Si vous êtes comme la plupart des gens, vous pourriez considérer votre HSA comme un moyen de payer les frais médicaux admissibles de l'année en cours, comme les visites chez le médecin ou les ordonnances. Mais saviez-vous que HSA peut également fonctionner comme un véhicule d'investissement à long terme, jouant un rôle encore plus important dans votre stratégie globale de gestion de patrimoine et de retraite ? L'épargne dans un HSA pour l'investissement de retraite vous offre un compte fiscalement avantageux consacré aux dépenses médicales potentielles. En outre, les cotisations HSA peuvent être utilisées pour de nombreuses options d'investissement, et parfois elles peuvent être exonérées d'impôt. Ainsi, dans cet article, nous découvrirons comment fonctionnent les investissements HSA et comment ils peuvent être exempts d'impôt.
Comment fonctionnent les investissements dans les comptes d'épargne santé (HSA) ?
Les comptes d'épargne santé (HSA) sont sans aucun doute les meilleurs comptes d'épargne médicale disponibles. Cependant, si vous ne comprenez pas complètement le fonctionnement des investissements HSA, vous risquez de perdre leurs fantastiques avantages fiscaux. Voici le récapitulatif de tous les HSA :
Qu'est-ce qu'un HSA exactement ?
Un compte d'épargne santé est un compte d'épargne fiscalement avantageux. Lorsqu'il est combiné avec un plan de santé à franchise élevée (HDHP), il vous aidera à payer les frais médicaux maintenant et à l'avenir.
Votre HSA commence généralement comme un compte de trésorerie qui perçoit des intérêts de la même manière qu'un compte d'épargne. Cependant, une fois que vous avez atteint un certain solde, vous pouvez convertir votre HSA en un compte de placement qui fonctionne de la même manière qu'un IRA.
Dans la plupart des cas, je suis un fervent partisan des HSA. Pourquoi cela est-il ainsi? Que s'ils travaillent avec vous et votre famille, ils vous feront économiser de l'argent sur les soins de santé. Non seulement cela, mais ils vous aideront également à épargner pour la retraite.
Voici quelques raisons pour lesquelles vous devriez envisager une assurance maladie éligible au HSA :
Si vous avez un HSA qualifié, à franchise élevée plan d'assurance, vous pouvez payer moins de primes annuelles que si vous aviez un plan de santé standard. L'inconvénient d'une franchise plus élevée est que vous devrez dépenser plus avant que votre assurance n'entre en vigueur.
Cependant, si vous et votre famille allez bien et consultez rarement le médecin, un HSA est le plan idéal pour vous.
De plus, contribuer régulièrement à votre investissement HSA équivaut à créer un nouveau fonds d'urgence spécifiquement pour frais médicaux. Il vous aidera à payer vos primes et tout autre débours encouru.
#2. Les HSA présentent des avantages fiscaux incroyables.
Vous souvenez-vous du vieil adage selon lequel « les bonnes choses viennent par trois » ? Cela semble être le cas avec les HSA. Grâce à un HSA, vous pouvez profiter non pas d'un, ni de deux, mais de trois incroyables allégements fiscaux. Cela peut vous aider à économiser pour d'éventuelles dépenses médicales :
- Lorsque vous cotisez à un HSA, vous n'êtes pas facturé.
- Votre HSA un investissement l'argent fructifie en franchise d'impôt.
- Lorsque vous retirez de l'argent pour payer des frais médicaux, vous n'êtes pas facturé.
En plus du triple avantage fiscal, vos cotisations HSA réduiront votre facture d'impôt en diminuant votre revenu imposable. Par exemple, si vous contribuez 2,000 2,000 $ à un investissement HSA au cours d'une année, votre revenu imposable est réduit de XNUMX XNUMX $. C'est beaucoup, tout le monde !
#3. Votre HSA est à vous, et il roule l'année prochaine.
Qu'arrive-t-il à votre argent HSA si vous ne l'utilisez pas entièrement d'ici la fin de l'année ? Que se passe-t-il si vous quittez un emploi avec un plan de santé qualifié HSA ?
L'avantage d'un HSA est qu'il vous appartient entièrement. Ainsi, si vous changez d'emploi ou de régime d'assurance maladie, vous conservez votre HSA. Vous avez la possibilité de transférer le compte au régime de l'employeur actuel ou de le laisser tel quel. Dans tous les cas, ces fonds sont à vous et peuvent être utilisés pour les dépenses éligibles.
L'une des idées fausses les plus courantes sur les HSA est que tout argent restant sur le compte à la fin de l'année est perdu. Mais ce n'est pas le cas! Votre solde HSA est reporté d'année en année. Par conséquent, vous pouvez toujours accéder à tous les fonds du compte.
La première étape : l'admissibilité
Pour effectuer des paiements HSA, vous devez être protégé par un plan de santé à franchise élevée (HDHP) qualifié HSA et répondre à d'autres critères d'éligibilité à l'IRS. Ces dispositions garantissent essentiellement que vous n'êtes pas couvert par d'autres plans ou services de soins de santé disqualifiants, tels que Medicare ou une FSA. Vous trouverez plus d'informations sur les critères d'éligibilité HSA ici.
D'accord, je suis éligible. Alors, et maintenant ?
Vous pouvez maintenant commencer à cotiser à votre HSA pour vos investissements ! Il y a un peu Options pour contribuer à votre HSA. Cependant, le moyen le plus simple consiste à obtenir des fonds déduits de votre salaire par votre employeur. Lorsque vous faites cela, vos dons sont non seulement exclus des impôts fédéraux et étatiques (dans presque tous les États), mais vous n'avez pas non plus à payer d'impôts FICA sur eux.
Vous appliquerez à votre HSA après impôt si votre entreprise n'a pas mis en place de retenue à la source. Si vous le faites, vous pouvez soustraire le coût de votre don sur votre déclaration de revenus, mais vous êtes toujours redevable de Impôts FICA. De plus, n'importe qui peut faire un don à votre HSA. Si quelqu'un d'autre que votre employeur contribue, vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale pour ces dons.
Combien puis-je contribuer ?
Chaque année, l'IRS établit des limites annuelles sur le montant que vous pouvez ajouter à votre HSA. Si vous dépassez le plafond de contribution, vous devez retirer les dons excédentaires ou faire face à une pénalité fiscale. Les plafonds de cotisation pour 2021 sont de 3,600 7,200 $ si vous avez une assurance maladie personnelle (vous êtes le seul couvert) et de 55 1,000 $ si vous avez une assurance maladie familiale (au moins une autre personne est couverte en plus de vous). De plus, une fois que vous atteignez l'âge de XNUMX ans, vous contribuerez XNUMX XNUMX $ supplémentaires à votre HSA par an tant que vous êtes éligible au HSA.
Que se passe-t-il si je ne suis plus qualifié pour un HSA ?
Si vous perdez votre éligibilité au HSA, vous devez répartir vos cotisations au prorata pour les mois où vous étiez éligible. Si vous étiez éligible pendant 8 mois de l'année, multipliez votre plafond de cotisation annuel par 8 (le nombre de mois auxquels vous étiez éligible) et divisez par 12. (wccannabis) (nombre total de mois dans l'année). Il s'agit de votre limite de dons au prorata. Vous ne pourrez toujours pas faire de dons supplémentaires tant que vous n'aurez pas retrouvé votre admissibilité.
Cependant, même si vous n'êtes pas éligible au HSA, tous les fonds de votre compte sont à votre disposition. Vous ne serez jamais incapable de retirer des fonds de votre HSA.
Dois-je utiliser mes fonds HSA immédiatement ?
Contrairement aux FSA, les HSA n'ont aucune restriction d'utilisation ou de perte ; vous pouvez laisser vos fonds augmenter année après année si vous préférez. Cela signifie que vous pouvez laisser les intérêts s'accumuler en franchise d'impôt (dans presque tous les États), puis les supprimer une fois qu'ils ont augmenté. Si vous pouvez payer de votre poche les frais médicaux couverts, économiser vos actifs HSA est un moyen intelligent d'économiser pour les dépenses médicales à la retraite. Ainsi, vous n'avez pas à puiser dans votre 401(k) pour les couvrir.
N'oubliez pas que lorsque vous retirez votre épargne 401(k) après votre départ à la retraite, des frais vous seront facturés. Ainsi, si vous avez utilisé des cotisations 401(k) pour payer des frais médicaux éligibles, vous devrez payer des impôts en plus des dépenses. Vous paierez les dépenses de santé potentielles en franchise d'impôt et économiserez des milliers de dollars en créant un pécule médical pour votre retraite avec votre HSA.
Investissements HSA pour la retraite : l'IRA pour la santé
Nous savons tous qui sont les superstars du basket professionnel. Des gars comme LeBron James et Stephen Curry attirent beaucoup l'attention, et à juste titre ! Mais le sixième homme souvent négligé est tout aussi crucial pour le succès de toute équipe. C'est le gars qui sort du banc et qui se comporte admirablement alors que les partants prennent une pause.
Si votre 401(k) et Roth IRA sont les stars de votre forfait retraite, le HSA est le sixième homme, un coéquipier supplémentaire essentiel qui vous aide à marquer des points supplémentaires sur le chemin de la victoire.
L'une des choses que j'aime le plus HSA Les investissements fonctionnent, c'est que vous pouvez investir vos fonds HSA pour qu'ils se développent au fil du temps. Considérez un HSA comme un « IRA santé » et lorsque vous atteindrez l'âge de 65 ans, il fonctionnera de la même manière qu'un IRA conventionnel.
À ce stade, vous pouvez retirer de l'argent dans n'importe quel but, mais vous devrez payer des impôts dessus, comme avec un IRA traditionnel. Cependant, vous pouvez également utiliser votre HSA pour payer des frais médicaux en franchise d'impôt ! Par conséquent, l'utilisation d'un HSA est le meilleur choix pour couvrir les dépenses de santé pendant les années de retraite.
Un autre changement qui se produit lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans et qui affecte la façon dont vous utilisez votre HSA est que vous devenez éligible à la couverture Medicare. Étant donné que votre HSA n'est pas un régime d'assurance à franchise élevée, vous ne pouvez plus y contribuer jusqu'à ce que vous vous inscriviez à Medicare. Mais ne vous inquiétez pas. Vous pouvez également utiliser l'argent de votre HSA pour les frais médicaux en franchise d'impôt.
Avoir un HSA garantit également que vous n'avez pas à faire une allocation minimale. Vous pouvez détenir des fonds dans un HSA aussi longtemps que vous le souhaitez.
Lire aussi: Règles du compte d'épargne santé (règles HSA) 2021 (mises à jour !)
Quelles options d'investissement HSA envisagez-vous ?
C'est un excellent sujet. Je veux que vous m'entendiez également sur celui-ci: il n'est pas nécessaire d'être fantaisiste lorsqu'il s'agit d'investir votre argent HSA.
Votre fournisseur vous fournira de nombreuses options d'investissement HSA, mais je veux que vous le gardiez facile. Recherchez de bons fonds communs de placement en actions de croissance et diversifiez votre investissement HSA dans quatre catégories: croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international.
Il existe plusieurs façons d'investir avec un HSA, alors consultez un professionnel de l'investissement avant de faire vos investissements HSA.
Options d'investissement HSA
Investir dans des fonds HSA présente de nombreux avantages fiscaux et peut constituer un moyen supplémentaire de se préparer aux coûts des soins de santé et aux objectifs financiers à long terme. Lorsque votre HSA atteint un certain équilibre, généralement 2,000 XNUMX $, vous pouvez choisir d'investir une partie de vos fonds HSA.
Vous avez deux excellentes options d'investissement HSA.
Option 1 : Fonds communs de placement autogérés de la Banque Optum :
Vous pouvez choisir parmi plus de 30 fonds communs de placement, y compris des fonds d'étape de vie. Choisissez ceux qui ont une cote Morningstar moyenne de quatre étoiles. Choisissez également parmi certains des ratios de dépenses les plus bas de l'industrie. Le calculateur de répartition de l'actif vous aidera à déterminer quels fonds vous conviennent le mieux.
Option 2 : Amélioration des investissements contrôlés numériquement :
Betterment élimine les conjectures de l'investissement HSA. L'option d'amélioration proposera un portefeuille sur mesure de fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût en fonction de vos objectifs d'investissement HSA. Cette option fonctionnera pour vous aider à maintenir votre investissement HSA sur la bonne voie grâce aux dépôts automatiques et au rééquilibrage automatique. Si vous planifiez votre retraite avec votre HSA, Betterment vous aidera à équilibrer votre épargne avec vos autres comptes de retraite pour augmenter votre revenu de retraite après impôt.
Combien devriez-vous contribuer à un investissement HSA ?
Maintenant, comme un 401 (k) ou un IRA, il y a une limite annuelle sur le montant d'argent que vous pouvez investir dans un HSA. Le montant maximum que vous contribuerez à un HSA en 2019 est de 3,500 7,000 $ pour les particuliers et de 55 1,000 $ pour les familles. Si vous avez XNUMX ans ou plus, vous pouvez économiser XNUMX XNUMX $ de plus par année pour vous rattraper. Combien cotisez-vous à un HSA par an ? Ceci est déterminé par l'endroit où vous vous trouvez sur votre chemin financier.
Un objectif sain est d'économiser suffisamment d'argent sur votre compte HSA par an pour couvrir votre franchise annuelle. Certains employeurs qui fournissent une assurance maladie qualifiée HSA peuvent égaler vos cotisations HSA jusqu'à un certain montant pour vous aider à y arriver. (3) Si vous pouvez trouver cette correspondance, c'est un bon point de départ. C'est de l'argent totalement gratuit !
Et si vous pouvez encaisser vos factures médicales sans utiliser votre HSA, c'est encore mieux. De cette façon, vous pouvez déposer de l'argent sur votre compte et profiter d'une partie de la croissance en franchise d'impôt dont nous avons parlé plus tôt.
En dehors de cela, si vous êtes en bonne santé et que vous vous sentez prêt à dépenser plus de 15 % de votre revenu à la retraite, un HSA est un bon endroit pour mettre de l'argent supplémentaire.
Une chose à garder à l'esprit à propos des HSA : pour y cotiser, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée.
Et n'apportez pas trop d'argent dans votre HSA pour à des fins de retraite jusqu'à ce que vous ayez terminé les étapes simples de bébé, y compris l'épargne pour l'université et le remboursement de la propriété. Avant tout, les gens !
Les investissements HSA sont-ils exempts d'impôt ?
Un compte d'épargne santé a trois avantages fiscaux majeurs (HSA). L'argent qui entre et sort d'un investissement HSA est exonéré d'impôt (tant que les fonds sont utilisés pour payer des frais médicaux qualifiés).
- Les contributions aux portefeuilles HSA ne sont pas imposées au niveau fédéral.
- Les revenus et les revenus de placement sont exonérés d'impôt lorsqu'ils sont déposés dans un HSA.
- Les distributions HSA pour payer les frais médicaux éligibles sont exonérées d'impôt.
Comment l'investissement HSA est-il impacté par la volatilité du marché ?
L'investissement HSA est impacté par la volatilité du marché de la même manière que les autres comptes d'investissement. La valeur des investissements dans un compte HSA peut fluctuer en fonction de l'évolution des marchés financiers. Il est important de tenir compte de ce risque et d'avoir une stratégie d'investissement à long terme lorsque vous investissez dans un compte HSA.
Qu'advient-il de mon investissement HSA si je change d'emploi ou que je prends ma retraite ?
Si vous changez d'emploi ou prenez votre retraite, votre compte de placement HSA peut devenir inactif ou vous pouvez choisir de le transférer vers un nouveau compte HSA. Il est important de comprendre les règles et réglementations associées au transfert ou au roulement d'un compte HSA pour vous assurer de conserver le statut fiscal avantageux du compte.
Puis-je emprunter sur mon solde d'investissement HSA ?
En règle générale, emprunter sur un solde d'investissement HSA n'est pas autorisé. Cependant, il est important d'examiner les règles et réglementations spécifiques de votre compte de placement HSA pour comprendre s'il existe des options d'emprunt sur le solde.
Quels sont les risques associés à l'investissement HSA ?
Comme pour tout investissement, il existe des risques associés à l'investissement dans HSA, notamment la volatilité du marché, les variations des taux d'intérêt et les fluctuations de la valeur des investissements. Il est important de comprendre et d'évaluer ces risques avant de prendre toute décision d'investissement.
Comment un compte d'investissement HSA s'intègre-t-il dans mon plan financier global ?
Un compte de placement HSA peut jouer un rôle important dans votre plan financier global, offrant des avantages fiscaux et une opportunité de croissance des investissements à long terme. Il est important de tenir compte de vos objectifs financiers individuels et de votre stratégie d'investissement lorsque vous déterminez comment intégrer un compte d'investissement HSA dans votre plan financier global.
Comment la performance de mon compte d'investissement HSA est-elle suivie ?
Les performances de votre compte d'investissement HSA peuvent être surveillées via des outils de gestion de compte en ligne, des relevés de compte réguliers et en travaillant avec un conseiller financier. Il est important de surveiller régulièrement la performance de votre compte d'investissement HSA pour vous assurer qu'elle est alignée sur vos objectifs d'investissement et pour apporter les ajustements nécessaires.
Comment puis-je choisir les meilleures options d'investissement HSA pour moi?
Le choix des meilleures options d'investissement HSA pour vous dépend de vos objectifs d'investissement individuels, de votre tolérance au risque et de votre situation financière. Il est important d'examiner vos options et d'envisager de travailler avec un conseiller financier pour déterminer la meilleure stratégie de placement pour vous.
Résumé
Un objectif sain est d'économiser suffisamment d'argent sur votre compte HSA pour couvrir votre franchise annuelle par an. Certains employeurs qui fournissent une assurance maladie qualifiée HSA peuvent égaler vos cotisations HSA jusqu'à un certain montant pour vous aider à y arriver. Si ce match vous est ouvert, c'est un bon point de départ. C'est de l'argent totalement gratuit !
Et si vous pouvez encaisser vos factures médicales sans utiliser votre HSA, c'est encore mieux. De cette façon, vous pouvez déposer de l'argent sur votre compte et profiter d'une partie de la croissance en franchise d'impôt dont nous avons parlé plus tôt. En dehors de cela, si vous êtes en bonne santé et que vous vous sentez prêt à dépenser plus de 15 % de votre revenu à la retraite, un HSA est un bon endroit pour mettre de l'argent supplémentaire.
Une chose à garder à l'esprit à propos des investissements HSA : pour y contribuer, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée. Et n'apportez pas trop d'argent dans votre HSA à des fins de retraite jusqu'à ce que vous ayez terminé les étapes simples de bébé, y compris l'épargne pour l'université et le remboursement de la propriété. Avant tout, les gens !
FAQ sur les investissements HSA
Les fonds HSA peuvent-ils être investis?
Le compte d'investissement HSA permet vous permettre d'investir dans une large gamme de fonds communs de placement. Le compte d'investissement n'est pas assuré par la FDIC, n'est pas garanti par une banque et peut perdre de la valeur. … Les distributions de votre HSA qui sont utilisées pour les dépenses de soins de santé admissibles sont exonérées d'impôt.
Combien devriez-vous investir dans HSA?
De cette façon, vous pouvez accumuler de l'argent dans votre compte et profiter d'une partie de cette croissance libre d'impôt dont nous avons parlé plus tôt. Au-delà de cela, si vous êtes en bonne santé et que vous avez atteint le point où vous vous sentez prêt à investir plus de 15 % de vos revenus à la retraite, un HSA est un bon endroit pour mettre de l'argent supplémentaire
Les fonds HSA expirent-ils ?
Tout l'argent d'un HSA (y compris les cotisations déposées par un employeur) appartient à l'employé même s'il quitte son emploi, perd sa couverture admissible ou prend sa retraite. L'argent dans un HSA n'expire jamais. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), tous les fonds HSA restants sont renouvelés chaque année.
Qu'advient-il de HSA si vous quittez?
En termes simples, vous possédez votre HSA et tous les fonds qu'il contient. Cela signifie que votre HSA reste avec vous quoi qu'il arrive, quels que soient les changements d'emploi, les changements de régime d'assurance maladie ou même la retraite. … Et lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez même utiliser les fonds pour des dépenses non médicales sans pénalité.
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