La plupart de nos transactions financières sont désormais effectuées numériquement, soit avec une carte de débit ou de crédit, une transaction ACH ou une application de paiement en ligne ou mobile. Cependant, même dans le monde moderne, vous devrez peut-être soumettre ou recevoir un chèque papier pour effectuer une transaction - et il est essentiel de saisir les différences entre les nombreux types de chèques que vous pouvez rencontrer. Un chèque certifié est un mode de paiement sécurisé accepté par les banques et les coopératives de crédit. Nous avons rassemblé toutes les informations dont vous aurez besoin pour convertir un chèque personnel en chèque certifié. Continuez à lire pour savoir ce qu'est un chèque certifié et comment en obtenir un dans une banque ou ailleurs.
Qu'est-ce qu'un chèque certifié?
Un chèque certifié est un chèque personnel que la banque du payeur a certifié valide et a mis de côté des fonds pour le chèque. C'est considéré comme un paiement "officiel". Les gens confondent fréquemment les chèques certifiés et les chèques de banque. Alors, quelle est exactement la différence entre un chèque certifié et un chèque de banque ?
Un chèque certifié est un chèque personnel qui a été certifié par la banque et qui est tiré sur des fonds personnels. Le processus de certification marque physiquement le chèque comme chèque certifié et affecte l'argent à ce chèque. La majorité des banques ne libéreront pas ces fonds à d'autres fins.
Un chèque de banque est un chèque adossé à une banque. La banque reçoit les fonds de la personne qui demande le chèque de banque et les place sous séquestre, qui est un compte spécial utilisé pour couvrir le montant du chèque. La banque imprime alors un chèque sur les fonds en sa possession. Les chèques certifiés et les chèques de banque sont tous deux des chèques « officiels » avec des fonds « garantis ».
Les avantages d'utiliser un chèque certifié
Lors de l'achat de choses coûteuses, un chèque certifié est très pratique. Il n'est pas pratique et dangereux d'avoir autant d'argent sur vous si vous achetez un appareil coûteux ou si vous apportez des améliorations à votre maison. Il est plus pratique et plus sûr d'écrire un chèque, mais le bénéficiaire peut vouloir des garanties supplémentaires par rapport à un chèque personnel standard. Le destinataire d'un chèque certifié comprend que la banque a confirmé le chèque, la signature et la disponibilité de l'argent. C'est une source de financement fiable.
Le processus de certification d'un chèque vérifie les éléments suivants :
- La personne qui fait le chèque est autorisée à faire des chèques sur ce compte.
- Le chèque est authentique et n'a pas été nettoyé ou modifié chimiquement.
- La signature est une signature authentique.
- Le compte est actuellement opérationnel et en règle.
- Les fonds sont disponibles et seront mis de côté pour ce chèque pendant une période déterminée.
Cependant, les chèques certifiés peuvent toujours être frauduleux. Les chèques certifiés légitimes sont des fonds garantis ; mais, si un escroc a fabriqué un faux chèque, falsifié la signature et falsifié les marques de certification, il s'agit d'un faux chèque ou d'un chèque sans provision que vous ne devez pas tenter d'encaisser ou de déposer.
Y a-t-il des inconvénients à utiliser un chèque certifié ?
Bien que les chèques certifiés puissent être un moyen simple d'effectuer une transaction importante, ils présentent certains inconvénients. Voici quelques exemples.
#1. Vos fonds ne sont pas envoyés aussi rapidement.
Un chèque certifié fonctionne de la même manière qu'un chèque personnel typique, ce qui signifie qu'il faudra quelques jours pour que le chèque soit compensé. Les chèques de banque payés par la banque sont compensés beaucoup plus rapidement. Si vous avez besoin d'argent rapidement, vous devriez envisager un autre choix.
#2. Vous ne pourrez peut-être pas arrêter le paiement.
Si vous mettez le numéro erroné sur un chèque personnel ou si vous devez l'annuler pour une autre raison, vous pouvez contacter votre banque pour arrêter le paiement. Cependant, une fois qu'un chèque a été certifié, il peut être impossible d'en interrompre le paiement. Alternativement, à moins que vous ne respectiez certaines normes, il peut être impossible d'annuler le paiement (par exemple, le chèque a été perdu ou volé).
#3. Des frais vous seront facturés.
Des frais sont fréquemment facturés par les institutions financières pour certifier un chèque.
#4. Un chèque certifié est difficile à remplacer.
Si vous égarez votre chèque certifié, vous devez passer par un long processus pour obtenir un remplacement. Vous devrez très certainement remplir une déclaration sous serment affirmant que le chèque a été égaré, ainsi que des papiers pour arrêter le paiement.
#5. Vous devez vous rendre en succursale.
Pour obtenir un chèque certifié, vous devez normalement vous rendre dans une agence bancaire, ce qui peut être gênant si vous n'habitez pas à proximité.
#6. Les chèques certifiés peuvent être falsifiés.
Bien que les chèques certifiés puissent sembler plus sûrs, ils peuvent toujours être falsifiés ou contrefaits. Gardez un œil sur les fraudes – même si vous avez reçu un chèque certifié, vous devez être prudent.
Où puis-je obtenir un chèque certifié?
Il n'y a que deux endroits où vous pouvez obtenir un chèque certifié, cependant, il peut y avoir d'autres options.
#1. Banques
Votre banque locale est généralement le meilleur endroit pour obtenir un chèque certifié. Souvent, si vous avez déjà une relation bancaire, vous pouvez éviter les frais. Les banques peuvent ne pas facturer de frais pour les chèques certifiés dans des cas spécifiques. Cependant, sachez que certaines institutions ne délivrent plus de chèques certifiés. Attendez-vous à ce que ces banques donnent des chèques de banque à la place.
#2. Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont bien connues pour leurs faibles coûts. Si vous avez un compte de caisse populaire, vous devriez envisager de l'utiliser pour financer le chèque certifié.
#3. USPS
Parce qu'un chèque certifié est écrit sur un compte courant existant, le service postal américain n'offre pas de chèques certifiés. Les mandats, en revanche, peuvent être achetés via l'USPS. Les règles actuelles limitent la valeur nominale d'un seul mandat USPS à 1,000 XNUMX $. Dans les cas où un gros paiement n'est pas requis, le destinataire peut accepter un mandat USPS à la place.
#4. Banques en ligne
Un chèque certifié est disponible auprès de nombreuses banques en ligne. Comme il n'y a pas de caissier ou d'emplacement physique, la banque n'est pas en mesure d'authentifier les chèques, ce qui nécessite une vérification en personne de votre identité et de votre signature. Le bénéficiaire peut prendre un chèque de banque au lieu d'un chèque certifié dans plusieurs cas.
Comment puis-je obtenir un chèque certifié?
Suivez ces étapes simples si vous avez besoin d'un chèque certifié.
- Avant de demander un chèque, assurez-vous d'avoir le nom du bénéficiaire et le montant précis. Lorsqu'il s'agit d'avoir un chèque certifié, la précision est primordiale. Il est essentiel d'obtenir les détails corrects la première fois.
- Rendez visite à votre succursale locale et rédigez le chèque devant un caissier de banque. Le caissier doit vérifier votre signature dans le cadre du processus de certification d'un chèque. Ils peuvent vérifier que vous êtes celui qui a demandé la certification et signé le chèque si vous écrivez le chèque devant le caissier.
- Affichez une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement. Vous pouvez utiliser votre permis de conduire pour cela, mais vous pouvez également utiliser un passeport pour établir votre identité lors de l'acquisition d'un chèque certifié.
- Attendez que le caissier vérifie les fonds et tamponne votre chèque comme ccertifié. C'est souvent une procédure rapide.
- Pour certifier le chèque, payer le montant du chèque plus le coût. Les chèques certifiés ne sont pas facturés du tout par certaines banques et coopératives de crédit. D'autres, cependant, le font. Attendez-vous à dépenser entre 5 $ et 15 $ si votre banque facture des frais.
- Conservez le reçu en votre possession jusqu'à ce que le chèque soit compensé sur votre compte. Selon la nature de la transaction, il peut être prudent de conserver le reçu en permanence. Si vous avez utilisé le chèque certifié pour acheter une voiture ou verser un acompte sur une maison, conservez le reçu avec vos autres documents de transaction.
Dans quelle mesure un chèque certifié est-il sûr ?
Étant donné que les fonds sont garantis, les caractéristiques de sécurité d'un chèque certifié profitent principalement au bénéficiaire plutôt qu'au payeur. Un chèque certifié, en revanche, peut être une option plus sûre pour transporter une quantité importante d'argent liquide pour payer une transaction.
Bien entendu, un chèque certifié peut également être posté ou livré par coursier, quelque chose que vous ne voudriez pas faire avec de l'argent.
Comment éviter la fraude par chèque à l'aide de chèques certifiés
Les gens choisissent d'utiliser des chèques certifiés pour trois raisons : pour assurer la sécurité, pour se protéger contre la fraude et pour réduire les chèques sans provision pour les transactions importantes. L'utilisation d'un chèque certifié peut fournir au vendeur une plus grande assurance qu'il sera payé. Cependant, il y a quelques points à surveiller afin d'éviter la fraude avec les chèques certifiés :
- Si vous êtes le destinataire d'un chèque certifié, contactez la banque dès que possible. N'appelez pas le numéro de téléphone de la banque qui est imprimé sur le chèque ; si la vérification est fausse, le nombre l'est aussi. Alternativement, vous pouvez vérifier la banque en ligne.
- Demandez à la banque de confirmer le nom et le numéro de chèque du titulaire du compte.
Les faussaires sont de plus en plus habiles à imprimer des logos bancaires d'apparence officielle et à produire des chèques contrefaits physiquement plausibles. Bien qu'un chèque certifié soit normalement plus sûr qu'un chèque personnel standard, vous voudrez peut-être prendre des précautions supplémentaires pour vous assurer que le chèque est authentique avant de libérer les biens acquis.
Pourquoi les chèques certifiés sont-ils importants ?
Avec autant d'outils de paiement en ligne différents et d'options de paiement accessibles aujourd'hui, de nombreuses personnes peuvent préférer ne pas utiliser un chèque personnel traditionnel. Par exemple, si vous vendez une voiture d'occasion pour une somme d'argent considérable ou si vous faites affaire avec quelqu'un que vous n'avez rencontré qu'en ligne, vous préférerez peut-être être payé à l'aide d'une application de paiement en ligne afin d'avoir un accès rapide à l'argent.
Cependant, si votre transaction dépasse la limite quotidienne d'une application de paiement en ligne et que vous ne souhaitez pas transporter d'argent liquide ou payer des frais de transaction par carte de crédit, un chèque certifié peut être une solution appropriée pour protéger les deux parties.
En tant que vendeur, vous avez le droit et l'obligation de vous assurer qu'un chèque certifié est authentique. N'hésitez pas à téléphoner immédiatement à la banque, devant l'acheteur, pour vous assurer que le chèque est correct et légitime.
Même s'il existe plus de façons de recevoir des paiements que jamais auparavant, il existe des situations où un chèque personnel est requis. L'utilisation d'un chèque certifié pour les transactions importantes et critiques peut aider à fournir un niveau de protection supplémentaire et la certitude que le chèque sera compensé comme promis. C'est pourquoi les chèques officiels, qu'ils soient certifiés ou chèques de banque, peuvent toujours être utilisés à des fins bancaires. Parlez à votre banque ou à votre coopérative de crédit pour en savoir plus sur vos alternatives de certification de chèque.
Chèque certifié vs chèque de banque vs chèque personnel
Voici une explication des distinctions entre un chèque personnel, un chèque certifié et un chèque de banque.
Vérification personnelle
La plupart des clients des banques connaissent probablement le chèque personnel. À quelques exceptions près, la plupart des comptes chèques vous permettent toujours d'acheter des chèques personnels à utiliser pour effectuer des paiements, et certains comptes chèques offrent même des chèques gratuits aux titulaires de compte.
Les chèques personnels sont des bouts de papier émis par votre banque qui contiennent votre routage bancaire et vos informations de compte. La date, le bénéficiaire, le montant du chèque et la ligne de signature sont laissés vides pour que le titulaire du compte les remplisse au moment du paiement. Lorsque vous payez par chèque, votre bénéficiaire dépose votre chèque sur son compte. Les fonds sont ensuite envoyés sur le compte du destinataire par votre banque.
Alors que la rédaction de chèques est en train de devenir un art perdu, savoir comment rédiger un chèque, endosser un chèque et lire un chèque est toujours utile pour les consommateurs bancaires. Vous pouvez rencontrer un certain nombre de situations nécessitant un paiement ou la réception d'un paiement par chèque personnel. Les propriétaires et les sociétés de location, par exemple, peuvent demander des chèques papier. De plus, certains commerçants imposent des frais ou un supplément pour l'utilisation d'une carte de crédit. Alternativement, certains propriétaires offrent des réductions aux clients qui paient en espèces ou par chèque personnel.
Lire aussi: ENDOSSE A CHECK: Comment endosser un chèque à quelqu'un sans accroc
Étant donné que 10 % des Américains n'utilisent pas Internet, l'écriture de chèques est une technique de paiement requise pour toute personne non connectée à Internet.
Les chèques personnels offrent également une certaine sécurité. Étant donné que les chèques nécessitent la signature ou l'endossement du bénéficiaire avant d'être déposés, perdre un chèque n'est pas la même chose que perdre une somme d'argent comparable. Pour éviter que l'argent ne soit déposé par quelqu'un d'autre, l'auteur du chèque peut faire opposition au paiement d'un chèque perdu. De plus, le paiement par chèque personnel constitue une preuve de paiement car la banque conserve des copies des chèques annulés (chèques dont les fonds ont déjà été virés).
Les chèques personnels présentent cependant un inconvénient important pour les destinataires : il n'y a aucune garantie que le compte sur lequel le chèque est prélevé dispose de suffisamment de liquidités pour payer le montant du chèque. La rédaction d'un chèque d'un montant que le compte ne peut pas encaisser, communément appelé "chèque sans provision", est une raison typique pour laquelle certains vendeurs refusent d'accepter les chèques personnels comme moyen de paiement. Les chèques certifiés et les chèques de banque peuvent atténuer ce problème, mais ils ont aussi leurs propres inconvénients.
Chèque de banque
Un chèque de banque, comme un chèque certifié, garantit au bénéficiaire qu'il y a suffisamment d'argent pour couvrir le montant du chèque. La distinction entre les deux est qu'un chèque de banque utilise les fonds de la banque plutôt que les fonds d'un titulaire de compte individuel.
Voilà comment cela fonctionne. Lorsqu'un titulaire de compte demande à sa banque un chèque de banque, la banque certifie qu'il y a suffisamment d'argent sur le compte personnel pour financer le chèque. Il transfère ensuite les fonds du compte personnel vers le compte de la banque avant d'émettre le chèque, qui comprend déjà le nom du bénéficiaire et le montant.
Vous ne pouvez pas recevoir de chèque de banque « vierge » sans le montant du paiement ou le bénéficiaire renseigné, vous devez donc connaître le nom de votre bénéficiaire et le montant exact du paiement pour en faire émettre un par votre banque. Certaines banques facturent des frais de chèque de banque pouvant aller jusqu'à 15 $.
Les chèques de banque, en plus de fournir une sécurité aux destinataires, peuvent également donner une certaine sécurité au titulaire du compte. Si vous craignez que votre destinataire apprenne votre numéro de compte bancaire, un chèque de banque garde cette information secrète car il n'inclut pas votre numéro de compte sur le chèque.
Les chèques de banque peuvent également être utilisés pour effectuer des paiements sécurisés si vous n'avez pas de compte courant. De nombreuses banques peuvent accepter le paiement en espèces pour un chèque de banque de la part de non-clients, ce qui implique que ce mode de paiement sécurisé est disponible même pour les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées.
Chèque de banque vs chèque certifié
Les chèques certifiés et les chèques de banque sont deux exemples de « chèques officiels ». Les deux sont utilisés pour garantir le paiement au lieu d'espèces, de crédit ou de chèques personnels. Il est difficile de remplacer ces types de contrôles ; pour un chèque de banque perdu, vous devez obtenir un cautionnement, qui peut être obtenu auprès d'une compagnie d'assurance mais qui est généralement difficile. De plus, votre banque peut vous demander d'attendre jusqu'à 90 jours pour un chèque de remplacement.
Il existe une distinction essentielle : avec un chèque de banque, la banque prélève l'argent de l'acheteur, émet le chèque et garantit son paiement à sa valeur nominale. Les fonds sont prélevés sur la banque plutôt que sur un compte personnel, comme avec un chèque certifié.
Frais certifiés et chèque de banque
De nombreuses banques et coopératives de crédit fournissent des chèques certifiés et des chèques de banque; cependant, tous ne fournissent pas les deux, et certains utilisent une autre nomenclature, les qualifiant de « chèques officiels ». Pour connaître la disponibilité, contactez votre institution financière.
Les frais commencent à 15 $ et peuvent augmenter à partir de là. Certains organismes financiers, en revanche, offrent des comptes à frais réduits ou sans frais aux titulaires de comptes.
Vous pouvez être tenu responsable d'un chèque défectueux.
Les fonds déposés sont souvent disponibles dès le jour ouvrable suivant en vertu des restrictions bancaires. Cependant, si vous déposez un chèque de banque, retirez les fonds et livrez l'argent (ou les produits, si vous avez vendu quelque chose), uniquement pour que la banque découvre que le chèque était frauduleux, vous pouvez être tenu responsable du montant total du chèque sans provision.
Autres alternatives pour les chèques bancaires certifiés
Vous avez quelques options supplémentaires si vous n'avez pas de compte bancaire ou si votre banque ne fournit pas de chèques certifiés. La plupart des bénéficiaires savent que toutes les banques n'offrent pas de chèques certifiés et n'acceptent pas d'autres options de paiement.
#1. Chèques de banque
Un chèque de banque est le substitut le plus direct d'un chèque certifié. Étant donné que les deux formes de chèques donnent des paiements garantis, la plupart des bénéficiaires accepteront un chèque de banque en plus d'un chèque certifié.
Un chèque de banque n'est pas tiré sur votre propre compte courant. Au lieu de cela, vous payez le chèque en espèces ou avec de l'argent de votre compte bancaire. Dans la plupart des cas, vous pouvez vous attendre à payer un coût minime.
#2. Ordres financiers
En plus d'un chèque certifié, votre bénéficiaire peut accepter un mandat. Les mandats-poste peuvent généralement être achetés sur divers sites près de chez vous, mais l'un des meilleurs endroits pour obtenir un mandat-poste est au bureau de poste.
Les mandats USPS sont largement acceptés et constituent la référence en matière de mandats. Les frais pour les mandats USPS varient de 1.25 $ à 1.75 $, avec une valeur nominale pouvant aller jusqu'à 1,000 XNUMX $ disponible.
#3. Virements bancaires
Bien que les virements électroniques soient rapides et souvent compensés le même jour pour les transactions intérieures aux États-Unis, ils sont plus chers qu'un chèque certifié ou un chèque de banque.
Un virement bancaire, qui est une méthode d'envoi électronique d'argent d'une banque à une autre, peut coûter jusqu'à 35 $.
Les frais bancaires pour le bénéficiaire sont également typiques des virements électroniques. Par conséquent, les virements électroniques ne sont pas acceptés comme mode de paiement pour certains types de transactions.
#4. Virements bancaires
Les virements bancaires via ACH (Automated Clearing House) sont une autre alternative électronique aux chèques certifiés.
Cependant, dans de nombreuses circonstances, le transfert peut prendre jusqu'à deux jours ou plus pour être réglé, ce qui rend cette méthode inadaptée à certains types de paiements.
Le nombre de transferts ACH pour les comptes d'épargne est également limité par la réglementation fédérale. Les règles bancaires peuvent également limiter le montant que vous pouvez envoyer par virement ACH.
#5. Applications de transfert d'argent
Les applications de transfert d'argent populaires, telles que PayPal, sont disponibles depuis longtemps, mais une nouvelle génération d'applications de transfert d'argent, telles que Zelle, facilite les paiements et minimise le rôle de l'intermédiaire.
Le type de transaction détermine si une application de transfert d'argent convient. Par exemple, ne vous attendez pas à acheter une voiture avec une carte de crédit.
PayPal car ce mode de paiement peut mettre les deux parties en danger. Cependant, vous pourrez peut-être trouver un propriétaire prêt à accepter les virements bancaires via Zelle, qui fournit le service de transfert gratuitement.
La méthode de paiement la plus appropriée pour vous
Les occasions de payer avec un chèque papier peuvent être rares de nos jours. Cependant, connaître les distinctions entre les chèques personnels, les chèques certifiés et les chèques de banque est toujours une bonne idée. Connaître les avantages et les inconvénients de chacun de ces types de paiement papier peut vous aider à choisir la meilleure option de paiement pour vos besoins et à savoir ce qu'il faut rechercher en tant que destinataire.
Comment déposer un chèque certifié?
Vous pouvez déposer un chèque certifié dans une banque ou une coopérative de crédit, soit en personne, soit à l'aide d'une application mobile ou d'un service bancaire en ligne.
Puis-je encaisser un chèque certifié dans une autre banque ?
Oui, vous pouvez encaisser un chèque certifié dans une autre banque, mais vous devrez peut-être fournir une pièce d'identité.
Puis-je endosser un chèque certifié à quelqu'un d'autre?
Oui, vous pouvez endosser un chèque certifié à quelqu'un d'autre, tout comme un chèque ordinaire.
Quelles informations sont requises sur un chèque certifié?
Un chèque certifié doit porter votre nom et votre signature, le nom du destinataire, le montant du chèque et la date.
Quelles sont les conditions pour signer un chèque certifié ?
Pour signer un chèque certifié, vous devrez avoir une pièce d'identité valide émise par le gouvernement et disposer de fonds suffisants sur votre compte pour couvrir le montant du chèque.
Un chèque certifié peut-il être utilisé pour les achats en ligne ?
Cela dépend du détaillant en ligne, mais certains peuvent accepter des chèques certifiés comme moyen de paiement.
FAQ sur les chèques certifiés
Quelle est la différence entre un chèque certifié et un chèque de banque ?
Les chèques de banque sont tirés sur le compte de la banque, tandis que les chèques certifiés sont tirés sur le compte de l'auteur du chèque.
Un chèque certifié est-il compensé immédiatement ?
Un chèque certifié sera généralement compensé rapidement, généralement le jour ouvrable suivant le dépôt du chèque par le destinataire.
Quel est le chèque de banque ou le chèque certifié le plus sûr ?
Les chèques de banque sont généralement considérés comme le pari le plus sûr, car les fonds sont tirés sur le compte de la banque plutôt que sur le compte d'un particulier ou d'une entreprise.
Un chèque certifié peut-il être sans provision ?
Un chèque certifié ajoute un niveau supplémentaire de confiance que le chèque est authentique et ne rebondira pas, car il aide à garantir la disponibilité de l'argent pour la transaction.
Pouvez-vous obtenir un chèque certifié de n'importe quelle banque ?
Bien que vous puissiez généralement recevoir un chèque certifié de n'importe quelle banque, il peut être plus rapide de vous adresser à une banque ou à une coopérative de crédit où vous avez déjà un compte, car vous n'aurez peut-être pas à payer de frais.
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