Le refinancement par encaissement est une option de refinancement hypothécaire qui remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt immobilier d'un montant supérieur à ce que vous devez sur votre maison. Quelles sont les principales exigences de refinancement en espèces ? Comment ça marche?
Nous répondrons aux questions ci-dessus et plus encore dans cet article de blog.
Qu'est-ce qu'un prêt de refinancement en espèces ?
Le refinancement en espèces consiste à contracter un nouveau prêt immobilier pour un montant supérieur à ce que vous devez sur votre prêt actuel et à recevoir la différence en espèces.
Jetons un œil à un exemple:
Par exemple, si la valeur de votre maison est de 700,000 600,000 et que vous devez 100,000 XNUMX, vous disposez de XNUMX XNUMX en capital.
Avec le refinancement en espèces, vous pourriez recevoir une partie de cette équité en espèces.
Le refinancement en espèces est utile lorsque vous avez la possibilité d'utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser d'autres dettes et réduire le total de vos paiements d'intérêts chaque mois.
Cela peut également être utile lorsque vous n'êtes pas en mesure d'obtenir de l'argent pour financer un achat ou un investissement important.
En outre, cela peut être utile lorsque le coût des autres financements est plus élevé que le taux que vous pouvez obtenir.
Comment fonctionne le refinancement en espèces ?
Lorsque vous financez un prêt hypothécaire, vous remplacez simplement un prêt existant par un nouveau pour le même montant, mais généralement à un taux d'intérêt inférieur pour une durée de prêt plus courte, ou les deux.
Cependant, le refinancement par encaissement est différent car vous retirez une partie de la valeur nette de votre maison d'une somme énorme.
Le taux d'intérêt est généralement plus élevé parce que vous augmentez le montant du prêt.
Les prêteurs réduisent généralement le montant que vous pouvez retirer à pas plus de 80 % de la valeur de votre maison pour vous assurer de maintenir un coussin de fonds propres.
Encaisser le refinancement pour acheter une résidence secondaire
Le refinancement en espèces peut vous aider à obtenir une autre maison.
Vous ne pouvez effectuer un refinancement par encaissement que si la valeur actuelle de votre maison est bien supérieure au solde restant de votre prêt hypothécaire.
Prenons une illustration pour mieux expliquer :
Vous serez un bon candidat pour un refinancement en espèces si votre maison vaut 700,000 100,000 NGN et que le solde hypothécaire restant est de XNUMX XNUMX NGN.
Les prêteurs ne vous permettront de retirer que jusqu'à 80 % de la valeur actuelle de la maison, moins le solde restant.
D'après l'illustration ci-dessus, vous pourriez recevoir un prêt jusqu'à 140,000 XNUMX lorsque vous terminez le refinancement en espèces.
Vous pouvez ensuite utiliser l'argent comme acompte pour votre prochaine propriété.
De plus, les prêteurs exigent généralement une cote de crédit de 620 ou plus et un ratio dette/revenu de 50 % ou moins.
Si vous envisagez d'utiliser le produit du refinancement pour acheter un immeuble de placement, vous devrez déposer 15 à 25 %.
Cependant, si vous achetez une résidence principale, un acompte plus petit est acceptable.
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Encaisser les exigences de refinancement
Pour utiliser le refinancement par encaissement, vous devrez répondre à certaines exigences pour le prêt, en fonction de votre pointage de crédit, de vos finances et de votre propriété.
Les exigences varient selon le prêteur et le type de prêt, mais vous pouvez généralement vous attendre à avoir besoin :
• Plus de 20 % de valeur nette dans votre maison
• Une nouvelle évaluation pour vérifier la valeur de votre maison
• Une cote de crédit d'au moins 620
• Ratio DTI (y compris le nouveau prêt) de 43 % ou moins
• Vérification de vos revenus et de votre emploi.
Encaisser les avantages et les inconvénients du refinancement
Considérons quelques-uns des avantages et des inconvénients de l'utilisation du refinancement par encaissement :
Avantages d'un refinancement en espèces
1. Baisse des taux d'intérêt
Le refinancement en espèces peut vous donner un taux d'intérêt plus bas si vous avez déjà acheté votre maison lorsque les taux hypothécaires étaient plus élevés.
2. Consolidation de dettes
L'argent provenant d'un refinancement peut être utilisé pour payer des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, ce qui pourrait vous faire économiser de l'argent.
3. Pointage de crédit plus élevé
Lorsque vous remboursez intégralement vos cartes de crédit avec un refinancement par encaissement, vous construisez votre pointage de crédit en réduisant votre taux d'utilisation du crédit.
Inconvénients du refinancement en espèces
1. Permettre de mauvaises habitudes
Si vous utilisez le refinancement en espèces pour rembourser vos cartes de crédit, cela peut se retourner contre vous si vous succombez à la tentation et augmentez à nouveau le solde de vos cartes de crédit.
2. Risque de saisie
Votre maison est utilisée comme garantie, et si vous ne pouvez pas effectuer les paiements en cas de besoin, vous risquez de perdre votre maison.
3. Frais de clôture
Vous paierez sûrement des frais de clôture pour un refinancement en espèces, comme vous le feriez pour tout type de refinancement.
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Quelle est la meilleure raison de réhypothéquer avec un retrait ?
L'une des utilisations les plus évidentes d'un refinancement en espèces consiste à effectuer des réparations ou des rénovations dans la maison. Cependant, puisque vous pouvez utiliser les fonds à n'importe quelle fin, vous pouvez également envisager d'utiliser un refinancement en espèces pour payer d'autres dépenses importantes, telles que le remboursement de vos dettes ou le financement de vos études.
Quels sont les motifs de refinancement de retrait appropriés ?
Il s'agit de fins légitimes pour le refinancement par encaissement : financer le paiement des frais de clôture, des points et des articles prépayés ; rembourser le solde du capital impayé de la première hypothèque actuelle. L'emprunteur peut ajouter les taxes foncières au nouveau montant du prêt.
Encaisser les taux de refinancement aujourd'hui
Voir ci-dessous certains des taux de refinancement en espèces
Better.com : Taux - 2.375 %
Hypothèque AmeriSave : taux – 2.500 %
Sebonic Financial : Taux - 2.615 %
Hypothèque Texana Bank : Taux – 2.525 %
Banque à charte standard : Taux : 15 % - 20 %
Abbey Mortgage Bank: Taux: Taux fixe
Calculateur de taux de refinancement d'encaissement
Le calculateur de taux de refinancement vous aide à décider si le prêt hypothécaire que vous envisagez vaut la peine d'être considéré.
Il vous donne un aperçu de la façon dont le refinancement pourrait vous aider à économiser de l'argent ou à réduire vos versements hypothécaires.
Utilisez dès maintenant les meilleurs calculateurs de taux de refinancement :
Encaisser le refinancement d'un immeuble de placement
Saviez-vous que vous pouvez également refinancer votre immeuble de placement ?
Un refinancement d'immeuble de placement peut rendre votre prêt plus gérable et vous donner l'argent dont vous avez besoin pour améliorer l'espace de vos locataires.
Lorsque vous refinancez, vous serez en mesure d'obtenir un taux d'intérêt inférieur ou de modifier les conditions de votre prêt.
De nombreux propriétaires d'immeubles de placement refinancent ces propriétés pour apporter des améliorations à leurs propriétés et augmenter à la fois la valeur locative et la valeur marchande.
Encaisser le refinancement par rapport au prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque de type o que vous pouvez contracter en plus de votre hypothèque principale.
L'obtention d'un prêt sur valeur domiciliaire est plus rapide car le prêteur n'exige pas d'évaluation en personne et certains prêteurs couvrent les frais de clôture du prêt.
Les prêts sur valeur domiciliaire ont souvent des taux fixes et des durées plus courtes que les prêts hypothécaires principaux, mais vous effectuerez des paiements mensuels à la fois sur votre prêt sur valeur domiciliaire et sur votre hypothèque initiale.
Le refinancement en espèces et les prêts sur valeur domiciliaire peuvent vous aider à transformer la valeur nette de votre maison en argent que vous pouvez utiliser aujourd'hui.
Certaines différences majeures entre les deux sont:
1. Le refinancement en espèces remplace l'hypothèque actuelle, contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire.
2. Un refinancement en espèces a des taux d'intérêt fixes ou variables, alors qu'un prêt sur valeur domiciliaire n'a que des taux d'intérêt fixes.
3. Dans le refinancement en espèces, la durée de remboursement est généralement de 15 à 30 ans, tandis qu'un prêt sur valeur domiciliaire est généralement de 5 à 30 ans.
Qu'est-ce que le refinancement par encaissement signifie en clair ?
L'hypothèque initiale est remboursée et une nouvelle hypothèque est émise lors d'un refinancement en espèces. La valeur nette de la maison est transformée en paiement en espèces puisque le nouveau prêt hypothécaire est supérieur au montant du prêt précédent.
Quels sont les aspects négatifs d'un refinancement en espèces ?
Vous devez de l'argent supplémentaire : avec un refinancement en espèces, le montant total de la dette augmentera. Peu importe à quel point vous étiez sur le point de rembourser votre prêt hypothécaire, les fonds supplémentaires que vous avez obtenus pour payer l'entrepreneur représentent désormais un fardeau financier plus important. Cela diminue le produit de vos ventes potentielles.
Devez-vous rembourser l'argent reçu via un refinancement en espèces ?
L'argent que vous recevez d'un refinancement en espèces n'est cependant pas de l'argent gratuit. C'est un prêt avec intérêt qui doit être remboursé. Même si vous refinancez avec un taux d'intérêt réduit, gardez à l'esprit que le refinancement allongera votre durée et augmentera le total des intérêts payés.
Conclusion
Dans l'ensemble, pour obtenir l'approbation d'un refinancement ou d'un prêt sur valeur domiciliaire, votre solvabilité est un facteur important et doit être travaillé.
Votre pointage de crédit est l'une des principales exigences de refinancement en espèces et il détermine le montant que vous pouvez emprunter et le taux d'intérêt offert.
