Si vous souhaitez faire une demande de prêt, dites un hypothéquer sur une maison, il y a certaines choses que vous devez savoir. Lorsqu'ils prennent des décisions de prêt, les prêteurs tiennent compte de certains facteurs qui les aident à évaluer le caractère de l'emprunteur. Ces éléments déterminent la solvabilité de l'emprunteur et peuvent être appelés les 4 C du crédit. Les 4 C du crédit incluent le caractère, la garantie, le capital et la capacité. Connaître ces 4 C et leur fonctionnement vous aidera à prendre de bonnes décisions lors de l'achat d'une maison.
Éléments de crédit
Outre votre pointage de crédit, les établissements de crédit mettent l'accent sur quatre éléments de base. Ceux-ci sont connus sous le nom d'éléments de crédit et comprennent le caractère ou le crédit, la capacité, la garantie et le capital. Chacun de ces éléments est interdépendant. Être honnête et digne de confiance ne signifie pas nécessairement que votre entreprise va prospérer, même si c'est un bon avantage. Sans assez capital et la capacité, votre entreprise est susceptible d'échouer. D'un autre côté, avoir beaucoup de capital sans caractère ni capacité à soutenir l'entreprise n'entraînera qu'un gaspillage de ressources. Cela est également vrai si vous avez des garanties sans aucun des trois autres éléments. Ce sont les choses que les prêteurs considèrent avant de décider de vous accorder un prêt. Nous les appelons les 4 C du crédit.
Cependant, avoir du caractère et de la capacité peut augmenter vos chances de vous qualifier pour un prêt. Les prêteurs pensent que si ces deux éléments sont en place, il sera facile de retirer du capital ou des garanties.
Quels sont les 4 C du crédit ?
Comme mentionné précédemment, les 4 C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital et la garantie. Nous expliquerons chacun d'entre eux en détail.
#1. Personnage
Votre personnage fait référence à votre historique financier. Il montre votre réputation en tant qu'emprunteur. La plupart des banques déterminent votre caractère en examinant votre historique de crédit personnel comme indiqué par le score FICO. Moins il y a de problèmes associés à vos antécédents de crédit, plus votre pointage de crédit est élevé. Par conséquent, une cote de crédit élevée augmentera probablement vos chances d'obtenir un prêt. Si vous démarrez une nouvelle entreprise, votre personnage vous servira d'histoire unique et contribuera grandement à déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt. Pour une entreprise déjà existante, les prêteurs évalueront les antécédents de crédit de l'entreprise et la façon dont elle gère ses dettes
#2. Capacité
La capacité détermine votre capacité à rembourser le prêt. C'est ce qu'on appelle le flux de trésorerie. La capacité est la capacité de votre entreprise à générer des revenus pour rembourser le prêt. C'est un facteur de risque que la banque doit prendre en compte puisqu'une nouvelle entreprise n'a aucun historique de bénéfices. Par conséquent, la banque analyse votre plan et évalue les mesures que vous avez mises en place pour générer des ressources pour rembourser le prêt. Si votre flux de trésorerie est positif, cela signifie que vos revenus dépasseront vos dépenses et que vous aurez de bonnes chances d'obtenir le prêt.
#3. Capitale
Souvent, la banque voudra connaître le montant de votre contribution à votre entreprise. Cette entrée peut prendre la forme d'actifs tels que des machines, des stocks de produits ou des agencements de magasins, selon la nature de l'entreprise. Il peut également s'agir d'espèces. Si, par exemple, vous êtes en mesure de verser une mise de fonds sur une maison, il vous sera plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire. Pour ainsi dire, avoir des immobilisations pour les entreprises augmentera vos chances d'être admissible à un prêt. Cependant, les banques ont quelques hésitations quand il s'agit de capital. Si vous n'avez pas assez de capacité et que votre entreprise s'effondre, vos actifs qui ont dû se déprécier en valeur seront tout ce qu'il restera à la banque. C'est pourquoi le caractère et la capacité sont les plus considérés des 4 C du crédit car il sera plus facile de générer du capital avec eux.
#4. Collatéral
La garantie fait référence aux actifs que vous fournissez pour garantir le prêt. Notez qu'il existe deux types de prêts : les prêts garantis et les prêts non garantis. Les prêts garantis sont ceux soutenus par des garanties. Si quelque chose se passe et que vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, la banque vendra ces actifs et récupérera son argent. Les banques exigent souvent des garanties des demandeurs de prêt. Il s'agit de s'assurer que les propriétaires d'entreprise travaillent dur et récupèrent l'argent. Et s'ils ne le font pas, la banque n'aura rien à perdre car ils ont déjà les actifs.
Si vous n'avez pas à fournir vos biens personnels en garantie, vous êtes susceptible de quitter votre entreprise à la vue d'un risque. De plus, les prêts garantis par des garanties sont offerts avec des taux d'intérêt inférieurs et de meilleures conditions, par rapport aux prêts non garantis. Les éléments présentés en garantie dépendent souvent du type de prêt.
Pourquoi les 4C du crédit sont-ils importants ?
Les prêteurs utilisent les 4 C du crédit pour déterminer si vous êtes admissible ou non au crédit. Ils aident les prêteurs à réparer limites de crédit et les taux d'intérêt. Les 4 C évaluent votre solvabilité et la possibilité que vous puissiez rembourser le prêt en temps voulu. Avec la connaissance des 4C, vous saurez quoi mettre en place pour augmenter vos chances d'obtenir le prêt.
4 Cs du crédit lors de l'achat d'une maison
Lorsque vous achetez une maison pour la première fois, vous devez savoir comment les prêteurs hypothécaires appliquent les 4 c du crédit pour prendre leurs décisions. Le processus hypothécaire peut être assez décourageant. il est difficile de savoir ce que recherchent la plupart des prêteurs hypothécaires. Cependant, avec la connaissance des 4 C du crédit, vous connaîtrez les conditions nécessaires à l'achat d'une maison. Les prêteurs voudront savoir si vous serez en mesure de payer l'hypothèque aussi longtemps qu'elle durera. Voyons comment vous pouvez utiliser les 4 C pour demander un prêt hypothécaire.
- Capacité : Les prêteurs voudront connaître votre capacité à effectuer le paiement hypothécaire. ils tiendront compte de votre source de revenus et évalueront votre taux d'endettement. De cette façon, ils sauront si vous serez en mesure de rembourser le prêt et quand vous serez en mesure de payer. Ils peuvent demander vos antécédents professionnels ou les déclarations de revenus des deux années précédentes si vous êtes un travailleur indépendant.
- Capital : Les prêteurs tiendront compte du montant d'argent dont vous disposez, y compris vos économies et vos investissements. Il est préférable d'avoir de l'argent prêt pour le versement initial, car cela augmentera vos chances d'être admissible à un prêt hypothécaire. Les prêteurs tiennent également compte de votre capacité à épargner, cela montrera les plans que vous avez mis en place pour rembourser le prêt en cas de crise financière.
- Garantie : Les prêteurs considéreront également les actifs que vous mettez en gage comme garantie du prêt. ils évalueront la valeur des actifs et leur taux d'appréciation dans le temps. Ils tiendront également compte de la valeur de la propriété pour laquelle vous recherchez un prêt hypothécaire. Les prêteurs évalueront la propriété pour s'assurer que sa valeur vaut le remboursement de l'hypothèque. Ils examineront également certaines formes de délabrement dans la propriété et s'assureront qu'ils sont pris en charge avant de conclure le prêt.
- Crédit : les prêteurs vérifieront votre solde de crédit et votre historique. Ils tiennent compte de votre capacité à gérer vos dettes. Vous êtes susceptible d'être admissible à un prêt hypothécaire si vous avez l'habitude de payer vos factures et autres dettes à temps. il garantit que vous serez en mesure de rembourser le prêt à temps.
Conclusion
Accorder un prêt est une décision assez difficile à prendre. C'est pourquoi ils prennent en considération des facteurs importants avant d'approuver votre prêt. Ces facteurs sont les éléments du crédit et constituent ce que nous appelons les 4 C du crédit. Cependant, certains prêteurs incluent également des conditions aux éléments, ce qui en fait 5 C de crédit. Connaissant les 4 C du crédit et la façon dont ils déterminent votre solvabilité, il sera facile d'amener les prêteurs à approuver votre prêt. les prêteurs approuveront probablement votre prêt si vous avez de bons antécédents en matière de règlement de votre dette à temps et si vous avez les moyens de générer des revenus pour rembourser votre prêt.
Si vous avez des actifs commerciaux ainsi que des actifs personnels qui ont de la valeur, cela augmentera également vos chances d'obtenir un prêt. A noter que les actifs présentés en garantie dépendent du type de prêt. Par exemple, une voiture sert de garantie pour un prêt automobile, tandis qu'une maison sert de garantie pour un prêt hypothécaire. Dans le cas d'un crédit auto, le prêteur tient compte de la valeur de la voiture que vous souhaitez acheter. si la valeur de la voiture sur le marché est inférieure à ce que vous voulez emprunter, il sera difficile pour le prêteur de récupérer l'argent en reprenant possession de la voiture. Les prêteurs peuvent donc vous demander de verser un acompte avant d'acquérir le prêt. Il en est de même lors d'une demande de prêt immobilier.
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