Un cadeau monétaire est toujours un excellent choix pour un jeune spécial dans votre vie qui a tout. Vous pouvez à la fois leur montrer à quel point vous tenez à eux et faire quelque chose de bien pour leur avenir. Faire une contribution financière est souvent aussi simple que de placer quelques dollars dans une enveloppe. Cela ne veut pas dire que ces cadeaux n'ont pas de valeur. Heureusement, il existe des options de cadeaux supplémentaires qui transmettent la même émotion mais qui ont l'avantage supplémentaire de gagner de l'argent au fil du temps. Il est possible d'acheter ou de donner de l'argent aux enfants ou petits-enfants de votre vie aujourd'hui tout en investissant dans leur bien-être et leurs aspirations futures en achetant pour eux des obligations d'épargne du Trésor américain.
Contrairement à d'autres actifs, comme les actions ou immobilier, les obligations d'épargne ont un potentiel de croissance limité. Les obligations d'épargne sont un type d'investissement qui existe depuis longtemps. Les fonds indiciels boursiers sont souvent plus rentables que les actifs plus anciens comme les fonds communs de placement.
Avez-vous des doutes sur l'offre d'un bon d'épargne à un jeune dans votre vie ? Apprenez-en plus sur les obligations d'épargne, les avantages et les inconvénients de les acheter pour les enfants, et quelques autres options à considérer si une obligation d'épargne ne vous convient pas en continuant à lire cet article !
Que sont les obligations d'épargne?
Le département du Trésor des États-Unis d'Amérique émet des obligations d'épargne en tant que type d'investissement. C'est un investissement à faible risque et à rendement élevé.
Comme s'il s'agissait de prêter de l'argent au gouvernement, l'achat d'une obligation d'épargne s'apparente à un investissement. C'est au gouvernement de restituer votre argent après un certain temps. Pendant que vous y êtes, vous pourrez également encaisser les paiements d'intérêts.
TreasuryDirect, le site Web officiel des bons du Trésor du gouvernement des États-Unis, propose l'achat sur Internet d'obligations d'épargne. Que ce soit pour soi ou pour offrir, ils sont disponibles.
Offrir des obligations d'épargne aux enfants devient de plus en plus courant. Leurs prix ne fluctuent pas avec le marché boursier, ce qui en fait un investissement à faible risque qui procure un intérêt constant.
Comparées à certains des meilleurs investissements pour les enfants, les obligations d'épargne offrent un retour sur investissement dérisoire (généralement moins de 1%). (comme les actions).
Comment fonctionnent les bons d'épargne ?
Le gouvernement fédéral soutient les obligations d'épargne que le Trésor américain distribue. Ils sont disponibles pour aussi peu que 25 $ ou jusqu'à 10,000 XNUMX $, selon votre budget.
Acheter une obligation d'épargne, c'est simplement prêter de l'argent au gouvernement, et vous récupérerez votre argent plus tard. L'intérêt peut s'accumuler jusqu'à 30 ans pendant que vous attendez.
Cependant, vous devez attendre au moins cinq ans avant d'encaisser votre bon d'épargne pour recevoir tous ses intérêts courus.
Il est préférable d'offrir un bon d'épargne en cadeau lorsque le bénéficiaire est prêt à le rembourser à sa pleine échéance.
Selon le département américain du Trésor, environ 80 millions d'obligations d'épargne arrivant à échéance d'une valeur de 29 milliards de dollars n'avaient pas été remboursées en avril 2021.
Il existe deux types différents de bons d'épargne :
Obligations de série EE :
Sous forme de mensualités d'intérêts, ces obligations sont disponibles sous forme électronique.
Ils vont au moins doubler de valeur dans les 20 prochaines années. Un taux d'intérêt de 0.10 % sera payé sur les obligations de série EE acquises jusqu'en avril 2022.
Obligations de série I :
Avec un remboursement d'impôt IRS, vous pouvez acheter une obligation de série I sur papier, mais vous pouvez également obtenir ces obligations en ligne.
Contrairement aux obligations de série EE, elles ont un taux d'intérêt fixe et un taux d'intérêt variable qui fluctue avec l'inflation. Cela les distingue des obligations de série EE.
Une obligation de série I achetée jusqu'en avril 2022 porte un taux d'intérêt composé de 7.12 %. Tous les six mois, une partie de ce taux est liée à l'inflation.
Des limites d'achat sont en place. Vous pouvez acheter jusqu'à 10,000 5,000 $ d'obligations électroniques de série I, 10,000 XNUMX $ d'obligations physiques de série I et XNUMX XNUMX $ d'obligations de série EE au cours d'une année civile.
De plus, ces chiffres excluent les obligations d'épargne reçues en cadeau.
Comment fonctionnent les obligations de série EE ?
Achat minimum: 25 $
Achat maximum : 10,000 XNUMX $ par an
Taux d'intérêt: Un taux constant (actuellement 0.1 pour cent). De plus, le retour sur investissement des obligations EE est garanti pour doubler après 20 ans (ce qui équivaut à environ 3.5 % si elles sont détenues pendant 20 ans)
Durée minimale de propriété : 1 année
Période d'intérêt : 30 ans, ou jusqu'au rachat, selon la première éventualité
Pénalité de remboursement anticipé : Avant 5 ans, perte des 3 mois d'intérêts précédents ; après 5 ans, pas de pénalité
Considérations fiscales : Les intérêts sont imposables en tant que revenu au niveau fédéral, mais sont exonérés de la plupart des impôts étatiques et locaux. S'il est utilisé pour payer des frais d'études qualifiés, cependant, les intérêts peuvent être exonérés d'impôt au niveau fédéral.
Il n'y a pas d'autre obligation d'épargne comme l'obligation de série EE, qui, si elle est conservée pendant 20 ans, verra sa valeur augmenter de 100 %.
obligations d'épargne de série EE ;
Le taux d'intérêt payé sur les obligations EE est relativement modeste (actuellement 0.1 %). En revanche, si l'obligation est détenue pendant 20 ans, un ajustement unique sera effectué pour s'assurer que la valeur de l'obligation a augmenté d'un montant égal à sa valeur nominale.
Les obligations de la série EE ont le potentiel de produire un rendement annuel de 2 % pendant 20 ans. C'est la même chose qu'un taux d'intérêt d'environ 3.5 %.
En revanche, si vous ne le conservez pas pendant 20 ans, vous bénéficierez uniquement du taux d'intérêt réduit qui était en vigueur au moment de son achat.
En contraste frappant avec cela:
- Dans 20 ans, une obligation EE de 1,000 2,000 $ vaudrait XNUMX XNUMX $ en espèces.
- Seulement 1,019.17 1,000 $ seraient gagnés sur une obligation EE de 19 XNUMX $ conservée pendant XNUMX ans (sur la base des taux d'intérêt actuels)
- Les obligations EE ont souvent plus de sens si elles doivent être détenues pendant au moins 20 ans, en raison de la structure d'intérêt particulière de l'obligation. Les obligations de série I, en revanche, sont plus susceptibles de générer des rendements plus élevés au fil du temps.
Comment racheter les obligations d'épargne ?
Un compte en ligne TreasuryDirect est la méthode de remboursement préférée des détenteurs d'obligations d'épargne. Un compte bancaire connecté peut recevoir l'argent de l'achat initial, ainsi que tout intérêt gagné, une fois la transaction terminée.
Les obligations EE et de série I doivent être détenues pendant au moins un an avant de pouvoir être remboursées. La première année, vous ne pouvez pas les utiliser.
Pour rembourser votre obligation d'épargne par anticipation, vous devrez payer une petite commission. Les trois derniers mois ont été assez excitants pour moi.
Les I-bonds peuvent être remboursés après 20 mois, mais seuls 17 mois d'intérêts vous seront versés en raison d'une pénalité de remboursement anticipé.
Avantages et inconvénients des obligations d'épargne pour les enfants
Il y a de bonnes et de mauvaises choses à propos des obligations d'épargne que vous devriez savoir. Rappelez-vous ces points cruciaux.
Avantages
Un investissement à faible risque :
Le gouvernement des États-Unis soutient les obligations d'épargne. Leur valeur ne baissera pas tant que le gouvernement ne paiera pas ses dettes (ce qui est hautement improbable). Les obligations d'épargne sont des investissements sûrs, contrairement aux investissements plus volatils comme les actions, qui peuvent perdre de l'argent.
Un cadeau à long terme pour un enfant :
Vous pouvez augmenter l'impact de votre don financier en investissant dans des obligations d'épargne, dont la valeur augmente avec le temps. Les dons financiers peuvent aider un enfant à démarrer sur la bonne voie financière.
Aucune commission ni frais :
Les obligations d'épargne sont achetées via TreasuryDirect au lieu d'un agent de change. Les achats et les rachats sont exempts de tous frais ou commissions.
Avantages fiscaux :
La plupart des impôts étatiques et locaux sur les intérêts des obligations d'épargne sont exclus. D'autre part, l'impôt fédéral sur le revenu est toujours requis sur les paiements d'intérêts.
Inconvénients
Faible taux de rendement :
Le taux de rendement des obligations d'épargne est inférieur à celui des investissements plus agressifs comme les actions. Pour réduire leur risque, les investisseurs doivent accepter ce compromis.
Nécessite un compte séparé :
TreasuryDirect est le seul endroit où vous pouvez acheter des obligations d'épargne. Vous ne pouvez pas les acheter avec un compte de courtage ordinaire ou un compte-titres pour un mineur.
Périodes de détention minimales :
Le propriétaire d'obligations de série I et de série EE doit attendre au moins un an après l'achat avant de les racheter.
Pénalités d'intérêt :
Dans les deux types d'obligations d'épargne, si vous les remboursez avant la marque des cinq ans, vous serez pénalisé. En cas de remboursement anticipé, vous perdrez les intérêts courus des trois derniers mois. Les I-Bonds peuvent être remboursés après 25 mois, cependant, seuls 22 mois d'intérêts seront payés.
Taux ajustable :
Tous les six mois, le taux d'intérêt des I-bonds varie. Quel que soit le taux d'inflation mentionné au moment de l'achat, il n'est valable que 6 mois.
L'inflation sera le facteur déterminant des taux d'intérêt futurs. Le taux d'intérêt sur les obligations de série EE, en revanche, est fixe et ne peut être modifié.
Acheter des obligations d'épargne pour les enfants
Obligations d'épargne sur Treasurydirect
Lorsqu'il s'agit d'acheter des obligations d'épargne pour les enfants, TreasuryDirect.gov est le seul endroit pour acheter des obligations d'épargne. C'est le seul moyen d'acheter des bons d'épargne électroniques.
Vous pouvez également utiliser votre remboursement d'impôt pour acheter des obligations d'épargne physiques de série I, mais uniquement si vous êtes dû pour un remboursement. Pour acheter des obligations papier, vous ne pouvez le faire que par voie électronique.
Vous ou quelqu'un d'autre pouvez acquérir un bon d'épargne. Le séquestre peut être inclus dans le cautionnement en tant que « propriétaire » ou « copropriétaire ». Vous pouvez donner des obligations d'épargne à n'importe qui, même aux enfants.
Le destinataire doit déjà avoir un compte TreasuryDirect pour que cela fonctionne. S'ils ne le font pas, ouvrez un compte avant d'acheter l'obligation. Un parent ou un tuteur doit créer un compte lié à un mineur pour qu'un enfant puisse utiliser le service.
Un compte TreasuryDirect est également requis pour l'acheteur lors de l'achat d'obligations d'épargne pour les enfants. Pour cette raison, vous et votre enfant devez chacun créer un compte.
Informations nécessaires pour acheter des obligations d'épargne pour enfants :
- Le nom complet de l'enfant
- Le numéro de sécurité sociale de l'enfant (SSN)
- Le numéro de compte TreasuryDirect du mineur
- Un numéro de sécurité sociale (ou numéro d'identification fiscale) pour l'enfant doit être obtenu auprès des parents.
- Si vous souhaitez acheter des obligations d'épargne au nom de quelqu'un d'autre, vous aurez besoin du numéro d'identification fiscale de cette personne.
Les bons du Trésor achetés en cadeau doivent rester cinq jours sur le compte de leur acheteur avant d'être transférés à leur destinataire.
Imprimez une attestation décrivant le don d'obligations d'épargne en option. Cependant, vous devez toujours suivre les procédures en ligne décrites ci-dessus.
Vous devez déjà savoir que vous ne pouvez pas acheter ou vendre des obligations d'épargne sur le marché libre ou via des comptes de courtage en bourse. Après la période d'attente d'un an, TreasuryDirect est le seul endroit où les bons d'épargne peuvent être acquis et remboursés.
Acheter des obligations d'épargne pour les petits-enfants
Pour acheter des obligations d'épargne numériques comme cadeau pour vos petits-enfants, vous pouvez utiliser le site Web TreasuryDirect, géré par le département américain du Trésor, qui est un système Web sécurisé. Pour ceux qui ne connaissent pas le processus d'achat d'obligations d'épargne numériques, voici les étapes essentielles que vous devez suivre pour les acheter :
- Allez sur www.treasurydirect.gov.
- Connectez-vous à votre compte TreasuryDirect (ou ouvrez-en un à votre nom).
- Achetez le type d'obligations d'épargne que vous désirez (série EE ou série I), dans la coupure désirée (25 $ à 10,000 XNUMX $).
- Remettez le cadeau d'obligations d'épargne sur le compte TreasuryDirect du destinataire.
- Imprimez un chèque-cadeau à remettre au destinataire.
Le nom légal complet du destinataire, son numéro de sécurité sociale et son numéro de compte TreasuryDirect sont tous requis. Une fois que le parent ou le tuteur légal du mineur a créé son propre compte TreasuryDirect, il peut offrir à son mineur le cadeau d'obligations d'épargne tant qu'il dispose des autorisations appropriées pour le faire.
Pour poursuivre l'achat d'obligations d'épargne pour vos petits-enfants, vous les stockerez dans la « Gift Box » de votre propre compte.
Ensuite, les transférer ultérieurement sur le compte de l'enfant est une option si le parent ou le tuteur ne souhaite pas créer de compte.
En tant que parent, vous devez fournir le numéro de sécurité sociale de votre enfant puisque la caution sera prise en compte dans sa limite d'achat annuelle de cautions, pas la vôtre.
Les obligations électroniques de série EE, les obligations électroniques de série I et les obligations papier de série I ont chacune une limite d'achat annuelle combinée de 10 XNUMX $. Cela comprend les trois types d'obligations : électronique et papier.
Tout ce que je dis, c'est ceci :
Pour les années d'imposition 2020 et 2021, vous pouvez faire des dons libres d'impôt à autant de personnes que vous le souhaitez, jusqu'à concurrence de 15,000 30,000 $ par année (529 XNUMX $ si vous et votre conjoint vivez ensemble). Cela comprend les dons à XNUMX régimes d'épargne-études.
Il est recommandé de travailler avec des fiscalistes qualifiés en raison de la complexité de la législation fiscale. Pour vous assurer que votre famille peut acheter ou offrir des cadeaux en espèces, comme l'achat d'obligations d'épargne pour vos enfants et petits-enfants, tout en réduisant les pénalités fiscales, vous devez adopter une approche proactive.
FAQ sur les obligations d'épargne pour les enfants
Les obligations d'épargne sont-elles toujours un bon cadeau ?
Oui, investir dans des obligations d'épargne, qui rapportent des intérêts au fil du temps, est considéré comme une stratégie financière sûre et simple. De plus, les mineurs peuvent les porter à leur nom, ce qui en fait des cadeaux idéaux pour les enfants.
Comment peut-on acheter des obligations d'épargne pour les enfants ?
Lorsqu'il s'agit d'acheter des obligations d'épargne pour les enfants, TreasuryDirect.gov est le seul endroit pour acheter des obligations d'épargne, car c'est le seul moyen d'acheter des obligations d'épargne électroniques.
Comment acheter des obligations d'épargne pour les petits-enfants ?
Pour acheter des obligations d'épargne pour les petits-enfants, vous pouvez utiliser le site Web TreasuryDirect, géré par le département américain du Trésor, qui est un système Web sécurisé.
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