Pour une seule grosse dépense médicale, ils peuvent s'élever à des milliers de dollars par an. Parallèlement, la déductibilité fiscale des frais médicaux est difficile et inaccessible à la grande majorité des contribuables. C'est pourquoi les comptes d'épargne-santé, ou HSA, deviennent de plus en plus courants. Ils offrent à un plus grand nombre de personnes la possibilité de bénéficier d'une exonération fiscale sur les frais médicaux. Si vous n'avez pas déjà un HSA, il n'y a pas de meilleur moment que maintenant pour profiter de cet important gain fiscalement avantageux. C'est simplement une question de décider où ouvrir un HSA. Faites-en une réalité en suivant ce guide sur les meilleurs comptes HSA en 2023. Ici, nous comparerons les frais HSA, la carte de compte, les options d'investissement et les applications mobiles.
De plus, la sélection du meilleur HSA vous offre une autre opportunité d'investissement à long terme et fiscalement avantageuse. Cela vous permet d'étendre votre épargne vers l'indépendance financière et/ou la retraite anticipée.
Lire aussi: Investissement HSA : meilleures options et avantages fiscaux
Les 2023 meilleurs fournisseurs de comptes d'épargne santé (HSA) de 7
- Meilleur dans l'ensemble : administrateurs de l'épargne-santé
- Meilleur compte HSA sans frais : Lively
- Le meilleur pour les familles : l'autorité HSA
- Idéal pour aucune exigence de solde minimum: HSA Bank
- Compte HSA avec les meilleures options d'investissement : Fidelity
- La Meilleure application mobile : HealthEquity
- Idéal pour les employeurs : plus loin
Meilleur compte HSA dans l'ensemble en 2023.
Administrateurs de l'épargne-santé
HealthSavings Administrators est le meilleur choix de notre compte HSA dans l'ensemble, car il vous permet de continuer à investir dans les fonds Vanguard avec des ratios de faible coût et sans frais de négociation. Les administrateurs HealthSavings fournissent également des comptes sans plafond d'investissement minimum. Cela vous permet de dépenser immédiatement chaque dollar investi dans votre HSA.
Avantages
- Vous pouvez investir vos fonds HSA dans des fonds Vanguard qui n'ont pas d'exigence d'investissement minimum.
- Vous obtenez une carte de débit HSA que vous pouvez utiliser pour les frais médicaux.
- Les options de fonds Vanguard ont des frais de fonds sous-jacents moyens de 0.14 %, ce qui est inférieur à ceux de leurs concurrents.
Inconvénients
- Les frais annuels de maintenance HSA varient mais sont généralement de 36 $ par an.
- Il y a des frais d'investissement annuels de 0.25 %.
HealthSavings Administrators a été créé en 1996 en tant que fournisseur de comptes d'épargne médicale (MSA). Cependant, l'organisation a commencé à se concentrer sur les comptes d'épargne santé en 2004, à la suite de l'adoption de la législation qui a créé les HSA. La société se concentre désormais uniquement sur les HSA, en particulier les comptes avec certaines des options d'investissement les meilleures et les moins coûteuses disponibles aujourd'hui.
Ils ne nécessitent pas de solde de compte minimum pour que vous puissiez investir vos fonds. Les administrateurs d'économies de santé affirment que leurs soldes HSA sont cinq fois plus élevés que ceux de leurs concurrents, car ils attirent des clients avertis et soucieux des coûts.
Vous pouvez ouvrir un compte d'épargne santé auprès de ce fournisseur en ligne en moins de 20 minutes. Vous recevrez une carte de débit HSA qui vous permettra de payer les frais médicaux admissibles directement à partir de votre compte. Ce pionnier de l'industrie HSA fournit également une multitude de supports pédagogiques, tels que des vidéos et des webinaires, pour vous aider à sélectionner la meilleure combinaison d'investissements pour votre compte.
Meilleur compte HSA sans frais en 2023
HSA animé
Il n'y a aucun frais pour ouvrir ou conserver un HSA avec Lively, et il n'y a pas de frais secrets. Si vous recherchez un compte HSA sans frais, Lively est un bon choix à considérer.
Avantages
- Il n'y a aucun paiement pour leurs HSA.
- Ouvrez et financez votre compte rapidement et facilement en ligne.
- TD Ameritrade est un excellent endroit pour investir votre argent HSA.
- Lively fournit une application mobile qui vous permet de surveiller vos fonds HSA lors de vos déplacements.
- Obtenez une carte de débit HSA gratuite pour payer vos factures médicales.
Inconvénients
- Une seule des deux options d'investissement de Lively est gratuite ; l'autre a une charge annuelle de 0.50 %.
- C'est une petite entreprise avec quelques années d'expérience.
Lively a été créé en 2016, ce fournisseur HSA est donc relativement nouveau. Cependant, nous choisissons Lively comme le meilleur sans frais car leurs HSA n'ont pas de frais d'ouverture de compte, de frais de maintenance, de frais de transfert de fonds, de frais de carte de débit ou de tout autre frais secret. Lively HSA vous fournit également une carte de débit liée à votre compte. Cela vous permet de payer les frais médicaux par téléphone ou en personne, l'argent étant immédiatement déduit de votre HSA.
Lively est entièrement en ligne et dispose également d'une application mobile qui vous permet de surveiller vos fonds HSA à l'aide de votre smartphone. Vous utiliserez également l'application pour suivre vos paiements de soins de santé et votre franchise d'assurance maladie. Lively propose également des transferts de compte sans papier et des transferts de fonds de fiduciaire à fiduciaire.
Les utilisateurs peuvent choisir entre deux options d'investissement sur Lively. Le compte de courtage autogéré de TD Ameritrade est gratuit, tandis que le portefeuille guidé de Devenir a des frais annuels de 0.50 %. Pour investir votre capital, ni l'un ni l'autre n'exige un solde minimum. Cependant, il n'est pas nécessaire d'avoir un solde minimum pour investir votre argent. Ainsi, vous pouvez commencer avec une petite quantité si vous préférez.
Lire aussi: Lively HSA Review: Options d'investissement et frais
Meilleur compte HSA pour la famille en 2023
L'administrateur de la sécurité sanitaire (HSA)
L'Autorité HSA est le meilleur choix pour les familles en raison de son abondance d'options de gestion de compte en ligne. De plus, vous pouvez facilement déléguer des tâches financières à d'autres membres via leur portail bancaire en ligne. Leur fonctionnalité en ligne permet à deux parents ou conjoints de gérer les actifs de la HSA, de faire des dons et de payer factures médicales au nom de toute la famille.
Fonctions familiales en ligne supérieures telles que l'accès au compte partagé, le paiement de factures en ligne, le dépôt mobile, les services bancaires par SMS, etc.
Avantages
- Il donne une carte de débit Visa HSA pour les frais médicaux.
- Il est simple d'ouvrir et de financer un compte en ligne.
Inconvénients
- Il n'y aura aucune opportunité d'investissement disponible à moins que vous n'ayez économisé au moins 1,000 XNUMX $.
- Des frais annuels de 36 $ sont facturés pour la supervision des investissements.
- Les ratios de dépenses des diverses options de placement diffèrent.
Nous avons choisi The HSA Authority comme notre meilleure option pour les familles pour diverses raisons, mais tout commence par le fait qu'ils offrent tant d'options pour la cogestion HSA en ligne. Leur plate-forme de partage permet au gestionnaire de compte principal d'attribuer et d'échanger des responsabilités avec d'autres titulaires de forfait. Vous pouvez également profiter du paiement de factures en ligne, des services bancaires par SMS, des dépôts mobiles, des relevés électroniques et d'autres services Web.
L'Autorité HSA a été fondée en 2004, mais il est important de noter que ce fournisseur HSA fait partie de l'Ancienne Banque Nationale, dont l'histoire remonte à 1834.
Il n'y a pas d'exigence de solde minimum pour ouvrir un compte auprès de l'Autorité HSA. Cependant, vous devez avoir au moins 1,000 1,000 $ dans votre CGS pour investir dans des fonds sous-jacents. Il est important de noter que vous n'êtes pas obligé de conserver les XNUMX XNUMX $ pour rester investi, mais vous devez atteindre le seuil. En termes d'options d'investissement, l'Autorité HSA travaille avec son partenaire d'investissement, Devenir, pour vous permettre d'investir dans des fonds communs de placement.
Votre compte est soumis à des frais de gestion de compte annuels de 36 $ et vous ne gagnerez qu'un faible intérêt jusqu'à ce que vous soyez en mesure d'investir à long terme. Les comptes d'épargne santé auprès de la HSA Authority, en revanche, sont simples à ouvrir et à approvisionner en ligne, et vous pouvez ajouter de l'argent à votre compte à tout moment grâce aux services bancaires en ligne et aux fonctionnalités de transfert de compte. Si vous le souhaitez, vous recevrez également une carte de débit Visa que vous pourrez utiliser pour payer vos factures médicales directement depuis votre HSA.
Meilleur compte HSA sans exigence de solde minimum en 2023
Banque HSA
Nous avons choisi HSA Bank parce que vous pouvez ouvrir un compte en ligne en moins de 10 minutes et qu'aucun dépôt minimum n'est requis pour commencer. Cela signifie que vous pouvez commencer à épargner avec n'importe quel montant et financer facilement votre compte en ligne.
Avantages
- Il n'y a pas de solde minimum requis pour ouvrir un compte.
- Vous avez le choix d'investir vos fonds avec TD Ameritrade ou Devenir.
- Si vous conservez au moins 3,000 XNUMX $ dans votre HSA, il n'y a pas de frais de gestion de compte.
Inconvénients
- Si votre solde est inférieur à 3,000 2.50 $, vous paierez des frais de tenue de compte mensuels de XNUMX $.
- Votre compte sera fermé moyennant des frais de 25 $.
- Pour investir votre argent HSA, vous devez avoir un solde de compte minimum de 1,000 XNUMX $.
- Les frais d'investissement diffèrent.
Les origines de la HSA Bank remontent à 1913, lorsqu'elle était connue sous le nom de State Bank of Howards Grove dans le Wisconsin. Comme c'était avant les HSA, ils agissaient comme une banque communautaire, vendant des produits bancaires conventionnels. Cependant, l'organisation a élargi et déplacé son attention vers les comptes d'épargne santé (HSA), les comptes de dépenses flexibles (FSA) et d'autres formes de plans de paiement de la santé, et nous les avons choisis pour notre étude car ils n'ont pas d'exigence de solde minimum.
HSA Bank propose non seulement des HSA polyvalents sans argent nécessaire pour démarrer, mais ils disposent également d'un centre d'assistance à la clientèle ouvert 24 heures sur 3,000. Cependant, si le solde tombe en dessous de 2.50 XNUMX $, des frais de tenue de compte mensuels de XNUMX $ vous seront facturés.
Vous pouvez gagner un taux d'intérêt fixe sur votre épargne avec HSA Bank ou investir dans des actions, des actions, des fonds communs de placement, des FNB et d'autres options de placement via Devenir ou TD Ameritrade. Cependant, gardez à l'esprit que vous devez avoir un solde minimum de 1,000 XNUMX $ pour investir vos fonds HSA auprès de ce fournisseur.
Compte HSA avec le Meilleur investissement Ooptions en 2023
Fidelity
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Vous pouvez investir vos fonds HSA dans des fonds communs de placement et des fonds indiciels Fidelity. Fidelity a également quelques fonds qui ne sont ouverts qu'aux clients qui ont un HSA Fidelity, comme le Fonds d'épargne santé Fidelity (FHLSX) et le Fonds indiciel d'épargne santé Fidelity (FHSNX).
Avantages
- Investissez votre HSA dans les fonds communs de placement et les fonds indiciels de haute qualité et à faible coût de Fidelity
- Il n'y a pas de minimum de compte ni de frais de maintenance.
- Vous recevrez une carte de débit HSA que vous utiliserez pour payer les dépenses de santé éligibles.
Inconvénients
- Lorsque vous investissez vos fonds HSA, vous engagez des frais de fonds sous-jacents, qui varient.
- Des ratios de dépenses aussi élevés que 1.03 % sont disponibles pour certaines options de placement Fidelity HSA.
Si vous recherchez un fournisseur HSA de longue date, vous serez peut-être intéressé de savoir que Fidelity a été créé en 1946.
Cependant, nous avons choisi Fidelity pour notre classement non pas en raison de sa durabilité, mais parce que vous pouvez investir vos fonds HSA dans de nombreuses options de croissance à long terme à faible coût.
Fidelity dispose également de deux fonds conçus spécifiquement pour les participants HSA, le Fidelity Health Savings Fund (FHLSX) et le Fidelity Health Savings Index Fund (FHSNX). FHSNX, en particulier, a un ratio de coût de 0.17 %, ce qui en fait un choix abordable pour les investisseurs à long terme qui cherchent à augmenter leurs soldes HSA au fil du temps. De plus, Fidelity vous permet de choisir parmi une variété d'autres investissements disponibles sur leur site Web, y compris des centaines de fonds de Fidelity, JP Morgan, Wells Fargo, T. Rowe Price et autres.
Fidelity ne facture aucun frais d'ouverture ou de maintenance de compte, et vous n'avez pas non plus à payer de frais pour utiliser votre compte de carte de débit HSA lié. Ils facilitent également l'ouverture et le financement de votre compte en ligne.
Meilleur compte HSA Mobile App en 2023
SantéÉquité
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Alors que de nombreux fournisseurs HSA ont leur propre application mobile, nous avons choisi HealthEquity comme la meilleure application mobile en raison de la variété des fonctions qu'elle offre. Non seulement vous pouvez utiliser l'application HealthEquity pour surveiller vos fonds HSA et vos dépenses de santé, mais vous pouvez également prendre une photo d'une facture de soins de santé et faire une réclamation à l'aide de votre appareil mobile.
Avantages
- Une application pratique pour smartphone facilite la gestion de vos dépenses de santé.
- Investissez dans les actifs à faible coût de Vanguard.
- Il n'y a pas de minimum de compte ni de frais de maintenance.
- Le Dave Ramsey Show a approuvé ce produit à l'échelle nationale.
Inconvénients
- Un solde minimum de 500 $ est requis pour investir ; un solde minimum de 2,000 XNUMX $ est requis pour investir dans des fonds communs de placement.
- Les frais de gestion des placements sous-jacents diffèrent.
HealthEquity a été créée en 2002 et gère aujourd'hui plus de 8.1 milliards de dollars d'actifs en dépôt. HealthEquity possède l'une des applications de soins de santé les plus utiles de l'industrie, avec un accent sur l'avenir. Vous pouvez utiliser l'application HealthEquity pour suivre votre solde et vos progrès HSA, ainsi que vos dépenses de santé tout au long de l'année. Mieux encore, vous pouvez utiliser votre appareil mobile préféré pour prendre un instantané de vos factures médicales et déposer une réclamation en quelques clics.
L'ouverture d'un compte avec HealthEquity est facile et l'ensemble du processus peut être complété en ligne en moins de 15 minutes. Vous obtiendrez également une carte de débit visa HSA qui vous permet de rembourser les frais médicaux directement à partir de votre compte, ce qui peut être utile si vous devez payer un rendez-vous chez le médecin ou votre quote-part.
Les HSA HealthEquity n'ont pas non plus de frais de gestion de compte, bien que leurs options d'investissement sous-jacentes via Vanguard et d'autres entreprises aient des frais d'investissement variables. N'oubliez pas non plus que vous devez avoir un solde de compte minimum de 2,000 XNUMX $ pour investir vos fonds HSA dans des fonds communs de placement.
Lire aussi: Règles du compte d'épargne santé (règles HSA) 2023 (mises à jour !)
Meilleur compte HSA pour les employeurs en 2023.
Plus loin
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De plus, sur la base du nombre de comptes qu'ils aident à gérer, est le fournisseur HSA le plus puissant pour les employeurs. Peut en outre aider les propriétaires d'entreprise, y compris les propriétaires de petites entreprises, à gérer les régimes d'assurance maladie d'entreprise, les comptes de dépenses flexibles, les comptes de remboursement de transport (TRA), les programmes d'aide aux personnes à charge (DCAP) et d'autres avantages.
Avantages
- Au même endroit, gérez plusieurs comptes de remboursement et d'épargne distincts pour vos employés
- Les employés peuvent augmenter leurs soldes en gagnant des taux d'intérêt aussi élevés que 0.70 %.
- Lorsqu'un solde de compte de 1,000 XNUMX $ ou plus est atteint, Charles Schwab propose des options de placement.
Inconvénients
- Les frais sous-jacents des options de placement diffèrent.
- Un supplément de 18 $ par année est facturé pour les comptes d'épargne.
- Les employeurs qui ouvrent des comptes pour leurs employés doivent également payer des frais variables et les prix doivent être obtenus par téléphone.
Further a été fondée en 1989 dans le but de simplifier le processus de paiement des soins de santé. Bien que vous puissiez ouvrir un HSA individuel ou familial avec More, ce fournisseur se distingue par la variété des services de gestion de compte de santé offerts aux employeurs.
Les entreprises peuvent s'attendre à une gestion transparente sur une plate-forme unique avec le HSA supplémentaire, et leurs employés peuvent surveiller leur HSA à l'aide de leurs appareils mobiles tout en profitant des avantages de méthodes simplifiées de réclamation et de remboursement. De plus, le HSA peut être fourni en tant que produit autonome aux travailleurs, ou il peut être combiné avec d'autres avantages tels que les FSA, les comptes de remboursement de transport, les services de soutien aux personnes à charge, etc. pour attirer et retenir les meilleurs talents.
De plus, les HSA peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt variable en fonction des conditions du marché, mais les travailleurs peuvent investir avec Charles Schwab jusqu'à ce qu'ils aient au moins 1,000 18 $ dans leur HSA. Pour les comptes d'investissement avec Charles Schwab, des frais annuels de XNUMX $ sont attendus, et les investissements inclus ont leurs propres frais qui diffèrent.
Enfin, un inconvénient est que Further HSA facture des paiements continus aux employés qui ouvrent des comptes HSA et d'autres comptes de remboursement, mais ces frais diffèrent et vous devez appeler pour connaître les prix.
Lire aussi: Compte d'épargne santé (HSA) : cotisations et conditions d'admissibilité 2023
Comment nous avons sélectionné le meilleur service de compte d'épargne santé (HSA), les fournisseurs
Businessyield a comparé plus de 15 des meilleurs fournisseurs pour voir comment ils s'alignent pour trouver les meilleurs HSA sur le marché aujourd'hui. Nous avons examiné les frais récurrents et les coûts de tenue de compte, les options d'investissement, la facilité d'ouverture d'un compte, l'accès aux cartes de débit et les exigences minimales en matière de compte. Les fournisseurs HSA qui figurent sur notre liste se distinguent pour diverses raisons, notamment leur manque de frais, leurs opportunités d'investissement exclusives ou lucratives ou les technologies qu'ils utilisent.
Comment un compte HSA est-il affecté par Medicare ?
Une fois qu'un individu s'inscrit à Medicare, il n'est plus éligible pour cotiser à un compte HSA. Cependant, les fonds du compte peuvent toujours être utilisés pour payer des frais médicaux admissibles.
Quelle est la date limite pour contribuer à un compte HSA ?
La date limite pour cotiser à un compte HSA pour l'année d'imposition en cours est généralement le 15 avril de l'année suivante. Cependant, certains administrateurs HSA peuvent avoir des délais plus courts, il est donc préférable de vérifier auprès du fournisseur de compte spécifique.
En quoi un compte HSA est-il différent d'un compte de dépenses flexibles (FSA) ?
Un HSA est un compte d'épargne fiscalement avantageux qui n'est disponible que pour les personnes inscrites à un plan de santé à franchise élevée (HDHP), tandis qu'un FSA est un type de compte de dépenses qui peut être proposé par les employeurs dans le cadre d'un ensemble d'avantages. Un compte HSA offre plus de flexibilité en termes de mode et de moment d'utilisation des fonds, ainsi que la possibilité d'investir des fonds, tandis que les FSA ont généralement des règles «à utiliser ou à perdre» et ne peuvent pas être investis.
Les fonds du compte HSA peuvent-ils être utilisés pour payer les frais médicaux d'un conjoint ou de personnes à charge ?
Oui, les fonds HSA peuvent être utilisés pour payer les frais médicaux admissibles pour le conjoint et les personnes à charge du titulaire du compte.
Les fonds HSA sont-ils protégés contre la faillite ?
Oui, les fonds HSA sont protégés contre la faillite en vertu de la loi fédérale. Cela signifie qu'ils ne peuvent pas être saisis pour payer les créanciers en cas de dépôt de bilan.
Comment un compte HSA affecte-t-il les impôts d'un individu à la retraite ?
Les fonds HSA peuvent être retirés en franchise d'impôt à tout moment pour payer les frais médicaux admissibles. Si les fonds sont utilisés pour des dépenses non médicales, ils sont assujettis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 20 % si le titulaire du compte a moins de 65 ans. Après 65 ans, la pénalité de 20 % n'est plus en vigueur, mais les fonds sont toujours soumis à l'impôt sur le revenu.
Qu'advient-il des fonds HSA si le titulaire du compte décède ?
Si le titulaire du compte décède, ses fonds HSA peuvent être transférés à son conjoint survivant en franchise d'impôt. Si le conjoint survivant n'est pas le bénéficiaire désigné, les fonds seront inclus dans la succession du titulaire du compte et pourront être assujettis à des droits de succession.
FAQ sur les meilleurs comptes HSA
Quand puis-je cotiser à HSA pour 2023 ?
Les personnes éligibles à cotiser à un HSA peuvent verser des cotisations à tout moment au cours de l'année d'imposition 2023, y compris jusqu'à la date d'échéance de leur déclaration de revenus fédérale (15 avril 2023)
Les HSA en valent-ils la peine ?
Si vous avez un régime d'assurance maladie à franchise élevée et que vous êtes admissible à un HSA, l'ouverture et le financement d'un compte en valent vraiment la peine.. Même si vous n'investissez pas vos fonds HSA et que vous n'ajoutez de l'argent à votre compte que lorsque vous en avez besoin, canaliser les contributions dans un HSA avant de payer les factures médicales peut vous aider à réduire votre revenu imposable et à économiser de l'argent sur les impôts pendant l'année où vous cotisez.
Notez également qu'une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent de votre HSA sans pénalité sans avoir à utiliser les fonds pour les dépenses de santé. Cela peut faire d'un compte HSA des alternatives intelligentes pour l'épargne-retraite de secours que vous pouvez exploiter si vous ne finissez pas par utiliser votre argent pour les dépenses de santé.
Est-il illégal d'avoir deux comptes HSA ?
Tant que vous avez un plan de santé éligible au HSA, il n'y a pas de limite au nombre de HSA que vous pouvez avoir. En ce qui concerne l'IRS, la seule limite est le montant que vous pouvez verser chaque année à vos HSA. Vous pouvez tout contribuer à un seul HSA ou le répartir sur deux comptes ou plus
Fidelity est-il un bon HSA ?
Dans notre étude des 10 principaux HSA d'investissement, Fidelity se classe comme le fournisseur le moins cher. Fidelity ne facture aucun frais de transaction de compte ni aucun frais de compte distinct pour investir.
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