le taux d'intérêt spécifié
Le taux d'intérêt spécifié, ou le taux annuel effectif global ou le taux nominal, apparaît dans les titres de l'accord de prêt ou de dépôt. Prenons le taux annuel de 36 % et les frais d'intérêt mensuels, comme étude de cas.
#2. Déterminer combien de périodes de capitalisation il y aura
Généralement, la capitalisation se produit sur une base mensuelle ou trimestrielle. Cela pourrait être en l'espace de 12 mois (365 jours par an) ou de 4 mois pour la capitalisation trimestrielle (environ 4 trimestres par an).
#3. Adopter et utiliser le taux d'intérêt annuel effectif suivant la formule
En gros, la formule du taux d'intérêt annuel effectif : EAR = (1+ i/n)n – 1
- n = Périodes de capitalisation
- I = taux d'intérêt déclaré ou spécifié
Fondamentalement, il y a deux éléments dans l'équation que nous pouvons utiliser pour calculer le taux d'intérêt annuel effectif à l'aide du calculateur EAR :
n: le nombre de périodes de capitalisation
I: le taux d'intérêt spécifié (APR)
Avant de saisir et de calculer votre taux d'intérêt annuel effectif et vos périodes de capitalisation, voici à quoi peut ressembler l'équation :
OREILLE = (1 + i/n)n au 1 Février
Pour calculer le taux d'intérêt annuel effectif pour les cartes de crédit
Vous pouvez observer comment votre APR et EAR changent lorsqu'ils sont vus à travers l'objectif d'un solde de carte de crédit. Pour calculer le taux d'intérêt annuel effectif d'une carte de crédit avec un taux annuel de 36% et des intérêts facturés mensuellement :
Taux d'intérêt spécifié : 36 %
Le nombre de périodes de capitalisation : 12
Par conséquent, EAR = (1 + 0.36/12) ^ 12 - 1 = 0.4257 ou 42.57 %.
Pour calculer le taux d'intérêt annuel effectif de l'investissement
En tenant compte de l'EAR se réfère à l'argent qu'un investisseur reçoit sur l'investissement, cela fonctionne néanmoins à peu près de la même manière. Par exemple, regardons les deux options suivantes :
Un investisseur reçoit un mensuel intérêts composés de 10 % sur l'investissement A tandis que l'investissement B paie 10.1 % composés semestriellement. Laquelle de ces deux options sera la plus avantageuse ?
Fondamentalement, le taux d'intérêt spécifié pour les deux circonstances est le taux d'intérêt nominal. Par conséquent, nous dérivons le taux d'intérêt annuel effectif en multipliant le taux d'intérêt nominal par le nombre de périodes de capitalisation que le produit financier traversera au cours d'une période donnée. Dans cette illustration, nous décidons d'utiliser le terme « un an ». Dans cet esprit, nous pouvons maintenant passer à la formule suivante pour calculer et connaître le taux d'intérêt annuel effectif :
EAR = (1 + (i / n)) ^ n - 1
- Investissement A, le résultat sera : 10.47% = (1 + (10% / 12)) ^ 12 – 1
- Alors que pour l'investissement B, il sortira : 10.36% = (1 + (10.1% / 2)) ^ 2 – 1
Bien que d'après les calculs ci-dessus, l'investissement B ait un taux d'intérêt nominal déclaré plus élevé, son taux d'intérêt annuel effectif est inférieur à celui de l'investissement A. Cela est toutefois dû au fait que l'investissement B est composé moins fréquemment au cours de l'année. Dans une circonstance où un investisseur investit 5 millions de dollars dans l'une de ces entreprises, un tel investisseur perdra plus de 5,800 XNUMX $ chaque année s'il fait le mauvais choix.
Différence entre APR et EAR
L'APR, ou taux annuel effectif global, couvre différents aspects et se concentre au-delà du simple intérêt en révélant le coût total de l'emprunt d'argent. Lorsque vous investissez dans l'immobilier, par exemple, l'APR englobe à la fois les frais que vous payez pour obtenir le prêt et les intérêts que vous paierez. Néanmoins, l'APR ne tient pas compte des intérêts composés.
Le taux d'intérêt annuel effectif, quant à lui, tient compte des conséquences de la capitalisation des intérêts.
Taux annuel en pourcentage
Bien qu'il existe de nombreuses significations pour APR, nous utiliserons le terme pour désigner le taux d'intérêt nominal. En termes simples, il s'agit du taux d'intérêt annuel multiplié par le nombre de périodes de paiement dans une année. Si une carte de crédit coûte 1 % d'intérêts chaque mois, le multiplier par 12 donne un taux annuel nominal de 12 %.
La Truth in Lending Act dicte la façon dont l'APR est calculé aux États-Unis. L'APR comprend tous les frais qui sont intégrés au solde du capital du prêt selon ces critères.
Taux d'intérêt annuel effectif
Un TAP efficace a tendance à prendre en compte les intérêts composés et est important pour analyser les prêts qui génèrent des intérêts sur une base régulière, par exemple quotidiennement et mensuellement. Alors que l'APR nominal pour une carte de crédit coûtant 1% d'intérêt par mois est de 12%, comme dans l'explication de l'APR. Néanmoins, cet intérêt ou ce rendement ira à votre solde chaque mois. En tant que tel, il y aura des frais d'intérêt sur tous les frais d'intérêt impayés, mais c'est le mois suivant. En réalité, la plupart des cartes de crédit facturent des intérêts quotidiens.
Quelle est l'importance du taux annuel effectif pour les entreprises ?
Généralement, le taux d'intérêt annuel effectif est un outil utile pour déterminer les frais d'intérêt d'un prêt et analyser le retour sur investissement réel. Par conséquent, les emprunteurs doivent avoir une connaissance approfondie du coût de la dette et de son incidence sur la performance financière et la stabilité de leur entreprise.
Cependant, une charge d'intérêts plus élevée réduit le ratio de distribution d'une entreprise, ce qui peut limiter sa capacité à assurer le service de sa dette future. De plus, l'augmentation du paiement des intérêts réduira le bénéfice net et la durabilité de l'entreprise.
Les investisseurs, en revanche, tireront profit et bénéficieront si le coût effectif est supérieur au taux nominal de l'émetteur. Ils utilisent également ce taux pour analyser et comparer différents portefeuilles d'investissement sur différentes périodes de capitalisation. Cela aide néanmoins grandement dans le processus de prendre une décision éclairée et/ou une sélection.
Conclusion
Le taux d'intérêt annuel effectif est une mesure cruciale pour déterminer le véritable retour sur investissement ou le taux d'intérêt réel sur un prêt.
Cependant, en raison des effets de capitalisation, le taux d'intérêt nominal coté et le taux d'intérêt effectif peuvent différer considérablement. Néanmoins, le taux d'intérêt effectif est crucial pour choisir le meilleur prêt ou décider quel investissement offre le meilleur rendement.
De plus, l'EAR est toujours supérieur au taux d'intérêt annuel indiqué lors de la capitalisation.
FAQ
Pourquoi le taux d'intérêt annuel effectif est-il important?
la conversion du taux annuel nominal en taux annuel effectif (EAR) est un excellent moyen d'évaluer les valeurs effectives de divers prêts ou taux de rendement sur les types d'investissements lorsque les différences sont composées.
Pourquoi le taux d'intérêt annuel effectif n'est-il pas utilisé par les banques ?
Le taux d'intérêt déclaré est utilisé à la place du taux d'intérêt annuel effectif lorsque les banques facturent des intérêts. Ceci est fait pour donner l'impression que le consommateur paie un taux d'intérêt réduit.
Comment fonctionne l'intérêt composé?
Sur un prêt ou un dépôt, les intérêts composés sont calculés sur le principal initial plus tous les intérêts accumulés des périodes précédentes. Lors du calcul des intérêts composés, le nombre de périodes de composition a un effet important.
Quelle est la définition d'un taux d'intérêt nominal ?
Un taux d'intérêt nominal n'inclut pas les frais ni les intérêts composés. Le taux est fréquemment cité par les institutions financières.
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