Le fournisseur d'assurance évalue la propriété à la fois avant et après la perte se produit pour déterminer l'étendue précise des dommages. Cela permet de déterminer plus facilement quelle part des dommages est financièrement à la charge de l'assureur. Pour déterminer la valeur de rachat réelle dans le contexte de l'assurance automobile, les valeurs marchandes d'automobiles comparables pourraient être utilisées. La valeur de rachat réelle dans l'assurance est une politique qui est généralement calculée comme le coût de remplacement moins la dépréciation de la valeur de l'actif.
Qu'est-ce que l'assurance de la valeur de rachat réelle
La valeur de rachat réelle (ACV) est la somme qui indique le coût de remplacement d'un bien perdu ou volé moins la dépréciation au moment de la perte du prix de vente réel du bien, qui ne sera jamais supérieur à sa valeur de remplacement. Autrement dit, c'est l'une des méthodes qu'une compagnie d'assurance utilise pour décider du montant à débourser afin de régler une réclamation. La véritable valeur marchande d'un article est calculée en tenant compte de son âge, de sa qualité et de sa valeur globale.
Comment fonctionne la valeur de rachat réelle
La valeur de rachat réelle n'est qu'occasionnellement utilisée par les compagnies d'assurance pour déterminer le montant qui sera versé à un assuré en cas de perte ou de dommage d'un bien ou d'un véhicule assuré. Contrairement à la croyance populaire, il n'y a pas, par exemple, une catégorie d'assurance appelée ACV.
Par exemple, si une voiture est détruite dans un accident, la compagnie d'assurance paiera normalement la valeur réelle de la voiture après avoir déterminé son coût de remplacement et pris en compte la dépréciation et l'usure. Si vous avez une assurance valeur à neuf, votre assureur vous rembourse le coût d'achat d'un nouvel article similaire pour remplacer celui qui est couvert.
La valeur de rachat réelle est calculée en déduisant l'amortissement du coût de remplacement. Alors que l'amortissement est calculé en déterminant la durée de vie prévue d'un article qui s'est réellement écoulée. Pour obtenir la véritable valeur en espèces, multipliez ce pourcentage par le coût de remplacement.
Comment calculez-vous la valeur de rachat réelle ?
Les compagnies d'assurance utilisent l'amortissement pour calculer la valeur financière réelle plutôt que de le faire arbitrairement, comme on pourrait le faire lors d'une vente de garage. L'amortissement est une technique comptable permettant de répartir la valeur d'une chose sur sa durée de vie prévue.
En d'autres termes, Zitel déterminerait la durée de vie de son canapé avant de réduire sa valeur. Pour le moment, supposons qu'elle détermine qu'un canapé devrait durer 5 ans.
Depuis qu'il a 3 ans, le canapé de Zitel a perdu 30 %, soit 30/50, de sa valeur d'expertise. 20% de plus de la vie du canapé est encore devant lui. Zitel's multiplie le prix d'achat par le pourcentage de durée de vie restante pour obtenir la véritable valeur financière du canapé.
Valeur de rachat réelle = (coût de remplacement) x (pourcentage de la durée de vie prévue restante)
Valeur réelle en espèces = (400 $ x 20 % = 80 $)
Zitel pourrait donc calculer le prix de vente de 80 $ de son canapé en utilisant sa dépréciation prévue. C'est ainsi qu'elle a calculé la valeur exacte en espèces. La méthode utilisée par les compagnies d'assurance pour déterminer la valeur de rachat réelle a été simplifiée.
Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement
Parce qu'il paie le preneur d'assurance pour le coût réel de remplacement des biens perdus ou endommagés, le paiement du coût de remplacement est souvent préféré par les propriétaires de polices d'assurance de biens. Par exemple, si votre appareil photo est volé, une couverture de coût de remplacement paiera la totalité du coût d'achat d'un nouvel appareil photo du même type pour que vous le remplaciez. Parce que vous utilisez l'appareil photo perdu tous les jours depuis deux ans, en l'affaiblissant gravement. L'assureur n'en tiendrait pas compte.
La couverture des biens est généralement offerte par les assureurs habitation sur la base du coût de remplacement. Cela signifie que tant que le client répare ou remplace véritablement l'article, il ne tient pas compte de la dépréciation lorsqu'il détermine le montant à payer pour une réclamation. Il existe néanmoins des circonstances dans lesquelles un assureur choisira un paiement de la valeur de rachat réelle au-dessus d'un règlement au coût de remplacement. Par exemple, supposons qu'un assuré choisisse d'obtenir une indemnisation en espèces de l'assureur plutôt que de remplacer son article endommagé. Avant de débourser le paiement monétaire dans cette situation, l'assureur déprécierait la propriété.
Qu'est-ce qu'un exemple de valeur de rachat réelle ?
Supposons que vous ayez une assurance habitation à valeur réelle et que votre ordinateur portable de deux ans soit volé. L'ordinateur portable coûtait 3,000 3,500 $ il y a deux ans, alors que l'équivalent d'aujourd'hui coûte XNUMX XNUMX $.
Si votre compagnie d'assurance conclut qu'un ordinateur portable a une durée de vie utile de cinq ans, l'ordinateur volé aurait eu 40 % de cette durée. Vous multipliez le coût de remplacement de 3,500 40 $ par 1,400 % pour obtenir la VGG. Ainsi, l'ordinateur portable a une valeur monétaire réelle de XNUMX XNUMX $.
Quel est le meilleur ACV ou RCV ?
Pour cause, les polices ACV ont souvent des primes moins élevées que les polices RCV car elles offrent moins de soutien financier en cas de sinistre.
Quelle est la différence entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement en assurance ?
L'assurance de la valeur réelle en espèces ne couvre que la valeur dépréciée de vos biens. Contrairement à l'assurance valeur à neuf, qui couvre le coût total de remplacement de vos biens. Vous aurez suffisamment d'argent pour remplacer vos biens si vous avez une assurance valeur à neuf.
Police d'assurance de la valeur de rachat réelle
Selon l'Insurance Information Institute, la valeur d'une police d'assurance habitation avec couverture de la valeur de rachat réelle est déterminée en estimant le coût de remplacement de vos biens personnels et en déduisant cette somme pour la dépréciation due à des facteurs tels que l'âge ou l'usure.
Grâce à la couverture des biens personnels. Vos biens peuvent avoir besoin d'être réparés ou remplacés s'ils sont volés ou endommagés par un risque assuré, tel qu'un incendie. Une couverture d'assurance à valeur de rachat réelle paie souvent la valeur dépréciée d'un article spécifique. Par conséquent, le règlement que votre assureur vous fournirait à la suite d'une réclamation couverte pourrait ne pas être suffisant pour vous permettre de reconstruire votre maison aux prix d'aujourd'hui ou de remplacer vos actifs par de nouveaux.
Mon assurance habitation offre-t-elle une valeur de rachat réelle ou une couverture de remplacement ?
Vérifiez les déclarations de votre police d'assurance habitation la plus récente pour voir si vous avez une couverture de remplacement ou une valeur de rachat réelle. Contactez votre agent si vous avez des questions.
Franchises et restrictions
Quel que soit le type d'assurance que vous avez, gardez à l'esprit qu'avant que votre couverture ne commence à être remboursée après un sinistre couvert, vous devrez peut-être d'abord payer une franchise. Les limites, ou le montant maximum que votre assureur contribuera à une perte couverte, s'appliquent également aux deux formes de couverture. Assurez-vous de bien comprendre l'étendue de la couverture, la franchise et les exclusions de la police en examinant votre assurance. Avec l'aide de votre agent, vous pouvez modifier les choses en fonction de vos besoins.
Quelle est la formule de la valeur de rachat réelle ?
ACV est déterminé en soustrayant toute dépréciation du coût de remplacement.
Les compagnies d'assurance paient-elles la valeur de remplacement ?
Les polices d'assurance typiques ne couvrent pas le prix d'un nouveau modèle comparable.
Pouvez-vous négocier la valeur totale de la perte ?
Vous avez la possibilité de négocier avec votre expert en sinistre si vous croyez que l'évaluation du véhicule fournie par votre fournisseur d'assurance automobile est trop basse.
La valeur de rachat réelle est-elle la même que la juste valeur marchande ?
La valeur de rachat réelle et la valeur marchande sont deux concepts distincts aux applications diverses. La norme que les évaluateurs utilisent pour déterminer l'évaluation d'une propriété est la juste valeur marchande. Dans le cas où votre maison ou votre véhicule est endommagé, l'assureur peut vous indemniser selon la politique standard de la valeur de rachat réelle.
Quelle valeur l'assurance utilise-t-elle pour totaliser une voiture ?
Lorsque le coût de réparation des dommages est supérieur à la valeur marchande du véhicule, les compagnies d'assurance « totalisent » le véhicule. La valeur monétaire réelle de votre voiture vous sera payée par l'assureur si elle est déclarée totalisée (ACV).
QFP
Est-il préférable d'avoir la valeur réelle en espèces ou le coût de remplacement ?
En général, la couverture du coût de remplacement est la meilleure. RCV comprend l'amortissement récupérable, tandis que la couverture de la valeur de rachat réelle vous obligera à payer plus de votre poche en cas de perte.
Que signifie la valeur réelle en assurance ?
La couverture de la valeur de rachat réelle (VGG) vous rembourse la valeur marchande actuelle de votre propriété après un sinistre.
Quel est le meilleur RCV ou ACV ?
Pour une bonne raison, les polices à valeur de rachat réelle (ACV) ont souvent des primes inférieures à celles des polices RCV, car elles offrent moins de soutien financier en cas de sinistre.
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Bibliographie
