Selon les experts de l'industrie, l'environnement économique et les défis de l'industrie auxquels sont confrontées les institutions financières communautaires signifient que la gestion des risques et la stimulation de la croissance sont essentielles pour les banques et les coopératives de crédit. Par conséquent, la gestion du risque de crédit est essentielle et les analystes de crédit sont essentiels au succès des fonctions de risque de crédit de leurs institutions financières. Alors, poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la description de poste des analystes de crédit, leur salaire, leurs qualifications et leurs caractéristiques.
Qu'est-ce que l'analyse de crédit ?
L'analyse de crédit est un domaine spécialisé qui s'articule autour de l'analyse des risques financiers d'une entreprise. La procédure consiste à effectuer une recherche de fond sur le client de détail ou commercial afin d'évaluer les risques auxquels les entreprises impliquées dans le financement par emprunt sont susceptibles de faire face. En d'autres termes, un financier doit effectuer une diligence raisonnable sur le crédit de l'emprunteur.
Composants d'analyse de crédit supplémentaires
Outre l'analyse directe de la performance de l'entreprise, les autres composants critiques de l'analyse de crédit sont :
- Créer des modèles mathématiques et statistiques directement liés au risque mesuré.
- Suivi des changements de l'environnement économique qui sont attendus.
- Examiner régulièrement les modèles de marché.
- Suivi de la législation et des politiques gouvernementales.
Qu'est-ce qu'un analyste crédit ?
Un analyste de crédit est responsable d'une variété de tâches, y compris des conseils sur les risques de crédit associés aux programmes de prêt à grande échelle. UNE banque, par exemple, engagera un analyste de crédit pour l'aider à évaluer les différentes entreprises et particuliers auxquels elle peut accorder des prêts et générer ainsi un rendement sur leurs liquidités.
Les informations d'un analyste de crédit
Ainsi, voici quelques exemples de documents à partir desquels ils obtiennent des informations :
- Résultats sur une base annuelle
- Relevés comptables
- Comptes de profits et pertes
- Comptes de gestion
- Rapports sur d'autres données de l'industrie
Aperçu de la description de poste d'analyste de crédit
Sur la base des offres d'emploi réelles de prêteurs tels que HSBC, JPMorgan Chase et Wells Fargo, voici des exemples de description de poste et de qualifications d'analyste de crédit.
Description de poste pour un analyste de crédit - Principales responsabilités
- Effectuer un examen approfondi des états financiers et une évaluation des demandes de crédit, y compris les nouvelles demandes, les demandes mises à jour, le refinancement et la diligence raisonnable annuelle.
- Faire des recommandations basées sur l'analyse et l'évaluation du risque de crédit.
- Fournir un examen, des conclusions et des recommandations aux superviseurs, en se concentrant sur les constatations, y compris la capacité de remboursement de l'emprunteur.
- Se tenir au courant des politiques de prêt de l'entreprise.
- Réconciliez les dossiers de crédit et recherchez les incohérences et les différences.
- Créer des feuilles de calcul et des modèles pour faciliter l'étude des demandes de crédit nouvelles et existantes.
Description de poste pour un analyste de crédit - Compétences, connaissances et expérience pertinentes
- Baccalauréat en banque, en comptabilité ou dans un domaine connexe
- Une solide expérience quantitative (deux à cinq ans) est nécessaire.
- Maîtrise de Microsoft Office et de l'utilisation générale des appareils
- Capacité à gérer efficacement les calendriers de projets qui se chevauchent dans un environnement de travail à haute pression avec divers degrés de supervision
- Souci du détail et capacité à repérer les anomalies de données
- Excellente connaissance de la finance déclarations, ratios, et notions
Description du poste d'analyste de crédit - Qualifications typiques
La qualification typique d'un analyste de crédit comprend un baccalauréat et une formation en finance, en comptabilité ou dans un autre domaine connexe. Ils doivent avoir une solide expérience financière afin de comprendre l'analyse des ratios, l'analyse des états financiers, l'évaluation des risques et l'économie. Connaissance pratique des principes comptables et techniques financières est également bénéfique.
Contrairement à la comptabilité et à la finance, où il existe des certifications spécifiques - telles que CPA - pour le domaine, il n'y a pas de qualification spécifique pour un analyste de crédit. Cependant, certaines banques ou organisations peuvent préférer les candidats titulaires d'une maîtrise en techniques financières (MBA) ou des désignations pratiques telles que le programme Commercial Banking & CBCA, qui couvre des sujets d'analyse de crédit tels que le ratio de couverture des intérêts et l'élaboration et l'analyse d'un échéancier de la dette.
Cette description de poste d'analyste de crédit est également basée sur les rôles décrits par HSBC, JPMorgan Chase et Wells Fargo.
Salaire d'analyste de crédit
Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS), les postes vacants dans le secteur des opérations commerciales et financières, y compris les emplois d'analyste de crédit, devraient augmenter de 5 % entre 2019 et 2029, plus rapidement que la moyenne nationale. La majorité d'entre eux travaillent pour des banques, des agences de notation de crédit, des sociétés d'investissement et des entreprises. Le salaire de l'analyste de crédit varie en fonction de ses différentes qualifications.
Selon les données du BLS, le salaire moyen annuel national des analystes de crédit en mai 2019 était de 84,930 75 $. Ainsi, ceux du 101,860e centile ont gagné 90 145,840 $ et ceux du 8,130e centile ont gagné 2019 2019 $. Avec 123,470 XNUMX analystes de crédit travaillant en XNUMX, la Californie est en tête du peloton. En mai XNUMX, l'État le plus rémunérateur pour les analystes de crédit était New York. L'analyste de crédit gagne un salaire moyen moyen de XNUMX XNUMX $ à New York.
Traits communs d'un analyste de crédit
Les analystes les plus utiles à une banque ou crédit ont quatre caractéristiques principales qui les distinguent – à la fois dans leur utilité pour la banque et dans leur propre carrière. Ces quatre caractéristiques sont les suivantes :
- Curiosité
- Introspection
- Perspective
- Intelligence sociale et émotionnelle
#1. Curiosité
Un bon analyste de crédit serait intéressé par les chiffres qui composent la demande de prêt qu'il analyse. Ils veulent « aller derrière les chiffres ». Plutôt que de simplement comprendre que les revenus d'une entreprise ont augmenté, un analyste de crédit solide peut expliquer pourquoi les revenus ont augmenté ou diminué. Ainsi, ils s'intéressent à l'entreprise et à ce qui la motive.
#2. La perspective
Un bon analyste crédit doit aussi avoir un point de vue lorsqu'il exerce son métier. Vous aimeriez avoir une idée de l'agent de crédit et de ce qu'il tente d'accomplir avec la transaction. Vous devez être heureux d'aider l'agent de crédit de temps en temps, mais vous devez également comprendre votre rôle en tant qu'analyste. Par exemple, si vous êtes un analyste qui accompagne un agent de crédit et qui sort déjeuner avec un client commercial, gardez à l'esprit que vous êtes un mécanisme de contrôle pour le institution financière. Ne soyez pas tellement absorbé par le contrat que vous sacrifiez votre liberté.
#3. Auto-réflexion
Un bon analyste de crédit peut également comprendre qu'il existe certains domaines dans lesquels il peut se développer. Par exemple, l'analyste peut admettre qu'il n'est pas sûr de certains aspects de la situation de trésorerie d'un crédit et peut décider de faire un suivi auprès de l'agent de crédit pour obtenir des éclaircissements. Alternativement, l'analyste peut demander de temps à autre des commentaires ou des conseils à un analyste principal. Par conséquent, c'est une bonne idée de continuer à développer son expertise et d'avoir la confiance nécessaire pour demander de l'aide là où l'analyste peut en apprendre davantage.
Enfin, un bon analyste de crédit doit être émotionnellement intelligent. Cela garantit que l'analyste comprend comment établir des relations tout en étant capable d'avoir des discussions difficiles avec ces mêmes personnes. Si le crédit doit être transféré de passable à inférieur aux normes, il doit être déplacé vers inférieur aux normes, mais un bon analyste de crédit doit être disposé à transmettre les connaissances à un agent de crédit et, dans certains cas, à faire des compromis.
Ainsi, tout analyste de crédit de niveau 1 devrait être en mesure de distribuer efficacement les données financières sur les prêts. Par conséquent, un bon analyste est curieux, a de la perspective, est introspectif et possède une intelligence émotionnelle. De plus, ces qualités d'un bon analyste de crédit peuvent aider une institution financière à stimuler la croissance et à gérer les risques dans un environnement qui évolue rapidement.
Notes des analystes de crédit
Les analystes de crédit peuvent également émettre des cotes de crédit. Les cotes de crédit individuelles sont généralement générées par des processus algorithmiques basés sur l'historique de paiement de crédit d'une personne, ses habitudes de dépenses et ses faillites antérieures. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 200 et 850. Le pointage Fair Isaac ou FICO est la forme la plus populaire de pointage de crédit individuel.
Les analystes du crédit attribuent des notes alphabétiques aux émetteurs de titres de créance et à leurs instruments (tels que les obligations) sur la base de notes alphabétiques telles que AAA - la solvabilité la plus élevée, suivie de AA +, BBB, etc. La dette d'une entreprise est appelée « indésirable », ou inférieure à la qualité d'investissement, si elle tombe en dessous d'un certain niveau de notation. Ainsi, pour compenser le risque de crédit accru, ces obligations de pacotille ont généralement des rendements plus élevés. Les obligations émises par des gouvernements souverains peuvent également inclure des notations de crédit. Les analystes du crédit obligataire sont souvent employés par des sociétés de notation telles que Moody's ou Standard & Poor's (S&P).
Les organismes de notation tels que AM Best évaluent les compagnies d'assurance en fonction de leur risque de crédit et de leur stabilité financière.
Options de carrière des analystes de crédit
Les analystes de crédit ont la capacité de travailler dans un large éventail de carrières financières en raison de l'étendue de leur formation et de leur expérience. Ils doivent être de bons décideurs avec une connaissance approfondie du secteur financier, ce qui en fait des candidats idéaux pour accéder à des postes tels que Chief Executive Officer. Ils peuvent trouver des emplois dans les domaines suivants :
- Intermédiation de crédit de dépôt
- Analyse du crédit commercial
- Intermédiation de crédit sans dépôt
- Gestion d'entreprises/sociétés
- Marchés et autorités monétaires
- Les bailleurs immobiliers
- Activités impliquant un investissement financier
- Intermédiation et courtage de titres et de contrats de matières premières
- Divisions de crédit des entreprises et des sociétés
- Agences d'assurance, maisons de courtage et autres entreprises liées à l'assurance
- Divisions de crédit et de prêt des constructeurs/concessionnaires automobiles
- Départements de crédit dans les magasins de détail
Considérations particulières : réduction des risques
Après avoir examiné les facteurs de risque, un analyste peut recommander un prêt commercial ou un crédit commercial. Ainsi, les facteurs de risque environnementaux comprennent les changements économiques, la volatilité des cours des actions, les changements de politique et les exigences réglementaires.
Par exemple, si un client commercial a de la difficulté à payer sa masse salariale, cela pourrait être le signe d'une baisse des ventes et d'une éventuelle faillite, ce qui pourrait affecter les actifs, les notations et la crédibilité de la banque.
En outre, les données financières évaluent le niveau de risque lié à l'octroi de crédit, permettant à une banque de décider de poursuivre ou non l'approbation du prêt. Ainsi, si la banque fournit un financement, les analystes peuvent suivre les performances de l'emprunteur et exiger la résiliation du contrat de prêt s'il devient risqué. Par conséquent, la détermination du niveau de risque d'un prêt ou d'un investissement aide les banques à gérer les risques et à générer des revenus.
Un analyste de crédit, par exemple, peut suggérer une solution à une personne qui a pris du retard sur ses paiements par carte de crédit. L'analyste peut conseiller à la personne de réduire sa limite de crédit, de fermer son compte ou de passer à une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur.
Quel est le rôle d'un analyste crédit dans la gestion de portefeuille ?
Un analyste de crédit en gestion de portefeuille est chargé d'évaluer la solvabilité des investissements potentiels pour un portefeuille. Ils utilisent l'analyse financière, la cote de crédit et la recherche sur l'industrie pour déterminer le potentiel de risque et de rendement de chaque investissement.
Quel est le rôle d'un analyste crédit dans la gestion des relations ?
Un analyste de crédit peut être impliqué dans la gestion des relations en établissant et en entretenant des relations avec les clients, y compris les emprunteurs et les prêteurs. Ils peuvent fournir une analyse de crédit et un soutien continus pour aider les clients à prendre des décisions financières éclairées.
Comment un analyste de crédit se tient-il au courant des développements de l'industrie ?
Un analyste de crédit se tient au courant des développements de l'industrie en lisant régulièrement les publications de l'industrie, en assistant à des conférences et des ateliers et en participant à des organisations professionnelles. Ils peuvent également assister à des sessions de formation et à des cours de formation continue pour maintenir leurs compétences et leurs connaissances à jour.
Quel est le rôle d'un analyste crédit dans l'analyse des investissements ?
Un analyste de crédit joue un rôle clé dans l'analyse des investissements en évaluant la solvabilité des investissements potentiels. Ils utilisent l'analyse financière, la cote de crédit et la recherche sectorielle pour évaluer le potentiel de risque et de rendement de chaque investissement et font des recommandations aux clients ou aux gestionnaires de portefeuille.
Quel est le rôle d'un analyste crédit dans le reporting financier ?
Un analyste de crédit peut être impliqué dans l'information financière en préparant des rapports sur la santé financière et la solvabilité d'une entreprise. Ces rapports peuvent être utilisés par les prêteurs, les investisseurs et les régulateurs pour prendre des décisions éclairées.
Comment un analyste de crédit recueille-t-il des informations financières ?
Un analyste de crédit recueille des informations financières en examinant les états financiers, les rapports de l'industrie, les articles de presse et d'autres sources d'informations. Ils peuvent également mener des entretiens avec la direction de l'entreprise et des experts de l'industrie pour recueillir des informations et des idées supplémentaires.
À emporter
Un analyste de crédit examine également d'investissements ou les débiteurs pour évaluer leur risque pour le créancier ou le prêteur. Ainsi, ils sont généralement embauchés par des banques commerciales et d'investissement, des sociétés de cartes de crédit, des agences de notation de crédit et des sociétés d'investissement. Ainsi, lors de l'examen des antécédents financiers d'un emprunteur potentiel, les analystes de crédit analysent les états financiers et utilisent des ratios.
En outre, les analystes du crédit attribuent des notes alphabétiques aux émetteurs de titres de créance et à leurs instruments, tels que les obligations, sur la base de notes alphabétiques telles que AAA, AA +, BBB ou indésirables en dessous de la qualité d'investissement.
FAQ sur les analystes de crédit
De quelles compétences avez-vous besoin pour être un analyste de crédit ?
Un analyste de crédit doit avoir des compétences en comptabilité, telles que la capacité de créer et analyser les états financiers et les registres. De nombreux analystes de crédit auront des compétences en analyse des risques, en mathématiques, en statistiques, en informatique et en analyse quantitative. Les analystes de crédit doivent être bons dans la résolution de problèmes, avoir le souci du détail et avoir la capacité de rechercher et de documenter leurs conclusions. Ils doivent être capables de comprendre et d'appliquer les termes utilisés dans les domaines de la finance, de la banque et des affaires.
Comment devenir analyste crédit ?
Pour devenir analyste de crédit, vous devrez généralement détenir au moins un baccalauréat en finance, en comptabilité ou dans un domaine connexe. Un employeur potentiel peut vérifier si vous avez suivi des cours en statistiques, en économie, en analyse des états financiers et en évaluation des risques. Ils peuvent également avoir besoin d'une expérience professionnelle antérieure en comptabilité, en banque ou en finance.
Les certifications de l'industrie peuvent également vous aider à décrocher un emploi en tant qu'analyste de crédit ou à faire progresser votre carrière dans le domaine. Les certifications courantes pour les analystes de crédit comprennent la certification du risque de crédit (CRC), l'associé commercial du crédit (CBA), le chargé d'affaires du crédit (CBF), le certificat professionnel en crédit et le directeur du crédit certifié (CCE). Certains analystes de crédit ont des certifications d'analyste financier agréé (CFA) ou d'analyste de risque certifié (ARC).
Les analystes de crédit gagnent-ils beaucoup d'argent ?
Le salaire moyen d'un analyste de crédit aux États-Unis, en 2019, est de 55,000 $ par an, et cela peut différer selon l'industrie, l'entreprise et l'état où l'on est employé. Les analystes de crédit avec plusieurs années d'expérience, des certifications de l'industrie et des qualifications de l'enseignement supérieur gagnent des salaires plus élevés que les analystes juniors.
Quel diplôme faut-il pour être analyste crédit ?
Exigences scolaires
La formation minimale requise pour le poste d'analyste de crédit est habituellement un associé ou baccalauréat en finance, en comptabilité ou dans un domaine connexe.
- ANALYSTE FINANCIER : Signification, Exigences, Compétences, Salaire, ( + conseils d'emploi gratuits)
- ANALYSTE TECHNIQUE : Description du poste, salaires et opportunités d'emploi
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