Le régime 401(k) est un régime d'épargne-retraite d'entreprise. Chaque mois, une partie de votre salaire mensuel est mise de côté et placée dans votre plan 401 (k), ou dans tout autre programme d'épargne-retraite que vous obtenez. Cet argent peut ensuite être retiré du compte lorsque vous atteignez le point de votre carrière où vous êtes prêt à prendre votre retraite. Il est toujours possible qu'un moment vienne où vous aurez désespérément besoin d'argent que vous n'aurez d'autre choix que de retirer de l'argent de votre plan 401(k). Beaucoup de gens font cela sans se rendre compte des ramifications. Cet article se concentre sur les bases et l'éligibilité à l'encaissement d'un 401K après la retraite ou le départ d'un emploi, ainsi que sur les sanctions liées à l'encaissement anticipé de votre 401k.
Vue d’ensemble
Un 401k vous permet de commencer à épargner tôt dans votre travail pour vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour prendre votre retraite confortablement. Tant que vous avez décidé d'économiser de l'argent pour votre retraite, un plan 401(k) vous permet de déposer une partie de votre salaire sur un compte de placement libre d'impôt. 401k est l'une des options de régime de retraite les plus populaires disponibles pour les travailleurs aux États-Unis. C'est encore mieux lorsque votre employeur égale fréquemment le montant d'argent mis de côté jusqu'à un montant spécifique, garantissant essentiellement que vous recevrez un revenu sans frais.
Si vous avez besoin d'accéder à l'argent, il n'est pas rare de se demander comment retirer de l'argent de votre 401(k). Cela, dans la plupart des cas, se produit surtout à la suite d'une dépense importante ou imprévue. C'est particulièrement le cas dans le cas où la dépense en question était considérable.
Encaissement 401K - Savoir comment ça marche
La première chose que vous devez faire pour encaisser votre compte 401(k) est d'appeler le numéro que vous avez sur le relevé de votre plan 401(k) et de demander au représentant du service client de vous envoyer la documentation nécessaire que vous pourrait exiger pour encaisser votre compte. La plupart du temps, vous devrez remplir la documentation à la main. Cependant, dans certaines circonstances, vous pourrez peut-être le remplir en ligne ou par téléphone.
En règle générale, vous aurez besoin de la signature du membre du personnel des ressources humaines (RH) ou de l'administrateur du régime de l'entreprise avec laquelle vous avez travaillé auparavant. Si vous travailliez pour une entreprise qui n'était pas très grande, vous devrez peut-être leur apporter ces documents en personne. D'autres fois, vous devrez peut-être établir un premier contact avec eux personnellement afin d'y parvenir. S'il vous arrive de travailler pour une grande entreprise, la société financière qui a fourni le plan 401(k) avec ses différentes options d'investissement est très probablement responsable de cela.
Admissibilité à l'encaissement d'un plan 401(k)
Fondamentalement, vous ne pourrez pas retirer d'argent de votre plan 401(k) si vous êtes toujours employé par l'entreprise qui contribue à votre 401(k). Cela est dû au fait que cela violera les termes de votre contrat de travail avec votre employeur. Il n'y a que trois exceptions dans lesquelles vous pouvez éventuellement enfreindre cette règle ;
- Un prêt 401(k)
- Un retrait en service
- Ou un retrait pour difficultés
Option de prêt 401(k)
En règle générale, contracter un prêt sur votre 401 (k) est quelque chose que, dans la mesure du possible, vous devriez essayer d'éviter de faire. En effet, pour que l'argent que vous avez dans votre 401 (k) grandisse, vous devez lui donner autant de temps que possible. C'est aussi une exigence, il est obligatoire que vous remboursiez le prêt. Vous ne paierez pas seulement le prêt avec seulement le principal mais aussi avec les intérêts. Vous courez le risque de perdre de l'argent à long terme.
N'est plus employé
Si vous n'êtes plus employé par les entreprises qui contribuent à votre plan 401(k), vous êtes libre de demander les fonds qui vous sont dus à ces entreprises. Vous avez la possibilité d'encaisser les fonds 401k en espèces ou de les transférer sur un compte de retraite individuel (IRA).
Cependant, si vous décidez de reporter vos fonds plutôt que de retirer de l'argent de votre compte, vous ne serez pas soumis à des pénalités ou à des impôts sur vos revenus. Si vous le faites de manière appropriée, les roulements ne constituent pas des opérations imposables pour le contribuable. L'Internal Revenue Service ne considérera pas l'encaissement si vous transférez les actifs de votre plan 401 (k) vers un autre régime de retraite qualifié.
Option de retrait en cas de difficultés
En cas d'urgence, vous pouvez utiliser l'option de retrait en cas de difficultés pour retirer de l'argent de votre compte sans encourir de pénalités. Lorsque vous faites face à une urgence financière, comme devoir payer des frais médicaux ou des frais de scolarité imprévus, ou lorsque vous avez besoin d'argent pour un acompte sur votre première maison, il est logique de profiter de ces retraits pour difficultés. Cela dit, même si vous n'encourez aucune pénalité avec cette option, vous serez toujours responsable du paiement de l'impôt sur le revenu.
Cependant, vous ne pouvez effectuer des retraits qu'à des fins de difficultés à partir d'un compte de report facultatif. Même pour que cela soit possible, vous devrez remplir toutes les conditions suivantes :
- Vous faites face à des défis financiers importants et pressants et avez besoin de fonds.
- Vous limitez le retrait au montant minimum dont vous avez besoin pour résoudre le problème financier.
- Vous fournissez des preuves pour étayer votre demande.
Si vous êtes jugé admissible, vous devrez soumettre la documentation qui vous a été demandée. Votre employeur et la raison pour laquelle vous retirez vos fonds en premier lieu joueront un rôle dans la détermination des documents que vous devez fournir.
Une fois que vous avez soumis tous les documents, vous recevrez un chèque du montant dans l'espoir que vous n'aurez pas à payer de pénalité.
Si vous quittez votre lieu de travail ou tentez d'effectuer le retrait dans l'année civile suivant l'année de vos 55 ans, il est possible que vous ne soyez pas soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10 %. Si vous voulez éviter de payer cette pénalité, il existe plusieurs façons de le faire ; dans ce cas, vous devriez prendre votre temps et effectuer des recherches.
Paiements périodiques sensiblement égaux
Il est également possible d'éviter le coût de la pénalité en profitant de "paiements périodiques sensiblement égaux" (72(t) SEPP) lorsque vous devez retirer de l'argent de votre 401(k). Normalement, si vous êtes toujours employé par la société qui parraine votre plan 401(k), vous ne pouvez pas effectuer ces retraits. Cependant, si vous retirez l'argent par le biais d'un IRA, vous pouvez le faire et le faire quand vous le souhaitez.
Et si vous avez besoin d'argent dans un proche avenir, le SEPP n'est probablement pas la meilleure option pour vous. En effet, une fois que vous commencez à effectuer des paiements pour cette forme de retrait, vous devez vous préparer à continuer à le faire pendant au moins cinq ans ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans et demi, selon la première éventualité avant que vous puissiez arrêter.
Si vous n'effectuez pas ces versements, la pénalité pour retrait anticipé sera appliquée. De plus, vous devrez également payer des intérêts sur les pénalités différées accumulées au cours des deux années d'imposition précédentes.
Cette règle a deux exceptions;
- Pour commencer, les bénéficiaires peuvent effectuer des retraits si le contribuable décède, ce qui est une exception rare mais importante.
- Le deuxième scénario possible est celui où le contribuable vit une invalidité irréversible.
L'IRS a approuvé les méthodologies de calcul des retraits et des paiements. Vous pourriez obtenir un paiement minimum obligatoire, un montant fixe rente paiement ou un paiement d'amortissement fixe. Étant donné que chacun vous permettra de retirer un montant différent, vous pouvez choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
Pénalités pour encaissement 401K
Il est entendu qu'il existe des pénalités liées à l'encaissement de votre plan 401k avant d'atteindre l'âge de la retraite. Mais avoir connaissance de toutes ces informations à l'avance peut vous aider à économiser beaucoup de tracas. Quoi qu'il en soit, il existe encore des exemptions que vous pouvez utiliser pour éviter les pénalités liées à l'encaissement de 401k.
L'Internal Revenue Service (IRS) établit les lignes directrices pour l'épargne-retraite en général. Il existe des restrictions concernant le montant de revenu que vous pouvez différer de l'impôt et le montant que vous pouvez déposer sur divers comptes de retraite sur une base annuelle. Il existe également des restrictions concernant les types de comptes qui peuvent recevoir des dollars avant impôt et les types de comptes qui peuvent recevoir des dollars après impôt, ainsi que des restrictions concernant le moment où vous pouvez retirer l'argent.
#1. Des frais de 10 % seront ajoutés à votre compte à titre de pénalité
L'Internal Revenue Service imposera une pénalité de 10 % sur tout retrait d'argent avant que le titulaire du compte n'atteigne l'âge de 59 ½. Cette pénalité sera déduite de ce montant particulier que vous retirez immédiatement de votre 401(k).
Supposons que vous ayez retiré 10,000 401 $ du plan 9,000(k) parrainé par votre entreprise. Vous contactez le service des ressources humaines de votre entreprise ou l'administrateur de votre plan, puis vous procédez à l'exécution de toutes les actions requises. Lorsque l'argent vous parviendra enfin, vous n'aurez pas plus de XNUMX XNUMX $ en votre possession.
L'Internal Revenue Service (IRS) prend la décision d'imposer des pénalités afin que les titulaires de compte réfléchissent et hésitent avant d'encaisser trop tôt l'argent de leur épargne-retraite 401k.
#2. Vous aurez une facture fiscale importante à faire face.
Vous devrez payer des impôts sur le montant que vous prélevez de votre 401(k), en plus de la pénalité de 10 % du montant total.
L'administrateur de votre régime de retraite a l'obligation de retenir 20 % de chaque retrait que vous effectuez pour payer les taxes applicables. D'un autre côté, en fonction de la catégorie d'impôt dans laquelle vous appartenez, cela pourrait ne pas suffire à couvrir l'intégralité de votre impôt à payer.
Si cela se produit et que vous ne pouvez pas trouver le montant restant lorsque vous soumettez vos impôts, il y a de fortes chances que vous soyez obligé de choisir un mode de paiement plus cher que les autres disponibles.
#3. Vous pourriez avoir moins pour la retraite
Le temps et la régularité des cotisations sont sans aucun doute les deux facteurs les plus importants pour assurer une retraite en toute sécurité financière. Cependant, si vous retirez de l'argent de votre 401 (k) avant qu'il n'ait eu la chance d'accumuler des intérêts composés, vous réduisez essentiellement son potentiel de croissance future.
Même dans une situation où vous prévoyez de remettre l'argent plus tard, il ne pourra toujours pas fructifier. Du moins pas tant que vous ne l'avez pas remis sur votre compte.
De même, si vous avez retiré de l'argent de votre 401 (k) lorsque le marché était en baisse, vous pourriez manquer de croissance lorsque le marché remonterait.
Il y a toujours des coûts d'opportunité impliqués lorsqu'il s'agit de sa situation financière. Lorsque vous retirer de l'argent de votre 401(k) avant l'heure prescrite, vous pourriez finir par payer beaucoup plus de taxes et de frais que vous ne l'aviez prévu.
Comment puis-je éviter les pénalités associées à l'encaissement de mon 401(k) ?
Il y a toujours des hauts et des bas dans la vie, ainsi que des moments difficiles. L'Internal Revenue Service en est également conscient. En tant que tels, ils établissent un certain nombre d'exemptions qui exemptent les personnes des pénalités d'encaissement anticipé de leurs 401k. Dans la plupart des cas, cependant, vous devrez toujours payer des impôts sur l'argent que vous retirez de votre compte. Mais, de quelles manières pouvez-vous éviter de payer des pénalités pour avoir encaissé 401k ;
- Évitez d'encourir la pénalité de 10 %.
- Obtenez un retrait pour difficultés si vous êtes admissible.
- Déplacer de l'argent vers un IRA
- Envisagez un prêt 401(k) au lieu d'encaisser votre 401(k).
- Sortez le strict minimum de ce dont vous avez besoin.
Encaisser 401K après avoir quitté le travail
L'entreprise pour laquelle vous travailliez auparavant peut vous permettre de conserver votre compte 401(k) auprès d'elle s'il y a suffisamment d'argent dessus. Cependant, cette décision dépendra du montant d'argent actuellement sur le compte. En revanche, vous ne pourrez plus cotiser sur votre ancien compte.
Ce n'est peut-être pas la ligne de conduite la plus logique, surtout maintenant que vous avez accès à Compte de retraite individuel (IRA) des plans plus flexibles.
Vous avez la possibilité de transférer votre 401(k) à votre nouvel emploi ou de transférer les fonds sur un compte de retraite individuel (IRA). Et si vous avez l'âge requis, vous n'aurez pas à payer de pénalités pour l'encaissement anticipé de votre 401k.
Quand encaissez-vous votre 401k après avoir quitté votre emploi ?
En ce qui concerne votre compte 401k précédent auprès de votre ancien employeur, vous devez prendre note des directives décrites ci-dessous concernant l'encaissement de votre 401k après avoir quitté votre emploi.
- Même si vous quittez l'entreprise, votre ancien employeur peut vous permettre de conserver l'argent dans votre 401(k). Ceci, bien sûr, à condition que vous répondiez à certains critères de compte d'avoir un investissement total de plus de 5,000 XNUMX $.
- En supposant que votre compte bancaire affiche un solde inférieur à 1,000 XNUMX $, votre employeur a le droit de vous licencier et de vous envoyer un chèque pour le solde restant sur votre compte.
- Si la valeur totale de vos investissements dans votre ancien 401(k) se situe entre 1,000 5,000 $ et XNUMX XNUMX $, et si votre employeur veut vous expulser du régime, il devra transférer l'argent sur votre compte de retraite individuel (IRA).
Quelles sont les options pour encaisser un 401k après avoir quitté un emploi ?
Certes, tout argent dans votre Compte 401(k) t'appartient. Cela pourrait inclure votre contribution, la contribution de votre entreprise, ainsi que tout gain sur vos investissements. Cet argent peut servir à augmenter les fonds que vous avez mis de côté pour votre retraite.
À un moment donné, vous pourriez commencer à vous sentir tenté d'encaisser l'argent de votre plan 401 (k). Peut-être à cause du montant important qui s'est accumulé sur le compte. Si tel est le cas, il serait dans votre intérêt de ne pas le faire.
En outre, vous pourriez éventuellement oublier votre compte 401k après un certain temps si vous décidez de le laisser à votre ancien employeur. En tant que tel, ce n'est pas toujours la décision la plus intelligente. Vous pouvez soit passer à votre nouvel employeur, soit créer un IRA dans lequel transférer des fonds 401 (k). Ces deux options s'offrent à vous.
Lorsque vous transférez votre 401(k) à un IRA, vous gagnez la liberté d'investir votre argent comme bon vous semble. Néanmoins, ce n'est peut-être pas le cas dans des juridictions comme la Californie, où les créanciers ont un accès plus facile aux fonds de l'IRA qu'aux fonds 401 (k). Ce n'est pas toujours le cas. Si vous pensez être la cible d'un procès ou d'une autre action en justice, vous pouvez conserver votre argent dans un 401(k) plutôt que un IRA.
De plus, si le plan 401(k) de votre nouvel employeur le permet, vous pouvez transférer vos fonds de votre ancien compte vers le nouveau. Peu importe où vous choisissez d'investir, il est toujours bon de diversifier votre portefeuille. Même si vous faites beaucoup confiance à un employeur, vous ne voudrez peut-être pas y investir une grande partie de vos économies.
Conclusion
Pour votre sécurité financière pendant la vieillesse, il est important de suivre les réglementations régissant vos avoirs de retraite 401(k). Les retraits prématurés peuvent réduire le montant d'argent dont vous disposez pour vivre à la retraite.
Un versement anticipé est normalement possible. Mais même alors, vous devriez considérer les effets/sanctions et réfléchir à deux fois avant d'encaisser l'argent de votre 401k. Encaisser l'argent est simple, mais vous devez être conscient des ramifications financières.
FAQ sur l'encaissement de 401k
Comment fonctionne la perte d'emploi avec le retrait 401k ?
Si vous perdez votre emploi avant 59 ans et demi, vous pouvez retirer votre 401(k). Pour la distribution 401(k), contactez votre administrateur de régime et remplissez complètement les formulaires. L'IRS peut toutefois imposer une pénalité de retrait anticipé de 10 %, à quelques exceptions près.
Pourquoi n'est-ce pas une bonne idée d'encaisser votre 401k après avoir quitté votre emploi ?
Encaisser votre 401k après avoir quitté un emploi peut sembler une bonne idée, mais en réalité, cela pourrait mettre en danger votre avenir.
Quelle est la possibilité d'encaisser 401k si je quitte mon travail ?
Encaisser votre 401k en quittant votre emploi est possible. Cette décision peut toutefois entraîner une pénalité de retrait anticipé de 10 %, tandis que vous devez également payer l'intégralité des taux d'imposition.
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