Un paiement forfaitaire est un paiement unique qui est beaucoup plus important que tous les paiements précédents effectués à la fin de la durée d'un prêt. Une série de paiements fixes est effectuée pour rembourser le solde du prêt sur les prêts à tempérament sans option ballon. Une hypothèque à paiement forfaitaire permet aux emprunteurs de réduire leurs mensualités fixes en échange d'un paiement plus élevé à la fin de la durée du prêt. En général, ces prêts conviennent aux emprunteurs disposant d'un crédit solide et d'un revenu stable.
Quelle est la signification du paiement forfaitaire ?
Un paiement forfaitaire met fin à un prêt forfaitaire à court terme. Les paiements forfaitaires sont généralement au moins deux fois plus importants que les paiements antérieurs effectués tout au long de la durée du prêt. Le terme «ballon» fait référence à l'ampleur gonflée du paiement final.
Les prêts ballon peuvent être utilisés pour tout type de prêt, y compris les prêts hypothécaires et prêts commerciaux. Cependant, ils sont plus répandus dans les prêts commerciaux que dans les prêts à la consommation. En effet, par rapport au propriétaire moyen avec une hypothèque de 30 ans, les entreprises sont mieux équipées pour se permettre un paiement forfaitaire élevé à la fin de la période de prêt.
Comment fonctionne une hypothèque ballon ?
Les conditions particulières d'une hypothèque ballon sont déterminées par le prêteur et le prêt. Une note forfaitaire comporte généralement des paiements fixes pour une période de temps déterminée, suivis d'un paiement forfaitaire. Étant donné que les paiements hypothécaires forfaitaires ne sont pas entièrement amortis, ils sont généralement faibles au début. L'amortissement est le processus de remboursement d'un prêt avec des versements qui réduisent le solde impayé et le remboursent au fil du temps. Dans certaines circonstances, les paiements d'intérêts uniquement peuvent être effectués dans le délai défini.
Prêts hypothécaires à paiement forfaitaire
Les prêts hypothécaires avec paiements forfaitaires sont divisés en deux étapes. L'emprunteur effectue des mensualités sur une certaine durée lors de la phase initiale. Pour cette première période du prêt, les taux d'intérêt sont fixes.
Le prêt est réinitialisé dans la deuxième phase avec une nouvelle hypothèque amortie aux taux du marché. Ce deuxième plan de paiement comprend le paiement forfaitaire qui aurait été dû. Il convient de noter, cependant, qu'avec certaines hypothèques en deux étapes, le processus de réinitialisation peut être ignoré. L'hypothèque peut ne pas être réinitialisée si les revenus de l'emprunteur ont changé de manière significative ou s'il n'a pas été en mesure d'effectuer les paiements en temps voulu. Le paiement forfaitaire serait dû dans cette situation.
Prêts commerciaux à remboursement forfaitaire
Les entreprises, comme les particuliers, utilisent les prêts ballons pour acheter des biens immobiliers. Pour combler l'écart de financement à court terme, les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser des prêts ballon. Emménager dans un nouveau bureau en attendant la vente de l'actuel en est un exemple. Le financement du paiement forfaitaire massif proviendrait de la vente actuelle des bureaux dans cet exemple, donnant à l'entreprise un peu de répit avant la finalisation de la transaction.
Avantages des paiements forfaitaires
Le principal avantage d'un prêt à remboursement forfaitaire est la disponibilité rapide des fonds. Ceci est avantageux pour les entrepreneurs ou les entreprises en démarrage qui ont obtenu un financement à long terme. Les remboursements fixes sont moins importants lorsqu'une entreprise vient de démarrer, mais ils peuvent être remboursés avec une somme plus importante une fois le financement terminé.
Les prêts traditionnels ont généralement des périodes plus longues que les prêts ballon. Cela les rend avantageux pour les emprunteurs qui ont besoin d'une injection de liquidités à court terme et peuvent rembourser le prêt en quelques mois ou années.
Inconvénients des paiements forfaitaires
Le plus grand inconvénient des paiements forfaitaires est qu'ils comportent certains risques, en particulier en ce qui concerne le marché du logement. Il est possible que la valeur des propriétés chute si vous contractez une hypothèque à paiement forfaitaire. Les propriétaires n'ont peut-être pas la bonne valeur nette de leur maison à laquelle ils s'attendaient dans ce scénario. Cela les mettrait dans une position difficile pour rembourser un paiement forfaitaire important, ce qui pourrait entraîner un défaut de paiement.
Les prêts à remboursement forfaitaire contractés pour payer des automobiles ou des entreprises présentent un risque similaire. Cette forme de prêt est subordonnée à la capacité de l'emprunteur à rembourser une somme considérable à la fin du terme. Étant donné que la situation financière d'un emprunteur peut changer, le prêteur doit effectuer une diligence raisonnable supplémentaire.
Enfin, les prix des prêts à long terme sont souvent plus élevés, surtout si vous contractez un prêt à intérêt seulement.
En quoi un prêt ballon diffère-t-il des autres prêts ?
Les hypothèques ballon diffèrent des autres types de prêts à plusieurs égards, en plus d'avoir un paiement forfaitaire payable à la fin du prêt.
#1. Prêteurs
Le type de prêteurs qui offrent des prêts ballon est une grande variation. Un paiement forfaitaire est l'un des nombreux éléments qui ne sont pas autorisés dans la plupart des hypothèques ou des prêts éligibles qui répondent à certains critères et sont considérés comme stables. Par conséquent, les paiements forfaitaires ne sont pas autorisés dans de nombreux forfaits hypothécaires, et ils ne sont généralement disponibles qu'à partir de petites ou prêteurs privés, ou pour des formes spécifiques de prêt, telles que la construction.
#2. Critères de qualification
Pour les prêts hypothécaires ballons, les restrictions d'admissibilité et le processus de souscription peuvent différer. Étant donné que les billets ballons ne sont pas éligibles pour les hypothèques, les prêteurs qui les fournissent établissent leurs propres restrictions. Les hypothèques non qualifiées, telles que les notes de ballon, ont des restrictions plus strictes pour les emprunteurs, telles que des cotes de crédit plus élevées et des acomptes.
#3. Taux d'intérêt
Les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires ballon sont une autre façon dont ils diffèrent des prêts réguliers. Selon Mazzara, les taux hypothécaires ballons sont souvent plus élevés car les prêteurs prennent beaucoup de risques.
Les paiements forfaitaires sont-ils une bonne idée ?
Lorsque vous avez un paiement forfaitaire pour votre prêt, vous paierez un taux d'intérêt global plus élevé. Cela est dû au fait que pendant toute la durée du prêt, vous serez responsable du paiement des intérêts sur le montant de la valeur résiduelle du prêt ou du paiement forfaitaire. L'un des avantages les plus importants de l'utilisation d'un VR ou d'un paiement forfaitaire est qu'il se traduit par des mensualités réduites.
Pourquoi les gens contractent-ils des hypothèques avec des paiements forfaitaires ?
Pourquoi devriez-vous envisager une hypothèque ballon? Une hypothèque ballon est une option offerte aux propriétaires qui prévoient occuper leur résidence actuelle pendant relativement peu de temps. Parce qu'elle est remboursée en quelques années plutôt qu'en 20 ou 30 ans comme une hypothèque normale, elle s'accompagne de mensualités plus faibles et d'un coût global considérablement inférieur. C'est parce qu'il est payé beaucoup plus rapidement.
Que se passe-t-il après le paiement forfaitaire ?
Dans certains contextes, le paiement forfaitaire est également appelé valeur future minimale garantie (GMFV). Il s'agit d'un calcul approximatif de la valeur de la voiture à la fin du bail ou du prêt. Si vous restituez la voiture à la fin du contrat de location, le prêteur sera responsable de toute perte financière résultant de la baisse de valeur du véhicule.
Quelle peut être la taille d'un paiement forfaitaire ?
Bien que le but des paiements forfaitaires soit de rembourser une grande partie de votre dette à la fin de la durée du prêt, ces paiements sont généralement plafonnés. Dans la plupart des cas, le montant maximum qui peut être payé en paiements forfaitaires est limité à cinquante pour cent du montant total dû. Par conséquent, si vous êtes intéressé par l'achat d'une voiture qui coûte 30,000 15,000 $, votre paiement forfaitaire ne pourra pas dépasser XNUMX XNUMX $.
Comment se débarrasser d'une hypothèque à versement forfaitaire
Mazzara, qui a aidé les emprunteurs à passer des billets ballon à des prêts plus sûrs, estime qu'il peut être difficile de sortir d'un prêt hypothécaire ballon. Cependant, il existe quelques options. Certaines options pour sortir d'un prêt hypothécaire à paiement forfaitaire sont énumérées ci-dessous.
#1. Refinancer l'hypothèque ballon
Le refinancement du prêt en un autre prêt hypothécaire avant l'échéance du paiement forfaitaire est une stratégie pour éviter un paiement forfaitaire. dit Mazara. "Nous retirons beaucoup de personnes de ces types de prêts et les aidons à s'y retrouver grâce au refinancement."
#2. Rembourser le paiement forfaitaire
Faire le paiement forfaitaire éliminera, bien sûr, la note forfaitaire. Économiser la somme forfaitaire dans le délai de paiement défini, utiliser les fonds attendus ou emprunter de l'argent pour effectuer le paiement forfaitaire sont toutes des options pour effectuer le paiement forfaitaire.
#3. Vendre la maison
Si un emprunteur n'est pas en mesure d'effectuer le paiement forfaitaire à la date d'échéance, la propriété peut être vendue pour éviter de faire défaut sur la dette.
#4. Payer plus pendant la période initiale
Payer plus pendant la période initiale réduira le capital dû à la fin de la durée du prêt, en supposant qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé.
#5. Négocier une prolongation
Si un propriétaire n'est pas en mesure de rembourser le paiement forfaitaire dans les délais, une prolongation peut être possible. Cette alternative, cependant, est susceptible de s'accompagner de frais élevés et ne peut entraîner qu'une prolongation à court terme.
Qu'advient-il des paiements forfaitaires à la fin de la durée du prêt ?
Lorsque votre prêt automobile expire, disons après 3 ou 5 ans, le paiement forfaitaire sera probablement dû. Si vous n'êtes pas en mesure de payer la totalité de la somme en espèces, vous pourrez peut-être le faire en vendant le véhicule.
Il se peut que vous deviez plus que le prix auquel vous avez vendu votre automobile, selon son amortissement et le montant que vous devez dans le cadre du paiement final. Les durées de prêt plus longues ont souvent des pourcentages de ballon maximum inférieurs à cause de cela.
La voiture moyenne sur la route a 10.1 ans, selon le Bureau australien des statistiques. Ainsi, une fois la durée de votre prêt terminée, il y a de fortes chances que vous souhaitiez conserver votre automobile encore quelques années. Le remboursement du montant du ballon, en revanche, peut offrir la possibilité de passer à un véhicule plus récent, plus sûr et à la pointe de la technologie.
Devriez-vous contracter une hypothèque ballon ?
Les risques des hypothèques ballon l'emportent sur les avantages pour la plupart des gens. "Je ne crois pas que les propriétés occupées par leur propriétaire devraient être éligibles pour les notes ballon", soutient Mazzara. "Je pense qu'ils ne seraient destinés qu'à un investisseur immobilier avisé qui sait comment naviguer sur le marché et qui est à l'aise avec les termes du ballon", dit-elle.
Voici plusieurs cas dans lesquels une hypothèque avec un versement forfaitaire peut être avantageuse.
#1. Vous pouvez déjà vous permettre le paiement forfaitaire
Les emprunteurs qui disposent des fonds nécessaires pour effectuer le paiement peuvent choisir d'investir ou de dépenser l'argent jusqu'à ce que le paiement du billet ballon soit dû dans certains cas. La souscription d'un prêt hypothécaire ballon est moins risquée dans ce scénario, car vous disposez déjà des fonds nécessaires pour effectuer le paiement forfaitaire.
#2. Vous attendez une somme forfaitaire avant l'échéance du paiement forfaitaire
Si vous attendez un héritage, un bonus ou une autre somme forfaitaire, une hypothèque forfaitaire peut avoir du sens si vous serez en mesure de payer le paiement forfaitaire à son échéance.
#3. Vous vous attendez à une augmentation de revenu
Les emprunteurs qui prévoient une forte augmentation de leurs revenus dans un avenir proche peuvent utiliser un prêt ballon pour acheter une maison alors que leurs revenus sont encore faibles. Une hypothèque ballon, par exemple, peut vous permettre d'accéder à une maison sans attendre si vous exercez un emploi où votre salaire est faible les premières années mais augmentera considérablement avec le temps.
#4. Vous recherchez uniquement un financement à court terme
Les investisseurs qui souhaitent retourner une maison utilisent fréquemment des hypothèques ballon pour acheter, réparer et vendre une maison rapidement.
#5. Vous envisagez de vivre dans la maison pendant une courte période
Pour les propriétaires qui s'attendent à posséder la propriété pendant une courte période de temps, puis à la vendre avant que le montant forfaitaire ne soit dû, un paiement forfaitaire peut être judicieux. Si la valeur de votre maison baisse pendant cette période, vous devrez peut-être combler la différence entre le prix auquel vous la vendez et ce que vous devez sur le prêt.
Pouvez-vous éviter le paiement forfaitaire ?
Si vous avez actuellement un paiement forfaitaire, l'approche la plus efficace pour vous en débarrasser est d'adopter l'une des stratégies énumérées ci-dessous : Vous devez utiliser tout l'argent supplémentaire dont vous disposez pour rembourser vos obligations le plus rapidement possible. Créez un compte d'épargne afin de pouvoir mettre de l'argent de côté pour le moment où le paiement forfaitaire est dû.
Comment battez-vous le paiement forfaitaire ?
À la fin de la durée du prêt, des paiements forfaitaires sont requis et doivent être payés en une seule somme continue. Cependant, si votre demande est acceptée, vous pouvez également vendre ou échanger votre véhicule et utiliser le produit pour rembourser le paiement forfaitaire et/ou refinancer un nouveau prêt. Une autre option consiste à refinancer ou à « transférer » le paiement en un nouveau prêt. Cette option est soumise à approbation. 25 mai 2018
Le paiement forfaitaire est-il un montant forfaitaire ?
Un paiement forfaitaire est, dans la plupart des cas, un paiement unique effectué à la fin de la durée d'un prêt qui est un montant payé en totalité et qui est considérablement plus élevé que les paiements réguliers. Lorsqu'un prêt n'est pas amorti, l'emprunteur est soumis à des paiements forfaitaires. Au lieu de cela, l'emprunteur s'engage à renoncer à un paiement mensuel coûteux en échange d'un paiement plus important à la fin de la durée du prêt.
Alternatives hypothécaires ballon
Si une hypothèque ballon ne vous convient pas, voici d'autres options auxquelles réfléchir.
#1. Prêts de construction à permanents
Les personnes qui souhaitaient financer une maison fraîchement construite devaient auparavant obtenir un financement provisoire de la construction auprès d'une banque. Cependant, les prêteurs peuvent désormais accorder des prêts de construction ponctuels.
Pendant la période de construction, ces prêts sont souvent des prêts à intérêt seulement qui se transforment en hypothèques avec paiement du capital et des intérêts une fois la phase de développement terminée. Cette option peut être un meilleur choix qu'un prêt avec paiement forfaitaire car elle est moins risquée.
#2. Prêts hypothécaires à taux variable
Un prêt ballon présente certains des mêmes avantages qu'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), mais il comporte des risques importants. Au début du prêt, les ARM ont généralement des taux d'intérêt et des mensualités plus bas. Lors de l'achat d'une maison, les acheteurs peuvent généralement bénéficier d'un prêt hypothécaire plus élevé.
Contrairement aux prêts ballons, cependant, la somme totale d'un ARM n'est pas due en même temps. Au lieu de cela, après une période initiale fixée, le taux d'intérêt et les paiements s'ajustent pendant la durée du prêt.
Pour déterminer si les économies initiales valent le risque, demandez à votre prêteur d'estimer le paiement le plus élevé que vous pourriez encourir dans le cadre de l'ARM.
#3. Hypothèques Fha à paiement gradué
Les acheteurs de maison qui contractent une hypothèque à paiement progressif soutenue par la Federal Housing Administration (FHA) verront leurs paiements augmenter au fil du temps. Ces prêts sont parfaits pour les personnes qui souhaitent acheter une maison en ce moment mais qui ne peuvent pas payer les mensualités. Parce qu'il comprend des fonctionnalités intégrées qui aident à garantir que les emprunteurs peuvent se permettre des paiements plus élevés au fur et à mesure qu'ils surviennent, le programme de prêt est une alternative sûre aux hypothèques ballon.
#4. Hypothèque à plus long terme
Par rapport à un prêt amorti sur une période plus courte, une hypothèque d'une durée plus longue, comme 40 ans, aura un paiement moins cher. Par conséquent, cela peut être une option plus solide qu'un prêt ballon. Cependant, comme vous effectuerez des paiements sur une plus longue période, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts pendant toute la durée du prêt. De plus, par rapport aux prêts à échéance plus courte, les taux d'intérêt sont souvent plus élevés.
Conclusion
Si vous préférez financement d'une voiture neuve, l'ajout d'un paiement forfaitaire à votre prêt n'est qu'une des nombreuses décisions que vous devrez prendre. D'autres considérations incluent la quantité du dépôt de prêt auto, les conditions du prêt, etc. Les paiements forfaitaires vous permettront d'économiser de l'argent à long terme en réduisant vos paiements mensuels, mais vous devez vous assurer que vous pouvez payer le paiement forfaitaire à la fin de la période de prêt. Si vous êtes prêt à prendre le volant de votre prochain véhicule, contactez dès maintenant l'un de nos conseillers en prêt pour savoir comment être pré-approuvé pour un prêt automobile.
FAQ
Un paiement forfaitaire est-il légal ?
Un prêt assorti d'une clause de remboursement forfaitaire n'est pas illégal en soi. Diverses lois ont été mises en œuvre par les gouvernements fédéral et des États pour protéger les consommateurs contre les arnaques par un tel prêt.
Comment remboursez-vous un paiement forfaitaire
Lorsque le paiement forfaitaire est dû, vous avez la possibilité de le rembourser avec un nouveau prêt. Pour le dire autrement, vous remortgage.
Que se passe-t-il si je ne peux pas payer mon paiement forfaitaire ?
Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer le paiement forfaitaire, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt automobile. Vous serez en mesure de faire face à votre paiement forfaitaire tout en gardant votre voiture si vous refinancez.
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