Il y a quelques bonnes raisons d'utiliser une carte de crédit pour payer votre prêt hypothécaire. D'une part, il y a une chance que vous soyez récompensé pour votre achat. Payer votre prêt hypothécaire en ligne à l'aide d'une carte de crédit est également beaucoup plus simple et rapide que d'envoyer un chèque à votre société de prêt hypothécaire. Certaines personnes qui ont des difficultés financières peuvent envisager de payer leur hypothèque avec une carte de crédit pour gagner des points, en particulier les personnes vivant en Australie. Plongeons un peu plus loin pour obtenir plus de précisions sur la façon de payer votre hypothèque avec une carte de crédit.
Comment payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit
La majorité des banques et des prêteurs ne vous permettent pas de payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Ils vous proposent de payer par chèque ou via un système de paiement automatique de factures. « Il existe des méthodes [de paiement direct à partir d'un compte bancaire], mais elles ne sont pas idéales », Michèle Cagan, CPA et auteur de "Debt 101", explique. « Vous pouvez obtenir des avances de fonds, mais elles sont généralement très coûteuses. Vous pourrez peut-être acheter des mandats en utilisant votre carte de crédit, puis déposer l'argent sur votre compte bancaire pour payer votre loyer ou votre hypothèque, bien que cela puisse entraîner des frais.
Une autre option consiste à utiliser un fournisseur de paiement tiers, tel que Plastiq. Ce qui vous permet de payer des factures avec des cartes de crédit même si votre créancier ne les accepte pas. Plastiq vous permet de payer une facture avec votre carte de crédit plus des frais de 2.85 %, puis un chèque ou un paiement ACH est envoyé à votre prêteur. C'est une alternative populaire, mais vous devrez décider si la charge en vaut la peine. Un versement hypothécaire de 1,000 28.50 $ vous coûterait XNUMX $ de plus par mois s'il était payé de cette façon. Cela peut être une bonne approche pour traverser un mois difficile. Mais il est peu probable que ce soit une stratégie financièrement viable.
Avantages et inconvénients de payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit
Certaines cartes de crédit vous récompensent avec une remise en argent ou des incitations à l'inscription alléchantes si vous dépensez une certaine somme d'argent sur la carte au cours des premiers mois.
Selon Benét Wilson, rédacteur en chef des cartes de crédit pour le gars des points, ces types de points peuvent vous faire voyager. Lorsque vous utilisez une carte de crédit avec récompenses pour payer votre hypothèque juste pour gagner des points, surtout si vous résidez en Australie, Wilson conseille de peser les coûts par rapport aux avantages.
Si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement hypothécaire et avez besoin d'argent immédiatement. Transférer le solde sur une carte de crédit existante peut être une meilleure option que de souscrire à une prêt personnel. Cependant, si vous n'êtes pas en mesure de payer la totalité du montant, des intérêts importants pourraient vous être facturés. Ajoutant potentiellement des centaines ou des milliers de dollars à votre compte de carte de crédit chaque mois. Votre dossier de crédit peut en souffrir.
"Mettre régulièrement votre loyer ou votre hypothèque sur une carte de crédit et ne pas rembourser le solde peut entraîner une utilisation considérablement plus élevée, ce qui réduira votre pointage de crédit", explique Cagan.
L'utilisation du crédit, ou le montant de votre crédit disponible que vous utilisez, représente jusqu'à 30 % de votre pointage de crédit FICO. Disons que votre limite de crédit est de 3,000 500 $ et que vous mettez 16 $ de marchandises sur votre carte de crédit chaque mois. Cela équivaut à un taux d'utilisation de 1,000 %. Si vous ajoutiez un versement hypothécaire de 500 50 $ à vos dépenses de 30 $, votre taux d'utilisation passerait à XNUMX %. Les experts recommandent de ne pas utiliser plus de XNUMX % de votre limite de crédit, car les créanciers considèrent un faible taux d'utilisation comme un signe de confiance dans votre capacité à gérer le crédit de manière responsable.
Devriez-vous payer votre hypothèque avec une carte de crédit ?
Bien que cela ne soit pas suggéré, il existe deux scénarios dans lesquels le paiement de votre prêt hypothécaire à l'aide d'une carte de crédit peut avoir du sens.
#1. Points de carte de crédit
Vous souhaitez gagner des points de carte de crédit ou satisfaire à une exigence de dépenses minimales pour un bonus de lancement. Mais vous n'avez pas assez d'argent pour payer l'intégralité de la facture.
Si vous payez votre hypothèque avec une carte de crédit pour gagner des points en Australie, assurez-vous de la rembourser intégralement lorsque la facture arrivera. Porter une charge énorme d'un mois à l'autre peut vous coûter beaucoup plus d'intérêts que les avantages que vous pourriez gagner. De plus, un taux d'utilisation du crédit élevé peut nuire à votre pointage de crédit.
#2. Vous ne pouvez pas vous permettre de payer votre hypothèque
C'est évidemment une position terrible, mais bien que payer votre hypothèque en utilisant une carte de crédit soit une alternative, il y en a d'autres.
« Décrochez le téléphone », conseille Wilson si vous vous trouvez dans cette situation. Cette année, les prêteurs hypothécaires et les sociétés de cartes de crédit se sont habitués à négocier des conditions d'abstention. Wilson conseille: "Travaillez quelque chose avec eux directement."
Les frais sont fréquemment annulés, les tarifs sont réduits et les délais de paiement sont reportés pour les consommateurs qui concluent des ententes particulières avec leurs créanciers. La première étape vers la stabilité financière est de parler avec votre prêteur.
Si vous avez besoin de conseils sur la façon de gérer votre dette, renseignez-vous auprès des organismes de conseil en crédit à but non lucratif. La fondation nationale pour le conseil en crédit peut vous aider à identifier des agences comme celles-ci.
Raisons de payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit
Vous pouvez certainement payer votre hypothèque avec une carte de crédit, mais est-ce une décision sensée ? Passons en revue les principales raisons d'emprunter cette voie, ainsi que certains facteurs connexes :
#1. Gagner des récompenses de carte de crédit
Un paiement hypothécaire est une grosse somme forfaitaire, et il est tentant d'essayer de le facturer afin d'obtenir des avantages. Cependant, considérez les frais de transaction par rapport à toute incitation potentielle avant de choisir cette option de paiement.
Payer un versement hypothécaire de 2,000 40 $, par exemple, pourrait vous rapporter 2 $ si vous receviez une remise en argent de 2.85 % sur la transaction. Cependant, si vous utilisez Plastiq et payez les frais de transaction de 57 % (17 $ dans ce scénario), vous finirez par perdre XNUMX $. La dépense dépasse le gain, dans ce cas, donc ça n'en vaut pas la peine.
Vous devez également vous assurer que vous serez en mesure de payer votre compte en totalité à la fin du mois. Tout avantage de récompense sera rapidement effacé si vous payez des intérêts de carte de crédit supplémentaires sur votre versement hypothécaire.
#2. Répondre à une exigence de dépense de bonus d'inscription
Dans les conditions appropriées, payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit pourrait vous aider à répondre aux critères de dépenses minimales pour un bonus d'inscription lucratif.
Imaginons que vous souhaitiez profiter du bonus de lancement de la carte de crédit prioritaire Southwest Rewards. Southwest gère maintenant un programme dans lequel vous pouvez obtenir 40,000 1,000 points bonus après avoir dépensé 2,000 560 $ au cours des trois premiers mois. Vous obtiendrez le bonus si vous payez votre hypothèque de 1.4 2.85 $ via Plastiq, avec des points d'une valeur d'environ 57 $ (sur la base de la valeur de XNUMX centime de TPG) moins les frais de transaction de XNUMX % de Plastiq (XNUMX $).
En Australie, facturer votre paiement hypothécaire sur votre carte de crédit pour un bonus d'inscription fonctionne de la même manière que collecter une carte de crédit pour gagner des points si vous pouvez rembourser intégralement votre compte de carte de crédit chaque mois. Sinon, les frais d'intérêts exorbitants dépasseront rapidement la valeur de vos incitatifs, ce qui entraînera une dette de carte de crédit.
#3. Éviter un retard de paiement ou retarder la saisie
Si vous rencontrez un bref problème de trésorerie, vous pouvez envisager de facturer vos versements hypothécaires mensuels sur votre carte de crédit pour éviter des frais de retard. Facturer votre paiement peut être la meilleure option pour un incident ponctuel. Mais seulement si vous pouvez rembourser la totalité du solde de votre carte de crédit avant la date d'échéance pour éviter de payer des intérêts et de vous endetter davantage.
Vous devrez toujours payer les frais de transaction, mais cela pourrait en valoir la peine si cela empêche un enregistrement de retard de paiement négatif d'apparaître sur votre rapport de crédit. Cependant, si vous portez votre prêt hypothécaire à votre carte de crédit sans plan pour le rembourser, vous pourriez vous retrouver pris au piège d'un cycle d'endettement qui ne cesse de s'aggraver.
Quelles factures peuvent être payées avec une carte de crédit ?
Vous pourrez peut-être utiliser une carte de crédit pour payer une grande variété de dépenses, telles que celles associées à vos services publics, votre téléphone, votre câble, Internet, votre abonnement au streaming Internet, votre assurance et vos soins médicaux. Gardez à l'esprit que certaines entreprises vous factureront des frais supplémentaires pour la commodité de payer avec une carte de crédit. Vous pouvez vous renseigner auprès des services chargés de la facturation pour confirmer les règles de paiement.
Est-il préférable de ne pas avoir d'hypothèque ?
Quels sont les avantages de ne pas avoir de versement hypothécaire? Être libre de son hypothèque comporte un certain nombre d'avantages merveilleux, dont certains des plus notables sont une augmentation de son revenu discrétionnaire et l'élimination des paiements d'intérêts. Une fois que vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire, vous bénéficierez d'une augmentation significative du montant d'argent que vous pourrez épargner, utiliser à d'autres fins et dépenser pour vous-même.
Rembourser votre prêt hypothécaire est-il intelligent ?
Il peut être dans votre meilleur intérêt financier de finir de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Lorsque vous arrêtez de faire des paiements, non seulement vous aurez plus d'argent disponible à dépenser chaque mois, mais vous cesserez également de perdre de l'argent en frais d'intérêts. Cependant, les versements hypothécaires supplémentaires ne sont pas la meilleure option pour tout le monde. Il est possible que le remboursement d'autres dettes ou l'investissement de l'argent soit une meilleure utilisation de votre temps.
Puis-je utiliser ma marge de crédit pour rembourser mon prêt hypothécaire?
La réponse simple à cette question est que la réponse n'est pas oui. En théorie, vous êtes libre d'utiliser l'argent de votre ligne de crédit hypothécaire pour tout ce que vous voulez, y compris des rénovations domiciliaires, une nouvelle voiture, des dépenses universitaires ou même des vacances. Cependant, ce n'est pas une bonne idée d'utiliser une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour rembourser votre prêt hypothécaire. Une théorie est que vous pouvez utiliser votre ligne de crédit hypothécaire (HELOC) pour rembourser votre prêt hypothécaire en quelques années.
Qu'est-ce qu'un logement pauvre ?
Les situations décrites par les expressions « maison pauvre » et « maison fauchée » désignent des situations dans lesquelles les propriétaires ont acheté des résidences qui coûtent plus cher qu'ils ne peuvent se le permettre. Ils finissent par consacrer tous leurs revenus aux dépenses et aux réparations, renonçant ainsi aux vacances et à d'autres formes de dépenses discrétionnaires. Votre maison cesse d'être le havre de paix qu'elle était autrefois et devient plutôt un fardeau pour vous.
Alternatives à l'utilisation d'une carte de crédit pour votre prêt hypothécaire
Si vous éprouvez des difficultés à payer votre prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à divers programmes de secours et d'aide. Vous voudrez peut-être essayer :
#1. Communiquez avec votre agent hypothécaire avant de manquer un paiement
Partagez que vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements et si vous pensez que ce sera un problème temporaire ou à long terme. Si vous éprouvez de graves difficultés, l'agent hypothécaire peut être en mesure de vous proposer un plan de remboursement temporaire avec un paiement mensuel inférieur ou une modification de l'hypothèque.
#2. Examinez l'abstention hypothécaire
Votre agent hypothécaire peut également vous suggérer de suspendre votre prêt. Cela peut vous permettre de réduire temporairement ou d'éliminer vos versements hypothécaires.
#3. Obtenez l'aide d'un conseiller en logement
Vous pouvez utiliser l'outil de conseil en logement du Bureau de protection financière des consommateurs ou appeler la ligne d'assistance téléphonique des propriétaires. Un conseiller en logement peut être en mesure de vous conseiller sur plusieurs possibilités de séjour dans votre maison.
Les prêteurs hypothécaires ne veulent souvent pas saisir une maison et coopéreront avec un emprunteur pour éviter de le faire. Certains de ces programmes ou solutions peuvent avoir un coût. Mais ils seront presque certainement moins chers que les frais. De plus, vous paierez des intérêts si vous commencez à payer votre prêt hypothécaire avec votre carte de crédit tous les mois.
Quels sont les inconvénients de l'utilisation d'une carte de crédit pour payer votre prêt hypothécaire ?
L'inconvénient le plus évident du paiement de votre hypothèque avec une carte de crédit est le coût des frais de commodité, qui s'ajoutent au montant total. Une autre préoccupation souvent ignorée est le fait que payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit peut augmenter considérablement le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Plus important encore, les taux d'intérêt des cartes de crédit sont presque toujours supérieurs à ceux des prêts hypothécaires. Si vous imputez le coût de votre hypothèque à une carte de crédit et que vous continuez ensuite à reporter un solde sur cette carte de crédit d'un mois à l'autre, vous rendrez essentiellement vos versements hypothécaires beaucoup plus chers qu'ils ne devraient l'être.
Quelles factures peuvent être payées avec une carte de crédit ?
Vous pourrez peut-être utiliser une carte de crédit pour payer une grande variété de dépenses, telles que celles associées à vos services publics, votre téléphone, votre câble, Internet, votre abonnement au streaming Internet, votre assurance et vos soins médicaux. Gardez à l'esprit que certaines entreprises vous factureront des frais supplémentaires pour la commodité de payer avec une carte de crédit. Vous pouvez vous renseigner auprès des services chargés de la facturation pour confirmer les règles de paiement.
Que se passe-t-il si vous n'avez rien épargné pour la retraite ?
Si vous n'avez pas d'argent, il sera difficile de conserver le même niveau de vie que vous aviez à la retraite et que vous aviez lorsque vous travailliez. Il est possible que vous deviez apporter certaines modifications, telles que la réduction des effectifs dans une maison ou un appartement plus petit, l'abandon de luxes comme la télévision par câble, un iPhone ou un abonnement à un centre de remise en forme, ou le passage à un mode de transport moins cher.
Facteurs à considérer lors du paiement d'un prêt hypothécaire avec une carte de crédit
Même si vous pouvez payer votre hypothèque avec une carte de crédit, cela n'en vaut peut-être pas la peine en termes de budget, de crédit ou des deux. Avant de choisir cette option, il y a quelques points à considérer :
#1. Frais vs récompenses
Si payer votre hypothèque avec une carte de crédit vous permet de gagner des récompenses sur un montant aussi important, c'est alléchant. Cependant, des frais de traitement tiers peuvent anéantir vos gains. Si vous avez un versement hypothécaire de 2,500 2.85 $ et des frais de traitement de 71.25 %, vous paierez XNUMX $ à chaque fois.
Les taux d'incitation des cartes de crédit diffèrent selon l'émetteur, mais ils dépassent rarement le coût des frais. Le bonus d'inscription sur une carte de crédit est une exception. Il peut être judicieux de placer un paiement hypothécaire unique sur votre carte pour vous aider à remplir les critères de dépenses minimales pour un bonus extravagant qui dépasse considérablement le coût.
#2. Le coût des intérêts
Si vous placez votre versement hypothécaire sur une carte de crédit et que vous ne le remboursez pas intégralement chaque mois. Vous pourriez finir par payer beaucoup d'argent en intérêts. Tous les bénéfices que vous gagneriez seraient facilement anéantis par les coûts à long terme du transport de grosses sommes continues.
#3. Effet sur vos cotes de crédit
Faire un versement hypothécaire sur votre carte de crédit consommera certainement une partie considérable de votre limite de crédit. Augmenter votre ratio d'utilisation du crédit, ou le ratio de votre dette totale sur vos limites de crédit totales. Ce chiffre a un impact important sur vos cotes de crédit. Vous devez viser un faible ratio de 30 % ou moins. Un versement hypothécaire de dizaines de milliers de dollars ne va pas aider.
FAQ
Puis-je gagner des récompenses en payant mon hypothèque avec une carte de crédit en Australie
En Australie, vous pourrez peut-être gagner des points de carte de crédit en payant votre hypothèque, mais vous paierez presque certainement plus de frais que vous ne recevrez en récompenses.
puis-je payer mon hypothèque avec paypal?
Oui, mais seulement si votre société de crédit immobilier est d'accord. Si vous n'avez pas de carte de crédit, vous pouvez transférer des fonds sur un compte bancaire et payer à partir de là.
Que se passe-t-il si j'utilise ma carte de crédit avant la date de clôture ?
Effectuer un paiement avant la date d'échéance de votre relevé réduit la somme totale déclarée aux agences de crédit par l'émetteur de la carte. En conséquence, le pourcentage d'utilisation du crédit utilisé pour calculer votre pointage de crédit ce mois-là diminue.
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